Om du betalar av studielån, sparar till stora mål (hem, bil, bröllop) och sparar till pension samtidigt, kan det vara svårt att föreställa sig att koppla av med pengar eller lätta på en rutin som hjälper alla tre av dessa mästare. Men när det gäller att skapa en säker ekonomisk framtid, visar det sig att attityden är halva striden. Forskning visar att ekonomisk framgång kräver ett avvägt tillvägagångssätt – lite optimism och lite strategiska investeringar.

Bra investerare vet att kontrollera (eller åtminstone inte blint följa) den mänskliga naturen är en nödvändig ingrediens för att bygga ett boägg. Men du måste hitta en balans mellan att spendera pengar för omedelbar tillfredsställelse och att fatta rädsla-baserade investeringsbeslut eller att leva ett eländigt liv som är snålt. Här är en titt på hur du kan tänka över ekonomiska frågor.

Skicka bort din cynism

Den enda finansiella tillgång du har i din unga vuxen ålder är denna:Ditt "humankapital" eller förmåga att arbeta under en lång tidshorisont. Visst, du har hört att det är bäst att "jobba smartare, inte hårdare." Men när du är ung har du den naturliga förmågan att "arbeta längre" än äldre investerare. Det betyder att om du utövar till och med de mest inkrementella möjligheterna att öka din inkomst inom ditt område (eller via några sidojobb – som att ha en rumskamrat eller frilansande), kan små och tidiga framsteg räcka långt mot att positionera dig för ekonomisk framgång om du börjar sparar.

Om du är i företagsvärlden, kom ihåg att en cynisk och misstänksam attityd kan urholka din intjäningspotential, eftersom Debbie Downers och Eeyores vanligtvis inte ses som befordran eller de trevligaste lagspelarna. Faktum är att cyniker vanligtvis tjänar mindre pengar än fler människor som bygger ett starkt socialt kapital och nätverk som kan stödja dem under hela karriären.

Sätt in SMART mål

Så hur ska du bygga lite ekonomiskt förtroende? Först och främst, sätt upp en budget, övervaka dina pengar regelbundet för att se vart de tar vägen, och när du har fått grepp om det, börja sätta upp några ekonomiska mål. Målet med detta är att ge dig vad som kallas "self-efficacy", en psykologisk term för att du ska få förtroende för din förmåga att hantera utmanande situationer. En del av self-efficacy är intern, och en del av den är extern. Till exempel, om du vill gå ner i vikt och du fokuserar ditt sociala liv kring fysiska aktiviteter och hälsosammare mat och börjar gå på kostsamtal, placerar du dig själv i sammanhang som stödjer ditt mål – promenader och vandringar, utbildning med likasinnade friska folk och så vidare. Smutta på svart kaffe solo i munkbutiken och sörja crullers? Inte så användbart.

När det gäller målsättning, överväg akronymen "SMART" som står för Specific, Measurable, Achievable, Relevant och Time-bound. "SMART"-konceptet tillskrivs idéer som förespråkats av Peter Drucker, managementkonsulten, och dyker upp i samtal om allt från professionell strategisk planering till hälso- och träningsplaner. SMART-metoden låter dig skapa ett kontrollerat experiment med stor sannolikhet för framgång och hjälper dig att skapa en realistisk ram för att uppnå dina mål. När du har sett dig själv lyckas med ett ekonomiskt mål kommer du att känna dig bemyndigad att sätta ett till, och ett till, och ett till.

Vad är ett exempel på ett realistiskt mål? Tänk på ett specifikt mål (att betala av ett kreditkortssaldo på 2 000 USD eller dina studielån) som är mätbart (du kan se saldot minska), uppnås (du har råd att betala 150 USD extra i månaden över minimibetalningen och ha denna finansiering är inte beroende av, säg, kommissioner på jobbet eller en oförutsägbar Airbnb-klient), relevant (du kommer att eliminera skulden) och tidsbunden (du har en tidsram inom vilken du planerar att uppnå målet — säg, 10-12 månader.) När du har sett dig själv nå detta mål kan du sätta ett annat – eller ett större, så länge du överväger realistiska steg för att uppnå det.

När du har sett dig själv nå detta mål kan du sätta ett annat – eller ett större, så länge du överväger realistiska steg för att uppnå det.

Läs mer:Hur man betalar av skuld

Justera din budget

Om du antar att du har en budget (och om du inte har det kan du använda verktyg som Mint.com eller skapa en DIY-månadsbudget med bank- och kreditkortsutdrag) kan du se vart dina pengar går – kanske till skulder, studenter lån, eller en latte eller resvana. Och det gör att du kan se var du spenderar för mycket eller kan anpassa ditt tillvägagångssätt. Varje budget bör tillåta diskretionära (fritids)utgifter – utemåltider, en spabehandling eller rockkonsert, bröllopspresenter. Men om du ska bli en sparare måste du ta bort lite fett från budgeten.

Tänk på när du granskar din budget att det finns en skillnad mellan "spendera mindre" och faktiskt "spara". Den förra betyder att din "minuskolumn" inte är så dålig som den en gång var, den senare betyder att din "pluskolumn" faktiskt växer. Om du spenderar mindre men det inte innebär att spara mer, se till att du inte ersätter en sorts utgift med en annan – om det inte är riktigt viktigt.

Om du till exempel tappar din lattevana på 20 USD per vecka men ersätter allt med Uber-turer, frigör du inte sparbara pengar – bara ändrar prioriteter. Om du tappar din lattevana på 20 USD per vecka men spenderar pengarna på ett avdragsgillt medlemskap i en professionell nätverksklubb som kan leda till nya inkomster, är det mer försvarbart.

Överväg att använda SMART-metoden för att spara – omfördela en del av medlen varje månad till sparande eller investeringar som inte tidigare gick in i din pluskolumn. Kanske istället för så många middagar ute ($50/måltid) kan du och vänner ha tur eller picknick ($15/måltid); kanske istället för ett fullt kabelabonnemang ($50-60), prenumererar du på Netflix eller Hulu (vardera cirka $9/månad). Enbart dessa två gester skulle frigöra cirka 75 USD/månad. Låter som början på ett besparingsmål, eller hur?

Ha en känsla för byrå

Framgångsrika sparare och investerare förstår att de måste ha en känsla av personlig agency i resultatet av sin situation - eller vad vissa i beteendeekonomiska samfundet kallar ett "internt kontrollställe." De förstår att de har val såväl som ansvar att lära sig och förstå dessa val, att finansiell kunskap är upp till dem och att de kan anlita proffs för att ge dem råd och hjälpa till att forma deras sparande och investeringar. (En bra introduktion till finansiell kunskap:Få ett ekonomiskt liv , av Beth Kobliner.)

De förstår också att deras investeringsbeslut representerar alternativkostnader - att fokusera på college (och relaterade skulder) nu kan innebära att skjuta upp ett bostadsköp till senare, att skjuta upp sparandet nu kan sätta press på pensionsinvesteringar senare. Och de förstår att de behöver kortsiktiga och långsiktiga mål inom sina ekonomiska planer. När de väl börjar uppnå dessa mål måste de utöva disciplin för att inte göra om det goda de har uppnått.

Läs mer:Du är redo att investera. Vad nu?

Mikrohantera inte

I själva verket, när en skuldsatt person blir en sparare och investerare, krävs mer mental balans för att hålla kursen med goda vanor. När du ser hur dina investeringar tar fart i ekonomins upp- och nedgångar är det lätt att vilja ta ut pengar från marknaden när saker är riskfyllda och skyffla in pengar på marknaden när priserna låter dig köpa lågt.

Med tiden är det inte så vettigt – de flesta finansiella rådgivare rekommenderar att du håller kursen oavsett vad. Om du blandar om dina investeringar varje gång marknaden viker eller sackar eller en viss industrisektor du har investerat i trender uppåt eller nedåt, gör du dig själv en otjänst. Den goda nyheten är att det finns nya robo-rådgivartjänster som Betterment, Ellevest och Wealthfront som hjälper dig att investera enligt dina mål och automatisera all portföljhantering åt dig så att dina känslor inte styr ditt beslutsfattande.

Om det låter som att samma disciplin som du behövde för att komma ur skulden och bli en sparare kommer att krävas för att hålla dig jämn och i svart, har du rätt. Hela området för beteendeekonomi studerar människors inblandning i sin egen ekonomiska framgång. SEC publicerade nyligen en rapport om investerarbeteende som citerar många av de principer som diskuteras här som bidragande till investerares "misstag" – allt från den magiska tron ​​på en "silver bullet"-investering (ofta en föregångare till att falla för ekonomiskt bedrägeri) till finansiell analfabetism (använder avlöningsdagslån när bättre alternativ finns tillgängliga, inte förstår hur räntor fungerar, etc.) till reaktionär dagshandel där transaktionsavgifterna underskrider investeringsvinster och misslyckas med att vara meningsfull över tid.

De goda nyheterna? Du har makten att ta hand om din ekonomiska framtid – och att lägga en åra i vattnet var du än är i livet.