Fråga: Min fru och jag planerar att gå i pension vid 55 års ålder. Vår huvudsakliga oro är vad vi ska göra med vården tills vi är berättigade till Medicare. Vilka är våra alternativ?

Svar: Som förtidspensionärer har du flera alternativ för sjukförsäkring tills du är kvalificerad för Medicare vid 65 års ålder. Den största utmaningen är att hitta ett överkomligt sjukförsäkringsskydd.

Till exempel kan de flesta förtidspensionärer behålla sin täckning i upp till 18 månader enligt COBRA, den federala lagen som kräver att företag med 20 eller fler anställda ska låta arbetare stanna kvar på sin hälsoplan.) Men under COBRA måste du betala hela premie. Att behålla täckningen under COBRA kan vara vettigt för pensionärer som behöver fylla en kort lucka eller om du genomgår behandling och andra försäkringar inte täcker dina nuvarande läkare eller vårdgivare.

Många förtidspensionärer köper sjukförsäkring genom sin delstats hälsovårdsutbyte (för länkar till din delstats webbplats, besök healthcare.gov). Försäkringarna kan vara dyra, men försäkringsbolagen kan inte neka dig täckning eller debitera dig mer eftersom du har ett redan existerande tillstånd. Och många pensionärer kvalificerar sig för skattelättnader för att täcka kostnaderna för premierna. För att vara berättigad till en subvention kan din inkomst inte överstiga 400 % av den federala fattigdomsnivån (49 960 USD för en individ, 67 640 USD för ett par och 103 000 USD för en familj på fyra år 2020).

När du närmar dig pension, uppskatta vad din inkomst kommer att bli efter att du slutat samla in en lönecheck och använd Health Insurance Marketplace Calculator på kff.org för att uppskatta subventionen du kommer att få. Om din hushållsinkomst ligger något över tröskeln finns det flera strategier som du kan använda för att berättiga till bidrag. Du kan till exempel minska det belopp som du tar ut från skatteuppskjutna pensionskonton, genom att använda andra tillgångar som en Roth 401(k) eller Roth IRA istället. Och bidrag till ett hälsosparkonto eller flexibla utgiftskonto för hälso- eller anhörigvård kan hjälpa till att minska din ändrade justerade bruttoinkomst, som används i subventionsberäkningarna.

Du kan också köpa en försäkring direkt från en försäkringsgivare eller genom en sjukförsäkringsombud (se nahu.org). Off-exchange-försäkringar är inte berättigade till skattelättnader, men vissa försäkringsbolag erbjuder off-exchange-försäkringar med andra premier, kostnadsdelning eller leverantörsnätverk än deras on-exchange-versioner. Dessa planer tenderar att vara dyrare än de som säljs på den offentliga marknaden men kan vara ett bra alternativ om du inte är berättigad till subvention och letar efter specifika planfunktioner.

Ett alternativ som ofta förbises:hälsodelningsplaner, ibland kända som hälsodelningsministerier. Medlemmar i dessa grupper, som vanligtvis delar en religiös tro, betalar en månatlig avgift som går till att betala medlemmarnas medicinska räkningar. Kostnaden är vanligtvis mycket lägre än traditionella sjukförsäkringspremier, men dessa arrangemang är inte försäkringar och täcker i allmänhet inte redan existerande villkor.