Om du är gift och redo att gå i pension måste du noggrant överväga strategin du använder för att ansöka om socialförsäkringsförmåner. Åldern då både du och din make börjar samla in förmåner kommer inte bara att påverka det belopp ni får som ett par idag, utan även hur mycket pengar som är tillgängliga för den efterlevande maken.

Eftersom båda makarna kan göra anspråk på förmåner vid olika tidpunkter och eftersom den lägre inkomstbringande maken kan få makaförmåner baserat på den högre inkomsttagarens arbetsuppgifter, finns det dussintals sätt för gifta par att ansöka om social trygghet. För att maximera din familjs nytta måste du skräddarsy din ansökningsstrategi efter dina unika inkomstbehov.

"Målet för ett gift par borde vara att ge den största förmånen för efterlevande", säger Marguerita Cheng, en finansiell expert på Blue Ocean Global Wealth i Potomac, Maryland. "Det är viktigt för gifta par att planera och samordna när de börjar samla in social trygghet."

Socialförsäkringsstrategier för makar:Planering för din gemensamma förväntade livslängd

Om du och din make tjänade ungefär lika mycket på arbetsplatsen, kan det vara meningsfullt för er båda att skjuta upp anspråk på förmåner för att maximera beloppet av din framtida månatliga utbetalning och den ersättning som den efterlevande maken en dag kommer att få. (Läs mer: Pensionering ikapp)

För att göra det behöver du dock tillräckliga tillgångar för att täcka dina utgifter efter att du går i pension, men innan socialförsäkringen börjar. Det kräver planering för att säkerställa att din uttagsfrekvens från resurser som ditt IRA, skattepliktiga mäklarkonto eller personliga besparingar gör det. inte riskerar att överleva dina besparingar. En finansiell expert kan hjälpa till.

Timing är allt

När det gäller socialförsäkringsstrategier för gifta par är timing allt. Varför? De måste planera för sin gemensamma livslängd.

Par med liknande livsinkomster och tillgångar för att täcka sina levnadskostnader fram till 70 års ålder kan till exempel båda välja att skjuta upp anspråk på social trygghet till 70 års ålder för att öka storleken på sina framtida månatliga betalningar.

Men om du tjänar mer än din make, kan du välja att fördröja ansökan om förmåner, vilket gör att din utbetalning kan växa med 8 procent per år fram till din fulla pensionsålder - som är antingen 66 eller 67 beroende på ditt födelseår - tills du fyller 70 år. Din make/maka med lägre inkomster kan då börja ta ut make/makaförmåner motsvarande hälften av din förmån vid full pensionsålder. Det garanterar den efterlevande maken en högre socialförsäkringscheck för livet.

Makar (även de som aldrig arbetat) kan göra anspråk på en pensionsförmån från socialförsäkringen baserat på antingen deras eget inkomstrekord eller 50 procent av deras makes förmån beräknad vid full pensionsålder - beroende på vilket som är störst. Du måste vara minst 62 år för att ansöka om makaförmåner eller ha ett kvalificerat barn i din vård som är under 16 år eller som får socialförsäkringsförmåner. Du är inte berättigad till förmåner förrän din make ansöker om hans eller hennes egen förmån först. Makaförmåner samlar inte heller på sig försenade pensionskrediter, så det finns ingen fördel för mottagare att skjuta upp anspråk på förmåner utöver sin fulla pensionsålder.

Observera dock att om du börjar ta ut förmåner före din fulla pensionsålder, som återigen är antingen 66 eller 67 beroende på ditt födelseår, kommer ersättningsbeloppet att permanent minskas med en procentsats baserat på antalet månader tills du full pensionsålder.

För dem som samlar in en förmån baserat på sin makes inkomstregister, kan beloppet de skulle få vid 62 års ålder, till exempel, vara så lite som 32,5 procent av arbetarens fulla pensionsförmån. Och om antalet månader före din egen fulla pensionsålder överstiger 36, reduceras förmånen du samlar in ytterligare 5/12 av 1 procent per månad. ¹

En undersökning från MassMutual Social Security Pulse Check från 2019 visade att många som ansöker om pensionsförmåner från socialförsäkringen i förtid eller till och med vid sin fulla pensionsålder senare ångrar att de inte väntade på en större förmån. Ungefär 30 procent av de tillfrågade ansökte vid 62 års ålder eller yngre, och nästan fyra av 10 (38 procent) av dem önskade att de hade väntat.

Vissa angav att de ansökte när de gjorde det eftersom de hade undersparat och inte hade råd att vänta, medan andra behövde månadsinkomsten för att täcka medicinska räkningar, förlust av anställning eller andra oförutsedda utgifter. "Denna studie avslöjar att många lämnar pengar på bordet som de är berättigade till - och som de kunde ha fått i många år framöver", säger Mike Fanning, chef för MassMutual US. "Att planera framåt för det förutsedda - och det oförutsedda - verkar vara "betala framåt"-meddelandet från dagens till morgondagens pensionärer."

Naturligtvis kan det finnas goda skäl för någon av er att ansöka före full pensionsålder. Hälsoproblem, minskad livslängd och ekonomiska behov är alla viktiga överväganden.

Andra regler kan gälla

Var medveten om att inte alla ansökningsstrategier för social trygghet är tillgängliga för alla pensionärer. Reglerna för gifta par har ändrats.

Om du till exempel är född den 1 januari 1954 eller före kan du välja att endast få make/makaförmånen vid din fulla pensionsålder och skjuta upp din egen pensionsförmån till ett senare datum. Det gör att din egen förmån kan samla på sig försenade pensionskrediter, vilket ökar beloppet på din månatliga förmån på vägen. Du kan sedan byta vid 70 års ålder (när fördelen med att skjuta upp ytterligare försvinner) från att få en makaförmån till att få din egen högre förmån. ²

De som är födda den 2 januari 1954 eller senare har inte längre den möjligheten. När du ansöker om en förmån anses du automatiskt ha ansökt om alla förmåner som du har rätt till.

"För par som föddes den 2 januari 1954 eller senare finns det ett antal olika sätt att ansöka om socialförsäkringsförmåner", säger David Freitag, konsult för finansplanering för MassMutual. "Ofta kan dessa ansökningsstrategier för social trygghet resultera i stora kumulativa värdeskillnader beroende på förväntad livslängd. Dessa olika sätt att ansöka om förmåner är helt relaterade till din ålder och när du börjar med förmåner.”

En hypotetisk fallstudie

I följande exempel jämför vi två av dessa strategier för att visa skillnaden som arkiveringsstrategin kan göra.

För enkelhetens skull återspeglar det här exemplet endast begränsade förmånsarkiveringsalternativ och variabler. Faktum är att det finns många faktorer som kan ha en inverkan på storleken på din socialförsäkringspension. Alternativet för ansökan om förmåner du väljer bör baseras på verkligheten i din personliga situation.

Oavsett hur och när du väljer att börja samla in din förmån är det en bra idé att kontakta Social Security Administration (SSA) i förväg. På så sätt kan du få den information du behöver för att fatta ett välgrundat ansökningsbeslut.

Bob och Mary

Bob och Mary, båda 65, har varit gifta i 40 år. Båda har en långvarig familjehistoria och förväntar sig att tillbringa många år i pension. Deras fulla pensionsålder är 66, då de kan få ut hela beloppet av socialförsäkringsförmåner som de är berättigade till.

De har flera arkiveringsalternativ att överväga.

Vid 66 års ålder, till exempel, kunde Mary ansöka om pensionsförmåner baserat på hennes egna inkomster utan att tjäna försenade pensionskrediter, medan Bob lämnar in en begränsad ansökan om en makaförmån baserad på Marys inkomstregister, och lämnar sin egen pensionsförmån för att samla in försenade förmåner 8 procent varje år. Vid 70 års ålder kunde Bob då stoppa sin makaförmån och byta till sin egen förmån, som kommer att ha ökat med 32 procent. Om Bob dör först, skulle Mary få motsvarigheten till hans förmån, som inkluderar försenade pensionskrediter och eventuella levnadskostnader.

Under loppet av deras sammanlagda livstid kan en sådan ansökningsstrategi potentiellt öka mängden av deras kumulativa förmåner med mer än 200 000 USD.

Om Bob och Mary ansöker om förmåner tidigt vid 65 års ålder istället får de båda en permanent reducerad förmån, vilket kan minska beloppet av deras sammanlagda förmåner med mer än 1 000 USD per månad när de når 70 års ålder. Mary skulle också få en reducerad förmån. efterlevandeförmån om Bob dör först. Ändå kan det vara meningsfullt för Bob och Mary att ansöka om förmåner i förtid om de har tillräckligt med tillgångar sparade för att stödja sin livsstil eller om deras hälsa äventyras.

Viktig information för par av samma kön

SSA uppmuntrar samkönade par som gifter sig att kontakta sitt kontor direkt för att skydda sig mot förlust av eventuella förmåner. Den federala regeringen erkänner samkönade pars äktenskap i alla delstater och vissa icke-äktenskapliga juridiska förhållanden (som vissa civila förbund och inhemska partnerskap) i syfte att fastställa rätten till socialförsäkringsförmåner. ³ (Läs mer: Äktenskapsförmåner för LBGTQ-par)

Om du redan får pensionsförmåner måste du berätta för SSA om du gifter dig, ingår ett icke-äktenskapligt rättsförhållande eller skiljer dig eftersom ditt civilstånd kan påverka din rätt till förmåner.

Om du är i ett samkönat äktenskap eller ett icke-äktenskapligt juridiskt samkönat förhållande, eller en efterlevande make från ett samkönat äktenskap eller ett icke-äktenskapligt lagligt samkönat förhållande, uppmuntrar socialförsäkringen dig att ansöka om förmåner omedelbart. Detta gör det möjligt för socialförsäkringen att avgöra om du är berättigad till några förmåner för makar eller efterlevande.

Ta bort gissningarna från ditt beslut om socialförsäkring.

För många pensionärer är socialförsäkringen deras största källa till garanterad inkomst. Som sådan är ditt ansökningsbeslut för viktigt för gissningar.

Läs mer om dina pensionsförmåner på www.ssa.gov eller kontakta ditt lokala socialförsäkringskontor.

En bra utgångspunkt är att ställa in din "my Social Security” sida på www.ssa.gov. Det här är ett enkelt och säkert sätt att se dina uppskattade förmåner och intäktshistorik. SSA kommer att använda denna information när den beräknar din förmån, så se till att den återspeglar din arbetshistorik korrekt.

När du och din make har ställt in din individuella "min Social Security”-sidor kan din finansexpert hjälpa dig att utforska olika arkiveringsstrategier. Med denna information kommer du att bättre kunna fatta ett välgrundat beslut om socialförsäkring.