Hej, vi känner alla minst en eller två personer som arbetar för regeringen - din kusin parkvakten, din granne flygledaren, din vänliga postbärare i grannskapet. Eller så kanske du själv har ett statligt jobb.
Vad alla dessa människor har gemensamt (förutom att de är federala anställda) är att de kan spara till pension genom sparplanen.
Thrift Savings Plan (TSP) är en pensionssparande och investeringsplan för federala anställda och militärer. Den innehåller samma skatteförmåner som en 401(k), och många byråer erbjuder matchande bidrag.
Eftersom regeringen är den största arbetsgivaren i landet är det logiskt att TSP är den största pensionsplanen i världen, med över 800 miljarder USD i tillgångar. 1 Mer än 6,4 miljoner människor har ett TSP-konto. 2
Nu, precis som att spara till pension med en 401(k) eller en IRA, är nyckeln till att bygga välstånd med ett TSP-konto att välja rätt fonder och investera i dem konsekvent över tiden. Och det kan vara skrämmande, särskilt om du är ny på att investera. Den goda nyheten är att med lite information om TSP och de fonder som den erbjuder kan du få det att fungera för dig.
Låt oss gräva in, så visar vi dig hur.
Thrift Savings Plan introducerades 1986 som en del av Federal Employees' Retirement System Act. TSP skapades för att ge federala arbetare möjlighet att investera i ett skattefördelaktigt konto för pensionering, liknande en 401(k)-plan.
Precis som en 401(k) kan du få TSP-bidrag tas direkt från din lönecheck, och du kan investera de pengarna i en mängd olika fonder. Bidrag kvalificerar också för en match upp till 5%. Vi kommer att gräva i dessa fondalternativ och vilka vi rekommenderar senare.
För att vara berättigad att bidra till ett TSP-konto måste du vara anställd av den federala regeringen eller vara medlem i militären. De flesta federala regeringsanställda har tillgång till TSP, men om du är osäker, kolla med ditt förmånskontor.
Precis som IRA och många 401(k)-planer har TSP-konton ett traditionellt och ett Roth-alternativ. Dessa alternativ avgör bara hur dina bidrag och investeringar beskattas. Du kan antingen betala skatt när du bidrar med pengar till din TSP eller när du tar ut dem. Låt oss ta en titt på båda alternativen.
Med en traditionell TSP gör du bidrag till ditt konto med dollar före skatt (tagna från dina bruttointäkter). Men du kan inte fly Uncle Sam! När du går i pension och börjar ta ut pengar från din TSP måste du betala skatt på dina uttag baserat på din skatteklass vid den tiden. Med andra ord måste du betala skatt på dina bidrag och tillväxten av ditt konto.
Med en Roth TSP betalar du skatt på dina pengar innan de går in på ditt konto. Så detta kommer att kosta dig lite mer i skatt när du gör dina bidrag. Men här är de goda nyheterna:Roth-bidragen växer skattefritt, och det betyder att du inte kommer att betala någon skatt på pengarna du tar ut när du går i pension.
Vi rekommenderar alltid att gå med ett Roth-alternativ när du har chansen. Först och främst är det skatteförmånen. Om du fortfarande har decennier kvar innan du går i pension finns det ingen garanti för att skattesatserna förblir desamma. Men om du redan har betalat skatt på dina bidrag behöver du inte oroa dig för det.
Den andra fördelen är känslomässig såväl som ekonomisk. Skulle du inte hellre betala $100 i skatt på en lönecheck idag istället för att betala hundratusentals dollar när du börjar spendera ditt surt förvärvade boägg? Bortsett från alla känslor, att hoppa över skattesedeln i pension kommer att vara enormt för att tänja på ditt pensionssparande.
När du börjar tidigt med Roth-bidrag kommer du inte ens att missa pengarna som går till skatter eftersom du är van att betala dem. Och sedan kommer boägget du arbetat så hårt för att bygga (bidrag och tillväxt) att hela ditt i pension. Slappna av, farbror Sam!
Du kommer förmodligen att få den största fördelen av att ge Roth-bidrag till din TSP, men du kan göra en blandning av Roth och traditionella bidrag (även om det inte är vad vi skulle rekommendera i de flesta fall). Tänk på att alla matchande bidrag du får från din byrå eller tjänst läggs automatiskt in i din traditionella TSP och kan inte konverteras till Roth. 3
För 2022 är bidragsgränsen för ditt TSP-konto $20 500. 4 Om du är 50 år eller äldre kan du bidra med ytterligare 6 500 USD per år som ett "catch-up"-bidrag. 5
En annan stor del av sparplanen för sparsamhet är matchningen du får från din byrå eller tjänst på dina bidrag om du är en del av Federal Employees Retirement System (FERS) eller Blended Retirement System (BRS).
Om du är en del av FERS eller BRS kommer din byrå eller tjänst automatiskt att ge bidrag motsvarande 1 % av din lön på ditt TSP-konto, även om du inte gör några bidrag. 6 Detta bidrag på 1 % intjänas över tiden, vilket innebär att du måste fylla två till tre års tjänst (beroende på byrå) innan du kan behålla pengarna. 7
Utöver bidraget på 1 % är du också berättigad till en matchning upp till ytterligare 4 %. Du får en dollar-för-dollar-matchning på de första 3% du bidrar med och 50 cent på dollarn för de nästa 2%. Så om du bidrar med 5 % av din lön kan du få hela 4 % matchning! 8 Ytterligare ett plus? Din match är omedelbart intjänad, så det är dina pengar att ta med dig om du hittar ett nytt jobb.
Att få en matchning på dina bidrag är gratis pengar! Det är därför det är viktigt att investera minst tillräckligt för att få matchen. De flesta TSP-deltagare är på topp:Cirka 75 % lägger in minst 5 % av sin lön för att få hela matchen. 9
Tänk på att matchningen som din byrå eller tjänst sätter in på ditt konto klassificeras som ett traditionellt bidrag som kommer att beskattas vid pensionering.
Lyssna, de 7 babystegen är den beprövade planen som miljontals människor har följt för att betala av skulder och spara till pensionen. När du är skuldfri (förutom ditt hus) och har en fullt finansierad akutfond på tre till sex månaders utgifter på plats, börjar du Baby Step 4, som investerar 15 % av din inkomst för pensionering.
När du bidrar med 15 % konsekvent, ställer du in dig på att ha alternativ när du går i pension. Du lämnar också tillräckligt med marginal i din budget för att göra framsteg mot andra ekonomiska mål, som att spara till dina barns college och betala av ditt hus.
Så, hur ser det ut om du har en TSP? Tja, först och främst, investera tillräckligt med pengar i din TSP för att få hela matchen. Lämna inte gratispengar på bordet. För de flesta statligt anställda är det 5 %. Så det ger dig ytterligare 10 % att investera.
Arbeta sedan med din finansiella rådgivare för att öppna en Roth IRA. Med en Roth IRA kan du dra fördel av den skattefria tillväxten och uttag och välja mellan fler typer av fonder än vad TSP erbjuder. Bidragsgränsen 2022 för en Roth IRA är 6 000 USD (eller 7 000 USD om du är 50 år eller äldre). 10
Med en Roth IRA kommer du att kunna investera i en blandning av fonder med avkastning på minst 10–12 % baserat på 30-årsavkastningen för S&P 500. 11 Vi rekommenderar att du delar dina investeringar lika mellan dessa fyra typer av fonder:tillväxt, tillväxt och inkomst, aggressiv tillväxt och internationell.
Om du maximerar din Roth IRA och fortfarande inte har nått 15 %, gå tillbaka till ditt TSP-konto och investera resten.
Om du av någon anledning inte får en matchning på dina TSP-bidrag, börja med en Roth IRA. Det är lätt att sitta ner med en investeringsproffs och prata igenom dina alternativ. De kan hjälpa dig att öppna en Roth IRA och välja de bästa medlen.
TSP erbjuder fem olika individuella fondalternativ, var och en placerad i antingen amerikanska statspapper, obligationer eller amerikanska eller internationella aktier.
Innan vi går in i detaljerna för dessa fonder och vilka som är de bästa, låt oss prata om de olika sätten du kan hantera dem på. Du har två alternativ. Du kan välja att investera i vilket som helst av de fem enskilda investeringsfonderna. Eller så kan du investera i en Lifecycle-fond – en fond som har en förvald förhållandet mellan dessa fem enskilda fonder. Vad är skillnaden? Vi ska förklara.
Låt oss börja med Lifecycle-fonder. En livscykelfond, eller L-fond, liknar en måldatumsfond (en fond som är baserad på det år du planerar att gå i pension). Den ändrar automatiskt riktningen på dina investeringar från högrisk, hög belöning till låg risk, låg belöning alternativ när du närmar dig pensionen.
Livscykelfonder inkluderar alla fem individuella TSP-fonder. Men förhållandet mellan dessa fem fonder justeras kvartalsvis så att din L-fond blir mer konservativ när du närmar dig pension.
Till exempel är en 2040 Lifecycle-fond för deltagare som förväntas gå i pension någonstans mellan 2038 och 2042. 12 För närvarande är L 2040-fonden mer aggressiv och riskabel, men den kommer att fortsätta att övergå till att bli mer konservativ när deltagarna närmar sig pension. Samtidigt är L 2025-fonden mer i skyddsläge vid denna tidpunkt eftersom deltagarna i denna fond är närmare pensionering. 13 Deras boägg skyddas från förluster – och tillväxt.
Livscykelfonder kan verka tilltalande eftersom när du väl investerar i en så anpassas den automatiskt. Men det här är din framtid vi pratar om! En dator känner inte till dig, din ekonomiska situation eller dina mål för dina gyllene år. Det är därför vi inte är ett fan av Lifecycle-fonder eller måldatumsfonder och rekommenderar dem inte för någon.
Att investera i TSP:s individuella investeringsfonder är vägen att gå eftersom du kan välja hur du vill balansera de fem fondtyperna. Du kan till och med hoppa över de du inte vill ha i din portfölj. Du har fullständig kontroll över din investering.
Även om dessa fonder är de som utgör Lifecycle-fonder, har du kontrollen om du investerar i dem på dina villkor och enligt dina behov. TSP erbjuder inte lika många investeringsalternativ som de flesta 401(k)-planer, men du kan fortfarande välja rätt mix för att maximera din tillväxt.
Låt oss sammanfatta. När det kommer till att välja vilka enskilda investeringsfonder du vill ha i din portfölj har du dessa fem alternativ:
Så, vilka fonder ska du välja för ditt TSP-konto?
Först och främst, håll dig borta från G- och F-fonderna. Dessa två fonder är knutna till statsobligationer och företagsobligationer. De har låg risk men har små möjligheter till tillväxt.
Det bästa är att hålla fast vid C-, S- och I-fonderna. Här är förhållandet vi rekommenderar för din portfölj:
Tanken här är att verkligen fokusera på C-fonden och sedan slänga lite på de andra två fonderna.
Du kan också göra ett 60-20-20-alternativ – det är 60 % i C-fonden, 20 % i S-fonden och 20 % i I-fonden.
TSP har ett nytt alternativ som börjar i juni 2022 som tillåter plandeltagare att investera i tusentals individuella fonder utanför G-, F-, C-, S- och I-fonderna. Men det här alternativet är inte så klippt och torrt som det låter.
Investera genom TSP:s fondfönster kommer att kosta dig $150 i årliga avgifter plus $29 per handel. Din initiala investering i fondfönstret måste vara minst 10 000 USD, och den måste komma från pengar som redan finns i en av de andra fonderna. Du kan inte heller investera mer än 25 % av ditt totala konto i fondfönstret eller göra automatiska bidrag till fonder. 14
Så lyssna, fondfönstret är ganska arbetskrävande, men om du vill flytta pengar en gång om året eller vartannat år kan det vara en rolig, nördig övning. Leta efter enskilda fonder i småbolags- eller internationella kategorier som har presterat bättre än S- och I-indexen i över 10 år, och flytta dina pengar därifrån. Eftersom C har presterat bra genom åren och är en mycket större del av dina investeringar, låt det vara ifred.
Om du vill ha mer information om fonderna i TSP, sätt dig ner med ett investerarproffs. De kan hjälpa dig att välja rätt fonder samtidigt som du har hela din pensionsbild i åtanke.
Du har arbetat för hårt för att hamna pank under dina pensionsår. Det är därför det är så viktigt att samarbeta med en investeringsprofessionell eller finansiell rådgivare för att dra fördel av de investeringsalternativ du har. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att fatta beslut om ditt TSP-konto så att du känner dig säker på din pension.
Behöver du hjälp med att hitta ett investeringsproffs? Prova SmartVestor, ett gratis sätt att hitta en kvalificerad investeringsproffs som kan skapa en plan för förmögenhetsuppbyggnad baserat på din specifika situation och mål för framtiden.
Hitta ditt investeringsproffs idag!
Vad är Swing Trading och hur fungerar det?
Vad är en livränta och hur fungerar det?
Vad är Day Trading och hur fungerar det?
Vad är en ENKEL IRA? Och hur fungerar det?
Vad är en bakdörr Roth IRA? Och hur fungerar det?
Vad är Swing Trading? Och hur fungerar det?
Vad är en aktie-ETF? Och hur fungerar det?
Vad är aktiemarknaden? Och hur fungerar det?