De flesta arbetande amerikaner njuter av tanken att en dag säga upp sig och dra sig tillbaka till ett varmare klimat, eller stanna kvar under sina äldre år och utöva personliga intressen. De kan planera att lämna arbetsstyrkan gradvis, genom att minska sina timmar eller konsultera på deltid. Men slutspelet är klart:lämna 9-till-5 grinden bakom sig när de når pensionsåldern.

Och så finns det de som tänker fortsätta jobba så länge de kan, antingen för att de inte har sparat tillräckligt för att gå i pension, eller för att de finner syfte och mening med sin karriär. De kanske aldrig vill gå i pension.

Räkna Tim Sullivan, en finansiell expert med Strategic Wealth Advisors Group i Shelby Township, Michigan, till de senare.

"Jag kommer förmodligen att arbeta i 70-årsåldern för jag tycker om det," sa han. "Jag ser det här mycket hos våra kunder. De tycker om vad de gör och vill inte sluta.”

Även om du inte planerar att gå i pension, sa Sullivan att du fortfarande behöver en pensionsplan. Du vet aldrig vad framtiden kan erbjuda.

Du kan till exempel bli sjuk, bli uppsagd, drabbas av en kognitiv försämring eller helt enkelt tappa orken för arbete när du åldras. Du kan också tvingas sluta ditt jobb i förtid för att ta hand om en åldrande make. "Frågan är, 'Vad händer om jag inte längre kan arbeta?'", sa Sullivan.

För att skydda sig själva och sina nära och kära måste de som inte planerar att gå i pension överväga:

• Framtida levnadskostnader
• Social trygghet
• Hälsovårdskostnader
• Långtidsvårdskostnader
• Deras arv

Besparingar

Till att börja med måste folkmassan "som aldrig går i pension" avsätta pengar under sina arbetsår som alla andra för att säkerställa att de inte överlever sina tillgångar när de åldras.

De flesta finansexperter föreslår att din pensionsinkomst bör vara minst 80 procent av din förtidspensionslön, beroende på beräknad livsstil, för varje år du förväntar dig (eller potentiellt skulle kunna) leva i pension.

Oavsett vilken del av det beloppet som inte kommer från garanterade inkomstkällor (som socialförsäkring, pensioner och livräntor), måste komma från pågående arbetsinkomst, personligt sparande och investeringar.

(Kalkylator :Hur mycket ska jag spara till pensionen?)

"Det handlar om att maximera vad du kan lägga i din IRA och 401(k), speciellt om ditt företag kommer att matcha," sa Sullivan. "Om du fortfarande jobbar vill du lägga så mycket du kan."

Det är aldrig för sent att börja spara. Om du tjänar $50 000 per år och bidrar med 10 procent av din lön årligen till en 401(k), kan du potentiellt samla mer än $356,000 i besparingar före skatt under 20 år. Det förutsätter en arbetsgivarmatchning på 3 procent och en genomsnittlig årlig avkastning på 7 procent.

Den federala regeringen låter dig bidra med upp till 19 500 USD per år i en skatteuppskjuten 401(k) och 6 000 USD per år på ett individuellt pensionskonto (IRA) 2021. (Dessa gränser är 26 000 USD respektive 7 000 USD för dem som är 50 år och äldre som är berättigade att ge ikappbidrag.)

Besparingar ger dig skyddsnätet för att lämna arbetsstyrkan om och när du väljer det, säger Elijah Kovar, en finansiell expert på Great Waters Financial i Minneapolis, Minnesota. Att planera framåt är nyckeln.

"Många gånger har människor vi träffar tillräckligt med pengar för att gå i pension, men de fortsätter att arbeta eftersom de inte riktigt vet om de kan gå i pension och spendera vad de vill spendera, resa dit de vill resa och fortfarande har tillräckligt på vägen ," han sa. "De oroar sig för kostnader för vårdhem, skatter, inflation och stigande vårdkostnader. De har så många bekymmer att utan en tydlig plan vet de inte riktigt om de har möjlighet att gå i pension eller inte. Att ha en plan inspirerar till frihet och förtroende.”

Lev lite

Om din hälsa håller i sig och du kan arbeta som planerat under dina äldre år, blir dessa besparingar ett medel för att ha roligt.

Kanske drömmer du om att skicka dina barnbarn till college, unna familjen en afrikansk safari, donera till en favorit välgörenhetsorganisation eller hjälpa dina vuxna barn att ta bort skulder.

Faktum är att om du fortfarande arbetar och inte behöver inkomsten, har du råd att vara lättsinnig - kanske för första gången.

"För den person med mycket pengar som bara jobbar för att de gillar vad de gör, handlar det verkligen om att bestämma vad syftet med de extra pengarna är," sa Kovar. "Du kanske inte behöver spara det som du alltid har gjort. Kanske kan du använda det som ett verktyg för att vara meningsfull för barn och barnbarn, medan du lever istället för att bara lämna ett stort arv när du dör." (Relaterat :Att hindra arvtagare från att slåss)

Kom ihåg att varje dollar du tjänar efter den traditionella pensionsåldern också är en som du inte behöver ta från ditt pensionskonto, vilket gör att pengarna investeras längre för att potentiellt generera högre sammansatt avkastning.

När du fyller 72 år måste du börja ta nödvändiga minimiutdelningar, eller RMDs, från dina skattekvalificerade pensionskonton - som 401(k)-planer och IRA. (Relaterat: Obligatoriska minimidistributioner förklaras)

Social trygghet

Om du stannar anställd längre, kan du naturligtvis också skjuta upp anspråk på social trygghet efter din fulla pensionsålder, som sträcker sig från 66 till 67, beroende på när du föddes. Det ökar permanent storleken på din framtida socialförsäkringsförmån. Och det kan hjälpa om du behöver en pensionsplan i sista minuten.

Beloppet på din månatliga check kommer att öka med 8 procent per år för varje år du försenar förmåner efter din fulla pensionsålder, tills du når 70 års ålder, då försenade pensionskrediter upphör att intjäna. Det är det enskilt bästa sättet att ge dig själv löneförhöjning under dina pensionsår.

"Vissa människor tar social trygghet vid tidigaste tillfälle vid 62 års ålder för att en kollega gjorde det eller deras granne sa åt dem att göra det," sa Sullivan. "Allt handlar om att förstå dina alternativ och timing."

Tänk på att om du börjar samla in socialförsäkring medan du fortfarande är anställd kan det ha antingen en positiv eller negativ inverkan på din månatliga förmån:

• Om du till exempel tjänar mer än vad du gjorde under ett tidigare år som användes för att beräkna din socialförsäkringspension, kommer regeringen att räkna om ditt förmånsbelopp och justera det högre – upp till en årlig gräns. Socialförsäkringen baseras på din arbetsinkomst under de 35 år du tjänat mest. Genom att öka storleken på din månatliga förmån låser du alltså in en högre förmån för livet och ökar potentiellt det framtida ersättningsbeloppet som din familj och dina efterlevande kan få.
• Om du däremot är yngre än full pensionsålder och du samlar in socialförsäkring medan du arbetar, kan din inkomst minska beloppet på din månatliga förmån med 1 USD för varje 2 USD du tjänar över den årliga inkomstgränsen. För 2021 är den gränsen $18 960 ,.Det år du når full pensionsålder förlorar du $1 i förmåner för varje $3 du tjänar över en annan inkomstgräns. År 2021 är den tröskeln 50 520 $), men regeringen räknar bara inkomster före den månad du når din fulla pensionsålder. När du når full pensionsålder minskar dina inkomster inte längre dina förmåner, oavsett hur mycket du tjänar.
• Om socialförsäkringsförmåner minskas eller hålls inne på grund av pengar du tjänade efter att du började få förmåner men innan du nådde din fulla pensionsålder, är de pengarna inte borta för alltid. När du når full pensionsålder kommer Social Security Administration att öka din månatliga förmån för att ta hänsyn till betalningar som hållits inne på grund av dessa tidigare inkomster.

Hälsosparkonto

Ingen vet med säkerhet vilka sjukvårdskostnader de kommer att få när de åldras, men de vet att det inte kommer att vara billigt, oavsett när de lämnar arbetskraften.

Enligt Fidelity's Retiree Health Care Cost Estimate kan ett 65-årigt par som går i pension 2021 med Medicare Part A och Part B-täckning förvänta sig att spendera 300 000 USD i egen sjukvård och sjukvårdskostnader under hela pensioneringen. Det inkluderar inte eventuella kostnader för vårdhem eller långtidsvård de kan ådra sig. ¹

Om din arbetsgivare erbjuder en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill med ett hälsosparkonto (HSA), dra nytta av det, sa Sullivan.

Bidrag till en HSA görs före skatt, vilket ger ett omedelbart skatteavdrag. De erbjuder den extra fördelen med skattefri tillväxt och skattefria uttag om de används för kvalificerade sjukvårdskostnader.

En del av HSA-sparandet kan i allmänhet investeras i fonder, vilket ger kontot en möjlighet att generera intäkter.

Och, till skillnad från bidrag till ett flexibelt utgiftskonto, finns alla besparingar som lämnas oanvända i en HSA i slutet av året kvar på kontot och kan användas för att betala för kvalificerade medicinska utgifter under kommande år – inklusive under pensioneringen.

"HSA är ett av de mest skattemässiga kontona som finns", sa Sullivan. "Om någon är vid god hälsa och har den ekonomiska förmågan och tänkesättet att betala sina hälsokostnader ur fickan medan de arbetar, kan en HSA vara ett bra sätt att spara för den eventuella enorma sjukvårdsräkningen i framtiden."

Istället för att använda kontot för att betala för pågående hälsovårdskostnader, bör kontoinnehavare som har råd överväga att behandla sin HSA som ett långsiktigt sparmedel och låta dessa dollar ackumuleras för sjukvårdskostnader under pensioneringen.

"Behandla det som ett investeringsverktyg som kommer att förbättra din övergripande ekonomiska plan vid pensionering," sa han. "Istället för att lämna det på ett sparkonto, investera det för tillväxt."

Långtidsvård

Som ett sista lager av ekonomiskt skydd sa Kovar att alla arbetande vuxna, inklusive de som inte tänker gå i pension, bör överväga sin plan för att täcka kostnader för långtidsvård om behovet skulle uppstå när de åldras.

Enligt US Department of Health and Human Services har en person som fyller 65 år idag en chans på nästan 70 procent att behöva någon typ av långtidsvård och stöd under sina återstående år. ²

Kvinnor behöver i genomsnitt vård längre (3,7 år) än män (2,2 år). Medan en tredjedel av dagens 65-åringar kanske aldrig behöver långtidsvårdsstöd, kommer 20 procent att behöva det längre än fem år.

Sådan vård kan vara kostsam, och den täcks sällan av privat sjukförsäkring, Medicare eller till och med Medicaid. Baserat på nationella medianavgifter kostar en hemsjukvårdsassistent 4 576 USD, stödboende kostar 4 300 USD och ett privat rum på ett vårdhem kostar 8 821 USD – varje månad. ³

Kovar uppskattar att en genomsnittlig 60-åring bör ha mellan 500 000 och 1 miljon dollar avsatta - beroende på var de bor, vilken typ av anläggning som önskas och vilken typ av vård som behövs - för att betala för långtidsvårdskostnader ur egen ficka , baserat på nuvarande och beräknade kostnader.

"Långtidsvård är ett mycket verkligt bekymmer för många människor," sa han. "Vi rekommenderar att ha ett realistiskt samtal. Ska du betala för vården själv eller vill du flytta en del av den risken genom att köpa en långtidsvårdsförsäkring?"

Gå aldrig i pension beredskap

Alla förväntar sig inte, eller vill ens gå i pension. De som planerar att fortsätta producera en inkomst långt efter den traditionella pensionsåldern måste dock fortfarande göra en plan för att skydda sig själva och sina familjer i händelse av att deras "aldrig gå i pension"-agendan inte slår igenom.

En finansiell expert kan hjälpa dig att avgöra hur mycket pengar du bör spara varje månad för att skydda din framtid, hur din socialförsäkringsförmån kan påverkas och om långtidsvård kan vara vettigt för dig.