Peer-to-peer-utlåningen har blivit stark sedan den finansiella härdsmältan – och inte av en slump. Det var ungefär då bankerna bestämde sig för att de inte lånade ut till någon. Beslutet öppnade en möjlighet för den fria marknaden att ge ett annat sätt för människor att låna pengar. Och det var då peer-to-peer-fenomenet började bli populärt.
Det finns många anledningar till att P2P-utlåningen har vuxit så snabbt. Men är det en bra lånekälla för dig? Läs mer här om att få lån som en del av din beslutsprocess.
Peer-to-peer-utlåning kan löst betraktas som icke-banksverksamhet. Det vill säga, det är en process av utlåning och upplåning som sker utan användning av traditionella banker. Och av den anledningen ser det helt annorlunda ut än konventionella banktjänster.
Peer-to-peer-utlåning är för det mesta en onlineaktivitet. Låntagare kommer till de olika peer-to-peer-utlåningswebbplatserna och letar efter lån – och bättre villkor än vad de kan få genom sin lokala bank – medan investerare letar efter att låna ut pengar till mycket högre avkastning än vad de kan få på en bank .
På ytan kan det tyckas som om de högre räntorna som betalas till peer-to-peer-utlåningsinvesterare skulle resultera i högre låneräntor för låntagare, men det är generellt inte fallet.
Allmänt känd som "P2P", det är ett arrangemang som "klipper ut mellanhanden", mer känd som bankiren.
Peer-to-peer-lån samlar låntagare och investerare på samma webbplatser. Vanligtvis känd som "P2P", det är ett arrangemang som "klipper ut mellanhanden", mer känd som bankiren.
Här är grejen, det kostar pengar att driva en bank. Du behöver ett fysiskt bankkontor som måste köpas och underhållas. Du måste också bemanna verksamheten med anställda, och det kräver att du betalar flera löner, samt relaterade personalförmåner. Sedan finns det anskaffning och underhåll av dyr utrustning, såsom interna datorsystem och mjukvara, samt sofistikerad säkerhetsutrustning.
Multiplicera nu kostnaderna för det enda bankkontoret med flera filialer, och du börjar få en uppfattning om varför du kan betala 15 % för ett lån på samma bank där du kommer att tjäna mindre än 1 % avkastning på medel som finns på insättning där. Det är inte precis ett rättvist – eller demokratiskt – ekonomiskt arrangemang.
P2P-utlåning har inte all bankfilialfastighet, hundratals eller tusentals anställda eller dyr utrustning. Och av den anledningen kanske du ser ett arrangemang som mer ser ut som 10 % låneränta och 8 % avkastning på dina investeringspengar.
Även om hela konceptet med peer-to-peer-lån började i tredje världen för decennier sedan, finns det nu dussintals P2P-plattformar som är verksamma i USA. De flesta har hört talas om Prosper and Lending Club (som inte längre erbjuder P2P-lån), men det finns flera andra långivare på den amerikanska marknaden.
Även om Lending Club inte längre erbjuder peer-to-peer-lån , de blev definitivt ett av de största namnen på detta område. Lending Club, som startade 2007, hade sedan dess vuxit till att bli den största peer-to-peer-utlåningsplattformen på webben. I slutet av 2015 finansierade sajten lån till ett värde av nästan 16 miljarder dollar, inklusive mer än 2,5 miljarder dollar under årets sista kvartal. Uppenbarligen gjorde Lending Club en massa saker rätt. I och med förvärvet av Radius Bank meddelade de att de skulle dra tillbaka sin P2P-lånetjänst i stället för en mer traditionell bankmodell. Hur som helst, det fanns lärdomar längs vägen som jag delar med mig av i My Lending Club Investment Review som du kan ha nytta av.
SoFi, som är en förkortning för Social Finance , har blivit en av de ledande källorna för refinansiering av studielån tillgänglig var som helst. Den här webbplatsen är praktiskt taget synonym med studielån, även om de även tillhandahåller bolån och privatlån.
Plattformen grundades av människor som är nära högskolescenen och väl förtrogna med nyanserna av refinansiering av studielån. Det är ett finansområde som inte är tillräckligt betjänat av banksektorn. Det finns bara några få stora långivare som kommer att tillhandahålla refinansiering av studielån, och SoFi är en av dem.
SoFi är en låneplattform där refinansiering av studielån till stor del beviljas på grundval av icke-traditionella kriterier, såsom typ av yrke, högskola eller universitet du tog examen från, din GPA och din huvudämne – såväl som din inkomst- och kreditprofil . Men det betyder att lånegodkännande inte strikt baseras på inkomst eller kredit. De utbildningsrelaterade kriterierna väger tungt i beslutet.
Detta är viktigt eftersom medan studielån beviljas på en praktiskt taget automatisk basis, kräver refinansiering av studielån att du kvalificerar dig baserat på din förmåga att återbetala. SoFi ser din utbildningsbakgrund som en del av beviset på att du kan betala tillbaka.
SoFi är också tillgängligt sju dagar i veckan, och du kan slutföra hela ansökningsprocessen online.
Sajten hävdar att den typiska medlemmen kan spara i genomsnitt 14 000 $ som ett resultat av att refinansiera ett studielån med dem.
SoFi har för närvarande räntor på refinansiering av studielån som sträcker sig från 3,50 % till 7,49 % APR på lån med fast ränta och mellan 2,13 % APR och 5,68 % APR på lån med rörlig ränta. Du kan också refinansiera hela beloppet av studielåneskulden som du har för närvarande, eftersom plattformen inte anger något maximalt lånebelopp.
Du kan refinansiera både privata studielån och federala studielån, även om webbplatsen rekommenderar att du är försiktig med att refinansiera federala lån. Detta beror på att federala lån kommer med vissa skydd som inte är tillgängliga med privata lån, och inte heller med en SoFi-refinansiering. Du måste uppskatta den typen av öppenhet och ärlighet hos en långivare av alla slag!
Dessa är bara en handfull av det växande antalet peer-to-peer-företag i USA.
Prosper grundades 2005 och är den första av de populära peer 2 peer-utlåningssajterna. Sajten har mer än 2 miljoner medlemmar och har hittills finansierat mer än 5 miljarder dollar i lån. Plattformen fungerar på ett sätt som liknar Lending Club, men inte identiskt.
Prosper samlar enskilda investerare och låntagare på samma webbplats. Några av dessa investerare är stora företag, som Sequoia Capital, BlackRock, Institutional Venture Partners och Credit Suisse NEXT Fund. Detta institutionella deltagande är viktigt i sig; eftersom peer-to-peer-utlåningen växer snabbt, blir stora, institutionella investerare mer aktivt involverade i finansieringssidan.
Prosper gör personliga lån för belopp på mellan $2 000 och $35 000. Intäkterna från lånet kan användas för nästan alla ändamål, inklusive skuldkonsolidering, förbättring av hemmet, affärsändamål, billån och kortfristiga lån och brygglån.
Du kan också låna pengar för att adoptera ett barn, köpa en förlovningsring eller ta "gröna lån", vilket gör att du kan finansiera system som bygger på förnybar energi.
Lånetiderna sträcker sig från 36 månader till 60 månader, med räntor mellan 5,99 % APR och 36,00 % APR. Din låneränta beräknas utifrån ditt Prosper Rating och baseras på din kreditvärdering och kreditprofil, lånetid och lånebelopp.
Lån är lån med fast ränta, vilket innebär att skulden är fullt betald vid utgången av lånetiden. Det finns inga förskottsbetalningar och inga dolda avgifter, även om Prosper tar ut startavgifter.
Återigen sker hela processen online där du kan slutföra en ansökan på några minuter och få ditt Prosper-betyg. Från den punkten kommer din ränta att bestämmas och din låneprofil kommer att göras tillgänglig för potentiella investerare som kommer att besluta sig för att finansiera lånet. Eftersom finansieringen görs i små steg från flera investerare, kommer lånet inte att finansiera fullt ut förrän det finns tillräckligt med intresse från tillräckligt många investerare. Men den processen kan hända är bara en eller två dagar.
Läs mer om de äldsta av P2P-företagen i USA i vår fullständiga Prosper-recension.
PeerStreet tar vad Lending Club och Prosper gjorde för personliga lån och tillämpar det på fastigheter. Peerstreet grundades 2013 och har expanderat snabbt och deras privata marknadsplats är mycket enkel att använda.
Till skillnad från andra företag som kanaliserar sina investerare till REIT, tillåter PeerStreet investerare att investera direkt i fastighetslån. Lånen är inte dina typiska 30-åriga bolån utan kortfristiga lån (6-24 månader). Lånen är till för speciella situationer som rehabilitering av en fastighet som en hyresvärd vill hyra ut.
Den årliga avkastningen för en genomsnittlig investerare ligger på mellan 6-12 % och du kan börja investera med så lite som 1 000 USD.
PeerStreet gör också alla sina egna garantier på fastigheterna och utvärderar alla deras långivare.
Nackdelen med PeerStreet är att du måste vara en ackrediterad investerare för att delta på deras marknadsplats. Detta eliminerar i stort sett de flesta småinvesterare från att ha en chans på denna unika P2P-långivare.
En annan crowdfundingkälla som bara handlar med fastigheter är Fundrise. Om du letar efter ett sätt att investera i fastigheter utan att behöva göra en hyresvärds dagliga uppgifter, kan en investering med Fundrise vara ett utmärkt sätt att få foten inom dörren.
En av fördelarna med att investera med Fundrise är att du kan börja med så lite som $1 000. Fundrise använder alla de mindre bidragen för att investera i större lån. Fundrise är i grunden en REIT, vilket är ett företag som äger inkomstbringande fastigheter.
Enligt Fundrises webbplatsprestandasida hade de en avkastning på 8,76 % redan 2016.
När du tittar på avgifter har Fundrise en årlig avgift på 1,0 %. Detta inkluderar alla konsultarvoden och kapitalförvaltning. Även om 1,0 % kan låta som mycket jämfört med vissa andra investeringsvägar, har Fundrise lägre avgifter än andra REIT.
Det finns flera fördelar med att välja Fundrise. Om deras avkastning håller kurs, kanske du tjänar mer än du skulle göra med en traditionell REIT eller med andra P2P-sajter. Å andra sidan kommer dessa investeringar att vara lite mer riskfyllda än andra alternativ.
Det är enkelt att komma igång och investera med Fundrise. Du kan skapa ett konto och börja investera på nolltid. Även om du inte har någon erfarenhet av att investera i fastigheter, gör Fundrise det otroligt enkelt. Faktum är att de nu har Fundrise 2.0, som kommer att hantera alla investeringar åt dig. Fundrise 2.0 kommer att välja eFunds och eREITS och diversifiera dina investeringar baserat på dina mål.
Om du vill veta mer, kolla in min fullständiga Fundrise-recension.
Funding Circle är en peer-to-peer-utlåningssajt för personer som letar efter ett företagslån. Detta är viktigt eftersom småföretagsmarknaden är helt underbetjänad av banksektorn.
Inte bara har banker vanligtvis omfattande krav innan de kommer att göra ett lån till ett litet företag, utan de har också en preferens för att låna ut till större företag som är bättre etablerade. Den lilla butiken för en man eller kvinna lämnas ofta utanför i kylan när det gäller att få företagsfinansiering.
Plattformen har gjort mer än 2 miljarder dollar i lån till mer än 12 000 småföretag runt om i världen.
Med Funding Circle kan du låna så lite som 25 000 USD till så mycket som 500 000 USD på ett företagslån till priser som börjar så lågt som 5,49 % (intervallet är mellan 5,49 % och 20,99 %). Lånetiden är fast ränta och sträcker sig från ett år till fem år. Och självklart har Funding Circle också en startavgift, som vanligtvis är 4,99 % av lånebeloppet du lånar.
Du kan låna pengar för en mängd olika affärsändamål, inklusive refinansiering av befintliga skulder, köpa inventarier eller utrustning, flytta eller utöka din verksamhetsyta eller till och med för att anställa fler anställda.
En av de bästa funktionerna med Funding Circle är att du bara behöver vara i branschen så lite som sex månader till tre år. Ansökningsprocessen tar så lite som 10 minuter och du kan få finansiering inom 10 dagar.
Hela processen sker online och du kommer att tilldelas din egen kontoansvariga som hjälper dig att vägleda dig genom processen. Läs mer om deras småföretagslån och investeringar i våra granskningar av finansieringscirkeln.
Upstart, en nykomling på listan över peer-to-peer-sajter, började sin verksamhet 2014 men har redan finansierat mer än 300 miljoner dollar i lån. Bland de stora peer-to-peer-långivarna har Upstart mest gemensamt med SoFi. Precis som SoFi tar Upstart en närmare titt på icke-traditionella emissionskriterier och föredrar att titta på en låntagares potential, vilket inkluderar hänsyn till skolan du gick på, studieområdet, dina akademiska prestationer och din arbetshistoria.
De tar mer traditionella lånekriterier som kredit och inkomst i beaktande. Det primära fokus är att leta efter att identifiera vad de refererar till som "future prime"-låntagare. Det är låntagare som är tidigt i livet men som visar tecken på att ha en stark framtidspotential. Av denna anledning utvärderar plattformen noggrant faktorer som bidrar till framtida finansiell stabilitet och ger lån därefter.
Till exempel rapporterar Upstart att den genomsnittliga låntagaren på plattformen har en FICO-poäng på 691, en genomsnittlig inkomst på 106 182 $, sannolikt 91 % är en högskoleexamen och 76 % kommer sannolikt att refinansiera kreditkort. Den sista punkten är viktig – låntagare som refinansierar kreditkort förbättrar vanligtvis sin ekonomiska ställning nästan omedelbart som ett resultat av att sänka sina räntor, minska sin månatliga betalning och omvandla revolverande skuld till ett avbetalningslån.
Lånebeloppen sträcker sig från 3 000 USD till 35 000 USD, med löptider från tre år till fem år, och har ingen förskottsbetalning. Sajten hävdar att deras priser är 30 % lägre än andra långivares i genomsnitt. Upstart rapporterar att räntorna i genomsnitt är 15 % på ett treårigt lån, även om de kan variera från 4,00 % till 26,06 % för treåriga lån och mellan 6,00 % och 27,32 % för femåriga lån. Precis som de andra peer-to-peer-långivarna tar Upstart också ut en startavgift, som kan variera mellan 1% och 6% av lånet. Se alla detaljer i vår granskning av uppkomlinglån.
PeerForm är en peer-to-peer-utlåningsplattform som grundades 2010 och ger lån till både privatpersoner och småföretag. Webbplatsen är något mer tolerant när det gäller kreditpoäng eftersom de kommer att låna ut till låntagare med poäng så låga som 600 (de flesta andra kräver en poäng i mitten av 600-talet eller bättre).
Ungefär som de andra peer-to-peer-plattformarna börjar du med att fylla i en enkel onlineapplikation, som inte tar mer än några minuter. Du väljer vilken typ av lån du vill ha, samt belopp, och sedan läggs din begäran in i en lånelista på sajten. Det är där investerare bestämmer sig för att finansiera ditt lån (processen kan ta allt från en dag upp till två veckor). När de gör det, verifieras informationen du angav i din ansökan och finansieringsprocessen börjar.
Räntorna sträcker sig från lägsta 6,44 % till högsta 29,99 % och kräver en startavgift på mellan 1 % och 5 % av lånebeloppet. Det finns dock inga ansökningsavgifter och inga förskottsbetalningar. Lånen är osäkra och kräver inga säkerheter.
Du kan låna pengar för en mängd olika ändamål, inklusive skuldkonsolidering, ett bröllopslån, hemförbättring, sjukvårdskostnader, flytt och omlokalisering, bilfinansiering och mer.
Lånebeloppen varierar mellan 1 000 och 25 000 USD, och alla lån har en löptid på tre år. Få alla detaljer om detta fantastiska företag i våra Peerform-recensioner för investerare och låntagare.
Högre avkastning på investeringar är en kraftfull motivation. Detta gäller särskilt eftersom räntorna på helt säkra, kortsiktiga instrument som penningmarknadsfonder och insättningsbevis vanligtvis betalar mindre än 1 % per år. Och även om du vill investera i långsiktiga värdepapper för att få högre avkastning, så finns de inte där heller. Till exempel betalar den 10-åriga amerikanska statsobligationen för närvarande endast 1,82 % per år. Det är en otroligt låg avkastning med tanke på att du måste binda dina pengar i ett helt decennium bara för att få dem.
Dina val är:1. binda dina pengar med låg avkastning eller 2. låna ut dina pengar med större risk och mer belöning
Däremot kan en investerare enkelt få en avkastning i närheten av 10 % per år på en portfölj av femåriga låneskulder, med blandade kreditprofiler, genom att investera sina pengar genom en peer-to-peer-plattform.
Ja, det finns större risker med att investera/låna ut via en P2P-plattform – trots allt finns det ingen FDIC-försäkring på dina pengar. Men kursen är mycket högre än vad den är på konventionella ränteinstrument, liksom det faktum att en P2P-investerare kan skapa sin egen portfölj för att matcha sin egen risktolerans.
Av denna anledning tenderar peer-to-peer-utlåningsplattformar att ha gott om investerarpengar att låna ut. Och om du är en låntagare är det en vinst för dig.
Om det är meningsfullt för investerare att investera via peer-to-peer-sajter, finns det förmodligen ännu fler anledningar till varför en låntagare skulle vilja få ett lån från en.
Varje peer-to-peer-långivare fungerar lite annorlunda än de andra, men det finns några vanliga steg i låneansökningsprocessen.
Även om processen kan verka som om den tar flera veckor, kommer den faktiskt att gå väldigt snabbt om du är beredd att omedelbart tillhandahålla all nödvändig dokumentation. Eftersom du vanligtvis kan skanna och mejla information kan hela ansökningsprocessen komprimeras till bara några dagar.
Lånebelopp som beviljas är vanligtvis någonstans mellan $2 000 och $35 000, även om många plattformar kommer att låna ut högre belopp för olika ändamål – hela vägen upp till långt över $100,000 beroende på lånesyftet. Du kommer vanligtvis att behöva ha en kreditvärdering i mitten av 600-talet eller högre för att kvalificera dig, även om lån för de med nedsatt kredit blir allt vanligare. Och lån löper vanligtvis mellan tre år och fem år, men återigen finns det betydande flexibilitet för olika lånetyper och från olika låneplattformar.
P2P-plattformar tar vanligtvis inte ut ansökningsavgifter eller någon av de olika avgifter som vanligtvis tas ut av banker i samband med lån. Men en avgift med peer-to-peer-lån som du måste vara medveten om är att de i allmänhet tar ut startavgifter. De kan representera allt från 1 % till 5 % av lånebeloppet och dras vanligtvis av från låneintäkterna. Så om du blir godkänd för ett lån på 10 000 USD med en startavgift på 2 %, kommer 200 USD att dras av från beloppet av låneintäkterna som du kommer att få.
Det faktiska beloppet av initieringsavgiften är nära kopplat till din lånegrad, som till stor del (men inte helt) bestäms av din kreditprofil. Andra faktorer inkluderar lånets löptid, syftet, lånebeloppet och din inkomst eller anställning.
I takt med att antalet peer-to-peer-långivare har ökat, har även de typer av lån som är tillgängliga genom dem ökat.
Inte alla peer-to-peer-långivare gör alla dessa lån, i själva verket är en enda plattform vanligtvis specialiserad på bara en eller två lånetyper. Men anta aldrig att en viss typ av lån inte är tillgänglig via en peer-to-peer-plattform någonstans; nya webbplatser dyker upp hela tiden, och några flyttar in på tidigare outforskat territorium.
När intresset för att investera genom peer-to-peer-sajter blir mer populärt, finns det en växande efterfrågan på mjukvarutjänster som kan hjälpa investerare att välja specifika lån – eller sedlar – som de vill investera i. Dessa mjukvarutjänster hjälper till med konstruktion, förvaltning , förvarings- och rapporteringskrav för en portfölj av peer-to-peer-lån.
Dessa mjukvarutjänster hjälper till med konstruktion, förvaltning, förvaring och rapporteringskrav för en portfölj av peer-to-peer-lån.
Ett exempel på en sådan leverantör är NSR Invest, som gick in på marknaden för P2P-investeringsprogramvarutjänster förra året.
NSR Invest är knappast ensamma, även om branschen är ny. Några av de mer framträdande programvarutjänsterna för peer-to-peer-investeringar inkluderar:
Vart och ett av dessa företag arbetar aktivt för att förbättra investeringsupplevelsen på P2P-plattformar. Och när de gör det kommer själva låneprocessen att bli allt mer strömlinjeformad och effektivare.
Trots det faktum att peer-to-peer-utlåning har pågått i USA i bara några år, växer metoden snabbt. När det allmänna deltagandet ökar, tillsammans med de olika lånetyper som branschen kommer att betjäna, kommer peer-to-peer-långivare att ge allvarlig konkurrens för bankerna när det gäller utlåning.
Men framtiden är redan här eftersom hundratusentals människor redan har tagit lån genom de många peer-to-peer-utlåningsplattformar som är igång. Har du testat att använda en ännu, antingen som investerare eller låntagare?
Futures Trading 101:Marknadsglidning
Ekonomi 101:Futures Trading Grunderna
Riskhantering 101:Vad är säkring?
Utlåningsklubbsrecensioner för investerare och låntagare
Hur man får 10 % per år med de bästa peer-to-peer-sparkontona
Vad är peer-to-peer-låning? Allt du behöver veta
Minimalism 101:En sak om dagen
Ansvarsbilförsäkring 101