Vi hör många skräckhistorier nuförtiden om människor som sparar för lite, men faktum är att vissa människor faktiskt sparar för mycket för pensionering. Det är möjligt att få för mycket av det goda...
Det är säkert att säga att min farfar är en som sparat för mycket, för även om han levde i 30+ år efter att han gick i pension vid 65 års ålder, dog han med mer pengar än han någonsin kunde ha använt medan han levde. Han föddes 1901 och vem som helst kunde se intrycket av hur han levde dessa tider gjorde på honom. När han gick i pension vid 65 års ålder, med ett nettovärde norr om 1 miljon dollar, fortsatte min farfar att bo i samma enkla hem utan bolån. Han körde en bil som var minst två decennier gammal och höll ett kvastskaft stödd mot kylskåpsdörren för att hålla den stängd eftersom förseglingen hade brutits för flera år sedan.
En kombination av goda gener och hälsosamma vanor gjorde att han bara levde en månad innan han fyllde 97 år, men det är tveksamt om han någonsin verkligen njutit av frukterna av alla dessa år av pyssel och sparande. Han reste aldrig, köpte inget till sig själv utöver de grundläggande förnödenheterna och hans enda hobby var att titta på väderkanalen.
Men efter 65 år av sparsamt liv var det beteendet inarbetat. Han skulle inte plötsligt börja bära Gucci loafers och övervintra på Maldiverna.
David Blanchett, chef för pensionsforskning på Morningstar Investment Management publicerade resultaten av sin forskning om att uppskatta den verkliga pensionskostnaden och fann att många pensionärer faktiskt behöver cirka 20 % mindre i sparande än vad de vanliga antagandena för pensionssparande skulle indikera.
Och med tanke på att omkring 40 % av amerikanerna förväntar sig att lämna ett ekonomiskt arv till sina barn avslöjar det att många pensionärer verkligen kan ha mer än tillräckligt för sin egen trygga framtid.
Det finns en mängd olika anledningar till att människor sparar för mycket till pensionen.
I flera år har tumregeln varit att ersätta 70 till 80 % av din arbetslön för att leva bekvämt i pension.
Blanchetts analys fann dock att vissa pensionärer faktiskt kan leva ganska bekvämt på lite mer än hälften av sin arbetsinkomst och inflationen har en mycket mindre effekt på pensionärernas utgifter.
Så vem har rätt?
Tja, en av svårigheterna med att räkna ut hur mycket man ska spara till pensionen är att vada igenom de olika typerna av råd. Så mycket av det du läser är en formel som passar alla med så många okända saker och mycket som inte är relevant för DIG.
Ta reda på hur mycket DU behöver.
Ett annat problem är att det finns många gissningar du måste göra för att veta hur mycket du behöver:Om du går i pension vid 65 års ålder, hur länge kommer du att leva? Vad blir dina kostnader för sjukvård eller långtidsvård? Kommer du att leva genom perioder av skenande inflation eller en börskrasch? Kommer dina vuxna barn att råka ut för svåra tider och behöva ekonomisk hjälp?
Hur mycket en given pensionär kommer att spendera i pension varierar dramatiskt beroende på personliga omständigheter och livsstil.
Och det är ironiskt, men de största spararna är vanligtvis de som behöver minst summa pengar i pension, mest för att de har blivit vana vid att leva långt under sina tillgångar.
Du spenderar större delen av ditt liv med att tjäna en lön. Och om du är klok har du sparat. Det är en svår vana att bryta, speciellt när du börjar må riktigt bra av dessa besparingar.
Att tänka på att spendera de besparingar du har arbetat så hårt för att samla på sig kan vara en svår beteendeförändring.
Rädsla är en av de mest kraftfulla drivkrafterna. Och ingen vill hamna utan pengar. Ju mer du sparar, desto mindre chans har du att få slut på pengar.
Många översparare lider av en sjukdom som kallas ett-till-års-ism. De fortsätter att skjuta upp pensioneringen bara ett år till så att de bara kan spara lite mer och slippa utnyttja sina besparingar bara lite längre.
Ett år till kan faktiskt betyda betydande pengar. Lär dig vad ett år till verkligen kan betyda för din ekonomi.
Om du kör siffrorna och upptäcker att du sannolikt kommer att behöva mindre i pension än vad du ursprungligen trodde, är det ingen som föreslår att du SLUTA spara. Se dock till att de uppoffringar du gör för att spara till pensionen inte sker på bekostnad av att njuta av ditt nuvarande liv.
Här är 8 tips för personer som sparar för mycket till pensionen:
Många människor som inte sparar tillräckligt har helt enkelt inte tagit sig tid att räkna ut exakt hur mycket de behöver. Detsamma gäller förmodligen människor som sparar för mycket till pensionen.
Om du använder en pensionsplaneringskalkylator som är tillräckligt detaljerad och personlig för att hjälpa dig att känna dig säker på din framtid, kanske du bättre kan slappna av din tendens att spara. The New Retirement Planner låter dig till och med prova olika scenarier så att du kan känna dig säker på hur mycket du kan behöva med tanke på olika uppsättningar av oförutsedda händelser.
Min farfar fick en uppsättning golfklubbor på sin pensionsfest – en gåva som samlade damm medan han satt och tittade på väderkanalen under de kommande 30 åren. Är det så du vill spendera dina pensionsår? Att arbeta och uppfostra barn leder ofta till att människor glömmer bort hobbyer och aktiviteter de tycker om.
Om du har tappat bort det du tycker om att göra på din fritid, arbeta på att återupptäcka dessa passioner.
Fastnat för vad du kanske vill göra? Prova någon av dessa resurser:
Vårt konsumentdrivna samhälle har tränat alla att tro att fler saker kommer att göra oss lyckliga, men ofta är det tvärtom. Att betala för fler saker innebär att arbeta fler timmar, och vi glömmer det som verkligen gör oss lyckliga, som är att umgås med människor vi tycker om.
Odla relationer som betyder mest för dig, med familj, vänner, människor i kyrkan eller i en social grupp.
Om du tycker att du sparar för mycket till pensionen, ställ dig själv några svåra frågor. Att spara för mycket är aldrig en dålig sak, men du vill inte ångra dig i framtiden. Varför är du så fokuserad på sparsamhet och sparande?
Många människor älskar verkligen sitt arbete och fritid ger dem mer stress än vardagen och spänningen i karriären.
Andra människor lever för att arbeta istället för att arbeta för att leva. Din karriär kan vara lukrativ, men tar stressen av ditt jobb en vägtull på din hälsa? Du kan spara till en lång pension som du aldrig kommer att kunna njuta av om långa timmar och stress gör dig sjuk.
Ibland är den bästa sparplanen att investera i din hälsa, familj och sociala och intellektuella kontakter . Ta dig tid att träna och äta hälsosamt och njut av människor och fritidssysselsättningar. Om ditt jobb gör det omöjligt, överväg att byta karriär, även om det innebär en mindre lönecheck. En del av dessa överskottsbesparingar kan användas bättre i ett litet företag som du alltid har drömt om att starta.
Om du är en översparare är du antagligen extremt disciplinerad och inte snabb på att göra ett stort slöseri med antingen din tid eller pengar.
Det är okej att börja smått. Till exempel:du behöver inte leta efter biljetter runt om i världen, men du kan prova en helg på ett hotell som ligger lite utanför din sparsamma budget.
Viktigast av allt är det viktigt att ge dig själv tid att anpassa dig till tanken på att njuta av livet istället för att oroa dig för mycket om pengar.
En studie visade att det tar 66 dagar - i genomsnitt - för något att bli en vana. Intervallet var 18 dagar till nästan 3/4 av ett år för människor att sätta in ett nytt beteende i sina liv. Och den här forskningen var fokuserad på relativt enkla beteenden som att dricka ett glas vatten till lunch - inte hela livsstilsförändringar.
Naturligtvis är det bättre att ha för mycket pengar sparade till pensionen än inte tillräckligt. Men förneka inte dig själv livets nöjen för att maximera ditt boägg. Vissa människor kompromissar med sin livsstil idag för vad de tror kommer att bli deras gyllene år imorgon. Dina gyllene år är just nu.
Spara till pensionen, men se till att du också samlar på dig erfarenheter och timmar med nära och kära och vänner. Det är trots allt det sanna måttet på ett väl spenderat liv.
Många människor fortsätter att arbeta och spara eftersom de helt enkelt inte är säkra på att de har tillräckligt.
Att bygga och hantera din egen detaljerade pensionsplan är ett utmärkt sätt att hitta självförtroende och klarhet i hur mycket du verkligen behöver.
Kom igång med NewRetirement Retirement Planner, den mest omfattande uppsättningen verktyg som finns tillgängliga online.
Så hur kan du veta hur mycket besparingar du behöver? Medan 70 till 80 %-regeln fungerar bra för personer med 20 till 30 år kvar innan pensionen, om du närmar dig pensionsåldern, är en bättre metod att skapa en detaljerad pensionsplan.
Om du tror att du behöver 1 miljon dollar för att gå i pension, kanske du har rätt... Och goda nyheter... du kan ha fel! Allt beror på din plan.
Skapa din egen detaljerade plan för att se hur mycket du verkligen behöver. NewRetirement Planner hjälper dig med följande:
Hur mycket du behöver spara bestäms till viss del av vad du faktiskt behöver och vill spendera och när .
Gå rad för rad genom din nuvarande budget och dokumentera hur olika utgifter kommer att förändras under resten av livet. Ju mer detaljerad du kan få, desto bättre.
Här är 9 tips för att uppskatta dina framtida pensionskostnader.
Pensioner, social trygghet, erforderliga minimiutdelningar (RMD) är de vanligaste källorna till pensionsinkomst. Din pensionsinkomst väger upp dina utgifter och gör att dina besparingar räcker längre.
En stor del av att uppskatta hur mycket besparingar du behöver är att göra välgrundade gissningar om en mängd olika antaganden:
Du kan inte förutsäga framtiden, men du kan köra scenarier för att se hur mycket besparingar du behöver för en mängd olika framtida möjligheter.
En annan stor faktor som avgör om du sparar för mycket eller för lite till pensionen är hur länge du kommer att vara pensionär. För att få detta nummer behöver du:
Kör scenarier för båda dessa åldrar. (Använd en räknare för förväntad livslängd för att hjälpa dig finslipa den siffran.)
Alla ovanstående ingångar – och mer – går till att avgöra om du sparar för mycket eller för lite för pensionering.
NewRetirement Retirement Planner är ett av de mest omfattande planeringsverktygen som finns. Det hjälper dig att ta reda på om du är på väg mot en säker framtid med antingen för mycket eller för lite i besparingar.
Hur mycket betalar du för din portfölj?
Kommer du att spendera mindre i pension än du tror?
Du är värd mer än dina saker
Bostadsplanering är viktigare än du tror
Är du beredd på sjukvårdskostnader när du går i pension?
Läkar du efter en tidigare än väntat pensionering?
Undrar du hur mycket man ska investera för att pensionera en miljonär? Mindre än du tror
Du är registrerad för 30 dagar för en bättre pension