Om du är frustrerad över alla råd om pensionsplanering (inklusive våra egna) som sätter 401(k) i centrum, är du inte ensam. Nästan en tredjedel av alla arbetare har inte tillgång till en arbetsgivarsponsrad pensionssparplan. ¹ Och även om vissa anställda har en 401(k) erbjuder inte alla arbetsgivare att matcha vad deras arbetare lägger ner på det.

Men även om du befinner dig utan ett 401(k)-alternativ eller en plan utan en arbetsgivarmatch, få inte panik! Du har fortfarande gott om alternativ för att hjälpa dig att investera 15 % av din bruttoinkomst i pensionssparande, vilket är vad vi rekommenderar. Du kan fortfarande nå dina pensionsmål.

Så här sparar du till pension när du inte har 401(k) – vi är på väg att bryta ner allt.

Spara till pension utan 401(k)

Utan tillgång till en 401(k), vart vänder du dig för att få igång din pensionsinvestering? Låt oss prata om vårt favoritverktyg för pensionsinvesteringar:Roth IRA.

Öppna en Roth IRA

Även om du kanske inte kan spara till pension med en 401(k) eller 401(k) match, kan du dra full nytta av en Roth IRA. För närvarande kan du bidra med 6 000 USD per år till din Roth IRA – eller 7 000 USD om du är 50 år eller äldre. ² Du kan välja mellan tusentals fonder, vilket gör det enkelt att fördela dina investeringar jämnt mellan de fyra kategorierna:tillväxt, tillväxt och inkomst, aggressiv tillväxt och internationell.

Bäst av allt, eftersom du betalar skatt på pengarna när du bidrar, kommer du att kunna använda ditt sparande i pension skattefritt. Det betyder att om du bidrar med det maximala beloppet varje år, kan du potentiellt ha ett boägg värt nästan 1,5 miljoner dollar efter 30 år! Vi har fått din uppmärksamhet nu, eller hur? Och du behöver inte betala ett öre i inkomstskatt för att använda det för din pension.

Vilka är Roth IRA-kraven?

För att vara berättigad att fullt ut bidra till en Roth IRA måste du:

• Ha en förvärvsinkomst.

• Ha vad som kallas en modifierad justerad bruttoinkomst (vilket i grunden är din totala bruttoinkomst minus alla avdrag du gör på dina skatter). Men det måste vara mindre än 198 000 USD för gifta par som ansöker gemensamt eller 125 000 USD för ensamstående. ³

Lyssna nu, gifta människor, för det här är viktigt. Även om du eller din make inte har en förvärvsinkomst kan du fortfarande ha två Roth IRA mellan er båda med något som kallas spousal IRA, om din make har en förvärvsinkomst. För de flesta kommer det att räcka med full finansiering av två Roth IRA:er (som ger upp till 12 000 $) för att nå målet att investera 15 % av sin inkomst för pensionering.

Vad sägs om en traditionell IRA?

Om din inkomst är för hög för att bidra till en Roth IRA, kan du gå med en traditionell IRA. Precis som en Roth IRA kan du bidra med upp till 6 000 USD per år – 7 000 USD om du är 50 år eller äldre – och du och din make kan båda ha ett konto. ⁴

Det är där likheterna slutar. Till skillnad från en Roth IRA finns det inga årliga inkomstgränser. Men du är obligatorisk för att börja ta ut när du fyllt 72 år, och även om bidrag till en traditionell IRA är avdragsgilla, måste du betala skatt på pengarna du tar från den i pension. ⁵

Fortfarande med oss? Låt oss nu titta på några andra alternativ som du kan utforska om du är egenföretagare.

Spara till pension om du är egenföretagare

Okej, om du är egenföretagare och inte har några anställda, en endeltagare 401(k) – även känd som en solo 401(k) -kan ligga rätt i din gränd. Bidrag är avdragsgilla och du kan bidra med upp till 20 500 USD 2022 (eller 27 000 USD om du är 50 år eller äldre). Sedan kan du utöver det lägga in upp till 25 % av din inkomst – så länge det du bidrar med är mindre än 61 000 USD per år. ⁶

Ett annat alternativ är SEP-IRA. SEP-IRA används i första hand av småföretagare som vill hjälpa sina anställda med pension, men även frilansare och egenföretagare kan använda detta alternativ. Du kan bidra till din egen pension på detta sätt, men återigen, du kan inte överstiga vare sig 25 % av din inkomst eller 58 000 USD (beroende på vilket som är mindre). ⁷

Vad händer om jag driver ett litet företag med anställda?

När man väl har anställda ändras trafikreglerna lite. Ett utmärkt val är en ENKEL IRA , vilket kräver att du erbjuder upp till 3 % matchning för dina anställda varje år – och bidragen är avdragsgilla. ENKLA IRA kommer med en individuell gräns på 13 500 USD per år. ⁸

Vilka andra alternativ har jag?

Om du arbetar för en ideell organisation eller annan skattebefriad organisation, en 403(b) plan är ett annat bra investeringsalternativ före skatt som fungerar ungefär som en 401(k).

Federala anställda kan spara till pension genom Thrift Savings Plan (TSP) . TSP:er kommer vanligtvis med matchande bidrag och låter dig göra bidrag efter skatt med det extra pluset av skattefria uttag när du går i pension. Du kan också välja hur du delar upp ditt TSP-bidrag mellan flera investeringsalternativ.

Använd ett skattepliktigt investeringskonto.

Nu, om du inte har något av ovanstående alternativ eller om du kan spara mer när du maxar ut dina 401(k)- och IRA-alternativ, är bidrag till ett skattepliktigt investeringskonto ett bra sätt att nå dina 15 % investeringsmål.

Använd direktinsättning.

En av de bästa delarna av en 401(k)-plan är att dina pengar tas från din lön automatiskt, vilket sparar dig från att råka spendera pengar du borde spara. Du behöver inte ens tänka på att investera inför pensionen – det bara händer!

Du kan återskapa detta genom att göra en direkt insättning från din lönecheck till ditt valda investeringsalternativ. Bara för att dina pengar sätts in automatiskt ger dig dock inte tillåtelse att gå på autopilot med din övergripande pensionsplan. Se till att du kommunicerar regelbundet med din investeringsprofessionell för att hålla dig uppdaterad till din pensionsframtid.

Kom ihåg att det är upp till dig!

Kom igång idag!

Vet du inte var du ska börja? Med SmartVestor – vårt rikstäckande investeringsnätverk – kan du hitta ett investeringsproffs som kan hjälpa dig att avgöra vilket av investeringsalternativen vi just pratade om som är rätt för dig. Du kan till och med ställa in automatiska bidrag för att göra pensionssparande lika bekvämt som 401(k).

Hitta din SmartVestor Pro idag!