Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.
Att vara egenföretagare har massor av förmåner, från att välja dina egna timmar till att arbeta i din pyjamas. Men en fördel du kan missa när du arbetar för en arbetsgivare är att ha en pensionsplan genom arbetet. Lyckligtvis finns det sätt att planera för en säker pension även utan ett 9-till-5-jobb. Om du är egenföretagare kan du börja spara till pension med en SEP-IRA, SIMPLE IRA, traditionell eller Roth IRA, eller en 401(k)-plan för en person.
De som är egenföretagare har många alternativ när det gäller att spara till pension, inklusive några av samma sparmedel som är öppna för anställda, till exempel 401(k)-planer. Du kan skapa någon av planerna nedan genom en bank, fond eller mäklarhus.
Kallas ibland "solo 401(k),", "individuell 401(k)" eller "uni-401(k)," 401(k)-planer för en deltagare arbetar precis som en arbetsplats 401(k):Du gör bidrag före skatt och beskattas när du börjar göra uttag, vilket du kan göra från och med 59½ års ålder.
Du kan bidra till en enpersons 401(k) två gånger:en gång som anställd i ditt eget företag och igen som arbetsgivare. Som anställd kan du lägga upp till 100 % av din årliga förvärvsinkomst i planen, upp till maximalt 19 500 USD 2021 (de som är 50 år och uppåt kan ge ett extra bidrag på 6 500 USD). Du kan då lämna en insats som arbetsgivare på upp till 25 % av din maximala avgiftsgräns. Du måste använda ett IRS-kalkylblad för att beräkna den gränsen. För 2021 är den maximala arbetsgivaravgiften 58 000 USD (exklusive återhämtningsbidrag).
Traditionella och Roth IRA:er skiljer sig åt i sina behörighetsregler, skattebehandling och när pengar kan tas ut utan skatteavgift.
Traditionell IRA :Bidrag till en traditionell IRA är i allmänhet avdragsgilla om du eller din make inte har tillgång till en pensionsplan på arbetsplatsen eller om din inkomst överstiger en viss tröskel. Du betalar skatt när du tar ut pengarna, vilket du kan börja göra vid 59½. (I vissa situationer kan du ta ut pengar tidigare utan påföljder.) Du måste börja ta ut pengar vid 72 års ålder.
Det finns inga övre inkomstgränser för vem som kan bidra till en traditionell IRA, och du kan bidra till 70½ års ålder. De årliga bidragsgränserna är dock ganska låga – bara 6 000 USD för 2021 (7 000 USD för dem som är 50 år och uppåt).
Roth IRA :Med de flesta andra pensionsfordon bidrar du med inkomst före skatt som beskattas när du tar ut pengarna i pension. Roth IRA:er fungerar lite annorlunda:Bidrag görs efter skatt, men kan när som helst dras tillbaka, skattefritt. Uttagna inkomster är i allmänhet föremål för skatter och straffavgifter om du är under 59½ och har haft kontot mindre än fem år, förutom i vissa situationer. När du är 59½ kan de också tas ut skattefritt.
Du kan bidra till en Roth IRA hela ditt liv och aldrig behöva ta ut pengar från det – du kan lämna det till dina arvingar.
För 2021 är det maximala bidraget till en Roth IRA $6 000 ($7 000 för de som är 50 år och uppåt). Det finns andra ekonomiska begränsningar:Du kan inte bidra till en Roth IRA om du har en modifierad justerad bruttoinkomst (AGI) på $208 000 eller mer (om gift) eller $140 000 eller mer (om singel). Ditt maximala bidrag minskas om du är gift med en modifierad AGI på minst 198 000 USD men mindre än 208 000 USD, eller ensamstående med en modifierad AGI på minst 125 000 USD men mindre än 140 000 USD.
En SEP-IRA är en IRA designad för egenföretagare. För 2021 kan du bidra med upp till 25 % av din nettoinkomst från egenföretagande eller 58 000 USD, beroende på vilket som är lägre. (Du måste göra några beräkningar för att fastställa dina bidrag.) Bidrag är avdragsgilla.
SEP-IRA har högre bidragsgränser än många pensionsplaner, så du kan spara snabbare, men de tillåter inte återbetalningsbidrag.
Om du fått minst $5 000 i ersättning från ditt företag under vart och ett av de föregående två åren, kan du göra bidrag före skatt till en ENKEL IRA. Från och med 2021 kan upp till 13 500 USD av dina nettoinkomster från egenföretagande gå in i planen. (Om du är 50 år eller äldre kan du lägga in 3 000 USD extra.) Dessutom kan du antingen bidra med upp till 3 % matchning av din nettoinkomst från egenföretagare, eller ge ett fast bidrag på 2 % av nettot inkomster från egenföretagare som inte överstiger 290 000 USD för 2021.
När du har ditt pensionssparande på rätt spår och en nödfond, kanske du vill överväga att göra andra investeringar, såsom aktier, obligationer, fonder eller börshandlade fonder, eller fastighetsinvesteringsfonder (REITs).
Investeringskonton som inte är pensionerade låter dig investera så mycket pengar du vill, beroende på din budget och risknivån du är bekväm med. Om du är en säker investerare kan du öppna ett onlinemäklarkonto och hantera dina egna investeringar, eller låta en finansiell rådgivare eller robo-rådgivare sköta det.
Är du på väg att ha tillräckligt sparat till pensionen? Eftersom utgifterna i allmänhet minskar vid pensionering, föreslår investeringsbolaget Fidelity att ditt boägg ska kunna ersätta 45 % av din inkomst före pensionering. Men enligt National Institute on Retirement Security-rapporter ersätter socialförsäkringen endast cirka 40 % av din inkomst före pensionering. Vissa experter rekommenderar till och med att du sparar tillräckligt för att täcka 70 % till 90 % av din förtidspension.
I allmänhet, här är vad Fidelity rekommenderar att du bör ha sparat i alla åldrar:
Fidelity rekommenderar också att du lägger 15 % av din bruttoårsinkomst på pensionssparande och investerar hälften av det sparandet i aktier. Beroende på din ålder, när du hoppas att gå i pension och din önskade pensionslivsstil, kan du behöva spara mer eller mindre än standardrekommendationerna. Om du till exempel är 40 år eller äldre, överväg att höja ditt bidrag till 20 % av din bruttoårsinkomst.
Egenföretagande ger dig kontroll över ditt liv - men det kan kräva lite extra benarbete när du ska säkra din ekonomiska framtid. Ju tidigare du börjar spara till pension, desto längre tid kommer dina pengar att behöva bygga upp ränta. Att göra en ekonomisk plan, själv eller med hjälp av en finansiell rådgivare, kan hjälpa dig att förbereda dig för dina gyllene år och skapa en budget för att spara för framtiden.
Att minska skulden och upprätthålla en bra kreditvärdering kan också bidra till att säkerställa en smidig segling i pensionen. Du kan få din kreditupplysning gratis från alla tre konsumentkreditbyråer genom AnnualCreditReport.com. Du kan också kontrollera din kreditupplysning och FICO
®
Poäng
☉
baserat på Experian-data gratis genom Experian. Att hålla koll på din kredit hjälper dig att se till att du är beredd på alla lån du vill göra i framtiden. Många pensionärer vill köpa eller hyra ett nytt hem, använda kreditkort för att resa eller betala medicinska räkningar. God kredit kan göra det lättare att uppnå dessa och andra ekonomiska mål.
3 sätt att förbereda sig för en björnmarknad
Pensioneringsplanering för egenföretagare:5 alternativ för att sänka skatter och maximera sparandet
6 bästa pensionskonton för egenföretagare
7 små sätt att spara pengar när du är egenföretagare
Varför spara till pension när du är nygift?
Hur man sparar till pension
Hur man sparar till pension utan en 401(k)
Hur man sparar pengar till pensionen