Beslutet om huruvida man ska köpa en långtidsvårdsförsäkring kontra egenförsäkring är en fråga som många kunder ställer sig. Om du har råd att självförsäkra utifrån din planering, så handlar valet om om du vill behålla risken eller dela risken med ett försäkringsbolag. Målet skulle vara att ta bort det värsta scenariot från bordet, om möjligt.

Försäkringsbolag erbjuder många olika långtidsvårdsprodukter med olika ringklockor (som LTC med livförsäkring eller livräntor), så det är viktigt att avgöra vad du vill täcka och vad du har råd att betala i premier. Eftersom du inte har någon aning om vad framtiden har att erbjuda för dig, och det finns många variabler och okända – som om och när du kommer att behöva vård eller hur mycket försäkringsbolaget kan komma att höja premierna på lång sikt – beror detta beslut på vad får dig att sova gott på natten.

Du måste också se till att du är kvalificerad för långtidsvård, eftersom vissa redan existerande villkor kan hindra dig från att bli försäkringsbar. (Du kan till exempel bli nekad om du redan behöver hjälp med att bada eller klä på dig eller om du har Alzheimers eller vissa cancerformer.) Du kan också potentiellt få en rabatterad premie om du och din make väljer att köpa försäkringar tillsammans. Kostnader för långtidsvård och höjningar av premier kan också variera beroende på stat.

Vissa försäkringar tillåter dig att använda förmånen på vilket sätt du vill – så om det är ett treårigt förmånsalternativ och en startmånadsförmån på 6 000 USD betyder det att du har en total startskydd på 6 000 USD gånger 36 månader, eller 216 000 USD. Om du börjar använda förmånerna i år, som exempel, och du använde maximal förmån varje månad, skulle du få slut på pengar på drygt tre år. Men om du istället börjar använda 50 % av den månatliga förmånen kan din täckning vara dubbelt så lång, eller sex år.

För de flesta människor handlar det om att köpa en långtidsvårdspolicy om vård i hemmet, enligt en studie från Boston College. Studien sätter livstidsrisken för att behöva vård i hemmet till 44 % och 58 % för 65 år eller äldre män respektive kvinnor. Studien drog också slutsatsen att vistelser på vårdhem är kortare än man tidigare trott:10 månader för en typisk ensamstående man och 16 månader för en kvinna.

Om du bestämmer dig för att du vill gå vidare med en policy finns det flera överväganden, till exempel:

Hur många år ska du försäkra dig? Vilka är fördelarna och nackdelarna med att försäkra för längre och kortare perioder?

Enligt Society of Actuaries studier om anspråk på långtidsvårdsförsäkringar varierade den genomsnittliga tiden för skadefall som varar längre än ett år från 3½ till fyra år 2014. Vanligtvis är två till fyra år en bra bollplank; tre år är ungefär genomsnittet. Ju längre förmånsperiod försäkringen erbjuder och ju högre försäkringsersättningsbelopp, desto högre kostnad för försäkringsköparen. Så det är en avvägning mellan att samla och använda fördelarna och att inte använda dem alls. I grund och botten, ju längre förmånsperioden som LTC-policyn erbjuder, desto högre risk kan kunden sluta med att betala tusentals dollar i premier och inte få någonting tillbaka.

Kan försäkringspremierna öka och i så fall med hur mycket?

Många försäkringsbolag höjer premierna, och du har ingen aning om eller när det kan hända. Du kanske betalar $3 000 årligen för en försäkring i 15 år och försäkringsbolaget beslutar att höja din premie till $5 000. Om du bestämmer dig för att detta är för dyrt efter 15 år och säger upp försäkringen, har du redan betalat $45 000 till försäkringsbolaget och har inte använt förmånen. Men precis som andra försäkringar som husägare, kanske du betalar för sinnesfrid men behöver aldrig göra anspråk på det.

Kunder som inte har råd att självförsäkra just nu eftersom de inte har tillräckligt med tillgångar ackumulerade kanske kan köpa en LTC-försäkring under sina tidigare år. Allt eftersom tiden går kan det finnas en punkt där deras tillgångar kan stödja en långtidsvårdhändelse - och vid denna tidpunkt kan de säga upp sin policy eller ändra den för mindre täckning. Tänk på att när en ensamstående går in i LTC kan deras utgifter flyttas i sidled (om du går i vård kommer du förmodligen att sälja ditt hus och din bil och inte längre resa), men med ett par, när den ena går in i vården och den andra gör det. t, den andra maken har fortfarande sina vanliga levnadskostnader, så du ställs inför ökade kostnader.

Är detta en kontantplan (ersättning) eller en återbetalningsplan?

En kontantplan har mer flexibilitet, eftersom du får en kontantförmån som motsvarar hela dagpenningen, jämfört med att få ersättning för faktiska utgifter. En ersättningsförsäkring kommer endast att betala hela dagpenningen när den faktiska kostnaden för vård är större än eller lika med dagpenningen.

Poliser med kontantförmån är dyrare. Men om du har en kontantplan har du möjlighet att betala en släkting eller vän för att ta hand om dig.

Om du går till vården och kommer ut, återställs försäkringen eller minskar de utbetalda förmånerna den ersättning som är tillgänglig för nästa händelse?

Vissa försäkringar har ett återställande av förmånsryttare, vilket ökar den totala mängden vård som din försäkring kommer att täcka. Om du går till vård och återhämtar dig återställs förmånen till maxbeloppet som om du aldrig använt den. Så om din livstidsförmån var 300 000 USD och du gick in i vården och använde 150 000 USD, återställs förmånen till de ursprungliga 300 000 USD när du lämnar anspråket under en viss tidsperiod (vanligtvis 180 dagar).

Finns det några försäkringar med sammansatt ränta tillgängliga, och i så fall vad kostar de?

Ränteförsäkringar har bättre inflationsskydd men kan ha högre premier. Vissa försäkringar har en enkel ränta på 5 %, jämfört med andra med en sammansatt ränta på 3 %. Beroende på policyn och räntan kan enkel ränta vara ett bättre alternativ på lång sikt eftersom brytpunkten kanske inte inträffar förrän senare. Inflationen förvärras, men om LTC-policyn använder enkel ränta, övervinner inflationen vid en viss tidpunkt den enkla räntan och politiken betalar för mindre än de faktiska kostnaderna.

Har policyn en väntetid?

Ju kortare period, desto dyrare är föraren. Du kommer att stå för eventuella kostnader under väntetiden.

LTC förvandlas vanligtvis till en mindre än idealisk investering någon gång. Beslutet att köpa är väldigt individualiserat, och om du råkar använda det tidigt kan det vara en bra investering, eftersom du har betalat mindre premier i förskott och använder fördelarna. Ju längre tid det tar att använda en försäkring, desto lägre avkastning på försäkringen. Om du slutar använda försäkringen under de första fem till 10 åren kan detta vara mycket fördelaktigt. Men ju längre tid du tar att använda förmånerna, desto mer vettigt kan det vara att bara lägga undan pengar själv om du har råd att självförsäkra dig. Naturligtvis finns det inget sätt att veta om och när en händelse kommer att inträffa.

Obs:Vi är inte licensierade försäkringsombud och kan inte ge försäkringsråd men kan hjälpa dig genom processen att bestämma vad som är bäst för dig och ge en bred översikt över fördelarna och nackdelarna. Diskutera detta med din agent innan du köper eller gör några ändringar i dina befintliga policyer.