Att bestämma sig för hur man ska investera sina pengar kan vara svårt. I decennier har finansiella rådgivare hjälpt kunder att välja aktier, obligationer, fonder och andra investeringar som ligger i linje med deras finansiella mål. Nu, århundraden efter grundandet av New York Stock Exchange, världens största marknadsplats för att köpa och sälja aktier, har investerare ett teknikdrivet alternativ för att fatta investeringsbeslut. Det kallas en robo-rådgivare.

En robo-rådgivare är en online-automatiserad investeringstjänst som vanligtvis kräver lite om någon mänsklig interaktion och ofta kostar mindre att använda än traditionella rådgivare. Det kan vara ett verktyg för att vägleda dina investeringsstrategier, sätta dig på vägen mot att bygga din förmögenhet och säkra din ekonomiska framtid.

Robo-rådgivare växer i popularitet. Mängden tillgångar som de förvaltar i USA förväntas överstiga 682,7 miljarder dollar 2020. År 2024 förutspås antalet robo-rådgivare över hela världen överstiga 436,3 miljoner. Mer än 200 robo-rådgivare finns tillgängliga i USA

Investera lite av din tid för att lära dig mer om robo-rådgivare.

Hur fungerar en Robo-rådgivare?

En robo-rådgivare hänvisar vanligtvis till en automatiserad digital plattform som hjälper dig att göra investeringar utan att träffa en finansiell rådgivare. Även om investeringar innebär att köpa tillgångar som du hoppas kommer att öka i värde med tiden - allt från ett sällsynt basebollkort till aktier i ett företag - tenderar robo-rådgivare att investera i fonder som har olika typer av tillgångar, såsom aktier och obligationer.

Du kommer att interagera med en robo-rådgivare online med din dator eller annan enhet eller på en mobilapp. I allmänhet ber en robo-rådgivare dig att fylla i ett frågeformulär online som samlar information om dina finansiella mål, inkomster och tillgångar, investeringstidtabell, risktolerans och hur mycket du planerar att investera. Med hjälp av dessa data skapar och hanterar robotrådgivarens komplexa datoralgoritmer automatiskt din investeringsportfölj.

I det här landet måste robo-rådgivare vara registrerade hos U.S. Securities and Exchange Commission (SEC). Välkända operatörer av robo-rådgivare inkluderar Ally, Betterment, Charles Schwab, Ellevest, Fidelity, SoFi, TD Ameritrade, Vanguard, Wealthfront och Wealthsimple.

Robo-rådgivares avgifter

Robo-rådgivare tjänar vanligtvis pengar genom att ta ut avgifter, även om typerna och beloppen av avgifter kan variera kraftigt mellan tjänster och till och med inom ett varumärke beroende på vilken servicenivå du önskar, ditt kontosaldo och andra faktorer.

Flera leverantörer tar ut årliga förvaltnings- eller rådgivande avgifter som kan variera från cirka 0,20 % till 0,50 % av ditt kontosaldo (avgiftsprocenten kan öka eller minska när ditt kontosaldo når vissa nivåer). Andra robo-rådgivare kanske inte tar ut rådgivningsavgifter alls, även om du kan behöva betala en avgift om till exempel ditt kassasaldo faller under en viss procent av dina innehav.

Som jämförelse är förvaltningsarvoden för finansiella rådgivare vanligtvis runt 1 % till 2 %. Robo-rådgivares avgifter tenderar att vara lägre än avgifterna för traditionella finansiella rådgivare eftersom robo-rådgivarna är mycket beroende av teknik, medan traditionella finansiella rådgivare är mer beroende av direktkontakt med en rådgivare.

I många fall fokuserar robo-rådgivare på att investera i så kallade börshandlade fonder (ETF). ETF:er låter investerare samla sina pengar i en fond som investerar i aktier, obligationer och andra tillgångar. Den genomsnittliga ETF-kostnadskvoten är cirka 0,45 %. Det betyder att du skulle betala 45 USD i årliga avgifter för varje 1 000 USD du investerar i en ETF – utöver eventuella avgifter som dina serviceavgifter tar ut.

Portföljprestanda

När din portfölj är igång, övervakar robo-rådgivaren dess prestanda. Baserat på förändringar i ekonomiska förhållanden kommer en robo-rådgivare automatiskt att balansera om din portfölj genom att justera din tillgångsmix för att underlätta volatiliteten och hantera risker. Till exempel kan din robo-rådgivare köpa eller sälja vissa tillgångar för att säkerställa att de inte representerar en för stor eller för liten andel av din portfölj. Allt detta görs i linje med dina ekonomiska mål och risktolerans.

För- och nackdelar med Robo-Advisors

Som med alla investeringsmetoder erbjuder robo-rådgivare för- och nackdelar.

Fördelar med Robo-Advisors

Robo-rådgivare ger flera fördelar. De inkluderar:

• Relativt låga avgifter :Robo-rådgivare tillhandahåller vanligtvis investeringsförvaltningstjänster till en lägre kostnad än vad mänskliga finansiella rådgivare gör.
• Lägre erforderliga dollarbelopp :Robo-rådgivare kan kräva lägre initiala investeringar och minimiinvesteringar jämfört med sina traditionella motsvarigheter.
• Användarvänlighet :En investerare kan när som helst arbeta med en robo-rådgivare – som att lägga till pengar som ska investeras eller se över deras portföljs prestanda – via en onlineplattform eller en mobilapp.
• Lite känslor :Med lite eller ingen mänsklig inblandning, tar en robo-rådgivare till stor del bort känslorna av att investera.
• Portföljdiversifiering :Robo-rådgivare sprider vanligtvis dina investeringar mellan olika tillgångstyper snarare än att placera de flesta eller alla dina pengar i en typ av tillgång. Detta hjälper till att minska investeringsriskerna.
• Sofistikerade investeringsmodeller :Företag som använder robo-rådgivare avslöjar inte hur deras algoritmer fungerar. Men de innehåller flera sofistikerade investeringsmetoder som gör-det-själv-investerare kanske inte kan använda på egen hand.

Nackdelar med Robo-Advisors

Även om robo-rådgivare erbjuder flera fördelar, har de också nackdelar. Dessa inkluderar:

• Begränsat stöd från en mänsklig rådgivare eller personal :Du kanske inte kan besöka en investeringsproffs personligen för att få investeringsrådgivning, eller din portfölj kan behöva nå ett visst dollarbelopp innan du gör det. Vissa robo-rådgivare kan ge teknisk support men inget annat mänskligt stöd. Samtidigt kan vissa robo-rådgivare erbjuda en hybrid av automatiserade och mänskliga råd. Operatörer av robo-rådgivare påpekar dock att människor arbetar bakom kulisserna för att hjälpa till att hantera investeringsportföljer.
• Brist på anpassning :I vissa fall kan robo-rådgivare tillhandahålla designade portföljer som inte tillåter en investerare att göra enkla justeringar.
• Smal fokus :Vissa robo-rådgivare kanske bara koncentrerar sig på en enda korg med investeringsprodukter, som ETF:er, snarare än en större korg med olika investeringsprodukter.
• Brist på flexibilitet :Den "en storlek passar alla"-karaktären hos vissa robo-rådgivares frågeformulär kan vara otillräcklig för att mäta en investerares behov.
• Kort historik :Robo-rådgivare har inte funnits så länge, så de har förmodligen inte samma robusta meritlista som traditionella värdepappersföretag.

Alternativ till Robo-Advisors

Om du har tittat på robo-rådgivare och känner att de inte är något för dig, vilka är dina alternativ? Lyckligtvis finns det flera, till exempel:

• Traditionella finansiella rådgivare :Om du föredrar den mänskliga beröringen, kan du söka råd från en professionell investerare av kött och blod. Tänk dock på att kostnaderna kan vara högre än om du använder en robo-rådgivare om du går med ett vanligt värdepappersföretag. Ett alternativ är en avgiftsbelagd finansiell planerare, som kan hjälpa dig att upprätta din portfölj och till vilken du endast får betala en årlig avgift eller avgift för att hjälpa dig att få igång din portfölj.
• Gör själv :Inte vild med robo-rådgivare eller mänskliga investerare? Du kan alltid prova att välja och vraka investeringar på egen hand, så länge du känner dig bekväm med det. Att investera kan vara komplicerat och utan någon vägledning kan du bli frestad att flytta dina pengar vid tillfällen som kanske inte är till din fördel. Så om du bestämmer dig för att göra det ensam, se till att du har gjort omfattande efterforskningar och övervägt dina olika investeringsalternativ.
• Fastigheter :Du kan undvika ETF:er, aktier, obligationer och liknande, åtminstone delvis, genom att allokera pengar till att köpa och sälja fastigheter. Om du inte vill köpa en fastighet direkt, kan du överväga att investera i fastigheter genom en crowdfunding-plattform. Fastighetsinvesteringar tenderar att medföra hög risk, särskilt på kort sikt, så detta är ett annat område där en god kunskapsgrund är viktig.

Slutet

Risk följer i stort sett alla typer av investeringar, och robo-rådgivare är inget undantag. En robo-rådgivare kan dock vara tilltalande om du i huvudsak vill lägga din investeringsstrategi på autopilot och spara lite pengar. Å andra sidan av myntet kan robo-rådgivare sakna det mänskliga elementet som du vill ha som investerare, särskilt om du är ny på att investera. Dessutom kanske en robo-rådgivare inte låter dig justera din investeringsportfölj som du vill.

Oavsett vilket alternativ du väljer, se till att se över dina finansiella mål och väga de finansiella riskerna innan du investerar dina surt förvärvade dollar.