Att de allra flesta äldre skulle föredra att åldras på plats är ingen överraskning. Genom att stanna i sina egna hem så länge som möjligt, istället för att flytta till ett stödboende eller vårdhem, kan seniorer bevara sin självständighet och hålla kontakten med sitt lokala samhälle.
Ålder-på-plats-planen kan också potentiellt ge betydande kostnadsbesparingar, särskilt om de förblir friska och deras bolån betalas av.
En undersökning från AARP från 2021 visade att tre fjärdedelar av vuxna 50 år och äldre ville stanna i sina hem och samhällen när de åldras, men många (59 procent) trodde att de kanske inte kunde göra det. 1
Det finns utmaningar, för att vara säker. Under sina solnedgångsår behöver många vuxna hjälp med hushållssysslor, transporter och sjukvård. Kostnaderna förknippade med åldrande på plats varierar kraftigt, beroende på:
Att planera i förväg för framtida utgifter är av största vikt.
"Om du funderar på att bo i ditt eget hem när du åldras och inte gå in på en anläggning, måste du verkligen börja förbereda dig för det i 40- och 50-årsåldern", säger Laurie Madenfort, en finansiell professionell med Coastal Wealth i Fort Lauderdale , Florida, i en intervju. "Jag pratar med många klienter som säger att de planerar att flytta in med sina barn eller att deras son kommer över och tar hand om dem, men du kan fortfarande behöva använda hemsjukvård. Du måste börja spara tidigt så att du har den där hinken med kontanter tillgänglig för det ändamålet.”
Beräkna kostnaden för vården
Det belopp du kan spendera för att åldras på plats beror till stor del på graden av vård du behöver, som sannolikt kommer att förändras över tiden. Du kanske behöver väldigt lite hjälp utifrån i 60- och 70-årsåldern, men upptäcker att det blir svårare att hantera dina räkningar, städa hem och köra till läkarbesök under 80-talet och senare.
”Om du inte behöver vård dygnet runt kan du potentiellt spara pengar genom att åldras hemma, men för dem som behöver hjälp dygnet runt, kanske för att de har Alzheimers sjukdom eller demens, stannar hemma och betalar för ett hem hälsoarbetare kan vara oöverkomliga, säger Madenfort.
En viktig faktor i dina ekonomiska prognoser kommer att bero på om du har en make, ett vuxet barn eller en nära vän som är villig att hjälpa till med aktiviteter i det dagliga livet, som att driva mataffärer, laga mat och hjälpa till med personlig vård.
Familjer är den enskilt största källan till stöd till äldre vuxna och den billigaste formen av omsorg. Enligt National Alliance for Caregiving och AARP gav 53 miljoner amerikaner obetald vård till en vuxen som var 50 år eller äldre år 2020, vanligtvis en förälder, svärförälder eller make. 2 (Läs mer: Hålla vårdgivarens kostnader begränsade).
Om dina nära och kära bor långt bort, eller inte har möjlighet att ge obetald vård, kan du behöva anlita en hemsjukvårdsassistent. Det kan bli dyrt, beroende på hur ofta du behöver deras tjänster.
För att bestämma dina egna kostnader för hemtjänst, föreslår den ideella gruppen Paying for Senior Care att man uppskattar antalet timmar per månad som hemtjänst kan behövas. Multiplicera sedan det med den genomsnittliga kostnaden för hemtjänst i ditt land.
Nationellt sett varierar den genomsnittliga timkostnaden för hemtjänst genom en hemtjänstbyrå från ungefär 16 USD per timme till 28 USD per timme, beroende på de lokala levnadskostnaderna.
Oberoende vårdgivare tar i allmänhet 20 procent till 30 procent mindre än hemvårdsbyråer, men det betyder att den anställande familjen måste ta på sig ansvaret att vara en arbetsgivare, vilket inkluderar anställning och hantering av löner. Det finns tjänster tillgängliga som kan hjälpa till att förenkla processen och dra av för socialförsäkring och andra skatter, mot en avgift. 3
Genworth rapporterar att, på månadsbasis, de som behöver hemsjukvård har en mediankostnad på 5 148 USD, jämfört med 4 500 USD på en stödboende och 7 908 USD för ett halvprivat rum på en vårdhem. De som bara behöver deltidsvård för vuxna betalar cirka 1 700 USD per månad. 4
Det finns mycket att tänka på när man väger för- och nackdelar med åldrande på plats kontra att betala för vård på en anläggning. Ur ett rent ekonomiskt perspektiv erbjuder Flourish In Place en allmän tumregel:Om du behöver betald hemtjänst på 40 timmar eller mindre per vecka är det i allmänhet billigare än stödboende. 5
Renovera ditt hem
Kom ihåg att om du väljer att åldras på plats kan du också ta på dig kostnaden för att bygga om ditt hem för att tillgodose dina behov och garantera din säkerhet. Det kan innebära att bara spendera några hundra dollar på att installera ledstänger i badrummet eller halkfria golv. Eller så kan det innebära mer kostsamma uppdateringar, som att bredda dörrkarmar för rullstolsanpassade, lägga till ett sovrum eller badrum på första våningen eller sänka köksskåp.
Enligt tidningen Retirement Living kostar det i genomsnitt 5 000 USD att installera ett badkar eller dusch, 8 000 USD att installera en trapphiss, 18 000 USD för att justera höjden på köksbänkskivan och 14 000 USD att renovera ett badrum.
Utöver kostnaden för hemsjukvård och renoveringar bör seniorer som planerar att åldras också budgetera för hushållning och måltidsleveranser, vilket också kan behövas. De som bor i ett enfamiljshus kan också behöva betala för trädgårdsunderhåll, högre elräkningar för att värma och kyla sitt hem och högre fastighetsskatter.
Ditt hem kan vara en källa till kontanter
För att hjälpa till att täcka utgifter under sina gyllene år använder vissa seniorer sitt hem som en inkomstkälla.
Om du till exempel är 62 år eller äldre och äger ditt hem helt, eller är skyldig mycket lite på det, kan du potentiellt utnyttja en del av det egna kapitalet med ett omvänt bolån.
Ungefär som ett kontantförskott, gör ett omvänt inteckningslån dig att konvertera en del av det egna kapitalet i ditt hem till kontanter (i allmänhet skattefria) som du kan spendera hur du vill, inklusive att hantera medicinska räkningar eller betala av dina kreditkort.(Läs mer: Är det OK att gå i pension med ett bolån?)
Med ett omvänt bolån äger du fortfarande ditt hem och får fortsätta att bo i det, och du behöver inte betala tillbaka lånet förrän du inte längre använder bostaden som din primära bostad. Sedan, när du flyttar ut eller går bort, måste lånet betalas tillbaka, vanligtvis genom att sälja bostaden.
Men var medveten om att din bostad är säkerheten för det lånet. Du måste fortsätta att betala fastighetsskatter och försäkringskostnader och underhålla ditt hem eller långivaren kan potentiellt utmäta bostaden. (Läs mer: Omvända inteckningar:Vad du behöver veta)
"För de flesta seniorer är det egna kapitalet i deras hem deras största tillgång", säger Madenfort. "En omvänd inteckning kan vara ett sätt att stanna i ditt hem, men de kommer med en hel del avgifter. Du bör alltid utföra din egen due diligence så att du förstår för- och nackdelarna.”
Vissa seniorer, sa hon, överväger också att sälja sina mycket uppskattade hem och använda en del av vinsten för att köpa en mindre, mer överkomlig bostad, vilket kan minska underhållskostnaderna och frigöra pengar för att täcka andra utgifter.
Om fastighetsmarknaden är mjuk när du vill sälja, eller du hoppas kunna bevara det egna kapitalet i ditt hem för framtida arvingar, är ett annat alternativ att hyra ut din bostad medan du flyttar till en mindre fastighet. Eller hyr ut ett rum i ditt hus medan du bor kvar där. Att vara hyresvärd har dock sina egna nackdelar. Var noga med att överväga om inkomsten är värd det potentiella besväret med att jaga ner hyresbetalningar eller dela ditt kök med en hyresgäst.
Resurser för vård i hemmet
Dina egna kostnader för både hemsjukvård och hemtjänst kommer också delvis att bero på om du har försäkringsskydd för att betala en del av fliken.
Medicare, det federala sjukförsäkringsprogrammet för dem som är 65 år och äldre och vissa funktionshindrade individer, och de flesta privata sjukförsäkringsplaner ersätter inte för tjänster i hemmet. Med det sagt kan Medicare, i vissa begränsade fall, täcka hemsjukvård såsom deltidsutbildad sjuksköterskevård och fysisk, arbets- och talterapi.
Individer med lägre inkomster som kvalificerar sig för det federala sjukförsäkringsprogrammet Medicaid kan potentiellt ha täckning för hemsjukvård. Programmet omfattar i allmänhet sjukvård i hemmet, samt vissa tjänster inom boende och hemtjänst samt vård i hemmet.
Ekonomiskt stöd kan också vara tillgängligt genom programmen för allomfattande vård för äldre under Medicare och Medicaid, som är utformade för att hjälpa seniorer att möta sina hälsovårdsbehov inom sitt samhälle istället för att gå till ett vårdhem eller annan vårdinrättning. Under programmet får familjer ihop sig med ett team av hälso- och sjukvårdspersonal, som arbetar tillsammans för att hjälpa dem att samordna den vård de behöver. PACE-organisationer tillhandahåller vård och tjänster i hemmet, i samhället och på regionala PACE-center.
Dessutom bör de med långtidsvårdsförsäkring, som kan ersätta försäkringsägare för tjänster för att hjälpa till med aktiviteter i det dagliga livet, se över sin policy för att se om vård i hemmet är täckt. Madenfort, som sa att de som planerar att åldras på plats kanske vill överväga en sådan täckning, noterade att långtidsvårdsförsäkringar kan vara oöverkomliga om de inte köps tidigt innan hälsoproblemen börjar. (Läs mer :Är att betala för långtidsvård en del av din pensionsplan?)
Om du inte är i omedelbart behov av långtidsvård eller hemsjukvård, men vill överväga hur du ska planera för det, kan en finansiell expert hjälpa dig.
Aging in Place-program (AIP)
Tänk på att du kanske inte behöver välja mellan att åldras hemma och bekvämligheterna på en hemtjänst. Vissa stadsdelar har anammat gemensamt boende för seniorer.
Till exempel hjälper det nationella nätverket Village to Village att etablera samhällen över hela landet där medlemmar kan åldras säkert och framgångsrikt i sina egna hem, bekämpa social isolering, upprätthålla ömsesidigt beroende och ha tillgång till transporter, hälso- och friskvårdsprogram, hemreparationstjänster och sociala och pedagogiska aktiviteter.
Byarna, som drivs av volontärer och avlönad personal, är självstyrande och självförsörjande. De flesta är ideella organisationer, men en del drivs av en lokal seniorserviceorganisation. De finansieras genom medlemsavgifter och donationer. För vissa är sådana samhällen ett bra alternativ till stödboende.
Slutsats
Att bli gammal är inte billigt, men det kräver inte nödvändigtvis en förlust av självständighet heller.
De som vill undvika att flytta till en stödboende eller ett äldreboende måste planera i förväg, spara för framtida utgifter och överväga alla resurser som står till deras förfogande för att få den vård de behöver i den miljö de föredrar.