Det finns många anledningar till varför du kanske har bestämt dig för att göra en 401(k)-till-IRA rollover. Du kanske har lämnat ditt jobb för en tjänst på ett nytt företag, du kan ha blivit uppsagd eller så har du bestämt dig för att ta din karriär i en ny riktning. Oavsett vilket, om du har bidragit flitigt till din arbetsgivarsponsrade pensionsplan under ett antal år, kan du ha en anständig förvaring av pengar på ditt konto. Om du vill ha hjälp med att hantera dina pensionskonton efter din övergång, överväg att arbeta med en finansiell rådgivare.

Bör du rulla över din 401(k)?

Till att börja med är det värt att veta att du inte behöver göra en 401(k)-till-IRA rollover, även om du lämnar ditt jobb. Du har möjlighet att lämna pengarna du har investerat i planen på ditt gamla företag. Du kan inte fortsätta att bidra till det, men det kommer att förbli investerat och om dina investeringar går upp kommer du att fortsätta se ditt konto växa. Detta kallas ett föräldralöst konto.

Gillar du hur dina pengar investeras för närvarande? Om så är fallet, kanske du vill överväga att behålla dina pengar i den befintliga planen. Om du för närvarande inte arbetar men räknar med att ta ett nytt jobb snart, kan du lämna dina pengar på din gamla plan tillfälligt och lägga dem i ditt nya företags plan när du har tillgång till den.

För dem som inte tror att de kommer att hamna i en annan 401(k)-plan men ändå vill spara mer till pensionen, kan det vara vettigt att göra en 401(k)-till-IRA rollover. Kom ihåg att även om du fortfarande har ditt konto på ditt gamla företags 401(k), kommer du inte att ha möjlighet att göra fler bidrag.

Hur man väljer en IRA att gå över till

Den viktigaste frågan du behöver ställa är om du vill starta en traditionell IRA eller en Roth IRA. Traditionella IRA fungerar ungefär som traditionella 401(k) planer. Du bidrar med pengar innan du betalar skatt. Den maximala bidragsgränsen 2021 för traditionella och Roth IRA:er är 6 000 USD.

Med en traditionell IRA dras pengarna du bidrar med från din skattepliktiga inkomst för året. När du går i pension är pengarna skattepliktiga när du tar ut dem. En Roth IRA fungerar dock annorlunda. Du bidrar med pengar efter skatt. Pengarna är då inte skattepliktiga när du tar ut dem i pension. Om du tror att du kanske vill fortsätta att bidra till din nya IRA efter att övergången är klar, är det viktigt att bestämma vilken typ av IRA du vill ha.

Det är också viktigt att överväga skattekonsekvenserna. Om du har en traditionell 401(k)-plan betyder det att du inte betalade skatt på pengarna när du bidrog med dem till ditt konto. Om du vill flytta de pengarna till en Roth IRA måste du betala skatt på dem. Du kan rulla över från en traditionell 401(k) till en traditionell IRA skattefri. Detsamma gäller en Roth 401(k)-till-Roth IRA rollover. Du kan inte rulla en Roth 401(k) till en traditionell IRA.

Utöver den typ av IRA du vill öppna, måste du välja en finansiell institution att investera med. Vissa grundläggande undersökningar av de typer av investeringsalternativ som finns tillgängliga vid olika institutioner bör kasta lite ljus över vilka IRA du bör öppna. Utöver det, överväg faktorer som vilket onlinegränssnitt du tycker är lättast att använda och vilka erfarenheter du kanske redan har haft med särskilda finansinstitutioner.

Hur man startar en 401(k) till IRA Rollover

Att göra en 401(k) rollover till IRA är inte särskilt svårt. När du har räknat ut exakt vilken IRA du vill använda, skapa en med det företaget. Du kan göra detta online, precis som du skulle starta vilket annat finansiellt konto som helst.

Ta sedan kontakt med det finansiella företaget som hanterar din 401(k). Fråga om de har några speciella övergångskrav, och förutsatt att du har uppfyllt dem alla, skicka en check för dina tillgångar till företaget du öppnade en IRA med. Det företaget kommer sedan att sätta in det på ditt konto. Du har officiellt slutfört din rollover!

Skattekonsekvenser av en 401(k)-till-IRA Rollover

Som nämnts ovan behöver du i allmänhet inte betala några skatter på din 401(k)-till-IRA rollover. Den enda gången du behöver ta itu med skatter är om du har en traditionell IRA och vill gå över till en Roth IRA.

Ett annat skatteövervägande:Du kan välja att göra en direkt eller indirekt rollover. För en direkt övergång skickar din gamla plan pengarna direkt till din nya IRA. Vid en indirekt övergång skickar din gamla plan dig en check med kontanterna och håller inne 20 % av dina pengar. Dessa innehållna medel är en skattepliktig utdelning såvida du inte gör upp mellanskillnaden ur egen ficka. Du kommer sannolikt att behöva betala 10 % i böter för det tidiga uttaget. Denna regel gäller dock bara om checken skickas direkt till dig. Det spelar ingen roll om din gamla plan skickar en check för att vidarebefordra till din nya IRA.

Bottom Line

Oavsett om du byter jobb eller överför kontrollen över dina tillgångar till en annan finansiell rådgivare eller institution, kan en 401(k) till IRA rollover vara oerhört hjälpsam. Det finns dock några planeringsfrågor att tänka på. Men med lite stark planering kan denna flytt av pensionskonto ge enorma utdelningar på lång sikt.

Tips för pensionsinvesteringar

• Överväg att hitta en finansiell rådgivare för att styra dig i rätt riktning när det gäller sparande och investeringar. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• När du börjar planera för pensionering bör du överväga skattelagarna i den delstat du bor i. Vissa har pensionsskattelagar som är mycket vänliga för pensionärer, men andra har det inte. Att veta vilka lagar som gäller för din stat, eller för en stat du hoppas att flytta till, är nyckeln till att komma framåt med pensionsplaneringen.

Fotokrediter:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/UberImages