Att driva ett litet företag innebär att utsätta sig själv för en viss risk. Du behöver säkerhetsåtgärder på plats för att hantera nedfallet om problem skulle uppstå. Även om fallgropar och utmaningar inte kan undvikas, kan de mildras med lämpliga försiktighetsåtgärder, planering och försäkringsskydd. Nedan, försäkring

och juridiska experter delar med sig av sina tankar om dagens största försäkringsrisker för företagsägare, och vad du kan göra för att skydda dig mot dem.

Vad är försäkringsrisk?

Affärsrisk och försäkringsrisk kan delas upp i fyra delmängder. Genom att till fullo förstå de olika typerna av affärsrisker kan du bättre förstå försäkringsrisker och hur försäkringar kan skydda ditt företag från allvarliga problem.

• Operativt: Operativ risk tar upp ditt företags dagliga affärer. Det innebär att hantera utrustning, arbetare, kunder och din övergripande produkt eller tjänst. Genom att försäkra materiella tillgångar som utrustning och egendom kan du minska risken. Genom att skydda din affärsverksamhet från yttre händelser, som naturkatastrofer, om det värsta händer, är du täckt.
  
  
• Strategi: Strategisk risk uppstår när ditt företags strategi urvattnas eller utnyttjas av dig själv eller andra företag. Genom att driva ett litet företag måste du förbinda dig till en viss strategi för din produkt eller tjänst och hålla fast vid den. Om konkurrenter undergräver din strategi genom att överträffa din produkt eller tjänst eller underskrida dina priser, riskerar du att hamna på efterkälken i din bransch. Undersök dina konkurrenter och förstå hur du bättre kan skydda ditt företag.
  
  
• Efterlevnad: Efterlevnadsrisk hänför sig till ditt företags förmåga att följa vissa regler och förordningar som beskrivs av din bransch eller regeringen. Detta inkluderar saker som skattebördor, kommunala zonindelningar och fastighetslagar, distributionslagar och andra regler och förordningar relaterade till ditt företag (t.ex. HIPAA, god tillverkningssed, etc.). Att eliminera efterlevnadsrisken kräver att du håller dig à jour med de senaste reglerna i din bransch och verksamhet. Även om du inte kan köpa försäkringar relaterade till skatter och andra former av efterlevnadsrisk, bör du vara medveten om dina skyldigheter när det gäller att hålla dig informerad och hur ditt företag kan vara fel.
  
  
• Rykte: Den sista typen av affärsrisk är rykte. Det innebär att du skyddar ditt företag från säkerhetsproblem, dataintrång och andra cybersäkerhetsproblem. Det innebär också att vidta åtgärder för att skydda ditt varumärke och din logotyp. Du kan försäkra din företags- och kunddata, så om någon av dem har äventyrats är du täckt.

Typer av försäkringsrisk

Dataintrång

Företag inom alla branscher har sett en enorm ökning av cybersäkerhetsproblem de senaste åren. Chris Roach, verkställande direktör och nationell IT-praxisledare för CBIZ Risk &Advisory Services, sa att datahack har drabbat snabbmatsbutiker och e-handelsföretag särskilt hårt. Han tillade dock att varje företag som accepterar kreditkort bör omvärdera och standardisera sina säkerhetsrutiner för att skydda mot bedräglig aktivitet.

Vad du ska göra: Om du har en fysisk butik är en av de viktigaste sakerna du kan göra att se till att din kreditkortsteknik uppfyller EMV-standarder för att förhindra bedrägeriansvar från att falla på dina axlar, sa Roach. Varje företag bör också se över sin överensstämmelse med Payment Card Industry Data Security Standards (PCI DSS), sade han.

"Att följa PCI DSS skyddar en handlare mot intrång i digital datasäkerhet över hela deras betalningsnätverk, inte bara ett enda kort," sa Roach. "Underlåtenhet att följa kan resultera i påföljder och böter om ett dataintrång inträffar från din sida."

Cyberförsäkring är också en viktig faktor för småföretag. Myles Gibbons, VD för utvalda konton på Travellers, sa att mer än hälften av dataintrången förra året inträffade i företag med 250 eller färre anställda.

"Cybertäckning har blivit allt viktigare för alla typer av företag och kan hjälpa till att skydda dem från kostnaderna för meddelanden om dataintrång, åtgärdande, kortbetalningsstraff, krishantering och PR", sa han. [Se relaterad historia: Småföretagsförsäkring:Vad behöver du? ]

Redaktörens anmärkning:Letar du efter rätt ansvarsförsäkring för ditt företag? Fyll i frågeformuläret nedan för att få våra leverantörspartner att kontakta dig angående dina behov.

Egendomsskada

Orkaner, snöstormar, översvämningar, bränder och andra händelser som skadar ditt företags fysiska egendom kan orsaka en allvarlig skiftnyckel i ditt företags förmåga att fungera normalt. Även om ditt skyltfönster eller kontor kanske inte har förstörts, är chansen stor att du inte kommer att kunna driva ditt företag från den platsen medan reparationer pågår.

"Endast 50 % av småföretagarna har en skriftlig affärskontinuitetsplan, enligt Travelers Business Risk Index", säger Scott Humphrey, andre vice vd för riskkontroll på Travelers. "Mellan svåra väderhändelser och det ökande beroendet av ett komplext nätverk av teknik och leveranskedjor är riskerna för affärsavbrott stora."

Vad du ska göra: Din första försvarslinje mot egendomsstöld eller skada är försäkringsskydd. Gibbons noterade att vissa företag inte är tillräckligt försäkrade för sina verkliga värden.

"Fråga dig själv om du har tillräckligt med täckning för att återuppbygga ett företag efter en total förlust," sa Gibbons. "Företagsägare bör se till att deras byggnad och dess innehåll – inklusive hyllor, displayer, inventarier och all ny utrustning – är ordentligt försäkrade. Fastigheter bör försäkras till sitt fulla återanskaffningsvärde – inte marknadsvärde – inklusive eventuella nya förbättringar.”

Michael Freed, en advokat för affärstvister på Gunster advokatbyrå, uppmanade företagare att överväga en avbrottsförsäkring för att hålla igång kassaflödet, även om verksamheten har stoppats tillfälligt.

"Afbrottsförsäkring ger täckning för förlorade intäkter och vinster som härrör från okontrollerbara avbrott i affärsverksamheten, till exempel de som uppstår från naturkatastrofer eller en byggnadsbrand," sa Freed. "När den typen av olyckor inträffar behöver företagare inte bara bygga om där det har skett fysisk skada utan att kompensera för uteblivna intäkter medan de gör det. Detta är särskilt viktigt för företag med begränsade kapitalreserver.”

Utöver det rådde Humphrey att utveckla en plan så att ditt företag har ett protokoll att följa om ett sådant avbrott skulle inträffa.

"För att utveckla en plan bör företag identifiera hot eller risker som mest sannolikt kommer att inträffa baserat på historiska, geografiska, organisatoriska och andra faktorer, [och] genomföra en affärskonsekvensanalys [för att] identifiera [vad som är] avgörande för din överlevnad affärer, sa han. "Anta sedan kontroller för begränsning och förebyggande, som kan inkludera nödsituationer, PR, resurshantering och kommunikation med anställda", sa han.

Humankapitalkostnader

Om du har anställda har du en betydande risk. Oavsett om en anställd utför en arbetsintensiv uppgift, kör ett företags fordon eller interagerar med allmänheten, finns det en risk för företaget, säger Bryan Robertson, aktiepartner på Sihle Insurance.

"Behovet av branschspecifik utbildning och interna förlustkontroller är uppenbart nu mer än någonsin," sa han. "Medarbetaren måste förstå hur deras beslut och handlingar kan påverka företagets välmående enormt, både positivt och negativt."

Å andra sidan kan förändrad marknadsdynamik innebära stora nedskärningar över hela linjen i vissa branscher, vilket också kan vara en oväntad finansiell risk, säger Tony Consoli, president för den mittatlantiska regionen på CBIZ Insurance Services.

"Även om det är oundvikligt att göra förändringar i personalstyrkan ... under tuffa tider är det väldigt få företagare som känner till riskerna med uppsägningar," sa Consoli. "A-kassekostnader kan vara en dyr börda för arbetsgivare."

Vad du ska göra: Arbetsskadeförsäkring är obligatorisk för företag med anställda, men det finns andra försäkringsskydd du kan få för att minska din risk som arbetsgivare. Robertson rådde att undersöka ansvarsförsäkring för ledningen och anställningspraxis.

"Denna täckning skyddar ägare och chefer från processer relaterade till diskriminering av potentiella, nuvarande och tidigare anställda, såväl som tredje parts anspråk," sade han.

När det gäller permitteringar är noggrann planering för anställdas avgångar det bästa du kan göra för att undvika ekonomisk och juridisk regress. Consoli rekommenderade att erbjuda förmåner – såsom avgångsvederlag, betalning för outnyttjad ledighet och fortsatt sjukförsäkring – till uppsagda anställda. Du bör också fokusera på pågående anspråk på arbetsskadeersättning som kan påverkas av permitteringar och på att genomföra halvårsgranskning av dina resurser för att minska vid behov, sa han.

Professionella misstag

Tjänsteleverantörer som revisorer, konsulter och webbutvecklare står alla inför den ständiga risken att kunder söker rättslig prövning om deras "produkt" inte uppfyller förväntningarna. Kevin Kerridge, vice vd för direkt- och partnerskapsdivisionen på Hiscox, ett försäkringsbolag för småföretag, sa att en vanlig utmaning för många småföretagare är att övervinna tankesättet att deras arbete är så bra att ingen kund skulle behöva stämma dem.

"Ett företag behöver inte göra ett misstag för att möta en anklagelse", sa Kerridge. "En rättegång, även om den är obefogad, kan lamslå ett litet företag i form av tid och pengar."

Vad du ska göra: Kerridge rekommenderade att ägare till alla tjänstebaserade företag tittar på yrkesansvarsförsäkring.

"Denna täckning skyddar ett företag i händelse av att de får en stämningsansökan som påstår att de har gjort ett misstag [och täcker] försvarskostnader och resulterande skador upp till en överenskommen gräns, vanligtvis $1 miljon," sa Kerridge. "Vi ser en rad påståenden om detta, från skatteberedare som gör ett misstag i en kunds skattedeklaration till leverantörer av tekniktjänster som levererar en undermålig arbetsprodukt."

Internationell tillverkning och export/transitfrågor

Många företag använder utländska fabriker för att tillverka sina produkter eller exportera produkter internationellt, säger Lou Camhe, vice vd för CBIZ Insurance Services. Mycket kan gå fel på resan från fabrik till lager till showroom till butik, speciellt om det händer utanför ditt hemland, sa Camhe.

Vad du ska göra: Camhe rekommenderade betingade avbrottsförsäkringar för att mildra de ekonomiska konsekvenserna av ett problem med en leverantör i din leveranskedja – till exempel en brand på din tillverkares fabrik.

Camhe föreslog också utländska paketpolicyer för att utöka ditt försäkringsskydd till internationella exponeringar du kan ha.

Byggprojekt

Enligt U.S. Census Bureau nådde de amerikanska byggkostnaderna 1 biljon dollar 2015 – det högsta de har varit på nästan ett decennium. Denna branschboom indikerar att byggprojekten ökar, och många av dessa projekt är beställda av företag och utbildningsorganisationer som vill expandera, sa Consoli. Men den konstruktionen, sa han, kommer med en hel del risk som företagare bör överväga innan de går vidare med ett kontrakt.

Vad du ska göra: Consoli sa att korrekt planering är avgörande för byggprojekt. Företagsägare bör förtydliga språket i kontraktet för att säkerställa att du inte betalar för mycket för byggarens återbetalningar. När det gäller försäkring, rådde Consoli att läsa dina policyer för att förstå vad den gör och inte täcker när det gäller skador eller skador som uppstår under projektet.

"Gör noggrant igenom försäkringsskyddet och kostnaderna för projektet," sa han. "Vad händer om en arbetare skadas på jobbet? Vem betalar för vattenskador vid storm? Vad händer om material till ett bygge är veckor försenat och det förlänger hela projektet? Se till att alla dina ankor är i rad innan expansionen. Om du gör det kommer du att garantera korrekt täckning samtidigt som den ekonomiska risken för potentiella försäkringsöverfaktureringar minskar.”

Vad är din största risk?

Varje bransch och varje enskild verksamhet inom en bransch brottas med olika risknivåer, både när det gäller sannolikheten för att något ska hända och hur allvarliga konsekvenserna är, sa Kerridge. Men att ignorera dessa risker är helt enkelt inte ett alternativ, sa han.

"Det finns ingen ersättning för att driva ett företag professionellt och inte skära ner hörn, men hur försiktig du än är så händer dåliga saker," sa Kerridge. "Det är värt att köpa så mycket försäkring som din budget tillåter, som en backstop."

"Partnera med en lämplig transportör som är investerad i ditt företags långsiktiga framgång och tillhandahåller de nödvändiga förlustreducerande verktygen," tillade Robertson. "Varje transportör har sin egen branschspecialisering, och det är viktigt [att arbeta] med en mäklare som kommer att tillhandahålla ett komplett riskhanteringsprogram, snarare än bara ett kostnadsbaserat tillvägagångssätt."

För att bedöma din risknivå rådde Freed att välja och bygga relationer med ett "drömteam" av rådgivare:en advokat, revisor, försäkringsmäklare och bankman. Var och en har något värdefullt att bidra med för att minimera risker effektivt, sa han.

"Ett rådgivande drömteam, bemyndigat att vara proaktivt för din räkning, kan hjälpa till att förutse och undvika fallgropar som drabbar många företagsägare," sa Freed. "Det gamla ordspråket är helt sant när det gäller riskreducering:'Ett uns förebyggande är värt ett halvt kilo botemedel'"

Ytterligare rapportering av Matt D’Angelo.

Redaktörens anmärkning:Letar du efter rätt ansvarsförsäkring för ditt företag? Fyll i frågeformuläret nedan för att få våra leverantörspartner att kontakta dig angående dina behov.