En stor del av din ekonomiska hälsa är beroende av att spara tillräckligt för pensionering, från att maximera dina 401(k) bidrag till att växa dina andra investeringsportföljer. Men vad händer med dina investeringar när du går i pension? Att äntligen nå dina gyllene år betyder naturligtvis inte att du måste stänga alla dina investeringskonton. Istället måste du göra några ändringar i din portfölj för att återspegla livsförändringen. För dem som vill ha praktisk hjälp från en expert, överväg att ta hjälp av en finansiell rådgivare.
Det viktigaste att tänka på när du investerar under pensionen är att du inte riktigt har skyddsnätet med en fast lön. Medan du arbetar har du råd att ta risker i din portfölj och investera konkurrenskraftigt. Om marknaden tar ett dopp ger din lön ett skyddsnät så att du inte behöver förlita dig så mycket på din portföljprestanda. En gång i pension, men din begränsade inkomst eliminerar den typen av flexibilitet.
När du går i pension, se över dina investeringar för risken de utgör. Är du mest investerad i volatila aktier? Byt till pålitliga investeringar som erbjuder mer förutsägbar tillväxt. På så sätt kommer dina pengar inte att bindas i osäkra aktier utan ett starkt sätt att återhämta sig. Om du har en betydande inkomst i pension kan du ta lite större risker om du väljer att göra det. Detta kan vara fallet om du väljer att vänta på din fulla pensionsålder för att få sociala avgifter. Att placera dina pengar i mer riskfyllda investeringar kan resultera i större utbetalningar som kan komma till nytta om du förväntar dig en decennier lång pensionering.
Oavsett vilken risk du säkert kan ta på dig när du går i pension, vill du fortfarande se till att din förnyade portfölj kommer att fortsätta ge resultat. Kontrollera varje ny investerings tillförlitlighet så att du kan lita på en bekväm tillväxttakt och inkomst under hela pensioneringen.
När du planerar dina investeringar i pensionen har du ett par alternativ för hur du ska närma dig det. En "bucket"-metod innebär att dela upp ditt pensionssparande i sektioner - början, mitten och slutet - och minska risken allt eftersom. Detta låter dig ändra din investeringsstrategi och dina uttag när du blir äldre och dina behov förändras. Till exempel kan du tro att du under det första decenniet av pensioneringen kommer att spendera en hel del på resor, men om du är vid relativt god hälsa behöver du inte spendera ett ton på sjukvård. Efter de första tio åren kan din resa sakta ner, men du måste lägga undan lite mer för sjukvård och kanske vård.
Som vägledning kan det hjälpa att följa en gammal regel som säger att din aktievikt ska vara lika med skillnaden mellan 100 och din ålder. Så till exempel, vid 70 års ålder bör du investera 30 % i aktier. Det här är ett enkelt sätt att hålla reda på din risk och minska risken när du blir äldre.
Till motsatsen, "täck-grunderna"-strategin delar upp din pålitliga inkomst (social trygghet, pensioner, etc) bland dina förnödenheter. Dina extra utgifter som underhållning och resor kan sedan täckas av dina extra investeringar.
Detta tillvägagångssätt är vettigt om du räknar med att din pensionsinkomst är relativt låg. Du vill se till att allt du måste betala för är täckt, som sjukvård och boendekostnader. Alla extra pengar du har kan sedan läggas på saker du inte behöver ha, men det kommer att göra din pension roligare.
En avdragsfri strategi är vad det låter som - en pensionsplan där den enda inkomsten som genereras är genom räntor, utan pengar från investeringar, livränta eller andra finansiella produkter. Detta är en mycket mindre riskabel pensionsplaneringsstrategi, eftersom du inte kommer att bli föremål för marknadens nycker. Det kräver dock en hel del kontanter i förväg, så du kommer sannolikt att behöva en hög inkomst medan du arbetar – och du måste vara vaksam på att lägga tillräckligt mycket åt sidan för att spara till pensionen.
Det finns andra taktiker att använda för att säkerställa en ekonomiskt sund pension. Till att börja med kan du överväga att skjuta upp mottagandet av dina socialförsäkringsförmåner. Att få dessa förmåner innan du når full pensionsålder minskar redan den maximala förmånen. Tvärtom, om du dröjer med att göra anspråk på dessa förmåner ända upp till 70 års ålder, kan du dra nytta av 8 % höjningar i utbetalningar varje månad.
Även om du kanske sätter upp den minst riskfyllda portföljen i pension, finns det fortfarande möjligheter till investeringsförluster. För att säkerställa ett bredare skyddsnät kan du avsätta minst fem års oskyddade utgifter i kontanter. Utgifter som inte täcks inkluderar de som inte täcks av dina månatliga socialförsäkrings- eller pensionsbetalningar. Så om du spenderar cirka 5 000 USD i månaden och får cirka 4 000 USD i inkomst, vill du avsätta 1 000 USD varje månad. Detta ger upp till 12 000 USD per år och 60 000 USD för fem år.
Så nu vet du att du kan fortsätta investera i pension så länge du justerar dina risknivåer, det är dags att göra anpassningen. Dina instinkter kan vara att undvika aktier helt, men det är inte helt sant. Lyckligtvis, om du använder antingen "hink" eller "cover-the-basics" tillvägagångssätt, bör de båda hålla fast vid en börsnedgång. Ändå kan du investera hälften av dina tillgångar i aktier och resten i kortfristiga obligationer och kontanter om du inte är bekväm med att gå all in på aktier. Obligationer är bra för att säkerställa stabila ränteintäkter. Du kan också dela upp dina aktier mellan inhemska och utländska aktier för mer variation.
Ett enkelt sätt att investera med denna strategi är att öppna fonder. En typ av värdepappersfond är en pensionsinkomstfond som låter dig investera dina pengar i en diversifierad portfölj av aktier och obligationer på en gång. Om du är mer för fastigheter kan du använda fastighetsinvesteringsfonder (REITs) för att investera i ett kollektiv av hyreshus, kommersiella strukturer, semesterfastigheter och mer. Även om du drar nytta av vinsten behöver du inte hantera dessa fastigheter själv, eftersom en professionell kan göra det åt dig mot en extra avgift.
Ett antal företag som du förmodligen har hört sälja fonder, inklusive Fidelity, Vanguard och T. Rowe Price. En sak till att tänka på är att det finns två typer av förvaltning för fonder - aktiv och passiv. En aktiv fond förvaltas av en finansiell expert som väljer investeringar och försöker slå marknaden. En passiv fond följer ett aktieindex. Aktivt förvaltade fonder har större potential men är också mer benägna att förlora pengar.
Om du bestämmer dig för att hålla dig mer med aktier, överväg utdelningsinkomstfonder. Dessa är en samling aktier som en fondförvaltare övervakar. De underliggande aktierna i fonden kommer att betala ut utdelningar som du kan samla in och använda när du går i pension. Utdelning genererar inkomster för dig som går direkt i fickan, till skillnad från investeringsavkastningen, som först blir likvid efter att du säljer värdepapperet. Återigen, var bara försiktig med riskerna förknippade med aktier, som löftet om "högavkastande" utdelningar.
Ditt huvudfokus för att investera i pension bör vara att minska din portföljs totala risk och säkerställa en stadig, användbar tillväxt. Du kan följa dessa förslag när du förnyar din portfölj, eller helt enkelt ta hjälp av en finansiell rådgivare. Den här proffsen kan hjälpa till att konstruera den mest idealiska portföljen för dig och dina pensionsmål. Oavsett om du gör det själv eller inte, kom alltid ihåg att din portfölj är din att anpassa efter din ekonomiska situation. Håll det relativt säkert och enkelt för att säkerställa en bekväm pension.
Fotokredit:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Alex Potemkin