En livränta beskriver ett avtal mellan en försäkringstagare och ett försäkringsbolag. Med detta avtal ger försäkringstagarna försäkringsbolaget en engångsbetalning i utbyte mot en serie betalningar som görs omedelbart eller vid en bestämd tidpunkt i framtiden. Det finns olika typer av livräntor som folk både bör känna till och förstå. En vanlig livränta innebär att du får betalt vid slutet av din täckta period; en livränta betalas ut i början av en täckt löptid. Om du har en livränta eller funderar på att köpa livränta, här är vad du behöver veta om en vanlig livränta jämfört med en förfallen livränta.
För att förstå en vanlig livränta bör du först förstå vad en livränta inte är. Till skillnad från att köpa aktier eller obligationer eller fonder innebär att köpa en livränta att köpa en försäkring – inte att köpa värdepapper. Specifikt är en livränta ett kontrakt för att garantera en serie strukturerade betalningar över tiden. Den börjar vid ett förutbestämt datum och varar under en förutbestämd tid.
Det är en betalning mot en större förpliktelse. Till exempel är en kabelräkning inte, men en bilbetalning eller betalning av studielån är det. Dessutom är varje betalning i en livränta densamma, och varje betalningsperiod är fixerad till samma intervall. Till exempel är många pensionsprodukter livräntor som betalar ut fasta belopp varje månad i pension.
Därför gör en vanlig livränta sin utbetalning i slutet av varje utbetalningsperiod eller intervallperiod. Till exempel, om en livränta har månatliga intervaller kommer den att göra utbetalningar i slutet av varje månad. Exempel inkluderar bolån som betalas i slutet av månaden, inkomstlivräntor och utdelningar, som vanligtvis görs i slutet av varje kvartal.
Nu när du känner till grunderna för en livränta och hur en vanlig livränta fungerar bör du känna till en livränta på grund av . En livränta betalas ut i början av varje intervallperiod. Ett exempel på en livränta som ska betalas är en hyresbetalning eftersom den görs i början av månaden snarare än i slutet. Andra exempel är försäkringspremier och billeasingbetalningar.
Det finns flera viktiga skillnader mellan en vanlig livränta och en förfallen livränta. Några av de mest anmärkningsvärda skillnaderna är hur de betalar ut och hur de värderas. Här är en uppdelning av skillnaderna mellan vanliga livräntor och förfallna livräntor:
Den mest anmärkningsvärda skillnaden mellan vanliga livräntor och förfallna livräntor är hur de betalar ut. Alla livräntor gör en utbetalning en gång per period, precis som hur räkningar förfaller under varje faktureringscykel. Betalningarna kommer i slutet av perioden eller början. Med vanliga livräntor kommer utbetalningarna i slutet av varje utbetalningsperiod. Med förfallna livräntor kommer betalningen i början. I allmänhet görs lånebetalningar i slutet av en cykel och är vanliga livräntor. Däremot betalas försäkringspremier vanligtvis i början av en faktureringscykel och är livräntor förfallna.
Nuvärdet av en livränta är kontantvärdet av alla dina framtida livränta och baseras på pengars tidsvärde. Pengars tidsvärde är konceptet att en dollar idag är värd mer än en dollar i slutet av året på grund av inflationen. När man jämför livräntor är det viktigt att komma ihåg att längden på en faktureringscykel kan ha en betydande inverkan på nuvärdet av livräntan. Som konsument kan du be din långivare eller investeringsrådgivare att visa dig ett annuitetsschema.
Långivare och värdepappersföretag kommer att beräkna livräntor. Som konsument har du tillgång till livränteberäkningarna då de används för att beräkna hur mycket du debiteras. Om du gör din betalning i slutet av en faktureringsperiod kommer din betalning troligen att bli större än om din betalning förfaller omedelbart på grund av ränteuppgång.
I allmänhet är en vanlig livränta mest fördelaktig för en konsument när de gör betalningar. Omvänt är en livränta som ska betalas mest fördelaktigt för en konsument när de samlar in betalningar. De betalningar som görs på en livränta har ett högre nuvärde än en vanlig livränta på grund av inflation och pengars tidsvärde.
En vanlig livränta är när en utbetalning görs i slutet av en period. En livränta som ska betalas är när en betalning ska betalas i början av en period. Även om skillnaden kan verka ringa, kan den ha en betydande inverkan på dina totala besparingar eller skuldbetalningar. Tänk på att en livränta – som inte är en investering utan snarare en försäkringsprodukt – kanske inte passar alla. När du planerar för pensionering är det viktigt att lära dig fördelarna och nackdelarna med livränta.
Fotokredit:©iStock.com/William_Potter, ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/AzmanJaka