Finansiella institutioner erbjuder ett brett utbud av alternativ för unga människor att få ett tidigt hopp om att spara eller investera.

Beroende på dina mål kan collegesparplan, förtroendekonton och till och med Roth IRA vara mycket effektiva för att bygga grunden för ett barns ekonomiska framtid. Dessa konton ger föräldrar specialiserade verktyg för att investera för dina barns räkning. Ett depåkonto är samtidigt ett enkelt och flexibelt sätt att spara till en mängd olika nära- och långsiktiga mål för dina barn.

Vad är ett depåkonto? ¹

Ett förvaringskonto är ett investeringskonto som upprättats i en minderårigs namn av en vuxen vårdnadshavare. Denna vårdnadshavare fattar beslut om tillgångarna på kontot tills barnet är tillräckligt gammalt för att ta full kontroll. Du kan se dessa konton hänvisade till av lagarna som upprättade dem – Uniform Transfer of Minors Act (UTMA) eller Uniform Gift to Minors Act (UGMA).

När vårdnadshavaren gör insatser till kontot tillhör bidragen helt och hållet barnet och går inte att hämta ut. I annat fall har förvaringsinstitutet fullständig kontroll över tillgångarna. De kan avgöra hur pengarna investeras och när de kan tas ut. När barnet når vuxen ålder vid 18 eller 21 års ålder – även känd som myndig ålder – tar de på sig dessa skyldigheter för sig själva.

Depåkonton kommer vanligtvis att vara begränsade till ett säkert utbud av investeringar med låg avkastning, såsom insättningsbevis eller penningmarknadsfonder. Ett mäklar- eller fondbolag ger dig tillgång till ett bredare utbud av investeringsinstrument på ett depåkonto. Dessa kan inkludera aktier, obligationer, fonder och börshandlade fonder (ETF).

Statliga lagar kommer att variera med hänsyn till en minderårigs myndig ålder, skattekonsekvenserna av förvaringstillgångar och begränsningar för hur mycket pengar du kan lägga till ett konto årligen, bland andra faktorer. Rådgör med ditt finansinstitut för att bekanta dig med dessa lagar innan du öppnar ett konto. Federala skatteregler, särskilt begränsning av gåvoskatt, kan komma in i bilden när du ger pengar till ditt barns konto.

Vilka är fördelarna med ett depåkonto?

Fördelarna med depåkonton är varierande. För det första är de lätta att öppna. De är också flexibla, och tillgångarna kan användas för alla ändamål som gynnar barnet, till skillnad från 529 planer till exempel, som måste användas för strikt utbildningsändamål.

Med vissa begränsningar och undantag beskattas vinster på tillgångar som finns på depåkonton på barnets inkomstnivå snarare än vårdnadshavarens, vilket kan innebära betydande skattebesparingar. Kom ihåg att UTMA och UGMA varierar från stat till stat, och du bör göra dina läxor angående din stats frihetsberövande skatteregler.

När du blir myndig kommer din nyblivna vuxen att vara fri att ta full kontroll över kontot och fortsätta att investera pengarna eller ta ut dem oavsett syfte.

Är du ekonomiskt redo att öppna ett depåkonto?

En avgörande fråga att ställa innan du gör någon investering är om du är ekonomiskt redo att göra det eller inte. Precis som du bör fråga dig själv om en viss investering passar dina långsiktiga finansiella planer, ta dig tid att överväga om en oåterkallelig gåva till en minderårig – ett depåkonto – överensstämmer med dina mål. Kommer en sådan gåva att hämma din förmåga att nå dina egna mål? Om så är fallet kanske du inte vill öppna en just nu.

Vilka är dina mål för kontot?

Om du är redo att öppna ett vårdnadskonto, fundera över målen för ditt barn och hur ett vårdnadskonto kan uppnå dem. För de flesta familjer framstår högskoleutbildning som det främsta långsiktiga ekonomiska målet. Kom ihåg att ett utbildningsspecifikt konto som en förbetald undervisning eller utbildningssparplan kan vara vettigt om gymnasieutbildning är ditt enda fokus för ditt barn.

Undervisning kanske inte är ditt enda mål. Ett vårdnadskonto ger dig och ditt barn friheten att använda dina vårdnadstillgångar för en mängd olika syften, till exempel fritidsidrotter, konstklasser eller musikundervisning. Om ditt barn behöver en bärbar dator eller en gitarr för att utöva dessa intressen, är ett depåkonto ett sätt att spara för en sådan utgift. Se bara till att planera i förväg för större utgifter som en bil eller sommarläger, om du vill dra från depåkontot för dessa stora biljettföremål.

Hur man öppnar ett depåkonto

Att öppna ett depåkonto liknar att öppna ett vanligt bank- eller investeringskonto. Eftersom den minderårige tekniskt sett är ägare till kontot behöver du deras personnummer och annan personlig information. Som vårdnadshavare kommer du att få all framtida kommunikation om kontot när det är öppet.

När du överväger vilken typ av depåkonto du ska öppna, identifiera först dina mål. Sparar du på kort sikt eller för långsiktiga mål som college eller pension? Ett depåsparkonto underlättar insättningar och uttag på lokala bankkontor och ger enkel tillgång till medel på kort sikt om du skulle behöva dem. ² Ett mäklarkonto kan erbjuda tillgång till ett bredare utbud av investeringsmöjligheter för att hjälpa dig att nå långsiktiga sparmål. Men investerade medel är mindre likvida och svårare att komma åt om du skulle behöva dem med kort varsel.

Utnyttja en undervisningsmöjlighet

Många barn saknar en grundläggande förståelse om pengar, hur sparande och investeringar fungerar och hur man håller sig till en budget. Att öppna ett vårdnadskonto kan ge en möjlighet att utbilda ditt barn och lägga grunden för att uppnå framtida mål. Du kan lära ditt barn vad det innebär att avsätta en liten summa pengar för investeringar varje månad eller år, eller hur man utvärderar investeringsalternativ och räntor och spårar resultatet av dessa investeringar över tid.

Att lära dem vikten av sammansatt ränta och hur det kan öka besparingarna över tid, och visa hur man budgeterar kan hjälpa dem att uppnå långsiktiga mål. Genom att öppna ett vårdnadskonto för ditt barn kan du ta det första steget mot att utveckla den kunskapen, sätta dem på vägen till livslång ekonomisk medvetenhet och potentiell framgång. Med Stash+ ($9/månad) kan du öppna två depåkonton ¹ med en minsta insättning på endast $1,00. ³ Stash Learn kan också hjälpa dig att lära dina barn om grunderna för budgetering, sparande och investeringar.