En älskad går bort och en familjemedlem slutar med att undra vad de ska göra med pengarna de ärvt från en IRA eller 401(k) som de lämnat efter sig. Låter det bekant? Det händer hela tiden.

Kanske var det en förälder som outtröttligt arbetat i åratal för att lämna efter sig ett arv åt sina barn. Kanske var det en make som plötsligt gick bort och lämnade efter sig ett pensionssparande avsett för framtiden som ni båda drömde om att leva ut en dag.

Om det är de skor du befinner dig i, vet vi att det kan vara stressande att vara mitt i att sörja förlusten av en älskad och samtidigt fundera ut vad du ska göra med tusentals – eller kanske till och med hundratals av tusentals dollar – de lämnade kvar för dig att hantera i en ärvd IRA. Det är mycket press!

Kom ihåg att ett IRA-arv är tänkt att vara en välsignelse . Och ett av de bästa sätten du kan hedra deras minne är att hantera det på rätt sätt. Men först är det viktigt att veta vilka alternativ du har och vad du kan och kan inte göra med de ärvda IRA- eller 401(k) pengarna.

Vilka är mina alternativ om jag ärver en IRA eller 401(k)?

Sanningen är att dina alternativ kommer att vara olika beroende på vem du ärver IRA eller arbetsplatspensionsplan från.

Här är några frågor du måste ställa dig själv:Ärvde du IRA från en make eller från någon som inte är din make? Hur gamla var de när de gick bort? Var det en traditionell IRA eller en Roth IRA? Hur du svarar på dessa frågor kommer att avgöra vad du kommer att kunna göra med de ärvda pengarna, men det finns i princip tre alternativ att välja mellan:

• Alternativ 1:Ta en engångsbetalning
• Alternativ #2:Öppna en ärvd IRA
• Alternativ 3:Överför pengarna till din egen IRA (Maka-överföringen)

Låt oss dela upp vart och ett av dessa alternativ ett efter ett!

Alternativ #1:Ta en engångsbetalning

Detta är förmodligen det enklaste alternativet du kan välja. I det här fallet skulle du ta alla pengarna som fanns på IRA:s eller arbetsplatsens pensionskonto som en engångsbetalning. Vem som helst kan välja att ta ut klumpsumman – det spelar ingen roll vem du ärvde IRA från.

Det här alternativet har vissa fördelar, men det kommer också med några nackdelar. Den goda nyheten är att du kan ta ut engångsbeloppet utan att ta en straffavgift på 10 % för tidigt uttag och du har tillgång till de pengarna direkt. Den dåliga nyheten är att du måste betala skatt på pengarna om de fanns på ett skatteuppskjutet konto – som en traditionell IRA eller traditionell 401(k) – och förlorar på eventuell framtida tillväxt om du behåller pengarna investerade .

Men se upp! För beroende på din inkomst och storleken på engångsbeloppet kan det här alternativet slå dig in i en högre skatteklass och lämna dig med en enorm skatteräkning. Så om detta är vägen du vill gå, arbeta med en skatterådgivare och se till att du avsätter tillräckligt med pengar för att betala Uncle Sam.

När är det mest meningsfullt att ta klumpsumman? Om du är på Baby Step 2 eller 3 (det betyder att du försöker betala av alla dina icke-bolåneskulder eller försöker bygga en nödfond), kan det vara en bra idé att ta klumpsumman för att påskynda din skuld snöboll eller öka din nödfond.

Men om du inte behöver pengarna direkt, kanske du vill titta på några andra alternativ. Vilket leder oss till. . .

Alternativ #2:Öppna en ärvd IRA

En ärvd IRA är ett helt nytt konto som kommer att öppnas i ditt namn, med hjälp av pengarna från den ursprungliga ägarens IRA som lämnades till dig. När någon nära dig går bort och lämnar pengar från en IRA eller arbetsgivares pensionsplan till dig som ett arv, kommer du att rulla över dessa medel till en ärvd IRA. Enkelt!

Det här alternativet är också tillgängligt för alla, oavsett vem du ärvt IRA eller arbetsplatspensionsplanen från. Om du inte behöver använda pengarna direkt för att betala av skulden kan detta vara det bästa alternativet för dig. Det beror på att det kommer att ge de ärvda pengarna en chans att fortsätta växa och du får sprida vad du kan vara skyldig i skatt i mer hanterbara bitar över en längre tidsperiod.

Nu kan du ta pengar från en ärvd IRA (utan att behöva betala en straffavgift för tidigt uttag) på ett av två sätt, beroende på vem du ärvde IRA från och när du ärvde kontot:

Metoden för förväntad livslängd

Denna metod är i grunden ett enkelt matematiskt problem. I allmänhet delar du summan pengar som finns kvar på den ursprungliga ägarens pensionskonto med hur många år du förväntas leva i (enligt IRS:s tabell över förväntad livslängd). ¹ Till exempel, om du ärver $100 000 från din make och din förväntade livslängd är 30 år, kommer du att ta ut $3,333 från din ärvda IRA varje år.

Denna metod är vanligtvis reserverad för personer som ärver en IRA från en make. Men om du ärver en IRA från någon som inte är det din make, kan du bara använda medellivslängdsmetoden om något av följande gäller dig:

• Du ärvde pengarna från någon som dog 2019 eller tidigare.

• Du är kroniskt sjuk eller funktionshindrad.

• Du är inte mer än 10 år yngre än den avlidne kontoägaren.

• Du är ett minderårigt barn till den avlidne kontoägaren. I så fall kan du använda metoden för förväntad livslängd endast tills du fyller 18 år.

Om du inte faller inom någon av dessa kategorier, måste du ta ut alla medel i den ärvda IRA inom 10 år. Talar om vilka . . .

5- eller 10-årsmetoden

Med den här metoden kan du ta lika mycket eller så lite pengar från din ärvda IRA när som helst. . . men alla pengar måste vara helt indragna om fem eller 10 år. Om du inte gör det ta ut alla pengar i tid, du tittar på en enorm straffavgift på allt som finns kvar på kontot. Så få bort de pengarna därifrån innan deadline, gott folk!

Om den ursprungliga ägaren dog 2019 eller tidigare har du fem år på dig att ta ut alla pengar från en ärvd IRA. Du har 10 år på dig om de dog 2020 eller senare.

Alternativ #3:Överför pengarna till din egen IRA (Maka-överföringen)

Om du ärvt en IRA från din make, har du ett extra alternativ som inte är tillgängligt för någon annan - det kallas "makeöverföring". Detta undantag tillåter dig (den efterlevande maken) att flytta medlen från din makes pensionskonto till din egen befintliga IRA.

När pengarna finns i din befintliga IRA kommer dessa medel att behandlas som resten av pengarna i din IRA. Det betyder att de ärvda pengarna nu kommer att omfattas av samma regler för uttag, bidragsgränser och påföljder. Om du till exempel är under 59 1/2 år och bestämmer dig för att ta bort pengarna från kontot måste du betala straffavgiften för förtida uttag.

Måste jag betala skatt på uttag från en IRA eller 401(k) jag ärvt?

Det beror på! Vanligtvis kommer pengarna du tar ut att beskattas på samma sätt som det skulle ha varit hos den ursprungliga ägaren av kontot.

Som vi nämnde tidigare, om du ärvt en uppskjuten skatt pensionskonto som en traditionell IRA eller traditionell 401(k), då är svaret ja. Pengarna du tar ut från ett ärvt uppskjutet skattekonto kommer att räknas som skattepliktig inkomst och du måste betala inkomstskatt på de pengarna.

Vad händer om din älskade lämnade en Roth IRA eller Roth 401(k) till dig? Eftersom kontots ursprungliga ägare finansierade kontot med pengar som redan var beskattade, kan du antingen öppna en ärvd IRA eller göra en makeöverföring och fortsätta njuta av skattefri tillväxt och skattefria uttag.

Det finns en undantag:Om du tar ut engångsbeloppet eller gör uttag och kontot var mindre än fem år gammalt när den ursprungliga kontoägaren dog, är pengarna skattepliktig.

Allt detta skatteprat räcker för att få någon att snurra i huvudet! För att reda ut eventuella skattefrågor du kan ha om eventuella pensionskonton du ärver, kontakta en skatterådgivare som kan guida dig genom processen.

Arbeta med en finansiell rådgivare

Jag vet att det här låter mycket. Först och främst, ta ett djupt andetag. Ge dig själv lite tid att sörja och bearbeta det som händer. De pengarna går ingenstans – du behöver inte fatta några beslut på minst 60 dagar. Så låt det bara sitta där en liten stund.

Och glöm inte att du inte är ensam om detta. Det här är dags att luta sig mot din familj och dina vänner för känslomässigt stöd och även att kontakta en finansiell rådgivare som kan hjälpa dig att navigera i några av komplexiteten med att hantera ett arv.

Om du inte har en pålitlig finansiell rådgivare eller investeringsproffs i ditt hörn kan du använda vårt SmartVestor-program för att hitta en i ditt område. Dessa proffs kan hjälpa dig att göra en plan som förbereder dig för att hantera detta arv väl.

Hitta din SmartVestor Pro idag!