När Brittny Anselmo, en marknadschef från New York City, klev bort från sin karriär för att ta hand om sina två barn, rullade hon snabbt sin 401(k) till en IRA. Tolv år senare har saldot på IRA-kontot vuxit - men inte så mycket som det kunde ha gjort. Utan att lägga till bidrag till sitt konto under sitt decennium + utanför arbetsstyrkan förlorade Anselmo den sammansättningseffekt som avsevärt skulle ha ökat hennes pensionssparande. "Jag tänkte inte så mycket på att spara till pensionen när jag lämnade. Jag tänkte att när företaget 401(k) var borta, så var mina sparalternativ, säger Anselmo.

Anselmo är bland de miljontals kvinnor som lämnar arbetskraften långt före pensionsåldern. De gör det av många anledningar:oavsett om det är för att ta hand om en nära och kära, starta eget företag eller arbeta i spelningsekonomin. Många ger upp höga löner, skatteförmånliga pensionssparplaner och bonusar i processen. Det kan vara förödande för deras pensionssparande. Fidelity Investments fann att bara ett år utanför arbetsstyrkan för en 35-årig kvinna som tjänar 100 000 USD kan resultera i mer än 200 000 USD i förlorade pensionsavgifter och besparingar när du når 67 års ålder. Ju längre du håller dig utanför arbetsstyrkan, desto längre större påverkan.

Under covid-19-pandemin har vi sett miljontals kvinnor lämna arbetsstyrkan, och vi vet att bördorna har varit stora. En undersökning från Fidelity Investments visade att 39 % av kvinnorna hade övervägt att lämna arbetsstyrkan eller minska sina timmar för att ta hand om nära och kära eller sköta distansutbildning under pandemin.

Men det finns goda nyheter. När arbetsuppehåll är en nödvändighet finns det sätt att fortsätta spara till pensionen. Här är en titt på hur du gör det.

TRYCK INTE PENSIONSKONTO

Om du lämnar arbetskraften och behöver dra ner på besparingar, säger Wendy Liebowitz, CFP, VP Branch Leader of Fidelity Investments Fort Lauderdale Investor Center att se till att det kommer från skattepliktiga konton, inte skatteuppskjutna. Det betyder att du använder pengar på dina check-, spar- och allmänna investeringskonton snarare än en 401(k), 403(b), IRA eller livränta. Om du drar dig från det senare tidigt kan du få skattestraff, plus att du förlorar på den underbara effekten av sammansatt ränta, vilket är hur dina pengar växer över tiden. "Vi ber dig starkt att överväga att dra dig ur skattepliktiga fordon först. Det låter pengarna fortsätta att förvärras över tiden och du kommer att ha dem till pension, säger Liebowitz. "När du väl är i pension är det svårt att låna pengar."

Låt oss säga att du började bidra med 6 000 USD till en IRA från och med 25 års ålder. Vid pensionering vid 70 års ålder kommer den IRA att vara värd 1 440 592 USD, enligt Fidelitys beräkningar. Om du började vid 35 års ålder skulle saldot vara 757 609 $.

SPOUSAL IRA AND SOLO 401(k) 

Om du är gift kan du fortsätta spara till pension genom en maka-IRA. Med en maka-IRA bidrar den arbetande maken på uppdrag av maken som inte tjänar inkomst. "Det är det enklaste att göra om du har en make och lämnar in gemensamma skattedeklarationer", säger Nasrin Mazoji, VP of Compliance and Regulatory Affairs på Ubiquity Retirement + Savings. "Du kan bidra till en IRA så länge din make har inkomst." För 2021 kan ni båda ge årliga bidrag på så mycket som $6 000. Den siffran går upp till $7 000 om du är 50 år eller äldre.

Om du lämnade arbetsstyrkan för att starta ditt eget företag, frilansa eller arbeta i spelningsekonomin, har du också möjlighet att öppna en solo 401(k). Skapat för egenföretagare, en solo 401(k) gör att du kan få många av fördelarna med en arbetsgivarsponsrad plan utan att behöva vara anställd. Du behöver ett arbetsgivar-ID för att öppna en solo 401(k), som du kan ansöka om på IRS-webbplatsen. Både du och din make kan bidra till en solo 401(k). "Det blir allt vanligare att folk går bort från att arbeta för stora institutioner och går in på spelningsmarknaden eller jobbar frilans", säger Mazoji. För 2021 kan du bidra med så mycket som $58 000. Om du är 50 år eller äldre kan du bidra med ytterligare $6 500.

ÖVERväg DIN TILLGÅNGSFÖRDELNING 

För kvinnor som inte tjänar någon inkomst när de lämnar arbetskraften finns det sätt att maximera avkastningen på de investeringar de redan har samlat på sig. Till exempel, du vill inte rulla över din 401(k)-plan utan att granska din portfölj. Dina investeringsval kan vara mycket annorlunda när du inte längre bidrar till ditt pensionskonto. "Du kanske vill balansera om det eller välja mer eller mindre aggressiva investeringar", säger Fidelitys Liebowitz. "Du måste välja om du vill stanna i din plan eller föra över den till en IRA. Alla dessa val är utformade för att hålla dig investerad." En måltidsfond är populär bland kvinnor som sparar till pension. Ju närmare pensionen du kommer, desto mer konservativa blir investeringarna i fonden.

HSA FÖRBITAS OFTA 

Ett ofta förbisett sätt att spara till pension när du inte arbetar är genom ett hälsosparkonto. Detta är ett konto som används för att betala för medicinska utgifter när du har en hög avdragsgill medicinsk plan. Du behöver inte en arbetsgivare för att öppna ett konto, och du får liknande skatteförmåner som en 401(k). Utan några begränsningar för hur länge pengarna kan stanna i HSA, säger Mazoji att vissa människor håller dem där tills de går i pension. Du kommer inte att bli miljonär genom att bara använda en HSA, men det kan vara ett viktigt verktyg i din investeringsverktygslåda. För 2021 är bidragsgränsen för en individ $3 600.

VAR INTE RÄDD ATT BE OM HJÄLP

En av de bästa sakerna du kan göra innan du lämnar arbetskraften är att söka hjälp. Även om du har att göra med en liten summa pengar på ditt pensionssparkonto, kan proffs hjälpa dig att hitta de bästa sätten att få det boägget att växa. "Så många kvinnor väntar med att tro att de inte har tillräckligt med pengar eller inte är i en situation där de skulle vara berättigade till stöd", säger Liebowitz. "Det är bra att förstå konsekvenserna av beslut innan du fattar dem."