Alla har en önskelista:en ny bil, ett större hus, en tropisk semester eller kanske ett studielånssaldo på noll. Att kryssa av objekt från den listan kräver dock intrikat planerings- och budgetkunnande för att sträcka ut dina pengar tillräckligt långt för att förverkliga alla dina ekonomiska drömmar, oavsett om du sparar till kortsiktiga projekt eller långsiktiga mål.

Ett nytt hus finns på Heather Arnolds önskelista. "Vi letar bara efter en som har tillräckligt med sovrum och ett garage", säger Arnold, en personlig tränare som för närvarande bor i en hyresrätt utan garage i södra Louisiana där värmeindexet rutinmässigt skjuter i höjden till tresiffriga siffror.

Hon har sparat i två år och siktar på 10 000 dollar för att betala för avslutande kostnader och extrafunktioner som ett nytt kylskåp. "När jag får betalt flyttar jag omedelbart över pengar till mitt sparkonto," sa Arnold. "Jag försöker göra 10%. Ibland gör jag mer än 10 %, det är mer som 15 %." Och hon är nästan där. De har till och med lagt två erbjudanden på hus, men än så länge bor de fortfarande i den garagelösa hyran.

Tillsammans med huset arbetar Arnold också med att betala av sina studielån. Hon betalar 315 USD per månad och har cirka 20 000 USD kvar att gå på lånet som ska betalas av 2025.

Mike Watts, vice vd för One Wealth Management Financial and Insurance Services i Kalifornien, använder tre olika tidslinjer för att hjälpa sina kunder att planera sin ekonomiska framtid.

"Jag tar ut det så här:kortsiktiga mål som jag anser vara ett till tre år, medelstora mål kanske tre till tio år, och sedan är allt efter tio år ett långsiktigt mål", sa han.

Kortsiktiga budgetstrategier 

"Många människor, när de kommer till mig, försöker de komma på hur de ska balansera sina skulder och hur de ska få bort en del av sina skulder," sa Watts och listade att spara till ett hus och betala av studielån som andra vanliga kortsiktiga mål.

Den vanligaste sparfällan? Brist på budget, sa Watts.

Att räkna ut hur mycket pengar du tar in och hur mycket du behöver betala ut låter enkelt, men Watts har upptäckt att de flesta av hans kunder erkänner att de har en lös flik i huvudet, snarare än att hamra ut det rad för rad på papper.

"Vi betalar våra räkningar, vi vet när våra räkningar förfaller, vi vet hur mycket hyran är och då tror vi bara att allt som blir över är slumpartat - vi kan göra vad vi vill med det, oavsett om det är för skojs skull eller för att spara." han sa. "Det jag gör speciellt med yngre kunder är att jag säger okej, låt oss få ner en budget, låt oss gå över en budget och låt oss verkligen hålla fast vid det. Och jag är inte den roliga polisen. Jag säger det till dem också.”

Ja, du kan fortfarande shoppa och ta en drink, sa Watts. "Du kommer fortfarande att få åka till Cabo om du vill. Kanske kommer det att ta dig en extra månad eller två av besparingar, men vi lägger fortfarande in pengar där.”

Spartips

"Om det kortsiktiga målet är att vi har $4 000 till $5 000 i kreditkortsskulder som vi vill få ner förr snarare än senare på grund av räntorna, låt oss titta på vart pengarna tar vägen just nu. Och låt oss justera det, sa han. "Vi kanske skär ner 40 eller 50 USD på kläder för månaden eller 40 eller 50 USD på kaffe för månaden."

Arnold sa att hon och hennes man har klippt av kabeln för att fylla på sina sparkonton. De lagar också mat hemma och planerar mat för att undvika att äta ute, och Arnold kör fortfarande sin 12 år gamla bil.

Vem som helst kan lägga lite extra åt sidan, oavsett hur stora eller små deras lönecheckar är.

"Sätt in minst 10% på ett sparkonto som du inte rör, från det ögonblick du har ett jobb. Du kommer att använda det till något och det kommer alltid att vara användbart, sa hon. "10% av $200 är bara $20 och alla kan göra det. Du kommer att anpassa dig till att leva på det sättet och det kommer aldrig att bli en hit.”

Andra besparingshack som kommer att få mätbara resultat på kort tid? Lägg till några ytterligare skatteavskrivningar, som barnomsorg eller platsbaserade avskrivningar, och justera om dina 401k.

"Om du har problem med att klara budgeten och du behöver lite mer pengar i den lönechecken, istället för att lägga in 6% av din check i en 401k, kanske du lägger in 3 eller 4% för en liten stund och du" Jag kommer att se lite mer pengar, säger Watts.

"Men du måste göra det som en övning framför dig. Du kan inte göra det i ditt huvud, sa Watts. "Om du går lite över är det inte världens undergång, men ju mer du håller dig ansvarig för den budgeten, och om du har den framför dig, blir det en verklig sak i motsats till denna abstrakta föreställning om hur mycket pengar du har i ditt sinne.”

Du kan också spåra dina kortsiktiga mål med en budget byggd på ett enkelt kalkylblad eller med ett onlineverktyg, som Bankrate.coms onlinebudgetkalkylator. Det finns också flera kostnadsfria budgetappar, som Mint, Wally och PocketGuard.

Planera för framtiden

Långsiktiga mål kräver lite mer engagemang eftersom du sparar till något som troligen är ett decennium eller mer på vägen.

"Långsiktigt, vad vill du egentligen göra? Föreställer du dig att du reser mycket, föreställer du dig att du flyttar?” Watts sa att han frågar sina kunder. "Det är om du har barn att bygga upp konton åt dem för att hjälpa dem när de når högskoleåldern. Eller räkna ut hur mycket pengar du tror att du kommer att behöva för att leva i pension.”

Watts rekommenderar att du växer dina pengar över åren i en serie av vad han kallar "hinkar" - att sätta pengar på aktiemarknaden eller i 5- till 7-åriga livräntor, och bidra med det högsta beloppet du kan till dina 401k för att dra fördel av din arbetsgivarens matchningsprogram.

"Det beror verkligen på vilken tolerans du har för risker. Aktiemarknaden, just nu, går ganska bra och den har gått ganska bra i ett par år, men vi är också på väg att göra en korrigering, säger Watts. "Du försöker ha den i en massa olika krukor - en del av den kanske växer snabbare än andra och en del av dem kanske inte är lika flyktiga som andra - men allt fungerar i synk för att ta dig till den gyllene fallskärmen när du bestämmer dig att avbryta det.”

Arnold medger att hon inte har varit lika proaktiv när det gäller pensionssparande som sin man, som har en "rör inte"-fond som de båda bidrar till i form av skatteåterbäring eller andra extra medel som dyker upp.

Hon har också en 401k som hon regelbundet bidrar till och "när jag väl har ett hus kommer jag att fortsätta spara som jag gör,"

Watts sa att han pressar även sina yngsta kunder att börja lägga undan för pensionsåldern, även om de ibland stirrar tomt på honom.

"Herren vet att jag inte tänkte på det i 20-årsåldern," sa Watts och skrattade. ”Vi var upptagna med att gå ut och träffa våra vänner och gå på bio och äta ute på trevliga middagar. Och pensionering eller sparande var långt framme, oavsett vad våra föräldrar sa till oss.”

Gör uträkningen, sa han. Om du har sparat 1 miljon dollar när du går i pension vid 65 års ålder, verkar det som mycket, eller hur? Inte nödvändigtvis. Den allmänna regeln för pension, sa Watts, är att bara ta ut 3 till 4% av din pensionsfond varje år för att leva på och leva bekvämt. Med $1 miljon är det bara $30 000 till $40 000 per år. Du kan leva bekvämt på det i vissa delar av landet, men inte på de flesta platser, varnade han.

"Ju mer du kan lägga undan nu," sa han, "desto bättre kommer du att ha det och desto mer pengar måste du dra ifrån när du går i pension."