Oavsett om du tvingas gå i förtidspension, eller om du väljer att lämna arbetsstyrkan före 65 års ålder, förblir din ekonomiska utmaning densamma – att täcka vårdgapet tills Medicare börjar.

Många förtidspensionärer underskattar den potentiella kostnaden för att betala för privat sjukförsäkring under åren innan de blir berättigade till Medicare, det federala sjukförsäkringsprogrammet som täcker de 65 år och äldre, vissa yngre personer med funktionshinder och de med njursjukdom i slutstadiet.

"Jag tycker vanligtvis att förtidspensionärer underskattar kostnaden för att säkra en privat sjukförsäkring eftersom de inte är medvetna om hur mycket deras totala försäkringspremie skulle ha varit om den inte hade subventionerats av deras arbetsgivare", säger Chad Tourin, en finansiell expert på Coastal Wealth i Fort Lauderdale, Florida. "Någon som har 500 dollar avdragen per månad för sjukförsäkring när han jobbar kanske inte har någon aning om att den faktiska kostnaden är 1 000 dollar per månad. Utöver detta upptäcker jag att många förtidspensionärer har "oövervinnerlighetssyndrom" där de tror att eftersom de alltid har varit friska att ingenting någonsin kommer att hända dem."

Trots kostnaden för att täcka Medicare-gapet går en genomsnittlig amerikan fortfarande i pension vid 61 års ålder, enligt den senaste Gallup-undersökningsdatan, fyra år innan de blir berättigade till offentlig sjukförsäkring. ¹

Premier för privat sjukförsäkring, även under några år, kan förbruka en överdimensionerad del av dina surt förvärvade besparingar, vilket kan undergräva din förmåga att klara dig under hela pensioneringen. (Läs mer: Ansökan om pensionsförmåner från socialförsäkringen)

Men misströsta inte. Det finns många alternativ som kan hjälpa dig att säkra (och betala för) den täckning du behöver. Och enligt Affordable Care Act (ACA) kan sjukförsäkringsbolag inte neka dig täckning eller debitera dig mer för redan existerande förhållanden.

Som förtidspensionär kan dina täckningsalternativ omfatta:

• COBRA.
• Din makes sjukförsäkring.
• Sjukförsäkringsförmåner för pensionärer.
• Den offentliga marknadsplatsen.
• Privat sjukförsäkring.
• Medlemskapsbaserade grupphälsoplaner.
• Medicaid.

Nya pensionärer, oavsett ålder, bör noggrant överväga alla tillgängliga alternativ för att hjälpa dem säkra den täckning de behöver till ett pris de har råd med. För att betala för premier innan de fyller 65 är de vanligaste strategierna:

• Hälsosparkonton.
• Hälsoersättningskonton för pensionering.
• Strafffria IRA-uttag.

"Att säkra privat täckning behöver inte vara en ekonomisk vägspärr för dem som hoppas kunna gå i pension i förtid, men att undvika de ekonomiska konsekvenserna som följer med förtidspensionering kräver planering i förväg för en okänd kostnad", säger Tourin (Läs mer: Gå i pension i förtid? Möjliga sätt att utnyttja besparingar men kringgå straff)

COBRA

Många förtidspensionärer drar nytta av den konsoliderade omnibusbudgetavstämningslagen (COBRA), som ger vissa arbetare och deras familjer som förlorar sina gruppsjukförsäkringsförmåner rätten att fortsätta sin täckning under en begränsad tid.

COBRA kräver generellt att grupphälsoplaner sponsrade av arbetsgivare med 20 eller fler anställda under föregående år erbjuder anställda och deras familjer möjligheten att tillfälligt förlänga sin sjukförsäkring i händelse av att de förlorar sin sjukförsäkring på grund av frivillig eller ofrivillig förlust av jobb, en minskning av timmar, övergång mellan jobb, dödsfall, skilsmässa och andra livshändelser.

Department of Labor noterar att fortsatt täckning under COBRA ofta är dyrare än du skulle betala när du var anställd, eftersom du vanligtvis skulle betala för både din egen del av kostnaderna och även den del som din arbetsgivare tidigare betalade genom ditt förmånspaket. ²

Innan du väljer COBRA är det viktigt att jämföra förmåner och kostnader (premier, självrisker, återbetalningar och maxsummor för egen ficka) med alternativa täckningsalternativ.

"Vanligtvis hamnar folk på COBRA först efter att ha lämnat jobbet eftersom det är ett standardalternativ som tillhandahålls av företaget," sa Tourin. "Kostnaden för COBRA kan dock vara ganska stor och därför rekommenderar jag att du utforskar de offentliga börserna eller skaffar en försäkring genom en sjukförsäkringsmäklare, där den avgörande faktorn är inkomstnivå och familjens storlek. För dem som har ekonomiska svårigheter kan det finnas vissa fördelar genom det federala utbytet på grund av tillgängliga skattelättnader och subventioner.”

Makas sjukförsäkring

Om du är gift kan du vara berättigad att gå med i din makes sjukförsäkring för mycket mindre än det skulle kosta att säkra täckning på egen hand.

Även om arbetsgivare blir mer restriktiva när det gäller att tillåta täckning för makar, särskilt om den anställdes make har tillgång till täckning genom sin egen arbetsgivare, kommer många fortfarande att tillåta det om maken råkar ut för en kvalificerande händelse (som en förlust av jobbet).

Även här är det dock viktigt för par att jämföra kostnader. Om den ena maken har ett kroniskt hälsotillstånd och den andra är vid god hälsa, kan det bli billigare för en partner att välja en plan med högre självrisk, lägre premie och den andra en plan med låg självrisk och högre premie.

Sjukförsäkringsförmåner för pensionärer

De allra flesta arbetare med sjukförsäkringsförmåner förlorar sin täckning när de lämnar sitt jobb, men det är värt att kolla med din personalavdelning för att ta reda på om de erbjuder någon form av sjukförsäkring för pensionärer.

Vissa arbetsgivare, mestadels stora företag, har grupphälsoförmåner för pensionärer, särskilt under mellanåren tills Medicare börjar. Och några generösa arbetsgivare täcker till och med en del av premien.

Efter att du blivit Medicare-berättigad kan du kanske behålla din sjukförsäkring för pensionärer, men den betalar "nästan alltid" i andra hand efter Medicare, enligt Medicare Interactive Med andra ord blir sjukförsäkringen för pensionärer kompletterande. Du skulle fortfarande behöva registrera dig i Medicare för att vara helt täckt.

Den offentliga marknadsplatsen

Enligt ACA kan du inte nekas allmän sjukförsäkring för redan existerande tillstånd.

ACA:s marknadsplats för offentliga sjukförsäkringar gör det möjligt för individer och familjer att köpa en sjukförsäkring från sin delstatsbörs upp till 60 dagar före eller efter att de förlorar kvalificerad sjukförsäkring. ³

Beroende på din inkomst kan du kanske göra anspråk på en premieskatteavdrag och/eller kvalificera dig för kostnadsdelningsreduktioner för att spara pengar på din täckning som du köpt via den offentliga sjukförsäkringsmarknaden.

Du kan få en uppfattning om hur mycket din sjukförsäkring kan kosta genom att använda Health Insurance Marketplace-kalkylatorn som finns tillgänglig via Kaiser Family Foundation. Verktyget låter dig ange din inkomst, ålder och familjestorlek för att bedöma din rätt till subventioner och få en känsla av hur mycket du kan spendera på sjukförsäkring. Den ger också en uppskattning av om du kan kvalificera dig för Medicaid, det federala sjukförsäkringsprogrammet för låginkomsthushåll.

Privat sjukförsäkring

Du kan naturligtvis också köpa en privat sjukförsäkring.

Att välja privat sjukförsäkring kan vara vettigt om du har specifika täckningsbehov eller kräver maximal flexibilitet för att besöka specialister utanför nätverket – och är villig att betala för det.

HealthCare.gov erbjuder ett onlinesökverktyg som hjälper dig att hitta privata hälsoplaner som är tillgängliga utanför den offentliga hälsoförsäkringsmarknaden och som uppfyller dina behov och budget. Du får inte göra anspråk på skatteavdrag för privata planer.

Medlemsbaserad grupphälsoplan

För att inte lämna stenen ovänd, bör du också ansluta dig till någon yrkesförening, medlemsorganisation eller religiös grupp som du kan tillhöra. Vissa ger medlemmar tillgång till gruppsjukvårdsförsäkring med rabatt.

AARP och Freelancers Union är bara några exempel på organisationer som erbjuder sådana program till berättigade medlemmar.

Medicaid

Medicaid, det federala statliga sjukförsäkringsprogrammet, kan också vara ett alternativ, beroende på din hushållsinkomst.

Medicaid tillhandahåller sjukförsäkring för låginkomsttagare vuxna, barn, gravida kvinnor, äldre vuxna och personer med funktionshinder.

Varje statlig plan är något annorlunda, men alla har en inkomsttröskel för berättigande.

Du kan lära dig mer om din delstats Medicaid-program och ta reda på om du är kvalificerad här.

Du kan också fylla i en ansökan på Health Insurance Marketplace, som talar om vilka program du är kvalificerad för.

Fyra möjliga sätt att betala för det

Hälsovård är en av de största utgifterna vid pensionering, även efter att du gått över till Medicare.

Fidelity Investments uppskattar att ett 65-årigt par som går i pension idag och som omfattas av Medicare kommer att behöva ungefär 295 000 USD (efter skatt) i dagens dollar för sjukvårdskostnader under pensioneringen. Det inkluderar Medicare-premier, copays och självrisker. Det inkluderar inte några kostnader för vårdhem eller långtidsvård. ⁴

Många finansexperter rekommenderar att pensionärer öronmärker 15 procent av sin månadsbudget för sjukvårdskostnader, en procentandel som har växt i takt med att sjukvårdsinflationen fortsätter att överträffa den allmänna inflationen och den förväntade livslängden stiger.

Men det är bara ett genomsnitt. För att bättre uppskatta dina potentiella medicinska kostnader under pensioneringen, beräkna dina medicinska utgifter för de senaste åren. Glöm inte att ta hänsyn till din livsstil, geografiska läge (sjukvårdskostnader varierar avsevärt från stat till stat) och eventuella hälsotillstånd som du kan vara predisponerad för på grund av familjehistoria, något Tourin sa att han gör med många pensionerade klienter.

"Det är ett viktigt, men svårt, samtal att ha med varje klient eftersom avancerad planering för en okänd kostnad kräver att man gräver djupt i en klients familjehistoria för att planera för möjligheten av liknande sjukdomar", sa han.

Hälsosparkonton

Om du planerar att gå i pension i förtid, men fortfarande har en inkomst, kan du börja spara extra pengar nu för att betala för sjukförsäkringspremier, självrisker och copays under pensioneringen.

Ett hälsosparkonto (HSA) kopplat till en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill, om det erbjuds genom din arbetsgivare, kan hjälpa. Vissa banker och andra finansiella institutioner kan också erbjuda HSA, enligt HealthCare.gov.

HSA:er finansieras med dollar före skatt, dina bidrag kan investeras för potentiell skatteuppskjuten tillväxt, och utdelningar är skattefria om de används för kvalificerade sjukvårdskostnader, inklusive copays, självrisker och samförsäkringsavgifter. HSA-medel får i allmänhet inte användas för att betala för premier.

För 2021 tillåter IRS individer med egen täckning att bidra med upp till 3 600 USD per år till sin HSA och de med familjetäckning kan bidra med upp till 7 200 USD. ⁵

De som planerar att gå i pension i förtid kan finansiera sin HSA årligen och lämna dessa dollar att ackumuleras för pensionering, betala ur fickan för nya medicinska utgifter de ådrar sig medan de fortfarande är anställda.

"Jag rekommenderar starkt att alla bidrar till en HSA om tillfälle ges," sa Tourin. "Oanvända medel kan överföras från år till år och kan investeras på samma sätt som en IRA, vilket skulle göra det möjligt för kontot att fortsätta växa och få tillgång till skattefritt senare i livet, när sjukvårdskostnaderna vanligtvis är som störst. Att använda en HSA på det här sättet skulle öka din sannolikhet att lyckas med att möta den okända framtida kostnaden för premier, självrisker och samförsäkring.”

Hälsoåterbetalningskonto för pensionering

Om du har tur kan din arbetsgivare också erbjuda ett Retirement Health Reimbursement Account (RHRA), som är helt finansierat av ditt företag och låter dig använda avgifter skattefritt för att betala för kvalificerade medicinska utgifter som uppstår under pensioneringen.

Det kan inkludera kostnader för sjukvård, apotek, tandvård och syn, och i vissa fall sjukförsäkringspremier, inklusive de som uppstår för COBRA och långtidsvård, enligt din arbetsgivares beslut.

RHRA-medel kan till och med potentiellt användas för att täcka Medicare Part A- och Part B-premier efter att du fyllt 65 år.

Pengar i RHRA växer genom din arbetsgivaravgifter och investeringsintäkter.

Många kommer med ett servicekrav som innebär att anställda måste arbeta för företaget under ett visst antal år – till exempel 10 år – innan de är berättigade att göra anspråk på kontot.

Strafffritt tidigt IRA-uttag

Om du är arbetslös och behöver extra pengar för att hålla din sjukförsäkring aktiv, kanske du också kan utnyttja din Roth eller traditionella IRA före 59½ års ålder utan att betala 10 procents förtida uttagsstraff.

På samma sätt kan du vara berättigad till ett strafffritt uttag från båda typerna av IRA före 59½ års ålder för att täcka ej ersatta medicinska utgifter som överstiger 10 procent av din justerade bruttoinkomst för 2021 (7,5 procent 2020). ⁶

Du skulle fortfarande vara skyldig vanlig inkomstskatt på alla belopp som tas ut från din traditionella IRA, eftersom de finansieras med dollar före skatt. Roth IRA-bidrag görs med dollar efter skatt, så du skulle bara vara skyldig vanlig inkomstskatt när du tar ut inkomsten. (Observera att du kan distribuera dina bidrag till en Roth IRA när som helst, strafffritt, oavsett anledning.)

Var dock medveten om att om du drar ut pengar från ditt pensionskonto i förtid kan det öka din risk att överleva ditt sparande. En finansiell expert kan hjälpa dig att fastställa den potentiella effekten av att ta tidiga IRA-uttag.

Slutsats

Om du lämnar arbetsstyrkan före 65 års ålder måste du planera noggrant för att täcka sjukförsäkringsklyftan tills Medicare börjar.

Genom att undersöka dina täckningsalternativ och utforska alla tillgängliga finansieringskällor kan det dock vara möjligt att få det skydd du behöver utan att riskera din ekonomiska framtid.