Frilansmarknaden växer, och år 2027 kommer mer än hälften av den amerikanska arbetsstyrkan att tjäna sitt uppehälle på frilansbasis, enligt en färsk undersökning från Upwork and Freelance Union. Medan framgångsrika frilansare är smidiga projektledare och skickliga uppdragsledare, blir det ofta ett svårfångat mål att skapa ett fungerande ekonomiskt liv av samlingen av projekt.
Jag borde veta – jag har frilansat i 17 av de senaste 26 åren. Kunder kommer och går, liksom deras budgetar. Även om jag finner ekonomisk trygghet i frilansande, kräver det mixtrande och ledningsförmåga. Medan mina räkningar har förutsägbara förfallodatum, dyker min frilansinkomst upp sporadiskt – och är ibland sen. Semesterscheman, ändringar i leverantörsreskontraprocesser eller att en chef på klientsidan glömmer att vidarebefordra en faktura kan göra att betalningsplanen blir rynkor. Här är några tips för att balansera ett vuxen ekonomiskt liv som frilansare.
Det är möjligt att tjäna ett vackert uppehälle som frilansare, men ändå kämpa under perioder av året på grund av timingen av lönecheckar. Arbetsvolymen kan variera från månad till månad eller kvartal till kvartal, vilket innebär att inkomsten inte rinner in stadigt som med ett heltidsjobb. Den smutsiga hemligheten med frilans är att kassaflödet kan utgöra en utmaning. Om du inte kan hantera ditt kassaflöde kan du inte göra vuxna saker som att betala av skulder, spara till mål eller investera för framtiden.
Om du ska försörja dig som huvudsakligen frilansande proffs måste du ta en noggrann titt på dina inkomster och dina utgifter. Detta är sant i alla budgetövningar, men när du frilansar är det annorlunda att du också måste titta på förfallodatum av varje kostnad varje månad och förväntade inkomstdatum anländer, vilket du inte alltid kan förutse. Du vill vara säker på att du alltid kan täcka grunderna i tid – hyra eller bolån, bilbetalning, el, mat, viktiga skuldbetalningar – för ditt personliga förnuft och kreditvärdighet.
Sedan måste du titta på dina kostnader för "variabelt förfallodatum" - en IRA som du bidrar till någon gång under ett år, skatterna du troligen kommer att betala kvartalsvis, räkningar (tänk medicinskt) där du kan vänta ett tag till betala eller betala stegvis. När jag tar mig an ett nytt projekt läser jag det tillhörande kontraktet noggrant eller frågar min kontakt vad lönetiden är – och jag noterar det på min projektlista.
Medan jag under min livstid har sett fler och fler teknikplattformar och enskilda kunder betala elektroniskt – och i ett fall hälften i förväg och den andra hälften när projektet har slutförts – får många frilansare fortfarande betalt via checkar på posten. Att gå ombord på ett flygplan för en sällsynt flerveckorssemester eller en nödsituation för familjen över landet och inte veta om eller när lönen dyker upp kan skapa stress. Om dina kunder postcheckar, registrera dig för US Post Offices "Informed Delivery"-tjänst, som skickar dagliga skanningar av vad som finns i din post. Det är lättare att piska fram det kreditkortet eller sänka besparingar om du vet att en efterlängtad check har anlänt.
En tumregel för de som lämnar ett heltidsjobb för att frilansa inom sitt område är att du måste tjäna 20 % till 30 % mer än vad du gjorde på personalen för att täcka förmånerna (sjukförsäkring, 401k matchning) arbetsgivaren troligen tillhandahållit och de extra kostnader (din del av skatten på egenföretagare, inga fler betalda semesterdagar, försäkringar, kontorsmateriel) du nu ådrar dig.
Vissa rekommenderar också en ökning på 30 % eftersom du kommer att behöva spendera icke-tekniskt betald tid på "overhead" - pitche eller nätverkande för att få projekt, teckna kontrakt, underhålla din egen webbplats eller digitala portfölj så att du är synlig för potentiella anställda, och ibland absorberar en klient som inte betalar. Det betyder att om du en gång tjänade 60 000 USD, skulle du behöva frilansa 72 000 till 78 000 USD.
Detta är inte en hård och snabb regel. Om du är partner eller under 26 kan du kvalificera dig som beroende eller "plus en" på någon annans sjukförsäkring, vilket betyder att kostnaden – som 2018 i genomsnitt var cirka 5 100 USD för en enskild person på den öppna marknaden, före självrisker – dämpas av det sannolikt lägre "tilläggspriset" du betalar på någon annans försäkring.
Att arbeta hemifrån kan innebära att du minskar pendlingskostnaderna och eliminerar en kemtvättsräkning – även om din elräkning och leveranskostnader för pizza kan stiga. Och du har möjlighet att investera i egenföretagarens motsvarighet till en arbetsgivarmatchande sparplan – även om du investerar i en SEP IRA eller SIMPLE IRA betalar du både arbetsgivaren och arbetstagarens del av denna investering, utan en extern matchning eftersom du är nu arbetsgivaren som gör matchen.
Frilansare rekommenderas att hålla en fetare sparkudde än heltidsanställda. Det kan vara praktiskt när du ska starta en frilanskarriär eller bygga en. En Baby Boomer jag känner (fullständig avslöjande:min man) som blev permitterad 2016 använde sina betydande besparingar och betalade sig själv en grundbetalning varje månad för att täcka vanliga utgifter medan han byggde upp sin frilansande kundkrets – och två år in i det, längre måste fördjupa sig i sparande och lever la vida frilans som jag.
Men årtionden av besparingar är i allmänhet inte startskottet för frilans om du är ung. One Millennial jag känner lämnade nyligen ett heltidsjobb till frilans. Hennes hyreskontrakt med rumskamrater skulle förnyas, så hon valde bort det och bestämde sig för att sitta hemma, sitta med sällskapsdjur eller bädda med familjen (bortsett från hennes hyreskostnad) medan hon ökar verksamheten och tittar för att se om hennes favorit startup-klient säkrar finansiering för att få henne på heltid.
"Ankarspelningar" är vad frilansare kallar sina fasta kunder. Jag kunde inte frilansa utan ankarspelningen som jag säkrade 2004 – och som jag behåller till denna dag. Genom att arbeta för en finansiell nyhetstjänst som betalar mig elektroniskt och månadsvis som en on-demand frilansande stringer (vilket innebär att jag kan tjäna så mycket jag kan dyka upp för att göra), kan jag förutsäga den vanliga inkomsten jag använder för att betala mitt bolån, bilutgifter, gymmedlemskap, mat, verktyg och så vidare. Arbetet är ibland repetitivt, men säkerheten eller "basskiktet" som det finansierar (och kreditpoängen som det hjälper mig att behålla) är värt det. Mina sporadiska spelningar betalar för kvartalsskatter, investeringar, semester eller diskretionära inköp som jag kan vänta med att göra.
Ankarspelningar kan ge ekonomisk trygghet – men de kan också skapa alternativkostnader för frilansare genom att avvägningen för ekonomisk säkerhet kan vara en lönesats som inte stiger tillsammans med dina levnadskostnader. I en värld där du har ett begränsat antal arbetstimmar måste du någon gång bedöma om du får det timpris du behöver från dina projekt.
Om du är ny på frilansande kanske det inte är någon prioritet att "optimera" din kundlista ännu – det är bara att ha en kundlista. Observera att inte alla "ankarspelningar" behöver vara professionella. Ett detaljhandelsjobb, ett pyssel, ett restaurangskift – vilket som helst av dessa jobb kan ge förutsägbar inkomst och förstånd eller, beroende på hur många timmar du arbetar, förmåner.
Om du är egenföretagare kommer du att betala federal skatt på din inkomst och sannolikt även statliga och stadsskatter. Till skillnad från en lönelapp minskar inte checkar för frilansarbete pengar för federala eller lokala skatter – så du måste göra det. Många städer och delstater kräver också att du betalar för årliga affärstillstånd och licenser, beroende på vilken typ av arbete du utför. De som är nybörjare som frilansar får ofta ett oförskämt uppvaknande om hur mycket de behöver avsätta för skatter. Det här IRS-diagrammet för 2018 års källskatt kan ge en modell för vad som ska avsättas, även om allas skattedeklarationer varierar.
En förmån: Som frilansare kan många utgifter bli avdragsgilla – inklusive en procentandel av din hyra eller bolån om du har ett hemmakontor, en del av verktyg, medlemskap i bransch- eller yrkesorganisationer, fortbildning eller coachning, etc. Anställa en CPA eller skatteexpert för att hjälpa dig att "sätta upp" ett system för att spåra och organisera utgifter är väl använda pengar – jämfört med att betala en oväntad räkning till IRS.
Om du kan spara en betydande del av din inkomst som avsatt för skatter, kan du i slutet av ett givet år modellera hur mycket du kan investera i din egenföretagare IRA för att minska din skatteräkning. Frilans är givande – men för att skapa ett liv du vill leva utifrån det, är det viktigt att lära sig hantera pengar som ebbar och strömmar.