Ansvar är den viktigaste typen av bilförsäkring. Men vad täcker ansvarsförsäkringen? Hur fungerar det? Och hur mycket av det behöver du egentligen?

Vi går igenom svaren på alla dessa frågor – plus hur mycket ansvarsförsäkring kostar i ditt land. Så spänn fast dig och låt oss komma igång!

Vad är ansvarsförsäkring?

Ansvarsförsäkring är den viktigaste typen av bilförsäkring. Här är varför.

Träffa Travis. Travis råkar ut för en bilolycka som visar sig vara hans fel. Nu är han ansvarig för skadorna han orsakade – vilket innebär att han måste betala för den andra förarens bilreparationer och medicinska räkningar.

Travis har inte tusentals dollar för att betala dessa kostnader. Men han gör det ha en ansvarsförsäkring. (Oj! Smart drag, Travis.)

Ansvarsförsäkring betalar för att ersätta eller reparera den andra personens skadade egendom efter en olycka du orsakat. Dessutom betalar den medicinska räkningarna för dem och sina passagerare om de skadades.

Behöver du en ansvarsförsäkring?

Ja! Vi kan inte säga det nog:Du behöver ansvarsförsäkring för din bil. Det är därför det krävs enligt lag i nästan varje delstat i USA. (Förutom New Hampshire och delar av Alaska, men de är bara konstiga.)

Allvarligt talat, om 48 och ett halvt stater tycker att ansvarsförsäkring är så viktig så stiftade de lagar om det, kanske du borde vara uppmärksam. Speciellt eftersom det finns stora straff för att köra utan ansvarsförsäkring.

Och om du råkar ut för en olycka är det ditt fel? Du kommer att möta ännu hårdare straff—plus fastnar med att betala den andra personens reparations- och medicinska kostnader. Det är ett snabbt spår till ekonomisk ruin om vi någonsin sett en.

Så ja, du behöver en ansvarsförsäkring. Men hur fungerar det? Och hur mycket ska man få? Låt oss ta en titt.

Vad täcker ansvarsförsäkringen?

Ansvarsförsäkringen täcker två typer av kostnader som följer med en bilolycka:kroppsskada och sakskada. Haken är att den täcker dessa kostnader för andra person. Så här fungerar det.

Täckning för kroppsskada

Kroppsskadeskyddet hjälper till att betala för den andra personens medicinska räkningar om de skadades under en olycka du orsakade. Det inkluderar andra förare, deras passagerare och fotgängare.

Den här delen av din ansvarsförsäkring täcker även saker som:

• Förlorad lön om den andra personen inte kan arbeta på grund av sina skador
• Juridiska avgifter om den personen stämmer dig
• Begravningskostnader efter en dödsolycka

Täckning för egendomsskador

Denna del av din ansvarsförsäkring täcker kostnaderna för att reparera eller byta ut en annan förares fordon efter en olycka. Den betalar också för skador på annan egendom, som skyddsräcken, byggnader eller telefonstolpar.

Vad täcker inte ansvarsförsäkringen?

Ansvarsförsäkringen täcker den andra personens utgifter – men inte dina.

Om din bil slängs i papperskorgen eller du fick whiplash, täcker inte din ansvarsförsäkring dina reparations- eller sjukvårdskostnader. Det är där andra typer av täckning – som din sjukförsäkring eller bilkollisionsförsäkring – kommer in.

(Och det är därför det är viktigt att ha rätt typer av försäkringar för att skydda dig själv ekonomiskt från en bilolycka.)

Gränser för ansvarsförsäkring

Här är något annat du bör veta om ansvarsförsäkring:Den täcker inte varje enskild utgift från nu till för alltid. Liksom alla försäkringar har ansvarsförsäkringar täckningsgränser .

Täckningsgränsen är det högsta belopp som försäkringsbolaget betalar efter du betalar din självrisk. Allt över täckningsgränsen måste du betala ur egen ficka.

Det finns två typer av täckningsgränser för ansvarsförsäkring för bilar.

Delade täckningsgränser

De flesta ansvarsförsäkringar har separata (aka delade ) täckningsgränser för varje typ av skada. Det innebär att försäkringsbolaget kommer att betala upp till ett visst belopp för kroppsskador och upp till ett annat belopp för egendomsskador.

På din försäkring skrivs delade täckningsgränser vanligtvis ut som tre siffror. Till exempel:25/50/15.

Här är vad varje nummer betyder.

Den första siffran är kroppsskada per person begränsa. I det här fallet skulle din försäkring betala upp till 25 000 USD för att täcka kostnader för medicinska, juridiska, begravnings- eller förlorade löner för en individ i det andra fordonet – oavsett om de var föraren eller passageraren.

Men vad händer om flera personer skadades? Det är mycket pengar för försäkringsbolaget att betala ut. Så försäkringsgivare gjorde kroppsskadan per olycka limit – vilket är det andra numret i din policy.

I vårt exempel är gränsen för kroppsskada per olycka $50 000. Det innebär att försäkringsbolaget kommer att betala för skador på den andra föraren och deras passagerare upp till 50 000 USD. Efter det står du för alla kostnader.

Den tredje siffran är skadan per olycka begränsa. Detta är hur mycket försäkringsbolaget kommer att betala för att reparera eller ersätta den andra personens fordon eller annan egendom du skadat. Med en 25/50/15-policy skulle försäkringsbolaget betala upp till 15 000 USD för reparationer.

Enstaka täckningsgränser

Nackdelen med att dela täckningsgränser är att du inte kan använda överblivna pengar från en kategori för att betala för den andra. Så här menar vi:

Amy har en 25/50/15 policy. Hon orsakar en olycka som resulterar i 2 000 USD i medicinska räkningar och 20 000 USD i egendomsskador. Hennes kroppsskadaansvar kommer att täcka alla medicinska räkningar. Men eftersom hennes gräns för egendomsskador är 15 000 USD måste hon fortfarande betala 5 000 USD för att laga den andra förarens bil.

Det är därför som vissa förare väljer en enda täckningsgräns (även kallad en kombinerad täckningsgräns ) policy. Istället för att ha tre separata täckningsgränser på $25 000, $50 000 och $15 000, skulle deras policy bara ha en täckningsgräns på $90 000. Försäkringsbolaget skulle använda dessa 90 000 USD för att täcka eventuella ansvarskostnader för vraket – oavsett om det rörde sig om skador eller egendomsskador.

Enstaka täckningsgränser ger dig mer flexibilitet när du betalar för skador, så det kan vara värt att fråga din försäkringsagent om kostnaderna för att byta till denna typ av bilförsäkring.

Hur mycket ansvarsförsäkring behöver du?

Det är frestande att bara köpa den minsta ansvarsförsäkring som ditt land kräver. Och vi ska vara ärliga, ibland kan vara nog.

Den genomsnittliga kostnaden för egendomsskador i en bilolycka är 4 600 USD. ¹ Och kostnaden för en skadeolycka varierar från cirka 23 000–28 000 USD. ² Så din kroppsskadeförsäkring kan betala den andra förarens och passagerarnas medicinska räkningar.

Men här är grejen. . . din olycka kanske inte är genomsnittlig. Du kan göra stor skada på en helt ny bil – och en ny bil kostar cirka 40 000 USD. ³ Din lägsta minimiförsäkring kommer inte att vara tillräckligt för att ersätta den.

Och alla skador läker inte. Om du orsakar en olycka som gör någon inaktiverad i det andra fordonet, ser du på utgifter på cirka 98 000 USD. ⁴ Och om någon dör i ett vrak? Kostnaderna stiger över $1,7 miljoner . ⁵

Nu hoppas vi att det aldrig händer dig. Men sanningen är att den kan . Det sista du behöver är att möta ekonomisk ruin utöver den känslomässiga smärtan och stressen av en allvarlig bilolycka.

Det är därför vi rekommenderar att du har minst 500 000 USD i ansvarsförsäkring. (Om du har delade täckningsgränser är det en 100/300/100 policy.) Det kan låta mycket, men låt oss titta på hur den här täckningen kan jämföras med en statlig minimipolicy.

Exempel på statlig minimiansvarsskydd

Jake bor i Tennessee och har statens minsta ansvarsskydd 25/50/15. ⁶ Han slår en helt ny Toyota Camry värd 30 000 dollar. Camry's totalt. . . och Jakes försäkring täcker endast skador på egendom till ett värde av 15 000 USD. Det betyder att han är på hugget för de andra $15 000. Oj!

För att göra saken värre, ådrar sig Camrys chaufför 26 000 dollar i medicinska kostnader och förlorade löner. Eftersom Jakes försäkring endast täcker kroppsskada upp till $25 000 per person, är han nu skyldig en annan 1 000 USD för resten av dessa räkningar.

Totala kostnader för Jake att betala:$16 000.

exempel på 500 000 USD i ansvarstäckning

Tammy bor också i Tennessee, men hon har en 100/300/100 bilförsäkring. Hon orsakar en fruktansvärd trafikolycka och gör 60 000 dollar i egendomsskada. Hoppsan! Det är dyrt, men Tammys försäkring betalar för att ersätta det hela.

Dessutom skadades den andra föraren och deras tre passagerare. Deras medicinska räkningar och förlorade löner uppgår till $85 000. . . som Tammys försäkring också täcker.

Totala kostnader för Tammy att betala:$0.

Även om hennes olycka var väg värre än Jakes, hennes försäkring kommer att täcka kostnaderna – så hon kan fokusera på att byta ut sin egen bil och läka från sina egna skador. Förstår du varför det är så viktigt att ha all den täckningen?

Okej, vi har borrat på vikten av att ha gott om ansvarsskydd. Men ett tips till innan vi går vidare:Om ditt nettovärde är över 500 000 USD kanske du vill ha en paraplyförsäkring utöver din ansvarsförsäkring.

Paraplyförsäkring ger dig ytterligare skydd om den andra föraren får reda på att du är rik och försöker stämma dig. (Du kanske också vill ha den här extra täckningen om du har ett yrke som uppfattas som högt betalande, som läkare, advokat eller tandläkare.)

Hur mycket kostar en ansvarsförsäkring?

Överraskande mycket mindre än du tror. Ansvar kan vara den enda typen av bilförsäkring som krävs enligt lag, men lyckligtvis är den också den billigaste. Det kostar cirka 644 USD per år (det är bara 54 USD per månad). ⁷ Ta en titt på den genomsnittliga kostnaden i ditt land:

Vissa delstater erbjuder till och med program för högriskförare för att minska deras försäkringskostnader, så om det är du kan du fortfarande få massor av ansvarsförsäkringar för att skydda dig på vägarna.

Och om du bara bär statens minimum, kommer det faktiskt inte att kosta dig så mycket mer att höja din ansvarsförsäkring till de rekommenderade $500 000. (Seriöst, det kan lägga till så lite som 5 USD i månaden till din försäkring. Och de 5 USD nu kan spara tiotusentals senare . Det är värt det!)

Hur du uppdaterar din ansvarsförsäkring

Att få den rekommenderade ansvarsförsäkringen är superenkelt:Prata bara med en av våra godkända lokala leverantörer (ELP). Eller oberoende försäkringsagenter kommer att leta runt med flera försäkringsbolag för att hitta det bästa ansvarsskyddet för ditt fordon, och de hjälper dig att förstå vad som finns i din försäkring. De kan till och med söka efter andra försäkringar du kan behöva, som paraply- eller kollisionsförsäkring.

Är du redo att arbeta med en bilförsäkringsagent som du kan lita på? Kom igång här.