"När ska jag ta socialförsäkring?"

Jag kanske hör den frågan mer än någon annan. Det följs ofta av en relaterad fråga:"Om jag börjar ta socialförsäkring vid 62, kommer jag att hämta tidigare men jag kommer att få ett mindre belopp. Om jag väntar kommer jag att samla in mer men i färre år. Vad är min break-even-ålder?”

Social trygghet är vanligtvis en viktig del av en pensionärs inkomstplan, så det är helt logiskt att göra allt för att maximera den förmånen. För vissa människor är det vettigt att ta det tidigt vid 62, men för många andra kan det vara det bästa alternativet att skjuta upp det till full pensionsålder - eller över, tills 70 års ålder. Din socialförsäkrings breakeven-ålder är ett verktyg som hjälper dig att fatta ditt beslut.

Beräkna din socialförsäkrings break-even ålder

Tidpunkten för dina socialförsäkringsförmåner är viktig - det kan göra en skillnad på tiotusentals dollar i din pensionsinkomst under din livstid. Och även om det finns många faktorer att ta hänsyn till när man utvärderar socialförsäkringsförmåner (mer om det senare), är det ganska enkelt att beräkna din socialförsäkrings breakeven-ålder. Låt oss använda ett exempel för att illustrera beräkningen:

Vårt hypotetiska ämne, Jeff, har nått full pensionsålder och bestämmer sig för om vi ska börja samla in förmåner nu eller skjuta upp ett år. Om han samlar in nu kommer han att få $1 000 per månad. Men om han väntar med att ta ut sin förmån kommer den att öka med 8 % varje år efter hans fulla pensionsålder (tills han når 70 års ålder, då hans förmån når sitt maximala möjliga). Därför, om Jeff väntar ett år med att ansöka om förmåner, kommer han att få $80 mer, för totalt $1 080 per månad. Om Jeff bestämde sig för att vänta det året, hur lång tid skulle det ta honom att gå i balans?

I huvudsak förlorade Jeff $12 000 ($1 000 gånger 12), men fick $80 i månaden. (I den här illustrationen ignorerar vi pengars "tidsvärde".) För att ta reda på hans break-even-ålder skulle Jeff dela $12 000 med $80 i månaden, vilket blir 150 månader, eller 12½ år. Så om Jeff väntar i ett år på att börja ta ut sin socialförsäkringsförmån kommer det att ta honom 12½ år att komma tillbaka till jämn nivå.

Baserat på ovanstående, om Jeff tror att han kommer att leva mer än 12½ år, kan det vara vettigt att skjuta upp socialförsäkringen, eftersom han så småningom skulle komma ut i förväg. Om inte, kanske han vill ta sina förmåner nu.

Om du vill göra den här beräkningen för dig själv, bestäm först vad en ökning på 8 % skulle lägga till din månatliga förmån. Bestäm sedan hur mycket pengar i förmåner du skulle ge upp genom att vänta och dividera summan med den första. Du får hur lång tid (i månader) det tar dig att nå noll.

The Break-Even Math om att börja socialförsäkring tidigt vid 62

Låt oss nu titta på det från motsatt sida. Säg att du överväger om du ska ta ut dina sociala förmåner i förtid, innan du når din fulla pensionsålder. Här är ett annat hypotetiskt exempel för den beräkningen:

Joe gör sig redo att fylla 62, den yngsta åldern då du kan börja ta förmåner. Hans fulla pensionsålder är 67, och om han väntar tills dess skulle hans förmån vara 1 000 USD per månad. Men han funderade på att börja direkt istället. Vid 62 skulle hans förmån vara $700 per månad (30 % mindre än hans fulla förmån skulle vara). Under de första fem åren skulle han ha fått totalt 42 000 $ i förmåner. Men vid vilken ålder skulle vänta till 67 innebära att han så småningom skulle komma ut före?

Matematiken ser ut så här:Ta hela beloppet av förmåner Joe skulle ha fått vid 67 års ålder ($42 000), dividera det med vad han skulle ha förverkat varje månad genom att ta dem tidigt ($300) och du får 140 månader. Det är 11 år och åtta månader efter hans fulla pensionsålder på 67 – vilket betyder ålder 78 år och åtta månader. Det skulle inte vara förrän den åldern som Joe skulle börja komma ut före.

Beyond the Social Security Break-Even Math:Other Factors That Matter

Som jag nämnde tidigare kan en beräkning av din socialförsäkrings breakeven-ålder hjälpa dig att bestämma när du ska ta ut din förmån, men jag rekommenderar starkt att du överväger andra faktorer, inklusive men inte nödvändigtvis begränsat till följande: 

• Ditt hälsotillstånd. Se till att överväga kostnaden för din hälsa samt ditt checkhäfte. Du kanske vill gå i pension i förtid på grund av hälsoproblem, eller så kan du behöva fortsätta att vara anställd för att behålla din sjukförsäkring.
• Din förväntade livslängd. Det finns flera onlineverktyg som kan hjälpa dig att uppskatta din förväntade livslängd, inklusive det på Livingto100.com och Northwestern Mutuals kalkylator.
• Dina inkomstbehov. Har du fortfarande ett bolån? Anhöriga? Ett företagslån? Lägg ihop dina utgifter (glöm inte skatter) och var pragmatisk om hur mycket du faktiskt behöver.
• Alla planer på deltids- eller heltidsarbete. Att arbeta efter pensioneringen kan ge extra pengar och hålla dig engagerad i ditt samhälle. Men om du arbetar efter att ha gått i förtidspension bör du vara medveten om att socialförsäkringen har ett tak för det belopp du kan tjäna utan att dina förmåner minskas.
• Dina andra pensionsresurser. Om du har en portfölj av investeringar, en pension, en 401(k) eller andra resurser att förlita dig på när du går i pension, kan det förändra ekvationen för dig. Om du har det bra ekonomiskt, grattis! Du kanske kan gå i förtidspension. Om du inte har haft sån tur kan du överväga att vänta så att du kan utöka dina socialförsäkringsförmåner och känna dig mer bekväm när du går i pension.

Om du är gift bör du överväga samma faktorer för din make, förutom att tänka på efterlevandebehov. Kom ihåg att när en medlem av ett par går bort, kommer den andra bara att få den största av de två personernas förmåner. Den minsta av deras två socialförsäkringsförmåner försvinner bara vid den tidpunkten. Så, den mer tjänande medlemmen av paret kanske vill skjuta upp anspråken så länge som möjligt för att få sin större förmån till maximalt för sin make att leva på.

Och ytterligare en övervägande om när du ska göra anspråk på din socialförsäkringsförmån, enligt min åsikt, är detta:Om du behöver pengarna nu, för all del, ta det .

Äntligen, hur kommer aktiemarknaden in i ekvationen?

Generellt sett har den amerikanska aktiemarknaden varit på ett rekordstort lopp, men dess pågående resultat är aldrig en säker sak. Det som går upp kan gå ner så småningom, och en vikande portfölj kan ha en inverkan på en pensionärs kassaflödesbehov. Om en pensionär kommer till en punkt där det sjunkande värdet av deras portfölj inte kan upprätthålla sina kassaflödeskrav, skulle det vara en lämplig tidpunkt att överväga att ta socialförsäkringsförmåner tidigare än tidigare planerat.

Ja, det är komplicerat att bestämma när man ska ta socialförsäkringen, men det är fortfarande ett beslut som ofta är en del av pensionsplaneringen. Det är också ett beslut som många pensionärer verkar bortse från. Enligt Employee Benefit Research Institutes 2018 Retirement Confidence Survey försöker bara 23 % av arbetarna maximera sina förmåner genom att planera när de ska göra anspråk på social trygghet.

Så när du väl har bestämt din break-even ålder, uppmuntrar jag dig att ta nästa steg:Tänk på dina individuella omständigheter, få lite vägledning och gör en plan. Det kan göra en skillnad på tiotusentals för dig under åren.

Alla åsiktsyttringar återspeglar författarens, Ken Moraifs, bedömning från publiceringsdatumet och kan komma att ändras. Ken Moraif är en kontrollerande ägare och representant för investeringsrådgivare för MMWKM Advisors, LLC, som gör affärer som Retirement Planners of America, som är en SEC-registrerad investeringsrådgivare. Registrering som investeringsrådgivare är inte ett stöd från värdepapperstillsynsmyndigheter och innebär inte att Retirement Planners of America har uppnått en viss nivå av skicklighet, utbildning eller förmåga. Ken Moraif har arbetat inom finansbranschen sedan 1988. Han har varit en CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™-professionell sedan 1998. Certified Financial Planner Board of Standards Inc. äger certifieringsmärkena CFP®, Certified Financial Planner™ och federalt registrerad CFP (med flamma) design) i USA, som den delar ut till personer som framgångsrikt fullföljer CFP Boards initiala och pågående certifieringskrav. Läsare bör inte lita på detta innehåll som den enda grunden för social trygghet, ekonomisk planering, investeringar eller relaterade beslut. En professionell rådgivare bör konsulteras och/eller oberoende due diligence bör genomföras innan någon av alternativen som direkt eller indirekt hänvisas till implementeras. Tidigare resultat garanterar inte framtida resultat. Olika typer av investeringar innebär olika grader av risk, och det finns ingen garanti för att det framtida resultatet för någon specifik investerings- eller investeringsstrategi kommer att vara lönsamt eller motsvara några historiska resultatnivåer. Den här artikeln ska inte tolkas som en uppmaning att genomföra, eller försök att genomföra transaktioner i värdepapper, eller tillhandahållande av personlig investeringsrådgivning. Alla investeringsstrategier har potential för vinst eller förlust. Alla mål som hänvisas till i den här artikeln är inte en förutsägelse eller prognos av faktiska resultat och det finns ingen garanti för att något mål kommer att uppnås. Retirement Planners of America lämnar inga garantier, vare sig uttryckliga eller underförstådda, för något beslut som fattas av någon part i tillit till den diskuterade informationen. Även om information som presenteras anses vara saklig och uppdaterad, garanterar inte Retirement Planners of America att den är korrekt och den bör inte ses som en fullständig analys av de ämnen som diskuteras.