Förtidspensionering är ett högt ekonomiskt mål, även om det inte är omöjligt. Om du är intresserad av hur du går i pension vid 50 eller ännu tidigare, behöver du en solid strategi för att komma dit. Att ha färre år att spara kan utgöra en utmaning för att gå i pension i förtid, så det är viktigt att investera och hantera dina pengar klokt. Ju mer du planerar framåt, desto smidigare kan övergången till förtidspension bli. Ett av de smartaste stegen i att planera för en förtidspension är att konsultera med en finansiell rådgivare.
Om du vill gå i pension i förtid är det viktigt att först definiera vad pensionen betyder för dig. Den typ av livsstil du hoppas kunna följa vid förtidspensionering kan avgöra hur mycket pengar du behöver.
Till exempel kanske du vill gå i pension vid 50 och tillbringa resten av ditt liv med att resa. För att göra det kanske du planerar att sälja ditt hem och anta en nomadisk livsstil. Du skulle inte ha en bolånebetalning varje månad men du skulle fortfarande behöva pengar för att betala för saker som flygbiljetter och andra resekostnader.
Eller så kanske du vill hålla dig närmare hemmet men starta ett företag vid 50 års ålder. I det scenariot måste du vara säker på att pengarna du har sparat hittills räcker för att ge en jämn inkomst tills ditt företag blir lönsamt.
Att få klart för sig hur att gå i pension vid 50 kan se ut, både när det gäller livsstil och vad det kan kosta, kan hjälpa dig att forma din plan för sparande och investeringar. Och det är viktigt att ha svåra siffror att följa.
Till exempel anses en blygsam pension i allmänhet innebära att du lever på 60 % av din nuvarande inkomst varje år. Men om du har en större vision för pensionering kan du behöva 80 % av din nuvarande inkomst eller mer för att få det att hända.
Din förväntade livslängd spelar också en roll. Någon som går i pension vid 65 års ålder och förväntar sig att leva till 90 års ålder behöver tillräckligt med inkomst för att hålla i 25 år. Men om du går i pension vid 50 år med samma förväntade livslängd måste dina besparingar sträcka sig minst dubbelt så länge.
Det finns olika strategier du kan använda för att minimera din skatteskuld. Samtidigt kan de investeringsval du gör påverka hur isolerad din portfölj är mot inflation. När det gäller uttagsgraden för din pensionsinkomst har 4 % länge varit standardregeln. Men om du planerar att tillbringa flera decennier i pension, kan du behöva justera din personliga uttagsfrekvens så att den överensstämmer med vad du har sparat.
Om du är fokuserad på hur du går i pension vid 50, kan tiden vara både din vän och din fiende. Ju tidigare du börjar spara och investera för pensionen, desto längre tid har du på dig att kapitalisera på räntan i din portfölj. Men oavsett om du börjar din sparplan vid 25 eller 35 års ålder, måste du ta ett proaktivt tillvägagångssätt för att bygga upp en tillräckligt stor kudde för förtidspensionering.
Det första stället att börja är din arbetsplatspensionsplan. Om du har tillgång till en 401(k) eller liknande plan kan du dra nytta av gratis pengar om du är berättigad till ett arbetsgivarbidrag. Finansexperter rekommenderar ofta att du sparar 10% till 15% av din inkomst i en 401(k) men om du planerar att gå i pension vid 50, kan du behöva öka bidragen upp till 25% eller till och med 50% av din inkomst istället för att nå ditt mål.
Om du inte har en 401(k) eller om du kan maximera din varje år, är ett individuellt pensionskonto nästa länk i pensionsspararkedjan. Om du ska välja en traditionell eller Roth IRA beror på din skattesituation nu och var du förväntar dig att gå i pension. Om du är ganska säker på att du kommer att hamna i en lägre skatteklass när du går i pension, kan det vara vettigt att bidra till en traditionell IRA nu för att få förskottsavdrag för bidrag.
Å andra sidan, om du räknar med att vara i en högre skatteklass när du går i pension vid 50 års ålder, kan du ha det bättre med en Roth IRA som tillåter 100% skattefria utdelningar i pension. En Roth IRA låter dig också undvika att behöva ta erforderliga minimiutdelningar från och med 72 års ålder.
Tänk dock på att en straff för tidigt uttag vanligtvis gäller om du tar pengar från en 401(k) eller IRA före 59,5 års ålder. Du skulle också vara skyldig inkomstskatt på dessa utdelningar om du inte kvalificerar dig för ett undantag. Så du kommer förmodligen att behöva en annan inkomstkälla under tiden om du går i pension vid 50.
Att öppna ett skattepliktigt mäklarkonto kan hjälpa till att fylla luckan. Mäklarkonton har inga årliga bidragsgränser som du behöver observera, vilket är en viktig skillnad från 401(k)-planer eller IRA. Men du blir skyldig kapitalvinstskatt när du säljer tillgångar på ditt konto med vinst. Den mer förmånliga långsiktiga kapitalvinstskattesatsen gäller för tillgångar du äger i mer än ett år. Och kom också ihåg att du kan använda skatteförlustavverkning för att kvitta kapitalvinster mot kapitalförluster.
Om du har en hög självriskplan på jobbet kan du komplettera ditt sparande med ett hälsosparkonto (HSA). HSAs erbjuder en trippel skatteförmån genom att bidragen är avdragsgilla, de växer på skattemässigt uppskjuten basis och uttag för kvalificerade medicinska utgifter är 100 % skattefria. Att investera pengar i en HAS kan hjälpa dig att i förväg planera för sjukvårdskostnader vid förtidspensionering och därefter.
Det finns olika tumregler du kan använda för att investera. Till exempel kan du välja en portföljfördelning på 60/40 eller subtrahera din ålder från 120 för att bestämma mixen av aktier kontra obligationer du bör äga. Men dessa regler gäller inte nödvändigtvis när du försöker gå i pension vid 50 års ålder.
Precis som du måste vara aggressiv när det gäller att spara mer av din inkomst, kan du behöva ta ett annat tillvägagångssätt med dina investeringar. Det innebär att fokusera på investeringar som kommer att generera tillväxt under åren fram till förtidspensionering, med en övergång till inkomstbringande investeringar senare.
Att ta reda på den idealiska investeringsstrategin för förtidspensionering kan vara utmanande och du kanske vill prata med en finansiell rådgivare om var du ska lägga dina pengar. Din finansiella rådgivare kan också titta på din övergripande förtidspensioneringsplan för att hjälpa dig hitta eventuella svaga punkter som behöver åtgärdas.
Att gå i pension vid 50 års ålder kan väcka flera viktiga frågor, till exempel:
Att ställa den här typen av frågor kan hjälpa till att göra din förtidspensionering mer omfattande. Till exempel börjar Medicare-täckningen inte förrän vid 65 års ålder, vilket ger dig ett 15-årigt fönster där du skulle behöva täcka dina egna sjukvårdskostnader. Om förtidspensionering innebär att du lämnar din arbetsgivarsponsrade sjukförsäkring bakom dig måste du bestämma dig för om det är vettigt att köpa din egen täckning och hur mycket det kan kosta.
Långtidsvård är något annat att tänka på om du vill gå i pension vid 50. Även om du kanske inte behöver det förrän du är i 70-, 80- eller senareårsåldern, är det viktigt att planera för det medan du fortfarande är ung och frisk. Att köpa en långtidsvårdsförsäkring eller en hybridlivförsäkring som inkluderar en långtidsvårdare är två alternativ du kan överväga för att undvika att behöva spendera ner dina tillgångar i pension.
Det finns ingen magisk formel för hur man går i pension vid 50. I verkligheten kräver det noggrann planering och en engagerad ansträngning för att spara och investera. Du bör vara medveten om att förtidspensionering innebär att skapa en beredskapsplan för saker som hälsovård, sociala förmåner och skattehantering. Om det är något du är intresserad av, utvärdera din nuvarande ekonomiska situation för att avgöra om det är ett uppnåeligt mål. Fokusera sedan på hur du kan genomföra din sparplan.
Fotokredit:©iStock.com/Fertnig, ©iStock.com/kali9, ©iStock.com/Marcus Chung