När det kommer till pensionssparande finns det ingen brist på alternativ som hjälper dig att nå ditt optimala antal boägg. Men alla metoder är inte skapade lika, och vissa kommer med en anständig mängd risk. (Risk och pension är inte två ord som vi använder lätt tillsammans!)
En uppskjuten kompensationsplan är ett sparverktyg som gör det möjligt för anställda att skjuta upp eller skjuta upp , får en del av sin lön till senare, som vid pensionering. Men de pengarna sitter inte bara där i spargrisstil. Nej, det sätts igång. Men av vem och för vad? Låt oss ta reda på det!
En uppskjuten ersättningsplan avsätter en del av din lön i form av löneavdrag som du kan komma åt någon gång i framtiden. Att "någon gång i framtiden" brukar vara pension, men inte alltid. Det som också skjuts upp är de skatter du kommer att betala på dessa löneavdrag. Detta är en av de stora försäljningsargumenten för uppskjutna kompensationsplaner, särskilt för vad som kallas högt kompenserade anställda (HCEs), aka folket som tjänar stora pengar.
Tänk på detta, om du är en hög sex- eller sjusiffrig inkomsttagare, är det troligt att du kommer att betala ett anständigt belopp i federal inkomstskatt varje år. Men du kan minska slaget genom att använda en uppskjuten kompensationsplan vars dollar inte beskattas förrän pengarna har dragits ut.
Beroende på hur mycket du investerar i din plan (mer om det på ett ögonblick), kan du potentiellt bidra tillräckligt för att släppa dig till en lägre inkomstskatteklass. Och en lägre inkomstskatteklass innebär lägre inkomstskatter.
Men för de flesta människor kommer de att ha att göra med några välbekanta och populära pensionssparplaner. Låt oss ta en närmare titt.
Det finns två olika typer av uppskjuten kompensationsplaner:kvalificerad och icke-kvalificerad. Och den ena är mer riskfylld än den andra.
Kvalificerade uppskjutna ersättningsplaner är skatteuppskjutna pensionsplaner som omfattas av Employee Retirement Income Security Act från 1974 (ERISA). Pensionssparplaner, som 401(k)s, 403(b)s och IRAs, anses vara kvalificerade uppskjutna kompensationsplaner. Både kvalificerade och icke-kvalificerade planer finansieras med skatteuppskjutna pengar från en anställds lön (plus eventuell arbetsgivaravgiftsmatchning) och har ett avtalat datum när pengarna är redo för uttag. Så pengarna beskattas inte på vägen in kontot, men det blir det när det kommer ut av kontot.
Till skillnad från icke-kvalificerade uppskjuten kompensationsplaner (NQDC) finns det bidragsgränser för kvalificerade uppskjutna kompensationsplaner, inklusive 401(k)s, 403(b)s och vissa IRAs. 1 Och dessa två saker – skatteuppskov och bidragsgränser – kan göra stor skillnad för de personer som mest sannolikt kommer att dra nytta av en NQDC.
Har du någonsin hört uttrycket "gyllene handbojor"? Tja, leta inte längre än en icke-kvalificerad uppskjuten kompensationsplan. NQDC, även känd som 409(a)-planer, är oftast reserverade för de högt kompenserade anställda som vi nämnde tidigare. NQDC:er används också ofta som ett rekryteringsverktyg för prospects på chefsnivå. Här är varför.
Ju mer pengar du tjänar, desto mer betalar du i federal inkomstskatt. Men om du erbjuds en NQDC, som inte har några bidragsgränser (och inte styrs av ERISA), kan du skjuta upp så mycket av din lön som du vill i din plan och raka bort det beloppet från din skattepliktiga inkomst. Du kan potentiellt bidra med så mycket inkomst att det placerar dig i en helt ny och lägre inkomstskatteklass. Detta är en stor förmån om du tjänar mycket pengar.
De gyllene handbojorna kommer dock in om du bestämmer dig för att lämna eller gå i pension i förtid. Det finns stora straff för tidiga uttag från en NQDC. Dessutom är det kanske inte ens ett alternativ att komma åt dina pengar förrän du når det överenskomna datumet. I så fall kan det vara mer ekonomiskt sunt att stanna kvar på ditt företag så att du inte förlorar dina pengar. Inte så gyllene, va?
En annan viktig sak att veta är att, till skillnad från med en 401(k), kan de medel du skjuter upp i en NQDC användas på vissa riskfyllda sätt, som att investera i aktier. När du deltar i en NQDC lånar du i princip dina pengar till din arbetsgivare. Det finns inte bara potentialen att de kommer att göra dåliga investeringar med dina pengar, utan företaget kan också gå i konkurs, vilket innebär att du kan förlora dina bidrag helt och hållet. Det är en stor risk.
En mindre känd icke-kvalificerad uppskjuten kompensationsplan är 457-planen. Det är som en 401(k) eller 403(b) genom att bidragen görs genom löneavdrag och skjuts upp med skatt, men de skiljer sig på några andra viktiga sätt. Dessa icke-kvalificerade planer är:
En 457-plan innehåller en bestämmelse som gör det möjligt för deltagare som närmar sig pensionen att göra återhämtningsbidrag för de år de inte bidragit men kunde ha gjort. 5 Med det på plats kan en anställd fördubbla sina bidrag varje år fram till pensioneringen. Och vissa arbetsgivare kommer att erbjuda både en 457-plan och en 401(k). Om de gör det kan du bidra med maximala belopp till var och en.
Om du pratar om en 401(k), 403(b), IRA eller till och med en 457, absolut. Dessa är beprövade sätt att spara ansvarsfullt till pensionen. Men för att överträffa inflationen vill du investera i tillväxtaktiefonder som tjänar runt 10–12 % i ränta. (Du bör bara börja bidra till en pensionssparplan om du är skuldfri annat än ditt hem, med en 3- till 6-månaders akutfond på plats.)
Om du har maximerat alla dina bidrag och fortfarande har pengar att spela med, kolla in en Roth IRA. Det är inte skatteuppskjutet men det växer skattefritt, så du får skattefördelen när pengarna kommer ut. De flesta tjänar mer pengar i slutet av sin karriär än i början, så en Roth IRA kan vara ett bra sätt att betala skatt när du är i en lägre inkomstskatteklass och sedan få skatteförmånen när du är i en högre skattetabell. Poängen är att du har alternativ som inte gör att du tar onödiga risker!
Om alla dessa siffror och bokstäver – 401(k), 403(b), IRA – har du vänt, oroa dig inte! Det är som ett främmande språk. Men vi har några fantastiska översättare – vi kallar dem SmartVestor Pros. De är redo att hjälpa dig att titta på dina pensionsalternativ och skapa en plan för din ekonomi och individuella pensionsmål!
Hitta en SmartVestor Pro i ditt område idag.