Pensionsekonomin är låg. De flesta av oss vet inte så mycket om grunderna för hur privatekonomi fungerar. Titta bara på den genomsnittliga pensionsinkomsten så kommer du att inse att de flesta människor är oförberedda och omedvetna om vad som krävs för en säker pension.
En undersökning tyder dock på att finansiell kompetens är lägre än vad till och med de flesta kan förvänta sig. Fidelity ställde frågor till mer än 2000 personer – hälften som var mellan 55 och 65 år och inte pensionerade – frågor i åtta olika pensionskategorier.
Genomsnittet som folk fick rätt var bara 30 procent - ett solidt "F." Och absolut INGEN fick ALLA frågor korrekta – i ett flervalsquiz. Och det högsta totalbetyget var bara 79 %.
Kan du göra bättre? (Ursprungligen gavs 2017, vi har uppdaterat svaren för att återspegla verkligheten 2022.)
Här är 9 exempelfrågor från Fidelity-quizet. Hur många kan du få rätt? (Svar nedan... Bläddra inte för att fuska!)
TIPS 1: Här är ett tips för att hitta rätt svar – tänk inte på din egen situation, tänk på vad som skulle vara sant för en genomsnittlig gör-allt-rätt-arbetare.
TIPS 2: Varje svar kräver ett brett spektrum av antaganden som kanske eller kanske inte är sanna för din specifika situation. (Till exempel, i den första frågan beror svaret till stor del på hur mycket du kommer att spendera i pension, hur lång tid tills du går i pension, hur mycket du redan har sparat och mycket mer. Använd NewRetirement Planner för att få riktiga svar för dina egna situation.)
För att upprätthålla levnadsstandarden när man går i pension, hur stor procentandel av årsinkomsten tycker finansexperter att folk borde spara? Om:
Ungefär hur mycket rekommenderar många finansexperter människor att spara när de går i pension? Om:
Börserna går upp och ner. Hur ofta under de senaste 40 åren tror du att marknaden har haft en positiv årlig avkastning? Årsavkastningen var positiv:
Om du kunde avsätta 50 USD varje månad för pensionering, hur mycket skulle det sluta med att bli om 25 år, inklusive ränta om det växte till det historiska aktiemarknadsgenomsnittet?
Med tanke på den nuvarande medellivslängden, om du var en man som går i pension idag vid 65 års ålder, hur länge skulle du behöva ditt pensionssparande för att räcka?
Ungefär hur mycket betalas den genomsnittliga månatliga socialförsäkringsförmånen ut 2022 till en pensionerad arbetstagare? Om:
Ungefär hur stor procentandel av ditt sparande rekommenderar många finansexperter att du tar ut årligen när du går i pension?
Vilken av följande tror du är den enskilt största utgiften för de flesta i pension?
Ungefär hur mycket kommer ett par som går i pension vid 65 års ålder att spendera på egna kostnader för sjukvård under pensioneringen?
Här är svaren på frågesporten om finansiell kunskap om pension. Oroa dig inte för mycket om du inte får alla rätt. Som vi nämnde tidigare kanske de "rätta" svaren inte alltid är rätt för DIG. Det bästa sättet att bedöma din egen situation är att använda en mycket detaljerad kalkylator för pensionsplanering eller rådgöra med en pensionsrådgivare.
Med det i åtanke, här är frågesportsvaren och hur man bedömer vad som kan vara den rätta strategin för dig, dina mål, prioriteringar, resurser och värderingar.
Som en tumregel rekommenderar ekonomiska planerare att spara cirka 15 % av din årsinkomst. Även om fler nu rekommenderar 20%.
Det rätta svaret för dig beror till stor del på hur gammal du är och hur dina pensionskostnader kan skilja sig från utgifterna medan du arbetar, hur länge du arbetar, dina mål för pensionering, hur länge du kommer att leva och mycket mer. (Använd NewRetirement Planner för att ta reda på hur mycket du faktiskt behöver spara.)
Det kan vara helt okej om du är ung och sparar en mindre andel av din lön, så länge du tar igen skillnaden senare. (Även om det är mycket lättare att bygga upp välstånd när du sparar och investerar tidigt. Tusen dollar som sparas när du är 25 kan sammansättas över en längre tidsperiod och vara värd mycket mer vid 60 än 1 000 dollar sparad vid 50.
Men om du är äldre och försöker komma ikapp med pensionssparandet, måste du förmodligen spara en mycket högre andel av din lön. Läs mer om Catch Up Savings för personer över 55 år.
Experterna säger att du borde ha sparat 10-12 gånger beloppet av din senaste hela års arbetsinkomst. Så om du tjänade 100 000 USD året innan du gick i pension borde du spara 1–1,2 miljoner USD.
Om du inte har sparat så mycket, oroa dig inte. Du kan kompensera skillnaden genom att arbeta lite längre, skjuta upp starten av socialförsäkringen, ta tillvara på eget kapital och mer.
Använd NewRetirement Retirement Planner för att identifiera strategier som kan hjälpa dig att få en säker pension även om du inte har sparat tillräckligt.
Aktiemarknaden (S&P 500 för att vara exakt) har gett en positiv årlig avkastning under 33 av de senaste 40 åren – så svaret var mer än 30 av 40 år – 82,5 % av tiden.
Därmed inte sagt att det inte har varit upp- och nedgångar. Den största förlusten var 2008 då marknaden stängde ner 38,49 % i slutet av året. Den största vinsten var 1995 då den steg med 34,11 % jämfört med föregående år.
Det som är viktigt att notera är att marknaderna alltid har utvecklats. Indexet har gett en historisk årlig genomsnittlig avkastning på cirka 10,5 % sedan starten 1957 till och med 2021.
Detta svar får det att verka som att aktiemarknaden är en nästan säker insats och kanske en bra plats för ditt pensionssparande. Verkligheten kan vara lite mer komplicerad. Aktier är ett bra ställe att lägga dina pengar på när du har lång tid på dig att klara av upp- och nedgångar på en tjur- eller björnmarknad.
Men när du går i pension behöver du ibland dina pengar i tillgångar som garanterat finns där när du behöver dem – även om du också vill ha positiv avkastning på dina investeringar.
Läs mer om tillgångsallokering här.
Om du för 25 år sedan började spara 50 USD varje månad skulle du nu ha 40 000 USD . Detta förutsätter en 7 % årlig avkastning .
Svaret på denna fråga är bara matematik.
Men för din egen pension vill du se till att du:
Du kanske vill överväga att skapa en investeringspolicy för att hjälpa dig att anpassa dina strategier för allokering av pensionstillgångar.
Enligt Social Security Administration är medellivslängden för någon som har nått 65 år 2021 runt 84 för män. Så om du är en man och singel behöver du att dina besparingar räcker till ungefär 18,5, nästan 19 år till .
Det finns en ganska god chans att du inte är genomsnittet över. Till att börja med lever kvinnor längre än män. Om du är en genomsnittlig 65-årig kvinna kan du förvänta dig att leva till 86,5, ytterligare 21 år – 3 år längre än en genomsnittlig man.
Och medellivslängden borde egentligen inte spela så stor roll för din egen plan. Nyckeln är att uppskatta hur länge DU och din make kommer att leva – vilket sannolikt är mycket längre än genomsnittet.
Och om du är gift vill du verkligen tänka på både din egen OCH din makes livslängd. Du behöver att dina besparingar räcker så länge var och en av er lever.
Du kanske vill använda en livslängdskalkylator för att uppskatta hur länge du kommer att leva.
Och använd ett pensionsplaneringsverktyg som NewRetirement Planner som gör att du kan ange ditt eget nummer för hur länge du vill att dina pengar ska räcka.
Den genomsnittliga socialförsäkringsförmånen i januari 2022 är cirka 1 657 USD. Detta återspeglar den avsevärda COLA-ökningen som gavs 2021. (Den genomsnittliga förmånen 2021 var 1 555 USD.)
Du behöver inte veta den genomsnittliga förmånen, du behöver veta DIN förmån.
Ännu bättre, du måste veta skillnaden mellan din förmån om du börjar socialförsäkring vid 62 års ålder jämfört med att börja vid din fulla pensionsålder (vanligtvis runt 67).
Din månatliga check är mycket större för varje månad du försenar att börja förmåner. Använd Social Security Explorer i NewRetirement Planner för att ta reda på när du ska börja förmåner för att få den högsta livstidsutbetalningen för dig och din make, om tillämpligt.
Många finansexperter föreslår att du säkert kan ta ut 4% varje år från dina besparingar. Denna praxis kallas 4%-regeln. Folk gillar det eftersom det är lätt att följa och ger förutsägbara pensionsinkomster.
Det har dock blivit något kontroversiellt.
4%-regeln är nu allmänt ifrågasatt och kanske inte är lika relevant idag som den var för några år sedan. Det har utvecklats för en viss uppsättning ekonomiska villkor som kanske eller kanske inte är sant idag generellt eller för dig specifikt.
Det kan vara en användbar tumregel, men relevansen beror på många faktorer, inklusive:efterlevnad av regeln, investeringsavkastning, inflation, dina utgifter, hur tidigt du går i pension, din livslängd och mer.
Och det finns många olika möjliga pensionsinkomststrategier du kan använda för pensionering. Utforska dessa 18 idéer för livstidsrikedom och sinnesfrid.
Uttagsberäkningar: Undrar du vad som är rätt för dig? Använd NewRetirement Planner för att experimentera med olika uttagshastigheter och du kan nu till och med upptäcka din maximala uttagsfrekvens. (Uttagsstrategiutforskaren finns i avsnittet Money Flows i Min plan.)
Bostaden är den största pensionsutgiften. (Följt av sjukvård och transporter.)
Den goda nyheten här är att även om bostäder är den största pensionskostnaden, är det också de flesta människors mest värdefulla tillgång – ofta värd mer än den sammanlagda summan av en persons besparingar.
Detta är goda nyheter för pensionärer. Neddragningar kan frigöra det egna kapitalet för att stärka ditt boägg OCH minska dina utgifter. Omvända inteckningar är ett annat sätt att utnyttja ditt huskapital om du vill stanna i ditt befintliga hem.
Att införliva bostäder – som en tillgång och som en reducerbar kostnad – i din pensionsplan kan vara extremt kraftfullt.
NewRetirement Planner låter dig omedelbart se effekterna av dessa typer av förändringar. Hur mycket längre kommer dina pengar att räcka om du utnyttjar ditt eget kapital?
Enligt Fidelity, som har spårat denna kostnad sedan 2002, kommer ett genomsnittligt 65-årigt par som går i pension i dag att spendera 300 000 USD för att betala för utgifter för sjukvård vid pensionering.
Denna siffra är förmodligen ett bra riktmärke. Du kan dock få en mer exakt uppskattning genom att använda NewRetirement Planner som använder din hälsostatus, ålder, plats, vilken typ av Medicare du kommer att ha och mer för att ge dig en mer personlig uppskattning.
Du kan också använda Planeraren för att utforska sätt att täcka de potentiella kostnaderna för långtidsvård – vilket kan lägga till mer än ytterligare 100 000 USD till dina utgifter, utöver 300 000 USD för sjukvård.
När du planerar din pension är det mycket viktigt att du tar med dina egna kostnader för sjukvård. NewRetirement Retirement Planner hjälper dig genom att tydligt inkludera denna kostnad i din analys.
Hur är din pensionsekonomi? Glöm hur många av flervalssvaren du fick rätt, det viktiga är om du har en skriftlig ekonomisk plan eller inte och använder verktyg för att fatta beslut som är rätt för dig och din framtid.
Planering behöver inte vara skrämmande eller komplicerat. NewRetirement Retirement Planner gör det enkelt att själv få svar. Ta två minuter att ange lite inledande information och se sedan var du står idag. Börja sedan lägga till mer information och ändra en del av din information.
Upptäck meningsfulla sätt att förbättra din pensionsekonomi.
Detta verktyg utsågs till bästa pensionskalkylator av American Association of Individual Investors (AAII) och kallades "ett nytt tillvägagångssätt" av Forbes Magazine.
Du kan betala $0 i skatt på din pensionsinkomst
Har du vuxit ur din finansproffs?
Du är värd mer än dina saker
Vad händer med dig när din finansiella rådgivare går i pension?
Hur kvinnor kan uppnå ekonomisk egenmakt – och en bättre pension
Vad du inte vet kan skada din pension
Prata med din ekonom om vad som håller dig vaken på natten
3 steg du kan ta nu för att få kontroll över din pension