Att försöka sortera igenom alla dina pensionskontoalternativ kan vara en skrämmande uppgift. Du börjar höra termer som "401(k)" och "403(b)" och "IRA" och helt plötsligt känner du att du drunknar i en alfabetsoppa av slumpmässiga siffror och bokstäver som alla är blandade.
Titta, vi hör dig! Det är mycket att bearbeta. Men att välja rätt pensionskonton att hålla dina investeringar på är en stor sak. Det kan betyda skillnaden mellan att njuta av skattefria uttag i pension eller att behöva betala Uncle Sam varje gång du öppnar ditt boägg. Det är mycket som står på spel här!
Hur kan du avgöra vilka pensionskonton som är rätt för dig? Låt oss ta reda på det!
Om du är som de flesta arbetande amerikaner har du förmodligen någon form av pensionsfond tillgänglig via arbetsplatsen. Och många arbetsgivare ställer till och med in för att hjälpa dig att spara till din pension!
Låt oss dyka in i några av de vanligaste arbetsgivarsponsrade pensionskontona där ute, så att du kan ta reda på vilken plan som fungerar bäst för dig.
En 401(k) är en pensionsfond som företag erbjuder dig för att hjälpa dig att spara till pension, och det är den vanligaste typen av pensionsplan på arbetsplatsen. Din 401(k) kan innehålla vilken typ av investering som helst, men vanligtvis kan du välja bland ett litet urval av fonder som ditt företags plan erbjuder.
Det finns två huvudtyper av 401(k)s – traditionella eller Roth – och den stora skillnaden mellan dem är hur de beskattas:
Från och med 2022 får du lägga upp till $20 500 varje år i en 401(k). Men om du är 50 år eller äldre och behöver komma ikapp kan du lägga upp till 26 000 USD på ditt konto. 1 Du får välja hur mycket pengar du vill bidra med till planen, antingen en procentandel av din lön eller ett fast belopp i dollar, och de pengarna kommer att tas från din lönecheck.
Och många arbetsgivare kommer att erbjuda en företagsmatch— det är då ditt företag erbjuder att matcha en procentandel av dina pensionsbidrag i din 401(k). Översättning? Gratis pengar!
En sista sak du behöver veta om 401(k)s är att du inte kan ta ut pengar från kontot förrän du fyller 59 1/2. 2 Om du gör bestämmer dig för att öppna ditt boägg innan dess, kommer du att drabbas av en straffavgift av IRS. Så tills dess, låt de pengarna vara ifred!
Om du har ett jobb på en ideell eller skattebefriad organisation – vi pratar med lärare, statligt anställda och några sjuksköterskor och läkare här – kanske du har en 403(b)-plan istället för en 401(k).
En 403(b) och en 401(k) fungerar i princip på samma sätt. De har båda samma bidragsgränser, straff för förtida uttag, liknande skattebehandling och 403(b)s kan vara antingen traditionella eller Roth-konton. Så nästan allt vi sa om 401(k)s gäller också för 403(b).
Men det finns en sak med en 403(b) att vara försiktig med:investeringsalternativen. Ibland kan dessa planer laddas med försäkringsprodukter som livränta som har låg avkastning och dyra avgifter och återköpsavgifter. Undvik dem och håll dig till aktiefonder med bra tillväxt!
Sparsamhetsplanen ger federala arbetare och medlemmar av militären möjligheten att investera i ett skattefördelaktigt konto för pensionering. Precis som en 401(k) eller 403(b) kan TSP-bidrag (som också kan vara Roth eller traditionella, förresten) tas direkt från din lönecheck.
Nu erbjuder TSP fem olika individuella fondalternativ som du kan välja mellan, var och en placerad i antingen kortfristiga amerikanska statspapper eller amerikanska, internationella eller obligationsindexfonder.
Vi rekommenderar att du fortsätter med en blandning av C-, S- och I-fonder, med 80 % investerade i C-fonden och 10 % vardera till S&I-fonderna.
Även känd som "förmånsbestämda planer" använder pensionsplaner en formel baserad på din lönehistorik och anställningslängd för att beräkna en garanterad utbetalning vid pensionering. Med dessa typer av planer ligger risken på arbetsgivaren att spara och investera bidragen. Allt du behöver göra är att göra ditt jobb, vara lojal mot företaget och i utbyte får du en guldklocka och en pensionscheck varje månad när du går i pension.
Men det var på den gamla goda tiden. Idag är pensionen en utrotningshotad art - ersatt av "avgiftsbestämda planer" som 401(k) och 403(b) på de flesta arbetsplatser. Babyboomare, fackföreningsmedlemmar och offentliganställda (regering, polis, lärare, etc.) utgör majoriteten av pensionsinnehavarna idag.
Problemet är att pensioner inte alltid är ett säkert kort. Vissa företag och regeringar drar ner pensionsförmånerna eftersom de är i ekonomiska problem eller missköter sina investeringar.Det stämmer inte! Och om du ville lämna ditt företag för ett nytt jobb, kommer du fortfarande att se några pensionspengar i pension men inte så mycket som du ursprungligen förväntade dig.
Så om du har en pensionsplan, var bara försiktig - de är inte alltid en slam dunk. Du kanske vill sitta ner med en investeringsspecialist regelbundet för att ta reda på om din pension kommer att räcka för din framtida pension.
Nu är det dags att gå utanför väggarna på din arbetsplats och prata om några av de pensionskonton du kan öppna på egen hand och med hjälp av en investeringsproffs.
Individuella pensionsarrangemang (IRA) är pensionssparkonton som låter dig spara till pension utanför din arbetsplatspensionsplan med några fina skatteförmåner. Och medan de flesta arbetsplatsplaner bara låter dig välja bland en handfull investeringsalternativ, kan du välja att ha nästan vilket som helst typ av investering i din IRA, inklusive fonder, livräntor eller till och med fastigheter.
Det finns två huvudtyper av IRA att välja mellan:traditionella IRA och Roth IRA. Här är några regler som gäller för båda typerna av konton:
Men det finns några stora skillnader mellan traditionella och Roth IRA! Låt oss titta närmare på båda för att se vilken som är det bästa valet för dig.
Traditionella IRA:er är investerade med bidrag före skatt, vilket innebär att du kommer att kunna göra anspråk på dem som skatteavdrag nu , men du måste betala skatt på pengarna du tar ut i pension senare . Och du kan inte hålla pengarna parkerade i din traditionella IRA för alltid – du måste börja göra uttag vid 72 års ålder (farbror Sam vill ha sin beskärda del). 4
En av de fina sakerna med traditionella IRA:er är att det inte finns några inkomstgränser för bidrag, vilket innebär att du kan lägga pengar på din IRA oavsett hur mycket pengar du tjänar!
Vi kommer direkt ut och säga att vi älskar Roth IRA! Eftersom de investeras med efter skatt betyder det att pengarna du investerar växer skattefria och du kommer inte att vara skyldig någon skatt när du tar ut de pengarna i pension. Och det finns inga obligatoriska minimiuttag (RMD), eftersom du redan har betalat skatt på pengarna du lägger in i en Roth IRA.
Det finns dock gränser för hur mycket du kan bidra till din Roth IRA, baserat på din inkomst. För 2022 är dessa inkomstgränser 204 000 USD för gifta par som ansöker gemensamt eller 129 000 USD för ensamstående. 5
Det finns en väg runt den regeln, och den kallas en bakdörr Roth IRA. Och oroa dig inte, det är helt lagligt! Så här fungerar det:Först öppnar du upp en traditionell IRA eller lägger pengar på en du redan har. Sedan, så snart pengarna finns på ditt traditionella IRA-konto, be din investeringsproffs att konvertera den IRA till en Roth IRA. När du gör det måste du betala skatten på de pengarna, så se till att du har pengarna till hands för att betala det du är skyldig!
Skattepliktiga investeringskonton (som ett mäklarkonto) erbjuder något som klassiska pensionsplaner som en 401(k) eller en IRA inte gör, och det är flexibilitet.
För det första finns det inga inkomstgränser - vem som helst med ett par hundra spänn och en puls kan öppna ett konto hos ett mäklarföretag. Och för det andra kan du ta ut pengar från ett skattepliktigt investeringskonto när som helst av vilken anledning som helst utan att bli utsatt för straff för tidiga uttag. Det gör skattepliktiga investeringskonton till ett utmärkt alternativ om du letar efter sätt att gå i förtidspension.
Men håll i telefonen! Det finns en stor nackdelen med att använda skattepliktiga investeringskonton, vilket är att du betalar skatt på alla pengar som ditt konto tjänar. Det är därför du bara bör överväg att använda skattepliktiga investeringskonton för pensionering efter du har maximerat dina skatteförmånliga alternativ som en 401(k) eller en IRA.
Om du har maxat din 401(k) och IRA och fortfarande inte har nått 15 % av din bruttoinkomst, eller om du letar efter någonstans att investera utöver 15 %, att investera i aktiefonder med god tillväxt på ett skattepliktigt investeringskonto är ett bra alternativ för att hjälpa dig att nå det märket.
Fler och fler amerikaner arbetar för sig själva som entreprenörer, frilansare och småföretagare. Många andra arbetar för ett litet företag som kanske inte har resurserna att erbjuda en fullfjädrad 401(k) plan ännu.
Bara för att du inte har tillgång till en 401(k) betyder det inte att du saknar alternativ. Den goda nyheten är att du gör har några alternativ!
Om du är egenföretagare och inte har några anställda, designades en endeltagare 401(k) – även känd som en solo 401(k) – med dig i åtanke. Du kan bidra med upp till 20 500 USD varje år (eller 27 000 USD om du är 50 år eller äldre), och dessa bidrag är avdragsgilla. Sedan, utöver det, kan du lägga in ytterligare en "arbetsgivarmatchning" – upp till 25 % av din inkomst – så länge dina totala bidrag är mindre än 61 000 USD per år. 6
När du väl börjar anställa anställda för att hjälpa dig ta ditt företag till nästa nivå, förändras saker och ting. Nu är det inte bara din pension du behöver oroa dig för – du måste börja tänka på hur du kan hjälpa dina anställda att spara till pensionen också. Det är en stor grej! Och en ENKEL IRA kan hjälpa till med det.
EN ENKEL IRA är i grunden en nystartad pensionssparplan för småföretag. Denna plan gör det enkelt för småföretagare att spara till sin egen pension och också bidra till sina anställdas pensionssparande.
Från och med 2022 kan anställda spara upp till 14 000 USD i planen (alla som är 50 år och äldre kan lägga in ytterligare 3 000 USD som ett återhämtningsbidrag) medan arbetsgivaren vanligtvis är skyldig att erbjuda upp till 3 % matchning för sina anställda varje år. 7
En förenklad personalpension (SEP-IRA) är ett annat alternativ för pensioneringsplan för småföretagare eller egenföretagare, som erbjuder många av de stora skattefördelarna med en traditionell IRA.
Till skillnad från en ENKEL IRA, som tillåter både arbetsgivare och anställda att bidra till planen, får endast arbetsgivare bidra till planen för sina anställdas räkning. För 2020 kan arbetsgivare bidra med upp till 25 % av en anställds lön till sitt konto varje år, upp till ett totalt bidrag på 57 000 USD. 8
Puh! OK, vi har precis kastat mycket av information om en massa olika pensionskonton hos dig. Men frågan kvarstår:Vilka pensionskonton fungerar bäst för dig?
Ärligt talat beror svaret på din situation. En anställd på ett stort företag har andra möjligheter än en frilansfotograf. Du vill träffa en kvalificerad investeringsspecialist som kan hjälpa dig att fatta rätt beslut.
Men oavsett vem du är rekommenderar vi att du investerar 15 % av din bruttoinkomst för pensionering i aktiefonder med bra tillväxt (när du är skuldfri med en fullt finansierad akutfond).
Här är våra allmänna riktlinjer för hur du får ut det mesta av dina pensionskontoalternativ, särskilt om du har tillgång till en arbetsplatsplan.
Om du har en arbetsgivarbaserad plan som en 401(k) på jobbet med en företagsmatch, börja med att investera där fram till matchen.
Låt oss säga att ditt företag erbjuder en matchning på 4 %. Om du tjänar $60 000 per år och drar fördel av din match, är det en extra $2 400 per år som investeras för pensionering! När du är redo att börja investera är det första du bör göra att investera i din 401(k) upp till företagets matchning. Men gör inte räkna den arbetsgivarmatchen som en del av dina 15 % – den matchningen är bara körsbäret ovanpå din glass.
Om ditt företag erbjuder ett Roth 401(k)-alternativ är det en affär för bra för att missa. Ta det! Om du gillar dina investeringsalternativ i din Roth 401(k) kan du helt enkelt investera hela dina 15 % där och du är klar.
Vad händer om du inte har en företagsmatch på jobbet? Sedan börjar du investera med en Roth IRA först och maxar det kontot innan du investerar i din 401(k).
När du har investerat upp till företagsmatchen är det dags att gå vidare till Roth IRA. Kom ihåg att Roth IRA låter dig njuta av skattefri tillväxt och skattefria uttag i pension. Missa inte det!
Om du är en höginkomsttagare kanske du inte är berättigad att öppna upp eller bidra till en Roth IRA. Det är okej! Du kan gå med en traditionell IRA istället.
Så, vad händer om du maximerar din Roth IRA och fortfarande har du inte nått 15%? Om det händer kan du gå tillbaka till din arbetsplatsplan och investera där tills du når 15 %.
Det är allt! Mellan din arbetsgivarsponsrade plan (401(k), 403(b), etc.) och en Roth IRA bör du kunna spara tillräckligt med pengar till pensionen samtidigt som du åtnjuter skatteförmånerna som båda kontona har att erbjuda.
Att välja rätt pensionskonton är ett stort steg som hjälper dig att komma närmare att förvandla din högupplösta pensionsdröm till verklighet. Och du behöver inte fatta dessa beslut på egen hand!
Våra SmartVestor-proffs kommer att sitta ner med dig för att hjälpa dig välja pensionskonton som är vettiga för dig.
Hitta din SmartVestor Pro idag!
Vilka pensionssparplaner är bäst för lärare?
The Best Fidelity Funds for 401(k) Retirement Savers
De bästa Vanguard-fonderna för 401(k) pensionssparare
6 bästa pensionskonton för egenföretagare
Företagsstruktur:vilken fungerar bäst för dig
Att välja den bästa pensionsplanen för dig
Roth IRA vs. 401(k)-planen – vilken är bäst för din pensionsplan?
Typer av testamente:Vilket är rätt för dig?