Vi har precis tagit farväl av ett mycket svårt år. 2020 chockade alla in i en ny verklighet när det gäller deras ekonomi. Att oroa sig för både hälsa och pengar visade oss varför det är så viktigt att ha en akutfond på plats – och att vara förberedd på händelser som du kanske aldrig har föreställt dig. Vem kunde ha förutspått i början av 2020 att det skulle läggas ner miljontals Main Street-företag och hela industrier dras isär i sömmarna. Miljontals människor såg sina jobb försvinna, skolor stängdes i månader, börsen tog oss på en vild tur och mer än 88 miljoner människor världen över drabbades av ett dödligt virus.

Det här förra året har lett till att vi måste ha en ekonomisk reservplan som kan hjälpa oss när oväntade händelser inträffar. Om till exempel din nuvarande position togs bort idag, hur länge skulle du kunna fortsätta att betala dina utgifter? Om du har pengar på ett säkert och tillgängligt konto kan du klara några av dessa ekonomiska utmaningar utan att hamna i högränteskulder eller behöva utnyttja ditt pensionssparande.

Men jag vet hur utmanande det kan vara att bygga upp en nödfond under dessa tumultartade tider – eller att fylla på den om du var tvungen att använda kontot under det senaste året. Men nu är det ändå ett bra tillfälle att komma igång med att fixa till sin ekonomi och att komma igång är hela nyckeln. Ett solidt första steg är att sträva efter att få bort en "just in case"-fond. Det räcker med pengar för att täcka sex månader av dina levnadskostnader. Den siffran kan verka skrämmande till en början, men du kan börja smått. Gör en av dina högsta ekonomiska prioriteringar för att avsätta några hundra dollar varje månad tills du får $1 000 i din akutfond. Att ha de pengarna kommer att ge dig ett visst skydd om du har oväntade utgifter som dyker upp. Bygg sedan upp din fond lite i taget tills du har täckt några månaders utgifter. Förvara pengarna på ett helt separat konto så att du inte spenderar dem eller förväxlar dem med dina vanliga utgifter.

Var du sparar dina pengar 

Den tuffa situationen nu när det kommer till din ekonomi är att räntorna är så låga att dina besparingar sannolikt kommer att tjäna lite eller ingen ränta. Det är ok. Kom ihåg att det här är "Plan B"-pengar och de måste förvaras säkert. Du kan ta risker med andra pengar du har för ditt långsiktiga sparande. Ett sparkonto på en bank eller en kreditförening är vanligtvis en säker och tillgänglig plats för dina akutpengar. Du kanske kan tjäna lite mer ränta med ett sparkonto i en nätbank. Du kan söka efter de bästa erbjudandena hos FDIC-försäkrade onlinebanker på Maxmyinterest.com.

Förutom att ha din nödfond på ett säkert sparkonto, kan du också avsätta lite extra pengar som kan göra dubbel tull – på ett skattefördelaktigt konto där det kan växa för framtiden, men även vara tillgänglig utan påföljd om du behöver pengarna innan dess. Pengar i en Roth IRA, till exempel, kan bygga upp skattefria besparingar för pensionering - du kan ta ut inkomsten skattefritt efter 59 1/2 års ålder, men du kan också ta ut dina bidrag när som helst utan skatter och påföljder, vilket gör det är en bra reservfond för nödsituationer. Du kan bidra med upp till 6 000 USD till en Roth IRA 2021 (eller 7 000 USD om du är 50 år eller äldre) om din ändrade justerade bruttoinkomst är mindre än 125 000 USD om du är ensamstående eller 198 000 USD om du är gift tillsammans. Bidragsbeloppet börjar fasas ut om din inkomst är högre och du inte är berättigad att ge Roth IRA-bidrag 2021 om du är singel och din AGI är mer än 140 000 $ eller om du är gift och ansöker gemensamt och din AGI är mer än $208 000. Om du inte tjänar en inkomst på att arbeta men din make gör det, kan han eller hon bidra till en maka-IRA för din räkning, som också kan vara en Roth IRA om din gemensamma inkomst är mindre än cut-off.

Tänker på din HSA

En annan bra källa till extra akutpengar är ett hälsosparkonto. Om du har en HSA-berättigad sjukförsäkring (med en självrisk på minst 1 400 USD om du har enbart sjukförsäkring, eller 2 800 USD för familjeskydd), kan singlar bidra med upp till 3 600 USD till en HSA 2021 eller upp till 7 200 USD för familjeskydd. Dessutom, om du är 55 år eller äldre, kan du lägga till ytterligare 1 000 $ för året. Du kan när som helst ta ut pengar från kontot skattefritt för sjukvårdskostnader, inklusive dina självrisker, egenavgifter, kostnader för receptbelagda läkemedel och tandvårds-, syn- och andra medicinska utgifter som inte täcks av försäkringen. Och de berättigade användningsområdena för HSA-pengar utökades nyligen – nu kan du också använda pengarna skattefritt för receptfria läkemedel och mensprodukter. Du kan också använda HSA-pengar skattefritt för att betala dina sjukförsäkringspremier om du får arbetslöshetsersättning, eller för att betala COBRA-sjukförsäkringspremier om du förlorar ditt jobb och fortsätter din arbetsgivares täckning.

Det finns inga regler för använd-det-eller-förlora-det för HSA:er – du kan låta pengarna växa på kontot för framtida utgifter. Och det finns ingen tidsgräns för att ta ut de kvalificerade uttagen du ådragit dig sedan du öppnade HSA - om du betalar dessa sjukvårdskostnader kontant nu men behåller dina kvitton kan du ta ut pengarna skattefritt när som helst i framtiden. Det kan vara krångligt att behålla kvitton när du går till mataffären för att köpa ibuprofen och andra receptfria läkemedel och mensprodukter, men du kan ta för vana att ta en bild på kvittot och lägga det i en telefon app skanner för att spara den elektroniskt. Du kommer att bli förvånad över hur snabbt dessa siffror går ihop – och sedan kan du ta ut det beloppet skattefritt från HSA när som helst om du behöver en reservfond för akuta nödsituationer.

MER OM HERMONEY: 

• 5 frågor du måste ställa alla finansiell planerare innan du arbetar med dem
• 10 steg för en framgångsrik finansiell kontroll efter mitten av året
• Hur man dämpar ekonomisk ångest 
• Hur du behandlar dig själv när du har nått en ekonomisk milstolpe

PRENUMERERA: Äg dina pengar, äg ditt liv. Prenumerera på HerMoney för att få de senaste pengarnyheterna och tipsen!