Oavsett om dina barn fortfarande kryper runt vardagsrumsgolvet eller gör sig redo att ta examen från gymnasiet, finns det många sätt du kan ge dem ett försprång på sin ekonomiska framtid.

När allt kommer omkring är tid och sammansatt tillväxt på deras sida – och det är perfekt för att kickstarta dina barns pensionssparande. Eller så kanske du bara vill hjälpa dina barn att få ett universitetsexamen utan att ta på sig några skulder.

Det är fantastiska mål att ha! Så ge dig själv en high five! Här är en närmare titt på alla alternativ du har för att investera i ditt barns eller barnbarns framtid.

Innan du börjar investera för dina barn

Vi vet att du är sugen på att dyka in, men låt oss pumpa bromsarna för bara en sekund. Det finns en grundregel du måste följa. Redo? Här är den:Se till att du tar hand om dig själv före du börjar investera för dina barn eller barnbarn.

Närhelst du sätter dig på ett flygplan är en av de första sakerna som flygvärdinnorna säger åt dig att göra i en nödsituation att sätta på din egen syrgasmask först före du vänder dig om för att hjälpa andra. Samma princip gäller här, föräldrar. Du måste vara helt skuldfri med en fullt finansierad akutfond (tillräckligt för att täcka 3–6 månaders utgifter) och investera 15 % av din inkomst för pension först . Det är din "syremask"!

Hör oss högt och tydligt här:Börja inte investera för ditt barn om du måste sluta investera för din egen pension. Du måste vara förberedd ekonomiskt så att du inte blir beroende av dina barn under dina pensionsår.

Nu när det är ur vägen, låt oss ta en titt på hur du investerar i ditt barns framtid.

Investera för ditt barns högskoleutbildning

Vår forskning visar att mer än hälften (53 %) av dem som tog studielån för att betala för skolan säger att de ångrar det valet, och 43 % av dem ångrar också att de helt och hållet gick på college. . ¹

Lyssna, det finns ingen lag som säger att föräldrar måste ge sina barn en betald högskoleutbildning. Men om det är viktigt för dig och du är i stånd att göra det, att spara till dina barns collegefond så att de kan undvika år av studielån är det bästa investering du kan göra för ditt barns framtid. De kommer att tacka dig senare! Dessutom har du några skattemässiga besparingsalternativ som liknar dina pensionskonton för att hjälpa dig att få ut det mesta av dina besparingar.

Ett sparkonto för utbildning (ESA eller Coverdell sparkonto) är ett bra ställe att börja! De är enkla och liknar en IRA, men det finns ett par begränsningar. För det första är det maximala du kan investera i en ESA $2 000 per år per barn. ² Och för det andra kan gifta par som tjänar mer än 220 000 USD per år och ensamstående föräldrar som tar in mer än 110 000 USD per år inte ge bidrag till en ESA. ³

Om du vill investera utöver gränsen på 2 000 USD eller om din inkomst överstiger ESA:s inkomstgränser, kan du också spara ihop till ditt barns college i en statsspecifik 529-plan.

Investera för ditt barns framtida pension

En del av er tänker mycket längre fram och undrar hur ni kan ge era barn ett försprång när de går i pension. Toppen! Det är aldrig för tidigt för att spara till pension.

Men även här är prioriteringar viktiga. Om ditt barn tjänar pengar, de borde använda en del av det för att spara till college först innan de oroar sig för pensionen. Att ha några tusenlappar i en IRA kommer inte att göra dina barn mycket bra om de tar examen från college med en massa studielåneskulder hängande runt halsen.

Som sagt, du kunde öppna en Custodial IRA i deras namn om din tonåring tjänar pengar på att leverera pizzor eller klippa gräsmattor. Sedan skulle du hantera kontot tills de är antingen 18 eller 21 (beroende på vilket tillstånd du befinner dig i). Med en Custodial IRA kan du öppna en traditionell eller Roth IRA, men vi rekommenderar Roth IRA. På så sätt kommer deras pensionssparande att växa skattefritt.

Nu finns det en hake:ditt barn måste ta in någon form av förvärvsinkomst för att du ska kunna öppna en IRA i deras namn, och bidrag räknas inte! Dessutom kan de (eller du) inte bidra med mer än vad de tjänar det året. Så om din tonåring tjänar 1 000 $ som handledare i år, kan de inte lägga mer än 1 000 $ i sin Custodial IRA. Men underskatta inte kraften i små bidrag.

Att bara avsätta några få dollar varje månad kan hjälpa din tonåring att komma igång med sina pensionssparande och upplev kraften i sammansatt tillväxt!

Låt oss säga att du har gjort det riktigt bra med dina pengar och att du har byggt upp en collegefond för din 16-åriga dotter. Grymt bra! Nu vill du öppna en Custodial Roth IRA för henne eftersom hon gör bank barnvakt på helgerna för att tjäna lite pengar. Hon vill lägga en del av sina inkomster på Roth IRA, och du går med på att "matcha" upp till $100 varje månad. (Kom ihåg att hon inte kan sätta in mer än hon tjänar, så hon får in minst 200 USD i månaden.) Så när din dotter investerar 100 USD på kontot sätter du också in 100 USD.

Det betyder att $2 400 kommer att gå in i hennes vårdnadshavare varje år i fem år tills hon fyller 21 och kontot överförs till henne helt. Med en genomsnittlig årlig avkastning på 11 % kommer hon att ha nästan 16 000 USD i Roth IRA när hon tar över kontot.

Vad skulle hända om din dotter bara lät kontot sitta där och inte la in en krona till? Tja, om fonderna på kontot fortsatte att växa med samma avkastning, skulle hon ha nära 2 miljoner dollar som väntade på henne när hon går i pension vid 65 års ålder!

Och eftersom du valde Roth IRA, som växer skattefritt , hon kommer inte att beskattas när hon tar ut pengar från kontot.

Investera för ditt barns framtida utgifter och upplevelser

Kanske funderar du på att investera för saker som inte ligger för långt in i framtiden. När allt kommer omkring kommer dina barn att gå igenom mycket viktigt—och dyrt —händelser och milstolpar i 20- och 30-årsåldern.

Om du vill spara eller investera pengar för att hjälpa ditt barn att täcka kostnaderna för ett bröllop eller en handpenning på deras första hus, vill du sätta pengarna på ett konto som är mer tillgängligt än en Roth IRA.

Dessa konton kommer inte att ha tid – eller skattelättnader – att växa som ett Roth-konto, men dina barn kommer att kunna använda pengarna utan straff när de behöver dem för stora livshändelser.

1. Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) och Uniform Transfers to Minors Act (UTMA)

Om du inte planerar att röra pengarna på kontot du vill öppna för ditt barn under fem år eller mer, kan du överväga ett Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) eller ett Uniform Transfers to Minor Act (UTMA)-konto till investera i aktiefonder med god tillväxt. Här är några av de viktigaste sakerna du behöver veta om dessa konton:

• Precis som med en Custodial IRA, öppnas UGMA- och UTMA-konton i ett barns namn och en vårdnadshavare namnges – vanligtvis en förälder eller farförälder. Men du kan välja vem som helst att hantera kontot.
• Vordnadshavaren kommer att ha full kontroll över kontot tills barnet når en viss ålder.
• UGMA- och UTMA-konton används ofta för att spara till college – efter ESA och 529s – men pengarna kan användas till vad som helst.
• Det finns vissa skattefördelar med att använda UGMA- och UTMA-konton. Eftersom de står i ditt barns namn kommer kontona att beskattas enligt deras skattetabell. Den lägre skattesatsen för barn innebär att de kommer att betala mindre i inkomstskatt.
• Det finns inga bidragsgränser för UGMA- och UTMA-konton.

Du har förmodligen några tankar om hur du vill att dina barn ska spendera pengarna du investerar för dem. Tja, tänk på det här viktiga:När ditt barn är tillräckligt gammalt för att ta vårdnaden om kontot kan de göra vad de vill med pengarna. Det här kanske är bra för dig, men se till att du lär dina barn goda ekonomiska vanor så att de är förberedda när de ärver kontot.

2. Mäklarkonto

Om idén att i princip ge dina barn en blankocheck gör dig nervös, kan du öppna ett mäklarkonto i ditt eget namn och investera över tid tills du är redo att ge bort pengarna på kontot till dina barn. Ja, du måste betala kapitalvinstskatt baserat på dina egna skattesatser. Men du kommer också att ha full kontroll över kontot tills du bestämmer dig för att Junior är mogen nog att hantera ansvaret för alla pengar.

Även om mäklarkonton inte har de skatteförmåner som kommer med en Roth IRA, erbjuder de mycket flexibilitet. Eftersom det inte finns några bidragsgränser kan du investera så lite eller så mycket du vill – och du kan ta ut pengarna från kontot när du vill utan straffavgift.

3. Penningmarknadskonto

Tekniskt sett är detta inte att investera, men penningmarknadskonton är verkligen bra för kortsiktiga sparmål (som i fem år eller mindre). MMA:er påminner mycket om sparkonton, men de kommer med en något högre ränta och kräver ett högre minimibelopp än normalt.

De är säkrare än de flesta traditionella investeringskonton, men det betyder också att de har lägre räntor - så förvänta dig inte bra avkastning. Och precis som med ett mäklarkonto har du kontroll över när och hur dina barn får pengarna du planerar att ge dem i gåva.

Investera i ditt barn:En sista sak du bör veta

Oavsett hur du planerar att investera för ditt barns framtid är det viktigt att sitta ner med dina barn när de är tillräckligt gamla och dela ditt hjärta bakom din gåva. Tydlig kommunikation om förväntningarna på dessa pengar kan rädda dig från att hantera familjedrama runt middagsbordet under Thanksgiving!

Att ge en omogen gymnasie- eller högskolestudent tillgång till tusentals dollar är som att lämna över nycklarna till en Ferrari till någon som precis klarade sitt förarprov igår. Du ställer in dem för en otäck krasch. Om du vill att din ekonomiska gåva ska vara en välsignelse och inte en förbannelse, se till att du lär dina barn värdet av hårt arbete och ansvar. De bör ha karaktären, mognad och visdom för att vara en god förvaltare av de ekonomiska gåvor du anförtror dem.

Arbeta med en Investment Pro

Är du redo att börja investera för ditt barns framtid? Ta hjälp av en erfaren investeringsproffs som guidar dig genom alla alternativ. Vårt SmartVestor-program kan koppla dig till ett pålitligt proffs som kan hjälpa dig att nå dina investeringsmål.

Hitta ditt investeringsproffs idag!