Att spara till pension är bättre än att spendera varje dollar du tjänar, men att bara lägga pengar åt sidan kommer förmodligen inte att ta dig dit du vill vara. Det är därför investeringar kan vara en avgörande del av alla pensionsplaner. Det tar pengarna du tjänar på jobbet och låter dem gå till jobbet åt dig.

En framgångsrik pensionsinvesteringsstrategi berör ofta följande principer:

• Börja tidigt
• Investera mer aggressivt för att börja
• Diversifiera investeringsrisken
• Håll avgifterna låga
• Övergång till säkrare investeringar över tid

Oavsett om du investerar på egen hand via ett individuellt pensionskonto (IRA), genom din arbetsgivare med en 401(k) eller båda, här är vad du behöver veta om att lägga ut en investeringsstrategi som förhoppningsvis tar dig varifrån du har nu en bekväm pensionering.

Börja tidigt med din pensionsinvesteringsplan

Om du tjänar inkomst från ett jobb kan du öppna en traditionell eller Roth IRA. Minderåriga kan börja spara via ett vårdnadskonto som en förälder har kontroll över tills de fyller 18 eller 21, beroende på vilken typ av plan och vilken stat de bor i.

"Ju tidigare du börjar spara, desto snabbare börjar du få sammansatt ränta", påpekade Jared Weitz, en veteran från finansbranschen och grundare av United Capital Source, som tillhandahåller finansiering till småföretag och entreprenörer. När du investerar tidigt kan du få ränta på de ursprungliga beloppen du investerar och på den ränta som investeringen genererar.

"Unga proffs oroar sig för att spara tillräckligt, blir överväldigade och lägger sedan ingenting undan," sa Weitz. "Men även om du börjar spara små belopp kommer den sammansatta räntan att vara till din fördel på lång sikt jämfört med någon som börjar senare och lägger undan stora summor pengar."

Låt oss säga att när du är 25 börjar du investera 100 USD per månad. Vi antar en måttlig genomsnittlig årlig avkastning på 5 procent. När du är 55 har du cirka 80 000 USD. (Läs mer: Varför det är viktigt att spara till förtidspension)

Om du inte börjar förrän du är 35 måste du investera 200 USD i månaden för att tjäna samma summa vid 55 års ålder med samma avkastning. Och om du bara investerar 100 USD i månaden måste du tjäna en avkastning på 11 procent för att få samma boägg vid 55 års ålder. En så hög avkastning kanske inte går att uppnå och skulle kräva att du tar mer risk. än vad som är tillrådligt för de flesta.

Weitz rekommenderade också att du sparar en procentandel av din lön, inte ett dollarbelopp, så att dina besparingar också ökar när din lön stiger.

Investera mer aggressivt för att börja

"Under loppet av dina arbetsår har du en viktig sak på din sida och det är dags", säger Kyle Whipple, partner och finansiell expert på C. Curtis Financial Group i Plymouth, Michigan. "Om du upplever en stor marknadskrasch har du tid att återhämta dig."

Och det är viktigt att inte få panik och ändra din investeringsstrategi om detta händer, konstaterar experter. Snarare kan det vara en bra tid att fortsätta investera och investera mer så att du kan följa ordspråket "köp lågt, sälj högt."

Med andra ord, när aktier rasar kan du troligen köpa dem billigt. Med tiden, förutsatt att marknaden återhämtar sig, kommer du att ha möjlighet att uppleva investeringstillväxt som människor som drog sig ur sina investeringar missade.

Men bara för att en investering innebär risk betyder det inte att den kommer att löna sig. Den typ av risk du vill ta är en kalkylerad, beprövad risk. Under mer än ett sekel har det visat sig givande att satsa på den amerikanska ekonomin genom att investera i aktie- och obligationsmarknaderna. Men att lägga alla dina pengar på ett enda företag, oavsett hur bra det verkar gå, är den typ av risk många människor inte vill ta. (Läs mer: Varför det är viktigt att identifiera din riskprofil för att investera)

Diversifiera investeringsrisken

All investering medför risk:Du kan förlora pengar. Investeringar är inte garanterade att öka i värde och är inte FDIC-försäkrade.

Att inte investera innebär också risk:Dina pengar kan förlora i värde till inflationen med tiden, och utan att använda dina pengar på aktie- och obligationsmarknader eller andra finansiella instrument, kan det vara utmanande att ackumulera tillräckligt för pensionering.

Fonder ger ett enkelt sätt att investera i en professionellt förvaltad portfölj bestående av dussintals eller till och med hundratals aktier, obligationer och andra värdepapper. Fonder kan vara ett utmärkt val för människor som inte har tid, intresse eller kunskap att investera i enskilda aktier och obligationer och som vill minska sin portföljs volatilitet genom diversifiering.

Fonder har olika mål och risknivåer. En kan vara utformad för att bevara kapital och ta minimal risk, så den kan investera i amerikanska statsobligationer. En annan kan vara utformad för att investera i kommande företag med hopp om att tjäna marknadsmässig avkastning. Oavsett dina investeringsmål kan du förmodligen hitta fonder som är utformade för att hjälpa till att uppnå dem.

Börshandlade fonder, eller ETF:er, och indexfonder liknar aktiefonder på många sätt, men de syftar vanligtvis till att kopiera resultatet för ett marknadsindex, som S&P 500® Index. Att äga aktier i fonder eller ETF:er är lite som att ha en investeringsförvaltare som arbetar för dig som kräver lite av din tid eller pengar. Många investerare som vill ha hjälp med att välja investeringar och skapa en plan som är specifik för deras situation arbetar med en finansiell expert. (Rekommenderas: Två typer av investeringsproffs:Vilken är rätt för dig?)

Håll investeringsavgifterna låga

Nästan alla investeringar har avgifter. För fonder kan du betala en provision för att köpa eller sälja en fond, en löpande avgift som kallas kostnadskvot för fondens förvaltning eller en försäljningsavgift som kallas en belastning. För ETF:er betalar du en kostnadskvot och eventuellt en provision. Aktieaffärer kan komma med provisioner när du köper och säljer, men har inga löpande avgifter. Obligationspriserna kan märkas upp när du köper och märkas ner när du säljer.

ETF:er hanteras vanligtvis passivt, vilket innebär att du kommer att betala en lägre kostnadskvot för att äga dem; värdepappersfonder kan förvaltas aktivt eller passivt, och aktiv förvaltning brukar kosta mer. Genom att jämföra liknande fonder med varandra kan du se om de med högre kostnader verkar löna sig med tanke på deras potentiella avkastning. Tänk på att tidigare resultat inte är någon garanti för framtida resultat.

Varför är avgifter så viktiga? På samma sätt som investeringsavkastningen förvärras över tiden, förstärks effekten av avgifter på din portfölj över tiden. Ju högre avgifter du har, desto mindre pengar behöver du investera och desto lägre brukar din nettoavkastning vara. Avgifter tar inte bara ifrån de pengar du har idag; de tar bort från vad du potentiellt kunde ha tjänat i framtiden om du hade investerat mer kapital. Vidare har investeringar med högre avgifter ingen garanti för att överträffa investeringar med lägre avgifter. Det är därför det är viktigt att göra din efterforskning eller anlita en pålitlig expert för att göra det åt dig.

Övergång till säkrare investeringar över tid

Det är viktigt att ta tillräckligt med risker för att uppfylla dina investeringsmål samtidigt som du upprätthåller tillräckligt med säkerhet för att känna dig bekväm. Och när du närmar dig pensionsåldern har du mindre tid att återhämta dig från en marknadsnedgång, vilket innebär att du behöver mer säkerhet och mindre risk i din portfölj.

Ett sätt att gradvis anpassa din investeringsmix från mer aggressiv till mer konservativ när du närmar dig din målpensionsålder är med en måldatumsfond. Det är lika enkelt som att köpa en fond vars namn innehåller det år du planerar att gå i pension. Fondförvaltarna kommer automatiskt att justera sin tillgångsallokering från mer aggressiv till mer konservativ när fondens måldatum närmar sig.

Du kommer inte att ta ut hela din pensionsportföljssaldo den dag du fyller 65, och en bra måldatumsfond kommer att återspegla det genom att inte bli för konservativ på måldatumet. Även om du vill kunna ta ut en liten andel av din portfölj, kanske 3–5 procent, varje år, måste du också förbli investerad på lång sikt eftersom din pension kan sträcka sig ut i 20 till 30 år eller längre.

Eftersom de inte är personliga, är måldatumfonder dock inte det rätta valet för alla. Whipple sa att han föredrar att hans kunder ska ha mer kontroll över hur deras portföljer är uppsatta.

"Det kan finnas tillfällen som, även om en klient inte kommer att gå i pension på ett tag, kanske vi vill vara mer konservativa," noterade han. "Med det sagt, tar måldatumsfonder gissningsarbetet av att investera för människor som gör saker på egen hand eller inte har för avsikt att arbeta med en rådgivare eller kapitalförvaltare."

Det behöver dock inte vara ett antingen-eller-val. Du kan lägga en del av dina pensionspengar i en måldatumsfond och investera en del på egen hand eller med hjälp av en finansiell expert.

Botta på raden

De flesta sparkonton betalar inte tillräckligt med ränta för ditt boägg för att stödja dig genom flera decennier av pensionering. Genom att investera på ett försiktigt, riskhanterat sätt kan du överträffa inflationen och multiplicera dina besparingar under åren.

Vill du inte gå ensam? En finansexpert från MassMutual kan hjälpa dig att skapa en plan för din pension.