En Roth IRA är ett individuellt pensionskonto som har några unika och användbara egenskaper som skiljer det från en traditionell IRA. Du betalar inte skatt på pengar du tar ut vid exempelvis pensionering, så länge du uppfyller vissa krav. I många fall är en Roth IRA ett smart alternativ för pensionssparande för dem som är tidigt i karriären, eller som förväntar sig att tjäna mer i framtiden. Roth IRA är också bra för dem som inte har tillräckligt med pensionssparande.

Det finns dock andra faktorer att tänka på när du tittar på en Roth IRA:Du kan inte bidra om du till exempel tjänar mer än ett visst belopp på ett år. Här är vad du behöver veta om att öppna en Roth IRA, vem det är bäst för och hur du kan bidra när du är redo.

Så fungerar en Roth IRA

En Roth IRA är en typ av investeringskonto, vilket innebär att pengarna du bidrar med investeras i aktier, fonder, börshandlade fonder eller andra fordon. Dina investeringsintäkter växer när marknaden växer, eller krymper när marknaden krymper. (Ditt konto kan också innehålla mindre riskfyllda val som kontanter och obligationer, som inte har samma potential för tillväxt.)

Du öppnar en Roth IRA med en bank, kreditförening eller mäklarfirma som kommer att vara värd för kontot, och du väljer vilken typ av investeringar du vill göra. Vissa Roth IRA-leverantörer kan hjälpa dig att välja investeringar baserat på din ålder och risktolerans:De kan rekommendera att investera tyngre i aktier, till exempel om du är en yngre investerare som har tid att rida ut upp- och nedgångar på aktiemarknaden innan pensionering.

Bidrags- och inkomstgränser för en Roth IRA

Även om det finns många fördelar med en Roth IRA, är du begränsad i hur mycket du kan spara på den här typen av konton – och särskilt höginkomsttagare är uteslutna från att bidra helt och hållet. Här är bidragsgränserna för 2021:

• Du kan lägga upp till $6 000 ($7 000 om du är 50 år eller äldre) i en Roth IRA. Det är avsevärt mindre än det maximala årliga bidraget på 19 500 USD som är tillåtet på ett 401(k) arbetspensionskonto.
• Beloppet du bidrar med till en Roth IRA under ett enstaka år kan inte vara mer än beloppet av arbetsinkomst (löner, dricks och annan ersättning) du rapporterar på din skattedeklaration för det året.

Det finns också begränsningar för vem som kan delta i en Roth IRA, och de är baserade på din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI). För de flesta människor är detta mycket nära den justerade bruttoinkomsten som rapporteras på federala inkomstdeklarationer. Det här är bidragsgränserna för Roth IRA för 2021 efter skatteregistreringsstatus:

• Ensamstående, hushållsföreståndare eller gift ansöker separat (och bor separat från din make): Du kan bidra med det maximala årliga beloppet till en Roth IRA om du tjänar $125 000 eller mindre; ett reducerat belopp om du tjänar mellan $125 000 och $140 000; och inga om du tjänar mer än 140 000 USD per år.
• Gift anmälan separat (och bor med din make när som helst under året): Du kan bidra med ett reducerat belopp till en Roth IRA om du tjänar mindre än 10 000 USD, och inget om du tjänar mer än 10 000 USD per år.
• Gift anmälan gemensamt eller kvalificerad änka: Du kan bidra med det maximala årliga beloppet till en Roth IRA om du tjänar $198 000 eller mindre; ett reducerat belopp om du tjänar mellan $198 000 och $208,000; och inga om du tjänar mer än 208 000 USD per år.

Vad är skillnaden mellan en Roth IRA och en traditionell IRA?

Det finns två typer av IRA att välja mellan:Roth och traditionella. De primära skillnaderna är att Roth IRAs har inkomstgränser, traditionella IRAs kräver uttag från och med 70½ års ålder, och du betalar inkomstskatt på uttag från traditionella IRA när du går i pension. Utforska fler skillnader i tabellen nedan.

Vilka är fördelarna med en Roth IRA?

Det finns en anledning till varför du kanske har hört att det är en bra idé att spara i en Roth IRA. Dessa konton har många speciella förmåner som gör dem till ett värdefullt alternativ för pensionssparande. Här är de främsta fördelarna med en Roth IRA:

• Bidrag efter skatt: I en Roth IRA betalar du skatt på bidrag det år du sparar på kontot. Det betyder att du inte kan dra av bidrag från din skattedeklaration, men när du tar ut pengarna kommer de pengarna inte att beskattas som inkomst – så länge som din Roth IRA har varit öppen i minst fem år.
• Användbart för yngre inkomsttagare: Roth IRA kan vara särskilt fördelaktigt för människor som precis har börjat i sin karriär, när deras inkomster – och inkomstskattesatser – är lägre än de kan vara senare.
• Kontot kan öppnas på uppdrag av en make eller ett barn: Det finns ingen lägsta ålder för en Roth IRA-ägare, så bidrag som görs medan ditt barn är ungt kan växa enormt under en livstid. För att kvalificera sig måste barnet ha förvärvsinkomst, såsom löner och dricks från deltidsjobb. Barnet kan behöva lämna in skatt varje år Roth IRA bidrag görs för dem.
• Kontot kan ha flera förmånstagare: En Roth IRA kan också användas för att överföra rikedom till arvingar, eftersom du kan namnge flera förmånstagare till ditt konto. Förmånstagare måste ta erforderliga minimiutdelningar från kontot efter din död, men yngre förmånstagare kan ta mindre utdelningar över en längre tidsperiod – vilket gör att pengarna på kontot kan fortsätta med skattefördelaktig tillväxt.

Hur man öppnar en Roth IRA

Du kan öppna en Roth IRA på en bank, kreditförening eller mäklarfirma. Investeringsalternativ och avgifter varierar mycket från plan till plan, så studera alternativen noggrant. Ställ helst in automatiska överföringar från ditt checkkonto till Roth IRA, kanske en gång i månaden. Det kan vara bra att bidra med en procentandel av din inkomst så att du enkelt kan skala den när din lön ökar.

Tänk på dessa faktorer när du handlar efter en Roth IRA:

• Avgifter: Du kan hitta massor av Roth IRA-planer som inte tar ut något för att öppna ett konto. Kontrollera även planens förvaltnings- eller avgifter per handel.
• Grad av fondförvaltning: Fondförvaltningsalternativ sträcker sig från krusiduller, gör-det-själv-rabattmäklare till konton som aktivt hanteras av experter (som kan kräva höga avgifter). Se till att kontotypen du väljer matchar din investeringsstil.
• Minsta ingående saldon och fondsaldon: Vissa Roth IRAs kräver en minsta öppningsinsättning som kan vara större än beloppet för ditt vanliga bidrag. Vissa fonder och andra investeringsinstrument som är tillgängliga via Roth IRA:s kräver också minsta fondsaldo, eller "buy-in" belopp. Att välja en fond med ett stort fondsaldo kan fördröja eventuell investeringsavkastning tills du samlar på dig tillräckligt med bidrag för att köpa in.

Dessa alternativ kan vara förvirrande, men personal på institutioner som erbjuder Roth IRA bör kunna vägleda dig genom processen.

Välja en Roth IRA

Det finns många alternativ för pensionssparande att överväga, och du är redan på rätt väg genom att titta närmare på var och en av dem. Men tack vare en Roth IRA:s skattefördelar och flexibilitet i distributionstidpunkten är det ett smart val för många – även om det är utöver en arbetsplatssponsrad 401(k).

Att åta sig att spara för framtiden kan vara den svåraste delen, men ju yngre du börjar, desto mer kan du samla på dig för din pension. När du väl har bestämt dig för att prioritera din pension kommer det snart att bli en vana att lägga undan pengarna som du inte vill ge upp.