För amerikaner är den genomsnittliga utbildningsnivån på uppgång. Enligt United States Census Bureau har antalet personer 25 år och äldre med magisterexamen fördubblats sedan 2000 och uppgick till 21 miljoner. Antalet doktorander har mer än fördubblats till 4,5 miljoner inom samma tidsram.

Även om en mer utbildad befolkning är bra, finns det också stigande studieskulder att ta hänsyn till. 60 % av masterstudenterna och 75 % av de professionella doktoranderna hade studielån. Det genomsnittliga saldot för universitetslånelån steg från 124 700 USD 2000 till 246 000 USD 2016.

Dessutom börjar många gymnasieelever sina program med grundskulder. Låntagare under 2017 var skyldiga nästan 28 000 USD i genomsnitt enligt Lendedu.

Eftersom många kommer att fortsätta att förlita sig på studielån kan det vara bra ekonomiskt vettigt att tygla denna skuld innan du påbörjar ett nytt program. Följande är några metoder för att hantera studieskulder, oavsett om det handlar om att påskynda återbetalningen eller sänka månadsbetalningarna.

Federal Loan Consolidation

Genom det federala direktkonsolideringslåneprogrammet kan du kombinera federala studielån till ett konsoliderat lån med en ny vägd genomsnittlig ränta och återbetalningstid. Sökande har möjlighet att välja återbetalningstid upp till 30 år.

När du konsoliderar federala studielån kan du sänka dina månatliga betalningar genom att förlänga återbetalningstiden. Vid utbrytning av återbetalning under en längre tid minskar månadsbetalningarna som ett resultat. Dessutom är en månatlig betalning på ett konsoliderat lån enklare att hantera framåt i gymnasiet.

Lägre månatliga betalningar låter bra, men det finns viktiga varningar. För det första är räntan på federala konsolideringslån ett vägt genomsnitt av de tidigare lånen. Detta innebär inte en räntesänkning, så det kommer inte att spara pengar med minskade räntekostnader.

Samtidigt som lägre månatliga betalningar är lättare att betala tillbaka, kommer en förlängning av återbetalningstiden att öka den totala kostnaden för lånet eftersom mer ränta kommer att tillfalla över tiden. Slutligen är endast federala studielån berättigade; privata studielån kan inte konsolideras med den federala regeringen.

Debt Avalanche Method

Skuldavalanchemetoden är en vanlig strategi för att betala av flera skuldkonton. Metoden prioriterar lån med de högsta räntorna. Det allmänna målet med skuldavalanchemetoden är att komma ur den dyraste, skadliga skulden först.

Med skuldavalanche-strategin börjar du med att göra minimibetalningar på alla studielån. Lägg alla extra pengar på att göra större betalningar på lånet med den högsta räntan. Upprepa denna procedur varje månad tills högräntelånet är betald. Upprepa proceduren med det näst högsta lånet tills alla lån är betalda.

Skuldlavinmetoden är ett av de snabbaste sätten att betala av skulder ur fickan. Du kan förlita dig enbart på budgetering och planering för att få det att hända. Även om det är effektivt kommer det med utmaningar. Det kan vara svårt att hantera flera lånekonton samtidigt, och den här metoden kräver en högre inkomst i förhållande till studentskulden för att kunna göra större betalningar.

Snöbollsmetod för skulder

Skuldsnöbollsmetoden liknar skuldalavinmetoden, men istället för högränteskulder prioriteras lågbalanserad skuld. Kort sagt, det håller sig till ett liknande förfarande som skuld lavin, men det kräver att göra större betalningar på studielånekontot med lägst saldo. När det saldot är betalt, upprepa proceduren med det näst lägsta saldot.

Denna metod kan hålla låntagare motiverade under återbetalningen. Att tidigt kunna stryka ett lån från listan under återbetalning kan ses som både en ekonomisk och moralisk seger. Det ger dig färre lån att hantera vilket förenklar återbetalningen framåt.

Tänk på att du måste budgetera noggrant och hantera flera lånebetalningar proaktivt. Vidare kräver snöbollsmetoden höga inkomster i förhållande till studieskuldsbalansen precis som skuldalavinmetoden.

Refinansiering av studielån

Refinansiering av studielån liknar federal konsolidering, men det ger fler fördelar för akademiker som försöker hantera sina skulder. När du refinansierar studielån ansöker du om ett lån hos en privat bank eller långivare istället för staten. Detta privatlån används för att betala av alla tidigare privata och/eller federala studielån, och du måste betala av detta nya lån under en ny räntesats och återbetalningsperiod.

Det finns flera fördelar att ta hänsyn till. Refinansiering av studielån ger kvalificerade studielåntagare en chans att få en lägre ränta på studieskulder. Med en lägre ränta kan månatliga betalningar minska, och låntagare bör kunna spara pengar under återbetalningstiden. Dessutom kan akademiker gå vidare med bara en enklare månadsbetalning via skolan.

Inkomstdrivna återbetalningsplaner

Programmet Income-Driven Payment (IDR) är tillgängligt för akademiker som betalar tillbaka federala studielån. Det erbjuds inte för privata studielån.

En IDR-plan begränsar månatliga betalningar som en procentandel av en låntagares inkomst. Till exempel kan du bara betala 10 % av din inkomst varje månad enligt IBR-planen (Income-Based Payment). Betalningar görs för 20 till 25 år; efteråt förlåts det återstående saldot. För någon som går på gymnasiet kan detta vara ett bra sätt att hålla nere betalningar.

Det finns dock en stor nackdel att tänka på:kostnaden för återbetalning. Om inkomsten är för låg kan det hända att betalningstaket inte är tillräckligt stort för att betala ner en betydande del av kapitalbeloppet. När betalningarna är för låga kan skuldsaldot faktiskt växa eftersom räntan kapitaliseras på den relativt orörda kapitalbeloppet. Om så är fallet kan du sluta med att betala mycket mer än det ursprungliga lånebeloppet efter 20 år på en IDR-plan.

Betalningar två gånger i veckan

Att göra betalningar varannan vecka är ett enkelt sätt att betala av skulder snabbare. Vanligtvis görs studielånsbetalningar månadsvis, vilket innebär 12 fulla betalningar årligen. Om du gör betalningar varannan vecka måste du göra en halv betalning varannan vecka under hela året.

Efter 52 veckor på betalningsplanen varannan vecka har du gjort 26 halva betalningar eller 13 hela betalningar. Detta är ett utmärkt sätt att påskynda återbetalningen. Det kräver inte lika mycket pengar som skuldavin eller snöbollsmetoden, och du kan göra en extra betalning på året.

Slutsats

Oavsett vilken strategi du väljer är det viktigt att tänka framåt om du ska gå gymnasiet. Det finns många sätt att hantera din studieskuld, men varje metod har sina egna fördelar och nackdelar. Att noggrant väga för- och nackdelar med varje strategi är avgörande för att få ordning på dina skulder innan du tar steget till gymnasiet – och mer studieskulder.

Andrew Rombach är en Content Associate för Lendedu – en webbplats som hjälper konsumenter och högskoleexaminerade med sin ekonomi. Som nyutexaminerad universitetsexamen med studieskulder är Andrew en förespråkare för en gemensam återbetalningsmetod som använder både skuldsnöbolls- och lavinmetoder.