När du var liten ville dina föräldrar och morföräldrar med största sannolikhet det bästa för dig och din framtid. Chansen är stor att din välmenande mormor skickade pengar till dig i form av en sparobligation på 50 $ varje år för din födelsedag med en lapp som sa:"Spendera inte allt på ett ställe!" Tack, farmor. Låt oss bara säga att du inte var så glad över att du inte kunde spendera pengarna på nya leksaker.
Så nu när du är vuxen, vad ska du göra med alla dessa certifikat? Hur mycket ränta får de? När och hur växlar du in dem? Bra frågor. Men innan vi går in på det knasiga, börjar vi med grunderna:Vad är sparobligationer egentligen?
Sparobligationer är statens sätt att ta lån från medborgare till en låg avkastning eller ränta för att hjälpa dig att spara till pensionen eller ditt barns utbildning under en längre tid.
Så här definierar Investor.gov dem:"Sparobligationer är skuldförbindelser utgivna av det amerikanska finansdepartementet för att hjälpa till att betala för den amerikanska regeringens lånebehov. Amerikanska sparobligationer anses vara en av de säkraste investeringarna eftersom de stöds av den amerikanska regeringens fulla tro och kredit.” 1
Översättning:Din mormor köpte några certifikat i ditt namn, så att staten kunde låna hennes pengar på lång sikt (med ränta) i hopp om att de skulle växa till en fin hög med kontanter som du kan använda när det är dags att gå till skolan. Och förresten, om du inte använder det för din utbildning måste du betala skatt på pengarna du får. 2 Förmodligen inte vad hon hade i åtanke.
Under årens lopp har det funnits många olika typer av sparobligationer utgivna av goda Uncle Sam. Många av dessa finns inte längre (ahem, minns du något som kallas krigsband?).
Idag finns det generellt två olika typer av obligationer du kan köpa:Serie I och EE obligationer. Båda obligationerna stöds av regeringens "fulla tro och kredit" (vad det än betyder), och båda samlar in ränta under en lång tidsperiod. 3 Den största skillnaden mellan de två är hur de samlar in ränta.
Serie I-sparobligationer erbjuds av det amerikanska finansdepartementet som ett sätt att lägga till ditt pensionssparande. 4 Dessa obligationer säljs både elektroniskt via TreasuryDirect.gov och som papperscertifikat. (De är också de enda obligationerna du kan köpa i pappersform längre, om du använder din skatteåterbäring för att köpa dem.)
De elektriska obligationerna säljs till "nominellt värde", från 25 USD och upp till 10 000 USD. Pappersobligationerna börjar på 50 USD och kan köpas upp till 5 000 USD (men bara med din skattedeklaration).
Serie I-obligationer tjänar ränta på sin fasta ränta årligen tillsammans med en inflationstakt (intjänad halvårsvis eller var sjätte månad) i upp till 30 år eller när du bestämmer dig för att lösa in pengar.
Treasury tilldelar din obligation en specifik ränta som kallas en sammansatt ränta, baserat på denna roliga lilla formel:
Sammansatt ränta =[fast ränta + (2 x halvårs inflation) + (fast ränta x halvårs inflation)] 5
Här är nackdelen:Din fasta ränta kan bli noll om inflationen är negativ. Det betyder att du inte kommer att tjäna ränta på dina obligationer under den tidsperioden (vilket betyder att dina pengar bara sitter där ... gör ingenting). När det är dags att lösa in pengar och dina obligationer slutar tjäna ränta (vid 30 år), finns det en chans att dina pengar inte har växt alls. Hoppsan .
EE-obligationer kan endast köpas digitalt, och precis som Series I-obligationer kan du köpa dem till nominellt värde till en krona (över $25). Så om mormor vill köpa en obligation för $53,14 kan hon göra det.
Precis som med serie I-obligationer kan du bara köpa upp till 10 000 USD i obligationer per år (eller per person).
Med EE-obligationer tjänar du en fast ränta i 20 år. Efter 20 år kommer obligationen att fördubblas i värde och fortsätta att förräntas i ytterligare 10 år. Efter 30 år har alla obligationer helt "mognat" eller åldrats och kommer inte längre att förräntas. Det gäller även serie I-obligationerna.
Om du är absolut såld på att köpa sparobligationer är EE-obligationen vägen att gå. Det kommer inte bara att säkerställa att dina pengar tjänar något (även om det är ett litet belopp), utan det säkerställer också att dina besparingar kommer att fördubblas vid 20 år – om du inte rör dem.
Nya fasta priser tillkännages varje maj och november. För närvarande är räntan för en EE-obligation 0,10 %. Stora pengar!
Poängen med en sparobligation är att spara dina pengar (och tjäna ränta) under en lång tidsperiod. Genom att lösa in innan obligationen förfaller (vid 30 år) går du miste om framtida räntor.
Med detta sagt kan du lösa in dina obligationer ett år efter köpet. Och om du betalar in innan fem år, kommer du att förlora de tre senaste månadernas ränta som dina pengar tjänat in.
Du kan lösa in pengar online via TreasuryDirects webbplats eller ta dina pappersobligationer till en lokal bank eller kreditförening.
Låt oss uttrycka det så här. . . det finns bättre sätt att investera dina pengar. Men mormor och morfar har inte fel när de försöker ge dig en hög med kontanter som ska användas när du är äldre (och mindre benägna att spendera alla pengar på legos). Och även om dessa välmenande sparobligationer inte är dåliga, finns det ett mycket bättre sätt att investera dina pengar.
Eftersom sparobligationer får ränta i takt med att färgen torkar, kommer du att vänta väldigt länge på att se någon form av avkastning. Och även då kommer din EE-obligation bara att fördubblas i värde. (Det finns inget att säga vad din Series I-obligation kommer att göra.)
Så om du vill spara till dina drömmars pensionering eller hjälpa dina barn att gå på college, lägger du dina surt förvärvade pengar på fel plats. För pensionering, spara dina pengar på ett 401(k)- eller 403(b)-konto. Det kommer inte bara att hjälpa dig att få mer intresse med tiden, utan du kommer att ha full kontroll över kontona. Plus, om du har tur kommer din arbetsgivare att matcha din investering upp till ett visst belopp per år. Poäng!
När det gäller att spara till college är det bäst att investera i en 529 sparplan med bra aktiefonder. Du kan inte bara spara pengar för Jimmys utbildning, men om han bestämmer sig för att inte använda den kan du ge dem till dina barnbarn!
Vill du att någon ska gå med dig när du lär dig att spara till college eller pension? Vi kommer att koppla dig till vårt nätverk av finansiella rådgivare, förmögenhetsrådgivare, finansiella planerare och andra investeringsproffs. Hitta en SmartVestor Pro i ditt område idag.