Om du är anställd på en offentlig skola eller en ideell organisation, är du förmodligen bekant med 403(b) pensionsplaner. Som en 401(k) tillåter dessa planer deltagarna att bidra med dollar före skatt under hela sin karriär för att spara tillräckligt för pensionering. Men du kan inte bara spara så mycket pengar som du vill i dessa sparbilar. Det finns 403(b) bidragsgränser.
Du bör vara medveten om att denna gräns ofta ändras från år till år för att hålla jämna steg med inflationen. Läs vidare för att se 2018 års bidragsgränser för dina 403(b) och 401(k), vad som skiljer en 403(b) från andra pensionsplaner och vad du ska göra om du vill spara mer till din pension.

Vilka är 403(b) bidragsgränserna för 2018?

403(b) bidragsgränser består av två delar:ditt bidrag och dina arbetsgivaravgifter. Å andra sidan kan du skjuta upp upp till 18 500 USD från din lön till din 403(b) 2018. Om du överskrider denna bidragsgräns kommer IRS att beskatta dina pengar två gånger.

Det finns ett undantag för anställda över 50 år. Dessa arbetare kan skjuta upp en extra $6 000 under 2018 som ett "catch-up"-bidrag. Dessutom kommer vissa arbetsgivare att tillåta de med mer än 15 års erfarenhet att bidra med ytterligare $3 000. Om du kvalificerar dig för båda undantagen, skulle dina extra bidrag först gå till upplevelseundantaget, följt av åldersundantaget när du räknar ihop dina 403(b) bidragsgränser.

Arbetsgivaravgiftsgränserna är något mer komplicerade. Arbetsgivare kan bidra till sina anställdas 403(b)-planer tills summan av bidragen når antingen 55 000 USD eller 100 % av all inkluderad ersättning för den anställdes senaste arbetsår, beroende på vilket som är lägst. Inkluderande ersättning är eventuella skattepliktiga löner och förmåner du tjänar.

Låt oss säga att du är en allmän skollärare och din inkluderade ersättning är 40 000 USD 2018. Om du skulle skjuta upp 10 000 USD skulle din arbetsgivare kunna bidra med upp till 30 000 USD. Om din lön var högre, säg $70 000, och du fortfarande skjutit upp $10,000, skulle din arbetsgivare då kunna bidra med upp till $45,000. I verkligheten är det osannolikt att arbetsgivaravgifter någonsin skulle komma nära dessa gränser.

403(b) Grunderna

En 403(b)-plan är en pensionsplan som är tillgänglig för anställda vid offentliga skolor eller organisationer som kvalificerar sig som skattebefriade välgörenhetsorganisationer. Dess namn kommer från samma avsnitt i Internal Revenue Code. Anställda på ideella sjukhus, kyrkor och välgörenhetsorganisationer är typiska deltagare i 403(b)-planer.

När den först introducerades var 403(b)-planen också känd som en skatteskyddad livränta, och deltagarna kunde bara köpa livränta genom planen. Sedan dess har de utvecklats till att inkludera fonder och andra investeringsalternativ utöver bara livränta.

Den primära skillnaden mellan en 403(b) och 401(k) involverar vilken typ av arbetsgivare som kan erbjuda varje plan. De arbetsgivare som kan erbjuda 403(b)-planer är begränsade till de som nämns ovan, medan ett brett utbud av vinstdrivande organisationer kan erbjuda 401(k)-planer. Det är därför 401(k)-planer är vanligare och mer igenkännbara.

Vad ska du göra om du vill bidra mer?

Om du har bestämt dig för att du behöver spara mer än dina tillåtna 403(b) bidragsgränser för din pension, finns det ett par vägar du kan gå efter.

Först kan du öppna en traditionell eller Roth IRA. Dessa pensionsplaner har sina egna bidragsgränser. Under 2018 är den gränsen $5 500 för dem under 50 och $6 500 för de 50 år eller äldre. Om du lägger till en IRA till din pensionsplan kan du bidra med upp till $24 000 mellan båda kontona.

Du kan också överväga att köpa en livränta från ett försäkringsbolag. Livräntor är inte begränsade av samma tak som 403(b) bidragsgränser eller 401(k) maximum, och de kan hjälpa till att komplettera pensionsinkomsten. Var dock noga med att akta dig för alla avgifter och provisioner som försäkringsbolagen kan lägga till.

Slutligen kan du vara berättigad till en 457(b) plan, som erbjuds till vissa skattebefriade och statliga enheter. Den här planen kommer med en egen bidragsgräns på 18 500 $, vilket gör att du kan öka det belopp du kan skjuta upp varje år avsevärt.

The Takeaway

403(b)-planer kan vara bra alternativ på grund av deras skattefördelar och de höga 403(b) bidragsgränserna. Även om tillträde är beroende av din arbetsgivare, är det bra att överväga om du har möjlighet.

Eftersom bidragsgränserna för närvarande är 18 500 $ – utan att inkludera arbetsgivarmatchning – kommer många människor inte att känna behov av att leta någon annanstans efter ännu fler sparmöjligheter. Om du gör det har du dock några alternativ som traditionella IRA och 457(b) planer för att komplettera din 403(b).

Tips

• Att hitta en finansiell rådgivare som hjälper dig att navigera i begränsningarna och fördelarna med olika pensionsplaner kan spara tid och stress. Med SmartAssets SmartAdvisor-verktyg kan du svara på en rad frågor om dina ekonomiska behov och preferenser. Sedan kommer verktyget att para ihop dig med upp till tre kvalificerade rådgivare i ditt område.
• Om du kan, se till att du drar fördel av din arbetsgivares matchningsprogram för pensionsavgifter. Att misslyckas med att dra nytta av dessa program motsvarar att avvisa gratispengar.
• Förutom att planera för pensioneringen är det en bra idé att ha en akutfond med tre till sex månaders utgifter för säkerhets skull. Förvara dessa pengar någonstans tillgänglig som ett sparkonto.

Fotokredit:©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge