Att spara till pension i 20-årsåldern kan vara utmanande både mentalt och ekonomiskt. Det är svårt att föreställa sig en tid 35, 40 eller 45 år i framtiden när du kanske inte behöver, vill eller kan arbeta längre. Och det kan vara svårt att spara pengar när du precis har börjat din karriär eftersom en ingångslön plus studielåneskulder innebär att ditt kassaflöde är begränsat. Dessutom är rubrikerna om de enorma summor som millennials kommer att behöva samla för att gå i pension – 1,8 miljoner dollar till 2,5 miljoner dollar, enligt en artikel i USA Today ¹ — kan verka så skrämmande att du inte ser poängen med att försöka.

Dessutom finns det andra saker du kan göra nu med alla extra pengar du kan ha:gå ut med vänner, resa, spara till ett hus. Så varför bry sig om att spara till pension när du är 20? Varför inte vänta med att sätta upp dessa ekonomiska mål tills du är 30 eller 40, när du förmodligen kommer att vara mer ekonomiskt bekväm och när pension inte längre är ett så abstrakt begrepp?

Spara, sammansatt ränta och pension

Sammansatt avkastning på investeringar är på din sida när du börjar spara till pension tidigt. Tänk på tre scenarier som beräknats med en av de mer populära onlineräknare:

Spara 1:Ålder 22
Mål pensionsålder:65
År att samla pensionssparande:43
Månadssparande:500 USD
Genomsnittlig årlig investeringsavkastning:8 procent
Totalt sparande efter 65 års ålder:2 255 844 USD före skatt och inflation

Saver 2:Ålder 32
Mål pensionsålder:65
År att samla pensionssparande:33
Månadssparande:500 USD
Genomsnittlig årlig investeringsavkastning:8 procent
Totalt sparande efter 65 års ålder:972 542 USD före skatt och inflation

Saver 3:Ålder 42
Mål pensionsålder:65
År att samla pensionssparande:23
Månadssparande:500 USD
Genomsnittlig årlig investeringsavkastning:8 procent
Totalt sparande efter 65 års ålder:395 866 USD före skatt och inflation

När du börjar spara 500 USD i månaden vid 22 års ålder, bidrar du med 120 000 USD extra i kapital jämfört med att börja vid 42 års ålder. Men det är en enorm skillnad mellan de extra 120 000 USD i bidrag och de extra 1,86 miljoner USD som du får som ett resultat att investera den kapitalet i ytterligare 20 år och ge det ytterligare 20 år att sammansätta. Ju tidigare du börjar desto lättare är det att få det boägg du behöver. En till synes ouppnåelig summa blir ett realistiskt ekonomiskt mål.

Spara mindre:Är det fortfarande värt besväret?

Kanske kan du inte spara $500 i månaden när du precis har börjat. Helst är det vad du skulle spara på en lön på $40 000, enligt den konventionella visdomen att du ska spara 15 procent av din bruttoinkomst till pension. Men det kanske bara kan uppnås om du har fått ett jobb i ett högbetalt område eller om du bor hos dina föräldrar för att hjälpa dig att få pengarna att gå ihop medan du börjar i ditt vuxna liv. Låt oss anta att du bara kan spara 100 USD i månaden till pension. Hur ser matematiken ut då?

Spara 1:Ålder 22
Mål pensionsålder:65
År att samla pensionssparande:43
Månadssparande:100 USD
Genomsnittlig årlig investeringsavkastning:8 procent
Totalt sparande efter 65 års ålder:451 169 USD före skatt och inflation

I det här scenariot kommer du ut mer än 50 000 USD framåt genom att spara 100 USD i månaden från och med 22 års ålder jämfört med att spara 500 USD i månaden från och med 42 års ålder i vår ursprungliga jämförelse.

Hur mycket skulle du behöva spara per månad om du väntade tills du var 32 eller 42 år för att börja spara och du ville sluta med samma 2 255 844 USD som du skulle samla ihop genom att börja spara 500 USD i månaden vid 22 års ålder, med samma 8-procentiga ränta av retur?

Från och med 32 års ålder kommer 1 150 USD i månaden att komma dig nära:2 236 846 USD efter 33 år, före skatt och inflation. Från och med 42 års ålder ger 2 800 USD i månaden dig 2 216 848 USD efter 23 år, före skatt och inflation.

Det är lätt att tro att det kommer att bli lättare att spara större summor i framtiden eftersom din inkomst förmodligen kommer att bli högre, men ditt kassaflöde kommer sannolikt att ställa nya krav på det:betala ett bolån, uppfostra barn, spara för dina barn att gå till college.

Förenkla pensionsutmaningen

Det finns några sätt att göra pensionssparande lättare och komma närmare målet på 500 USD i månaden:

1. Få din 401(k)-matchning. Alla har inte tillgång till en 401(k) och inte alla arbetsgivare som erbjuder 401(k)s erbjuder matchande bidrag. Men om du kan bidra till en 401(k), kicka in tillräckligt för att få din arbetsgivares match. Det är mindre besparingar som måste komma ut ur din lönecheck.

2. Refinansiera dina studielån. Kanske har du redan lägsta möjliga ränta på dina studielån, men om du inte gör det kan refinansiering förbättra ditt månatliga kassaflöde och göra det lättare att spara till pensionen. (Läs mer: För- och nackdelar med att refinansiera studielån )

3. Välj rätt mäklarhus. Vissa mäklarfirmor har bottenkrav för kontoöppning och investeringskrav. Vissa kommer till och med att avstå från avgifter eller erbjuda rabatter för att ställa in automatiska bidrag från din lönecheck. Dessutom finns det företag och företag som erbjuder finansiell rådgivning och tjänster utöver sin mäklarverksamhet, vilket kan vara fördelaktigt när din karriär utvecklas och pengarna blir mer komplexa. Gör lite forskning och ta reda på vilka erbjudanden som kan möta dina behov, både nu och i framtiden. (Läs mer: MML Investors Services )

Oavsett hur mycket eller lite du har råd att spara till pensionen i 20-årsåldern är det viktigt att komma igång. Att övervinna hindren för att öppna ditt första pensionskonto, lära dig hur du överför pengar till det eller ställa in automatiska månatliga bidrag och ta reda på hur du ska investera dessa bidrag kommer att få dig på rätt väg till att börja en bra vana som kommer att tjäna dig väl om du följer den konsekvent under dina arbetsår.