När vi blir äldre försöker de flesta investerare att spela det väldigt, väldigt säkert för att säkerställa att de inte riskerar sin pensionering. När allt kommer omkring, om dina satsningar blir sura kommer du inte ha mycket tid att ta igen förlusten.
Det är en förnuftig plan som har fungerat i generationer av amerikaner – men just nu kan det vara det mest riskfyllda du kan göra att lägga dina pengar på ultrakonservativa investeringar.
Även om du sannolikt inte kommer att förlora pengar med de beprövade strategierna från tidigare decennier, kanske du under nuvarande förhållanden inte genererar tillräckligt med pengar för att se dig genom dina gyllene år.
Det första problemet som amerikaner står inför är ett bra problem att ha:vi lever längre. Den nuvarande förväntade livslängden i USA är cirka 79 år gammal. För trettiofem år sedan, när du kanske började planera för din pensionering, var den förväntade livslängden under 75.
Offentliga uppgifter visar att seniorer spenderar i genomsnitt 50 000 USD per år – så om du fortfarande vill gå i pension enligt schemat måste dina investeringar kompensera skillnaden.
Det andra problemet har inte så mycket av en guldkant:försvagad avkastning på säkrare investeringar.
Historiskt sett har människor som närmar sig pensionering kanaliserat mer av sina pengar till ultrakonservativa alternativ som obligationer, insättningsbevis eller till och med bara ett penningmarknadskonto. Ingen av dessa betalar ut som de brukade göra.
Tänk på den 10-åriga statsobligationen. Redan 1981 nådde avkastningen en topp på 15,84 % — ingen skulle håna att lägga dina pensionspengar på en sådan investering.
Men i slutet av decenniet hade den sjunkit till 9,5%. Nu är det nere på bara 1,5 % — inte mycket bättre än vissa sparkonton.
Detsamma gäller CD-skivor. Spararna hade tillgång till tvåsiffrig avkastning redan på 1980-talet, och till och med så sent som på 2000-talet kunde en ettårig CD-skiva ge en avkastning på mellan 1,5 % och 5 %. Nu skulle du ha turen att hitta en avkastning så hög som 0,55 %.
Lyckligtvis ger ett längre liv också pensionärer och personer som närmar sig pensionen mer tid att underhålla lite mer riskfyllda investeringar.
Här är fem alternativ att överväga som kan ge rimlig avkastning – utan att ta en chansning som du inte har råd med.
Fastighetsmarknaden blir bara hetare, men att köpa en andra fastighet kräver enormt mycket kapital. Dessutom försöker du gå i pension – inte ta deltidsjobbet som hyresvärd.
Fastighetsinvesteringsfonder (eller REITs) erbjuder vardagliga investerare chansen att effektivt crowdfunda köp av bostadshus eller kommersiella fastigheter.
Med så lite som $500 kan du börja bygga en fastighetsportfölj och skörda vinsten.
Utdelningsaktier erbjuder investerare en relativt stabil inkomstkälla. De företag som erbjuder denna typ av aktier kommer att dela ut en del av företagets vinst till aktieägarna regelbundet, vanligtvis en gång i kvartalet.
Du har två sätt att få dem:antingen genom utdelningsfonder eller som enskilda aktier.
Det finns en viss risk du tar när du investerar i aktier, men det finns också en bra utdelning om aktiekursen stiger. Om du är särskilt riskvillig hjälper utdelningsfonder till att kompensera risken för en stor förlust genom att se till att du har andra aktier att falla tillbaka på inom fonden om någon tar ett dyk.
Att investera i jordbruksmark har visat sig vara en framgångsrik strategi för en av de rikaste männen på planeten, så det är definitivt värt en titt.
Det fantastiska med denna tillgång är dess inneboende värde:Även när ekonomin är i spillror behöver folk fortfarande äta. Ändå har studier också visat att jordbruksmark kan ge bättre avkastning än obligationer, guld och ofta aktiemarknaden.
Med hjälp av en ny investeringsplattform kan du slå ihop dina medel med andra investerare för att köpa andelar i enskilda gårdar utan ansvar att driva det själv. I utbyte mot din investering får du en nedskärning av leasingavgifterna och skördeförsäljningen – tjäna en rejäl summa medan tillgången fortsätter att växa i värde.
Livränta är kontrakt som säljs av finansinstitut eller försäkringsbolag. De är utformade för att hjälpa människor att hantera möjligheten att överleva sina besparingar i pension.
När de har nått utbetalningsfasen kommer du att få en inkomstström för antingen en förutbestämd tidsperiod eller hela ditt liv. De kommer med olika avgifter, så du bör läsa alla villkoren innan du väljer att investera i en.
Om du stöter på problem tidigt kommer du inte att kunna få tillgång till pengarna utan straffavgift, så se till att du har andra inkomstkällor under den tiden.
Hela livförsäkringar ger dig livslång täckning för din familj – och utöver den faktiska försäkringskomponenten har du ett "kontantvärde" att satsa på.
En del av dina premier går till kontantvärdeskomponenten, som investeras och växer i en garanterad, stadig takt. Intäkterna på dina pengar är skatteuppskjutna.
När du köper en hellivsförsäkring kan du låna mot kontantvärdet, använda den som inkomstkälla, använda den för att betala försäkringspremier och till och med byta ut den mot en större dödsfallsersättning för dina nära och kära.
Och om du väljer en "deltagande" policy kommer du också att dela på företagets vinster i form av utdelningar.
Varför du behöver ta kontroll över din pension just nu
3 utgiftsstrategier för din pension
Fem myter om pensionsinvesteringar
Agera snart, annars kan dina papperspensionsutdrag försvinna
Varför din bils gasmätare kanske ljuger
Varför du behöver investera 15 % av din inkomst för att gå i pension
Varför ska jag investera 15% av min inkomst för pensionering?
5 taktiker för att investera i din pension