• Företagsförsäkringar skyddar ditt företag från ekonomisk förlust i händelse av en olycka eller kris.
• Flera företagsförsäkringstyper kan skydda dig och din egendom mot ansvar och katastrofer.
• Den bästa kombinationen av försäkring beror på dina specifika affärsbehov.
• Den här artikeln är för entreprenörer och småföretagare som vill veta vilka typer av företagsförsäkringar som finns tillgängliga.

Olyckor händer, oavsett om du förbereder dig för dem eller inte. Ett sätt att skydda ditt småföretag mot det oundvikliga är att skaffa en småföretagsförsäkring. Det bästa sättet att välja rätt försäkring för ditt företag är att lära dig om dina alternativ. Vi har sammanställt en lista med 26 typer av företagsförsäkringar som du kan överväga.

Vad är företagsförsäkring?

Företagsförsäkring är en form av riskhantering som används för att skydda dig och ditt företag från ekonomisk förlust i händelse av en olycka eller kris. Enligt Rorie Devine, CTO på Gro.Team, är det viktigt för företag att ansöka om försäkring eftersom det kommer att hjälpa till att täcka kostnaderna i samband med egendomsskador och skadeståndsanspråk.

"Om du är utan företagsförsäkring, som ägare, kan du löpa den verkliga risken att behöva betala ur egen ficka för kostsamma skadestånd och rättsliga anspråk mot ditt företag," sa Devine till Business News Daily. "Beroende på kostnaden kan detta effektivt stänga ditt företag utan försäkring, vilket innebär att även om du kanske inte behöver göra anspråk på försäkring ofta, kan bara en användning se att försäkringskostnaden betalar sig direkt."

Skydda ditt företag mot ansvar

Några av de viktigaste företagsförsäkringstyperna skyddar dig från ansvar. Vilken typ av ansvarsförsäkring du behöver beror på ditt företag och de tjänster du tillhandahåller.

Låt oss utforska några populära typer av ansvarsförsäkringar.

Allmän ansvarsförsäkring

Allmän ansvarsförsäkring, även känd som företags- eller kommersiell ansvarsförsäkring, är ett viktigt skydd för olika skadeståndskrav, inklusive kroppsskada, egendomsskada, person- eller reklamskada, medicinska betalningar, slutförda verksamheter och skador på lokaler som hyrs ut till dig.

I stort sett alla småföretagare eller entreprenörer bör ha någon form av allmän ansvarsförsäkring. När du köper småföretagsförsäkringar och jämför policyer, kom ihåg att dina priser beror på ditt företags specifika egenskaper.

Företagsägares policy (BOP)

Om du vill ha allmän ansvarsförsäkring och egendomsskydd kan du paketera dem tillsammans i en företagsförsäkring, även känd som en BOP. En BOP ger ansvarsskydd för kundskador, egendomsskador och produktrelaterade anspråk, förutom täckning för kommersiella byggnader och lös egendom.

Många BOP:er inkluderar även täckning för affärsavbrott, som betalar dina förlorade intäkter om du stänger för ett täckt krav. Denna täckningstyp är idealisk för ägare av små och medelstora företag som restauranger, butiker och grossister. Tänk på att BOP-försäkringen inte täcker dina anställda.

Ansvarsförsäkring för sysselsättningspraxis (EPLI)

Små företag med anställda drar ofta nytta av en ansvarsförsäkring för anställningspraxis. Denna försäkringstyp skyddar dig om en anställd lämnar in ett krav mot dig för felaktig disciplinering eller uppsägning, sexuella trakasserier, diskriminering, försumlig utvärdering, brott mot anställningsavtal, misskötsel av personalförmåner eller felaktigt tillfogande av känslomässigt lidande.

Vissa försäkringsbolag erbjuder EPLI som fristående täckning, medan andra erbjuder det som en rekommendation till sin BOP. Din försäkrings villkor beror på vilken täckning du väljer. Din verksamhetstyp, antal anställda och olika riskfaktorer spelar alla en roll i kostnaden för EPLI.

Yrkesansvarsförsäkring

Yrkesansvarsförsäkring, även känd som fel och utelämnanden (E&O)-försäkring, skyddar företag som erbjuder professionella tjänster. B2C-företag använder ofta E&O-täckning för att skydda mot anspråk som anger att deras tjänster har orsakat klienter ekonomiskt problem eller kroppsskada.

Läkarvårdsförsäkring är en vanlig typ av yrkesansvarsförsäkring. Denna försäkringstyp är också viktig för professionella tjänsteleverantörer som konsulter och finansiella rådgivare. Kostnaderna för en yrkesansvarsförsäkring kommer att variera beroende på bransch och yrke. Till exempel skulle en läkare troligen betala mer än en CPA.

Entreprenörernas yrkesansvarsförsäkring

Om ditt företag är inom konstruktions- eller byggbranschen måste du köpa någon form av entreprenörs yrkesansvarsförsäkring. Denna täckning skyddar proffs mot konstruktionsfel eller förluster som uppstår vid design, konstruktion och uppförande av en byggnad. Det kan också skydda dig från fel som gjorts av tredjepartsleverantörer som är kopplade till ett projekt.

Ansvarsförsäkring för styrelseledamöter och tjänstemän (D&O)

Om ditt företag har en företagsstyrelse eller rådgivande kommitté vill du ha D&O-försäkring. Denna försäkring skyddar dina styrelseledamöters och tjänstemäns tillgångar om de personligen stäms för felaktiga handlingar i företagsledningen (t.ex. underlåtenhet att följa arbetsplatslagarna, bedrägeri, stöld av immateriell egendom, felaktig framställning av företagets tillgångar eller missbruk av företagets medel).

Ledningsansvarsförsäkring

Ledningsansvarsförsäkring är en kombination av täckningar som används för att skydda privata, offentliga och ideella företag för olika exponeringar på styrelsenivå. Det skyddar mot riskerna med att leda ett företag och köps av organisationer med en styrelse. Ett typiskt försäkringspaket för ledningsansvar inkluderar täckning för anställningsansvar, förtroendeansvar och D&O-ansvar.

Produktansvarsförsäkring

Produktansvarsförsäkring ger mer skydd och säkerhet än en standard produktgaranti eller garanti. Denna täckning skyddar ditt företag om en produkt orsakar skada eller skada på en tredje part, eller om ditt företag står inför en produktrelaterad rättegång. Till exempel, om din produkt hade ett litiumbatteri som fattade eld och skadade konsumenten, kan de stämma dig. Produktansvarsförsäkringen täcker dig i detta fall.

Redaktörens anmärkning:Letar du efter rätt ansvarsförsäkring för ditt företag? Fyll i frågeformuläret nedan för att få våra leverantörspartner att kontakta dig angående dina behov.

Skydda din företags egendom och utrustning

Din företagsegendom är väsentlig för din verksamhet, och skador på eventuell oförsäkrad egendom kan bli kostsamma att reparera. Olika typer av fastighetsförsäkringar kan skydda dina byggnader, bilar eller annan utrustning. Vilken typ av täckning du behöver beror på den fastighet du äger eller hyr.

Försäkring för kommersiella fastigheter

Kommersiell egendomsförsäkring skyddar dina fysiska tillgångar (byggnad, utrustning, inventarier, verktyg, möbler och personlig egendom) och täcker ekonomiska förluster på grund av egendomsskador från brand, stöld eller förlust.

Fastighetsförsäkringsskyddet sträcker sig från grundläggande till heltäckande (och prisskalor återspeglar det), även om små och medelstora företag med fysiska tillgångar vanligtvis behöver någon form av denna täckning. Såvida du inte äger din kommersiella egendom direkt (vilket innebär att det inte finns någon panträtt eller panträtt mot den), kommer din långivare att kräva att du har denna täckning.

Hemförsäkring 

Om du har ett hembaserat företag eller butiksfastighet i ditt hus, kontrollera företagsskyddet under din villaförsäkring. Husägares försäkring ger ofta bara ett begränsat täckning (t.ex. 2 500 USD) för affärsegendom eller utrustning som förvaras i ditt hem, och vissa försäkringar täcker inte affärsegendom alls.

De som har ett hembaserat företag bör söka mer omfattande företagstäckning genom ett godkännande av husägare eller en företagspolicy inom hemmet. Liksom med kommersiella fastighetsförsäkringar kommer en långivare att kräva en husägarepolicy tills bolånet är betald.

Företagsförsäkring för hyresgäster

Företagshyresförsäkring är avgörande för företag som verkar i en eller flera hyrda utrymmen. Det kommer att täcka incidenter inom utrymmet, inklusive brand, översvämningar, olyckor och byggnads- eller egendomsskador på grund av naturkatastrofer. Denna typ av försäkring täcker många saker som andra försäkringar gör, men för hyrda utrymmen specifikt.

Personlig bilförsäkring

Om du är egenföretagare och kör ditt personliga fordon i affärssyfte kan du omfattas av din personliga bilförsäkring. Om du äger din bil, lastbil eller skåpbil och bara använder den ibland för arbete, kanske du kan åka förbi med en vanlig personlig bilförsäkring avsedd för affärsbruk. Men om du kör ett företagsägt fordon, ditt fordon är specifikt avsett för arbete, eller om du behöver högre täckning, kan du behöva en kommersiell bilförsäkring.

Kommersiell bilförsäkring

Kommersiell bilförsäkring liknar personlig bilförsäkring; det skyddar dina bilar, lastbilar eller skåpbilar i händelse av skada, personskada eller ansvarsanspråk. Kommersiella bilförsäkringar ger dock ytterligare täckning, inklusive exponering för egendom och ansvar för släpvagnar, exponering för lastning och lossning, täckning för hyrbilar, täckning för icke-ägda fordon och högre täckningsgränser.

Du kommer sannolikt att behöva den här formen av bilförsäkring om du har fordon som används för affärsändamål, dumper, bärgningsbilar, snöplogar, semi- eller kommersiella släp, fordon som överstiger 10 000 pund eller fordon med installerad affärsutrustning (t.ex. verktygslådor eller stegar).

Business overhead cost (BOE)-försäkring

Företagskostnadsförsäkring, allmänt känd som affärskostnadsförsäkring, går hand i hand med din sjukförsäkring. BOE-försäkringen täcker kostnaderna för att driva ditt företag (baserat på faktiska utgifter, inklusive elräkningar och anställdas löner) om du blir funktionshindrad och inte längre kan driva ditt företag. BOE-försäkringen betalar dock inte din lön (som arbetsgivare) när du är utan arbete.

Denna typ av försäkring är ett standardköp för små advokatbyråer, medicinsk praxis och arkitektur- och redovisningsbyråer.

Skydda dina chefer och anställda

Ditt team är en av ditt företags viktigaste tillgångar. Det är viktigt att ha ett försäkringsskydd som skyddar dig och dina anställda. Vilken typ av försäkring du behöver beror på dig och ditt team (och juridiska krav). Lär dig mer om de populära typerna av försäkringar som är tillgängliga för att skydda dig och ditt team.

Arbetarnas ersättning

Arbetsskadeförsäkring, även känd som arbetarkomp eller arbetarkomp, täcker medicinska kostnader och en del av förlorad lön till en anställd som har drabbats av en arbetsrelaterad sjukdom eller skada. Om en anställd accepterar fördelarna med arbetarnas lön, avstår de från sin förmåga att stämma ditt företag för sjukdomen eller skadan. Denna försäkring krävs ofta enligt lag.

Inkomstförsäkring för invaliditet

Invaliditetsförsäkring liknar arbetstagares försäkring genom att den tillfälligt täcker en anställds förlorade lön om de inte kan arbeta på grund av ett funktionshinder. Invaliditetsförsäkringen kommer dock att täcka skador eller sjukdomar som inträffat på eller utanför jobbet, medan arbetstagares kompensation endast täcker arbetsrelaterade frågor. Denna typ av försäkring krävs ibland enligt lag.

Nyckelpersonsförsäkring

Nyckelpersonsförsäkring, även känd som nyckelmansförsäkring eller nyckelkvinnoförsäkring, hjälper till att ersätta förlorade intäkter på grund av att en nyckelchef i ditt företag avlider. Ditt företag betalar premien medan nyckelpersonen lever och samlar sedan in en dödsfallsersättning efter deras bortgång. Dessa fördelar kan vara väsentliga för att fortsätta driften av ditt företag eller för att hitta någon att fylla deras roll.

Livförsäkring

Du och alla andra medlemmar i ditt företag kan skaffa en livförsäkring. Detta liknar nyckelpersonsförsäkring, som ger en förmånstagare ekonomiskt stöd i händelse av din död. Att ha en livförsäkring på plats kan ge dig sinnesfrid att din död inte kommer att belasta din familj eller affärspartner ekonomiskt.

Skydda ditt företag från katastrofer

Om ditt företag faller offer för en oväntad katastrof, vill du vara försäkrad. En olycka kan kosta en oförsäkrad verksamhet mer än vad företaget är värt, vilket resulterar i irreparabel ekonomisk förlust och rättsliga processer. För att skydda ditt företag behöver du en kombination av katastrofförsäkring.

Avbrottsförsäkring

Avbrottsförsäkring, även känd som företagsinkomstförsäkring, är en av de vanligaste typerna av täckning som de flesta småföretag behöver. Om en katastrof inträffar (som brand, översvämning, stöld, byggnadskollaps eller incidenter från den civila myndigheten) och ditt företag måste stängas under en viss tid, kommer en avbrottsförsäkring att hjälpa till att täcka förlorade inkomster eller driftskostnader som bolån eller hyra , lånebetalningar, skatter och löner. Avbrottsförsäkring kan kombineras i din BOP.

Omfattande brottsförsäkring

Brottsförsäkring kan skydda ditt företag från ekonomisk förlust på grund av kriminell aktivitet, inklusive bedrägerier med dator- och penningöverföring, oärlighet hos anställda, förfalskning och förändring, förlust av pengar och värdepapper och stöld av dina kunders egendom. Om du har anställda eller arbetar med känslig information så vill du ha någon form av brottsförsäkring. Innan du köper en försäkring, se till att leverantören täcker din bransch.

Kreditförsäkring

Små företag med lån eller kreditkort kan köpa kreditförsäkring, även känd som betalningsskyddsförsäkring. Kreditförsäkringen säkerställer att betalningar fortfarande kommer att göras i händelse av en ekonomisk chock (som dödsfall, funktionshinder eller arbetslöshet). Till skillnad från sjukförsäkringen betalar inte kreditförsäkringen arbetsgivaren; det betalar helt enkelt dina långivare vad du är skyldig.

Cyberförsäkring

I den digitala eran är det absolut nödvändigt att skydda ditt företags teknik. Små företag bör söka cyberförsäkring för att skydda mot förluster från cyberattacker som ransomware, virus och dataintrång. Cyberförsäkring kan inkludera dataintrångsförsäkring (som är bra för att hjälpa småföretag att återhämta sig) och cyberansvarsförsäkring (inriktad mot större företag som behöver mer täckning).

Produktåterkallelseförsäkring

Om ditt företag skickar ut en defekt produkt och behöver återkalla den från marknaden, kan en produktåterkallelseförsäkring ekonomiskt hjälpa dig att göra det. Denna försäkring är vanligtvis nödvändig för tillverkare för att täcka återkallelsekostnader relaterade till kundmeddelande, frakt och kassering.

Inlandssjöförsäkring

Små företag med lös affärsegendom kan köpa sjöförsäkring för att skydda sin utrustning, produkter eller material medan de är på väg via lastbil eller tåg. Även om "marin" innebär vatten, täcker denna försäkring endast transport över land, samt egendom som tillfälligt lagras av en tredje part.

Kommersiell paraplyförsäkring

För ett extra lager av skydd kan företagare söka en paraplyförsäkring. Kommersiell paraplyförsäkring (liknar personlig paraplyförsäkring, men med högre försäkringsgränser) täcker kostnaden för ytterligare ansvar som överstiger gränserna för en underliggande försäkring, till exempel ditt allmänna ansvar eller kommersiella bilförsäkring. Även om det ofta hänvisas till omväxlande med överskjutande ansvarsförsäkring, kan kommersiell paraplyförsäkring ibland täcka fordringar som den underliggande försäkringen annars inte skulle täcka.

Katastrofförsäkring

Om ditt företag är i riskzonen för översvämningar, tornados, jordbävningar eller andra typer av naturkatastrofer bör du teckna en katastrofförsäkring. Dessa policyer är specifika för de typer av katastrofer som ditt område är utsatt för. Till exempel bör företag i Kalifornien överväga jordbävningsförsäkring på grund av den höga sannolikheten för en jordbävning. Även om dessa policyer kan vara dyra, är de viktiga för att skydda ditt företag från katastrofer som sannolikt kommer att inträffa i ditt område.

Välja en kombination av försäkringstyper

Det finns inte en försäkringstyp som uppfyller behoven hos varje företag – du behöver en kombination av affärsförsäkringsplaner baserat på din plats, ditt företag och din bransch. Alex Roje, partner på Lathrop GPM, sa att varje småföretagare bör bedöma sina specifika behov och skyldigheter för att utveckla den kombination som bäst skyddar deras verksamhet.

"Tänk på vilka typer av skulder eller problem som håller dig vaken på natten och sätt dig sedan ner med en ansedd, erfaren försäkringsmäklare och diskutera en plan för att täcka dessa, och för att få [deras] bedömning av ytterligare täckningar du kan behöva," sa hon .

När du har bestämt vilken typ av täckning du behöver, välj en försäkring som är heltäckande (eller grundläggande) nog för att matcha din associerade risk och ansvar. Roje sa att prissättningen inte borde vara den enda drivkraften för de försäkringsprodukter du köper.

"Billigare är inte alltid rätt val," sa Roje. "Du kanske köper Pinto-versionen av täckning när du verkligen behövde Ferrari, eller åtminstone Toyota."

Hur man väljer företagsförsäkring

Att välja de småföretagsförsäkringar som ditt företag behöver kan vara en svår uppgift. Så här navigerar du i den här världen och optimerar ditt urval:

1. Säkra dina tillgångar. Du måste veta exakt vad din försäkring behöver täcka.
2. Tänk på dina risker. Varje verksamhet är föremål för en unik uppsättning risker. Ett företag som hyr vattenskotrar har mycket andra risker än en hundfrisör, men antingen kan de stämmas om något går fel – och båda företagen har mycket att förlora på stöld eller naturkatastrof.
3. Tänk på ditt ansvar. Professionella tjänster är föremål för olika risktyper. Du är ansvarig för att vara expert när du tillhandahåller dessa tjänster. Det betyder att ärliga misstag eller dåliga råd kan få dig i juridiska och ekonomiska problem. Det är viktigt att du känner till ditt ansvar och har tillräcklig ansvarsskydd för dem.
4. Jämför täckning med kostnad. Pengar är alltid en viktig faktor. Det är frestande att köpa bara den minsta täckningen för att spara pengar på premier, men otillräcklig täckning är en farlig risk för småföretag. Det är värt din tid att titta på omfattande planer, extra täckning och tilläggsfunktioner för att se allt som kan vara vettigt för dina omständigheter. Ironiskt nog kostar dubbeltäckning sällan dubbelt så mycket, så det är värt att överväga.

Kimberlee Leonard bidrog till skrivandet och forskningen i den här artikeln. Källintervjuer genomfördes för en tidigare version av den här artikeln.