Pensioner och livräntor är två vanliga källor till pensionsinkomst. Men de är ganska olika med sina egna fördelar och nackdelar. Vilken som är bäst för dig beror på dina individuella förutsättningar. Vissa kan till exempel välja pension för att de redan har ett bra pensionssparande och bara vill ha den fasta lönen. Andra kanske föredrar den flexibilitet som kommer med livränta. I den här guiden till beslutet om pension vs livränta diskuterar vi skillnaden mellan att ta ut dina pensionsutbetalningar och att ta din pension som ett engångsbelopp och att använda den för att öppna en livränta.

Vad är en pension?

En pension är en typ av pensionskonto som vissa företag erbjuder sina anställda. Din arbetsgivare kommer att skapa och underhålla en pensionsfond åt dig. När du går i pension har du rätt att börja få utbetalningar från din pension. Det exakta beloppet på din pension beror på faktorer som inkluderar din ålder, lön och hur länge du arbetar hos arbetsgivaren. Pensioner har minskat i allmän popularitet men är fortfarande vanliga för statligt anställda.

När du tar ut din pension har du två alternativ. En är att få månatliga betalningar. Detta ger en regelbunden pensionsinkomst som du kan lita på när du planerar din pensionsbudget. Du kan också välja att få din pension som en engångsbetalning. Detta ger dig tillgång till alla dina pengar omedelbart och låter dig hantera dem som du vill.

Det är viktigt att komma ihåg att pensioner finansieras med inkomst före skatt. Detta sänker din skattepliktiga inkomst när du arbetar men innebär att du betalar inkomstskatt på alla pensionsutbetalningar (såvida du inte bidragit till din pension).

Fördelar med pensioner

En stor fördel med pension kommer när du arbetar. Eftersom din arbetsgivare betalar in bidragen och hanterar utbetalningarna, slipper du oroa dig för de finare detaljerna i att spara medan du arbetar.

På samma sätt behöver du inte oroa dig för att skapa några kontrakt eller avtal med din arbetsgivare. Om du har pension betalar din arbetsgivare ut den när du går i pension. Detta liknar socialförsäkringsförmåner genom att du automatiskt får regelbundna betalningar. Du behöver inte göra betydande efterforskningar, välja planer eller upprätta en relation med en bank eller försäkringsbolag som du inte redan känner till.

En fördel med pensioner efter att du påbörjat utbetalningar är en försäkring från Pension Benefits Guaranty Corporation (PBGC). PBGC är en byrå som den amerikanska regeringen skapat specifikt för att skydda privatsektorns pensioner. Om du har en privat pension och det företag som hanterar din pension går i konkurs, kommer PBGC att gå in för att försöka få ut så mycket av din pension som möjligt. Det finns ingen garanti för att du får hela pensionen, men du kommer förmodligen att få det mesta.

Nackdelar med pensioner

I jämförelsen mellan pension och livränta är det faktum att du inte behöver sköta det dagliga underhållet av din pension en nackdel för vissa. Det kan innebära mindre transparens om hur mycket du har.

En annan sak att tänka på är vad som händer med din pension när du dör. Även om du fortfarande har pensionspengar kvar att betala, kan din plan upphöra om du inte är där för att samla in betalningarna. Så innan du börjar samla in, fråga om din familj eller någon annan kan samla in återstående betalningar efter din död.

Vad är en livränta?

En livränta är en försäkringsprodukt du får genom att teckna avtal med ett försäkringsbolag. Du köper kontraktet för en viss summa pengar, som du kommer att finansiera genom antingen ett engångsbelopp eller periodiska betalningar. Försäkringsgivaren kommer att investera dina pengar i fonder, aktier eller obligationer. När du går i pension (eller tidigare, beroende på ditt kontrakt) kan du börja få regelbundna utbetalningar från din livränta.

Exakt när du börjar ta emot betalningar (omedelbart kontra vid ett senare tillfälle), hur länge betalningarna varar (under ett visst antal år kontra fram till din död) och hur mycket du får per betalning kommer allt att bero på ditt specifika avtal.

Fördelar med livränta

I debatten om pension vs livränta är en stor fördel med livränta att det är du som öppnar livränta. Du bestämmer hur mycket pengar du vill lägga in och du väljer exakt det kontrakt som du skriver under. Du har möjlighet att diktera hur dina betalningar ser ut.

Till exempel kan personer som är oroliga för att överleva sina pensionsfonder öppna en livränta som varar tills deras död. Tänk på att en livränta bara ger dig pengarna du sätter in plus en rimlig tillväxt som pengarna upplever genom att investera. Du kan också använda en livränta för att hjälpa din familj att finansiera utgifter som uppstått efter din död.

Om du finansierar din livränta med pengar efter skatt, behöver du inte betala inkomstskatt när du får de pengarna senare som en månatlig betalning. Detta ger en liknande fördel som Roth IRA.

Nackdelar med livränta

Den största nackdelen med livränta är deras komplexitet. Det finns flera typer av livränta och du kan ändra villkoren för ett livräntaavtal för att möta dina specifika behov. Om du inte är bekant med livränta kan processen att hitta en och komma överens om ett kontrakt bli överväldigande. Vi föreslår att du pratar med en finansiell rådgivare. En rådgivare är en professionell som kan vägleda dig genom alla dina alternativ.

En annan potentiell nackdel med livränta:de extra avgifter och provisioner du ådrar dig. Eftersom försäkringsbolaget investerar dina pengar på aktiemarknaden åt dig, kommer det sannolikt att ta ut några avgifter för underhållet av dina pengar. Individuella fonder tar också ut avgifter. Se till att du förstår alla avgifter innan du undertecknar några kontrakt.

När du väl sätter in pengar på en livränta kan du inte heller få tillbaka dem. Till skillnad från andra pensionskonton, till exempel ett 401(k), kan du inte ta ut pengar.

Till skillnad från pensioner är en livränta inte försäkrad. Att förlora dina livränta är inte nödvändigtvis ett stort problem om du arbetar med ett väletablerat försäkringsbolag. Ändå är det värt att komma ihåg när du handlar.

Pension kontra livränta:andra överväganden

I allmänhet kommer en livränta att ge dig mest kontroll över dina pengar. Om du tar ut en engångspension har du möjlighet att använda pengarna hur du vill. För vissa människor kan det vara mest meningsfullt att använda en del av din klumpsumma för att köpa en livränta och sedan investera resten i ett IRA eller annat skatteuppskjutet pensionskonto. Detta är fördelaktigt eftersom du fortfarande kommer att ha fördelen av en vanlig inkomst via livräntan, plus andra pengar som växer samtidigt som de är tillgängliga i nödfall.

I matchningen pension vs livränta kräver en pension minsta eftertanke och planering av dig. Om du har några farhågor om framtiden för företaget som betalar din pension, kan det vara ett klokt val att få dina pengar i en klumpsumma. Men som nämnts kommer din pension sannolikt att betala ut åtminstone det mesta av sitt värde eftersom federal lag skyddar pensionsutbetalningar.

Pension kontra livränta: Vilken Du Bör Välj

Om du väljer att få regelbundna utbetalningar från pension eller livränta beror på din specifika ekonomiska situation. Börja med en pensionsbudget. Ta reda på hur mycket du kommer att spendera på väsentligheter. Tänk sedan på alla dina pensionsinkomstkällor. Har du tillräckligt för att täcka det du behöver? Om du gör det, överväg att ta dina pensionsbetalningar. Du kanske inte vill gå igenom arbetet och kostnaderna för att hitta den bästa livräntan. Om du inte har tillräckligt med pensionsinkomster för att täcka dina kostnader kan det vara ett sätt för dig att tjäna lite mer pengar att lägga pengar på en livränta.

Tips som hjälper dig att spara till pension

• Det bästa sättet att börja spara till pension är genom att göra en inventering av vad du redan har. Sedan, som en del av budgeteringsprocessen, kommer du att veta hur mycket mer inkomst du behöver för att klara dina utgifter. Har du några besparingar i en arbetsgivares 401(k)? Om du gör det, använd den här 401(k)-kalkylatorn så att du kan se hur mycket du kommer att ha på ditt konto när du går i pension. För dem som inte har tillgång till ett pensionskonto via en arbetsgivare, har du övervägt en traditionell IRA eller Roth IRA?
• När du närmar dig pensionen kommer du att undersöka dina sociala förmåner. Social trygghet ger en regelbunden inkomstkälla men först måste du se till att du ansöker om social trygghet.
• När du tänker på pensionssparande bör du också tänka på finansiella rådgivare. En rådgivare kan hjälpa dig att skapa en plan som gör att du kan uppfylla alla dina sparmål på både kort och lång sikt. Ett matchningsverktyg som SmartAsset kan hjälpa dig att hitta en rådgivare att arbeta med som uppfyller dina behov. Först ska du svara på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ till upp till tre rådgivare som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en passform samtidigt som programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.

Fotokredit:©iStock/shapecharge, ©iStock/Peopleimages, ©iStock/DragonImages