Eftersom dagens studenter lämnar skolan med fler studielåneskulder än någonsin, är det avgörande att välja rätt återbetalningsplan för dina behov för att undvika brottslighet och allvarliga skador på din kredit.
För första gången återbetalas nu mer studieskulder genom ett av regeringens inkomstbaserade återbetalningsprogram än någon annan återbetalningsmetod, enligt uppgifter från utbildningsdepartementet. Det finns fyra distinkta planer, och var och en har lite olika riktlinjer.
Även om användning av en av de inkomstbaserade återbetalningsplanerna kan göra dina federala lån mer hanterbara månad till månad, kan de långsiktiga konsekvenserna av att välja en av planerna få allvarliga ekonomiska konsekvenser.
Nedan kan du läsa mer om de allmänna avvägningarna mellan inkomstbaserade återbetalningsplaner och standardåterbetalning av studielån när din respitperiod tar slut.
Att använda en av statens inkomstbaserade återbetalningsplaner kan vara ett alternativ om du har ekonomiska svårigheter eller tjänar en låg lön jämfört med ditt studielånssaldo. Beroende på din inkomst kan din betalning vara så låg som $0 per månad. Men genom att göra en mycket låg betalning kanske du inte ens täcker räntan på dina studielån och ditt totala saldo kan växa med tiden.
Med standardåterbetalning är dina månatliga betalningar i allmänhet högre än de skulle vara under en inkomstbaserad plan (om du kvalificerar dig), men det är mer sannolikt att du betalar av ditt studielånssaldo på kortare tid och med mindre ränta.
Ett annat alternativ är att refinansiera dina studielån med en privat långivare. Refinansiering kan hjälpa dig att sänka din ränta och låta dig anpassa din månatliga betalning baserat på din egen budget.
Under inkomstbaserad återbetalning måste du bekräfta din inkomst och familjestorlek varje år så att din tjänsteman kan räkna om din månadsbetalning baserat på programmets riktlinjer.
Vissa livsförändringar – inklusive ett nytt äktenskap och att dela in skatter tillsammans – kan göra att din månatliga betalning ökar avsevärt eller till och med göra att du inte är berättigad att göra betalningar kopplade till din lön.
Om det händer är det viktigt att veta att dina månatliga betalningar aldrig kommer att överstiga vad du skulle betala med den vanliga 10-årsplanen; dock kan icke-fasta betalningar av studielån – vilket innebär betalningar som kan ändras varje år baserat på din årsinkomst – göra det svårt att hantera din budget, särskilt om du har tagit på dig andra skulder, till exempel ett bolån eller billån.
Om du arbetar i den statliga eller ideella sektorn kan du kanske få ditt lånesaldo efterskänkt efter 10 år med inkomstbaserad återbetalning. Med efterskänkning av offentliga lån är det efterskänkta beloppet inte skattepliktigt.
Om du inte arbetar i offentlig tjänst kan ditt lån efterskänkas om 20 till 25 år men lånesaldot kommer att beskattas, vilket kan resultera i en betydande skattekostnad det året.
Huruvida inkomstbaserad återbetalning är rätt för dig beror på en mängd olika faktorer. Om du fortfarande går i skolan och ansöker om lån, låt inte tjusningen av eventuell efterlåtelse av lån som är tillgänglig under inkomstbaserad återbetalning få dig att ta på dig mer studieskulder än du annars skulle göra.
Om du redan har tagit examen måste du väga fördelarna med en lägre betalning nu mot den potentiella effekten av en högre skuldbelastning över en längre tidsperiod. Du kan också överväga att refinansiera dina studielån för att sänka din totala ränta och betala av ditt saldo snabbare.
När du väl bestämt dig för att en inkomstbaserad återbetalningsplan passar dig, måste du nu välja vilken smak. Det finns fyra alternativ att välja mellan, var och en med sina egna för- och nackdelar.
I likhet med PAYE-planen måste betalningarna du gör för att vara berättigad till IBR-planen vara mindre än vad du skulle betala enligt en standardåterbetalningsplan under en 10-årsperiod. Detta betyder att din federala studielånsskuld i allmänhet är högre än din årliga diskretionära inkomst, eller representerar en betydande del av din årsinkomst. Din diskretionära inkomst beräknas som skillnaden mellan din justerade bruttoinkomst och 150 % av den federala fattigdomsriktlinjen för din familjs storlek och delstat.
Tekniskt sett finns det två olika IBR-planer, en för låntagare som tog sitt första lån före den 1 juli 2014 och som har en partiell ekonomisk svårighet (Original IBR), och en annan för de som tog sitt första lån den eller efter 1 juli, 2014 (2014 IBR). Det finns vissa skillnader mellan planerna att vara medveten om.
Ditt återbetalningsbelopp kommer att vara något av följande:
I båda fallen bör beloppet aldrig överstiga det 10-årsbelopp du skulle betala på en vanlig återbetalningsplan. Varaktigheten för 2014 års IBR-plan är 20 år och 25 år för den ursprungliga IBR-planen.
Om du kvalificerar dig för IBR-planen kan det hjälpa till att sänka dina månatliga betalningar och i slutet av planen är dina lån berättigade till förlåtelse. Du bör dock beräkna hur mycket ränta du kommer att betala under din återbetalningsperiod, och det belopp som efterges i slutet av din återbetalningsplan för lån kan vara skattepliktig inkomst.
ICR-planen har inget krav på inkomstberättigande, så det kan passa bra för dem som inte kvalificerar sig för andra planer men som vill sänka sina månatliga betalningar. Låntagare kan också konsolidera sina PLUS-lån till ett direktlån för att använda ICR-planen. Detta är inte ett alternativ för de andra tre planerna.
Ditt återbetalningsbelopp kommer att vara något av följande:
Återbetalningstiden är 25 år , och efteråt kan du vara berättigad till låneefterlåtelse för det kvarvarande beloppet. En viktig faktor är att ICR-planen har det högsta potentiella betalningsbeloppet av alla andra inkomstdrivna planer, och kan till och med vara mer än standardåterbetalning för vissa. Som med alla planer kan lånebeloppet som efterges i slutet av din återbetalningsplan vara skattepliktig inkomst.
Liksom IBR, för att vara berättigad till PAYE måste du visa ekonomiskt behov. Du måste också vara en ny låntagare från och med den 1 oktober 2007 och ha fått en utbetalning av ett direktlån den 1 oktober 2011 eller senare. Dina betalningar enligt PAYE-planen måste också vara mindre än de skulle vara på Standard återbetalningsplan.
Ditt återbetalningsbelopp blir:
PAYE-planens varaktighet är 20 år , då du kan vara berättigad till låneefterlåtelse för det kvarvarande beloppet. Denna plan erbjuder i allmänhet det lägsta betalningsbeloppet för alla berättigade låntagare, men är också bara till den minsta gruppen låntagare just nu. Återigen, lånebeloppet som efterskänks i slutet av din återbetalningsplan kan vara skattepliktig inkomst, vilket bör beaktas när du registrerar dig.
Lanserades i december 2015 och REPAYE är det senaste tillskottet till de federala inkomstdrivna återbetalningsplanerna. Låntagare är berättigade oavsett när de tog sitt första federala studielån och behöver inte visa ekonomiskt behov för att vara kvalificerade.
Ditt återbetalningsbelopp blir:
Löptiden för REPAYE-planen är 20 år för grundutbildningslån, eller 25 år om något av dina lån var för examen eller yrkesexamen. Lånen är åter berättigade till efterskänkning av lån efter den fulla löptiden för REPAYE-planen. Men med REPAYE, oavsett hur du lämnar in dina skatter, är den gifta gemensamma justerade bruttoinkomsten det som tas med i beräkningen för din månatliga betalningsberäkning. Detta är inte fallet för IBR- eller PAYE-planer och bör spela en roll i dina beräkningar när du väljer en återbetalningsplan.
Guide för konsolidering av studielån
Hur fungerar din student-CRES Act Utgående återbetalningsplaner för studielån?
Ska jag använda ett återbetalningsprogram för studielån?
5 anledningar till att det är rätt tid att refinansiera studielån
Kan jag konsolidera mina federala och privata studielån?
Hur Trump-administrationen ändrar planer för förlåtelse av studielån
För- och nackdelar med studielån
Vad är det mesta jag kan låna för studielån?