Före pandemin kan dina pensionsmål ha inkluderat att du lämnar arbetskraften efter att du fyllt 65 år eller så. Eller så kanske du har funderat på att arbeta efter den traditionella pensionsåldern för att du trivdes med ditt jobb eller behövde komplettera din socialförsäkringsinkomst.

Oavsett vilket scenario som passar dig är den obekväma sanningen att världen är en annan plats än de flesta av oss drömde om att den skulle vara innan pandemin slog till. Du kanske känner dig osäker på framtiden och känner att dina pensionsplaner och mål har ändrats. Om så är fallet är du i gott sällskap.

Mycket har förändrats med ackumulering av förmögenhet och pensionsförväntningar under de senaste två åren, även om dessa förändringar har påverkat vissa människor mer än andra. Här är en sammanfattning av dessa förändringar och de effekter de kan ha på att nå och njuta av en av livets största milstolpar.

Pensioneringsplaneringen har ändrats

Före pandemin planerade människor att gå i pension vid en högre ålder än de är nu. I november 2021 sa mindre än hälften av de tillfrågade amerikanerna att de sannolikt kommer att arbeta efter 62 års ålder, och endast 31 procent sa att de sannolikt kommer att arbeta efter 67, enligt Federal Reserve Bank of New Yorks arbetsmarknadsundersökning. Dessa siffror är de lägsta sedan undersökningen introducerade denna fråga i mars 2014.

Även om undersökningen inte rapporterar om orsakerna till människors svar, inkluderar möjligheter uppsägningar, utbrändhet och förändringar i hälsa och prioriteringar. En studie från Pew Research Center visade att fler vuxna 55 år och äldre nu är pensionerade på grund av pandemin.

Vissa äldre personer som förlorade sina jobb bestämde sig för att gå i pension istället för att söka nytt jobb under pandemin. För de med stora investeringar i S&P 500 kan en kraftig börs ha gjort det beslutet lättare. Tänk på att det är extra viktigt att du går i pension tidigare om du är vid god hälsa. (Kalkylator för pensionsplanering)

Förlorade möjligheter att spara

Många människor som inte är i närheten av att gå i pension förlorade också arbetet under pandemin. Om du var en del av den gruppen kan du ha tappat mark på att spara för framtiden. Du kan ha stagnerat eller flyttat längre bort från dina mål, inklusive hur mycket du ska ha sparat på vissa milstolpar födelsedagar. (Se: Pensionssparande i 30-årsåldern:Hur mycket borde du ha sparat?)

Om du är förälder kan du ha haft problem med att arbeta effektivt under skol- och daghemstängningar. De som var tvungna att minska sina timmar eller lämna jobbet för att ge barnomsorg och hemundervisning kan ha missat chansen att bidra med så mycket till sina pensionskonton 2020 och 2021 som de skulle ha velat.

Kanske missade du tid i arbetsstyrkan för att du drabbades av covid-19 eller behövde ta hand om någon annan som var sjuk. Många familjer har förlorat nära och kära som också var familjeförsörjare och stödsystem, vilket orsakat minskade inkomster och ökat ansvar.

Och en liten andel av människor som drabbats av covid-19 har kämpat med extrem utmattning, hjärtproblem och andra allvarliga funktionsnedsättningar som har hindrat dem från att arbeta med samma kapacitet som de hade innan de blev sjuk.

Alla dessa pandemirelaterade motgångar och förödelser har påverkat miljontals människors förmåga att behålla och öka sina besparingar. Du kanske känner dig efter, men du står verkligen axel vid axel med massor av människor.

Marknadsmöjligheter och kostnadsbesparingar

Men allt har inte handlat om motgångar. För vissa hushåll skapade pandemin nya möjligheter att öka välståndet. Människor som redan hade aktier fick ett enormt uppsving för sina portföljer (åtminstone på papper).

Det beror på att aktiemarknaden utmärkte sig under pandemin. Faktum är att S&P 500 Index, som ofta ses som en indikator på övergripande marknadsutveckling, gav en avkastning på 18,4 procent 2020 och 28,7 procent 2021.

Tyvärr delas marknadsvinster inte över hela linjen eftersom bara lite mer än hälften av amerikanerna äger aktier, enligt Gallup. Och ägande är starkt korrelerat med inkomst.

"Hushåll med individer och par i åldrarna 35 till 45 och en förvärvsinkomst under 100 000 USD har vanligtvis den största skepsisen till marknaden", säger Jose L. Novoa, en rådgivande medarbetare på Madan+Associates. Han sa att dessa kunder föredrar att ha mer pengar, även i dagens relativt höga inflationsmiljö. Även om de har långsiktiga mål, är de mer fokuserade på nuvarande säkerhet och omedelbara behov och mindre kapabla att tänka på långsiktiga investerings- och pensionsstrategier.

Högintjänande hushåll har ett annat perspektiv, konstaterade han.

"Hushåll med individer och par i åldrarna 35 till 45 och en förvärvsinkomst på 150 000 USD eller mer har i allmänhet inte gjort några större förändringar i sina framtida mål," sa Novoa om sin erfarenhet av att ge sina klienter råd under pandemin.

"De fortsätter att bidra till sina traditionella mäklarkonton, pensionskonton och regelbundna sparande," tillade han. "De är oroliga för att överträffa inflationen och begränsa sin skatteskuld när deras förmögenhet ackumuleras."

Dessutom snedvrider dessa typer av hushåll mer mot kunskapsbaserat arbete snarare än ansikte mot ansikte eller platsbaserat arbete. Det innebar att de kunde dra nytta av distansjobb, vilket sannolikt minskade deras pendlingskostnader.

Framväxten av distansarbete gjorde det också möjligt för människor att flytta vart de ville – eller att få nya jobb utan att flytta. Inte längre bundna till storstäder med höga levnadskostnader kunde människor bli husägare i mer avlägsna förorter och mindre städer. För vissa skapade möjligheten att spara mer genom att behålla storstadsinkomsterna samtidigt som de löpande kostnaderna minskade.

Pensioneringsplaneringen förändras fortfarande

Inflation är alltid en faktor i pensionsplaneringen, men fram till hösten 2021 har det kanske inte verkat som ett allvarligt hot. Senast amerikaner upplevde en årlig inflation över 3 procent var 1993. Nu måste pensionärer och framtida pensionärer omvärdera hur deras strategier för tillgångsallokering och uttag skulle se ut om inflationen över genomsnittet, som de 7 procent vi såg 2021, fortsätter.

Pandemin har också påverkat många arbetares och pensionärers förväntningar på deras chanser att leva bekvämt under hela pensioneringen. Tre av tio arbetare sa att de hade haft mindre möjlighet att spara till pensionen på grund av förlorade timmar, minskad inkomst eller jobbbyten, enligt Retirement Confidence Survey som genomfördes i slutet av januari 2021 av Employee Benefit Research Institute. Vissa arbetare och pensionärer känner sig lika eller mer säkra på pensionen. Men en tredjedel av arbetarna och en fjärdedel av pensionärerna känner sig betydligt mindre självsäkra.

Planering för livslängd och långtidsvård har blivit allt viktigare under de senaste decennierna i takt med att livslängden har ökat. Men 2020 sjönk amerikanernas förväntade livslängd vid födseln med 1,8 år, rapporterade Centers for Disease Control and Prevention i december 2021. Mäns förväntade livslängd minskade mer än kvinnors:2,1 år mot 1,5 år. Covid-19 blev den tredje ledande dödsorsaken, efter hjärtsjukdomar och cancer.

Trots förändringar i medellivslängden kommer individer och par att vilja fortsätta att basera sina långsiktiga planer på sina egna omständigheter. Långsiktiga portföljstrategier, livförsäkring och långtidsvårdsförsäkringar förblir avgörande överväganden. (Se: Är att betala för långtidsvård en del av din pensionsplan?)

Planera för flexibilitet i osäkerhet

Pandemin har gjort det extra utmanande att förutsäga saker som när vi går i pension, hur länge vi kommer att leva och hur vi bör strukturera våra portföljer. Det understryks också att vi inte kan förbereda oss på allt:Risker kan dyka upp som aldrig fanns på våra radar. Vi måste göra vårt bästa för att förbereda oss för en mängd olika scenarier – och söka upp en pålitlig finansiell expert när vi behöver hjälp.