En engångspremie uppskjuten livränta är ett finansiellt verktyg du kan använda för att planera för pensionering. Det ger dig garanterad inkomst, med början vid ett datum du anger, tillsammans med skatteuppskjuten tillväxt på din investering. Om du överväger denna livränta för din pensionsplan, här är de viktigaste sakerna du behöver veta.
Att förstå vad en engångspremie uppskjuten livränta är och hur den fungerar börjar med att förstå hur du finansierar livränta. Med vissa livräntor betalar du premierna i flera omgångar. Andra tar en engångspremie i förskott när du köper annuitetskontraktet.
Det är så du finansierar engångspremie uppskjutna livräntor. När du köper denna typ av livränta betalar du en engångspremie från början. Säg till exempel att du får ett stort arv eller att du rullar över pengar från en tidigare arbetsgivares 401(k). Du kan använda dessa medel för att köpa kontraktet. När du har gjort det behöver du inte betala något annat till premierna för livräntan.
Det kan finnas ett minimibelopp som du behöver betala för premien, till exempel 5 000 $. Det kan eller kanske inte finns ett tak för engångspremiebetalningar, beroende på livräntekontraktet. Till exempel kan du bara bidra med 500 000 USD eller 1 miljon USD till livräntan.
Det förklarar hur pengarna hamnar i en engångspremie uppskjuten livränta. Den "uppskjutna" delen förklarar att när du tar ut den är du redo att börja ta emot annuitetsbetalningar.
Vissa livräntor är omedelbara, vilket innebär att inkomstbetalningarna du får vanligtvis börjar inom ett år efter att du köpte kontraktet. Med en uppskjuten livränta börjar betalningarna inte direkt. Istället skjuter du upp dem tills du är redo att dra tillbaka dem. Till exempel kan du köpa en engångspremie uppskjuten livränta vid 50 års ålder. Du kan dock börja uttag när du går i pension vid 65 års ålder. Under tiden växer pengarna i livräntan på skattemässigt uppskjuten basis.
Dessa livräntor har flera attraktiva funktioner för investerare med mycket tid.
För det första kan engångspremie uppskjuten livränta erbjuda en garanterad avkastning. Det betyder att du kan förutsäga hur mycket din investering kan växa. Detta kan göra det enklare att planera pension om du har andra inkomstkällor, som socialförsäkringsförmåner eller ett 401(k) eller individuellt pensionskonto.
Därefter kan uppskjutna livräntor med engångspremie erbjuda garanterat kapitalskydd, vilket innebär att du alltid kommer att kunna få tillbaka åtminstone det du lagt in i avtalet. Säg till exempel att du fick ett arv på $500 000 och använde det för att köpa en av dessa livräntor. Som ett resultat kommer du att få tillbaka det beloppet när annuitetsutbetalningarna börjar.
Förutsatt att din livränta växer i värde, är den intjänade räntan uppskjuten med skatt. Det betyder att du inte skulle vara skyldig skatt på det förrän du börjar ta utdelningar från livräntan. Med en kvalificerad livränta, som finansieras genom en skattefördelaktig plan som en 401(k), är både beloppen du betalar in och intjänad ränta skattepliktig. En icke-kvalificerad IRA, som finansieras med dollar efter skatt, skulle bara vara skattepliktig när det gäller räntevinster.
Det finns några saker att tänka på om du överväger en engångspremie uppskjuten livränta. Det första du ska bedöma är om du kanske vill ha ett fast eller rörligt annuitetskontrakt.
Med en fast livränta är avkastningen i allmänhet garanterad. Med en rörlig livränta är det inte det. Rörliga livräntor kan ge möjlighet till högre avkastning om de underliggande investeringarna i livräntan går bra. Men du tar vanligtvis en högre grad av risk för att försöka uppnå den avkastningen. Av den anledningen kan en uppskjuten livränta med fast engångspremie vara att föredra om du letar efter ett alternativ med lägre risk.
Du kan också betala en återköpsavgift som du kan betala om du behöver eller bestämmer dig för att ta ut livräntan i förtid. En återköpsavgift är en avgift du betalar till försäkringsbolaget för att avsluta ditt avtal. Avgiftsbeloppet bestäms ofta på årsbasis och minskar ju längre du äger livräntan. Inom de första fem åren kan till exempel återköpsavgiften vara 7–10 % varje år. Men efter år fem kan den minska med en procentenhet varje år tills avgiften når noll.
Om du tror att den här typen av livränta kan vara rätt för dig finns det några saker att tänka på.
Tänk först på när du måste börja få inkomst från livräntan. En engångspremie uppskjuten livränta tenderar att vara mer fördelaktigt när du har ett längre fönster för ackumuleringsfasen när dina pengar växer. Om du behöver börja få månatliga inkomstbetalningar direkt kan en omedelbar livränta vara att föredra.
Tänk sedan på hur mycket du realistiskt sett har råd att spendera på att betala förskottspremien. Om du till exempel inte har $5 000, $50 000 eller $500 000, kanske du vill titta på något som en flexibel premielivränta istället. Med den här typen av livränta kan du göra en liten första premiebetalning och sedan fortsätta att betala premier över tiden.
Slutligen, ta en titt på villkoren i själva annuitetskontraktet, inklusive avgifter och eventuella ryttare som är tillgängliga. Se om det finns en gratis tittperiod. Det låter dig säga upp annuitetsavtalet utan påföljd inom en viss tidsram. Det är också bra att bedöma återköpsavgiften och andra annuitetsavgifter du kan betala. Inkludera eventuella utgifter förknippade med de underliggande investeringarna så att du vet vad livräntan kommer att kosta över tiden.
En engångspremie uppskjuten livränta är bara ett alternativ för att lägga till en inkomstström vid pensionering. Om du har en stor summa pengar att arbeta med kan det vara ett användbart sätt att komplettera dina andra pensionstillgångar. Kom ihåg att även om du kan skjuta upp skatter på tillväxten i din livränta, kan du inte undvika dem helt när utbetalningarna börjar, så du måste inkludera skattekonsekvenserna i din ekonomiska planeringsstrategi.
Fotokredit:©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk