Även om budgetering ofta väcker ångest, borde det inte göra det. Budgetering är ett tecken på frihet, vilket sätter dig i förarsätet när det gäller utgifter och sparbeslut.

För er som tycker att kuvertbudgeten är för enkel, låt oss diskutera den detaljerade budgeten metod istället. Den här metoden är lite mer jobb, men den är bra för dem som vill dyka djupare in i sin ekonomi än vad Kuvertbudgeten tillåter.

I grund och botten består denna budgeteringsmetod av ett kalkylblad som du kan ladda ner och fylla i med siffror från ditt checkhäfte, lönesummar och skattedeklarationer. Oroa dig inte:Det låter mer komplicerat än det är, och vi kommer att leda dig genom varje steg.

Gå först till sidan Redefiniing Family Wealth Resources och ladda ner lämplig exempelbudget i avsnittet Kompletterande resurser. De markerade rutorna är förslag på vilket dollarbelopp som ska anges först för en given kategori. Vi använder Gift-mallen för den här illustrationen, men du kan ladda ner Single-mallen istället.

Låt oss dela upp det här arbetsbladet i fem delar.

Del 1 – Inkomst

Titta på alla inkomstkällor för dig och din make (inklusive anställning, utdelningar från investeringskonton, externt stöd, etc.) och lista var och en separat som en rad. Den årliga kolumnen ska fyllas i först.

För att vara konservativ bör årliga bonusar lämnas utanför inkomstsektionen. Dessa fluktuerande betalningar kommer verkligen att representera en bonus, eftersom du kan betala ner skulden eller lägga till besparingar. Se bara till att du håller inne skatter från denna bonus som du gör med andra löner.

Del 2 – Fasta (obligatoriska) utgifter

Dessa inkluderar allt från din hyra eller bolån till verktyg, barnomsorg, lånbetalningar och bilförsäkringspremier. Du kanske inte har ett dollarbelopp för varje rad i det här avsnittet, men detta är tänkt att vara en bra utgångspunkt.

Generellt sett är det bra att betala stora årliga utgifter varje månad så att du inte behöver tänka på en stor bokslutsräkning runt semestern. Om din bolåneleverantör erbjuder att deponera fastighetsskatt och hemförsäkringsräkningar, gör det. Försäkringsbyråer och privata skolor erbjuder vanligtvis betalningsplaner för en minimal kostnad för att sprida ut betalningarna över 12 månader snarare än en enda årlig betalning.

En budgettumregel att tänka på här:Fasta, erforderliga utgifter bör inte överstiga 50 % av bruttoinkomsten.

Del 3 – Diskretionära utgifter

"Godkännande" betyder inte onödigt; det återspeglar helt enkelt kostnadens variation. Kostnader i denna kategori skulle omfatta uttag från bankomat, kläder, restaurangmåltider, fitnessmedlemskap, presenter och matvaror. Återigen, du kanske inte har alla kategorier fyllda, men detta är tänkt att ge dig en referenspunkt.

Detta tredje avsnitt lämnar gott om rörelseutrymme för din familj att prioritera dina ekonomiska mål. Om du till exempel ger tionde, kan du till exempel lyfta upp välgörenhetsbidrag till kategorin Fasta utgifter.

För att fastställa det månatliga beloppet för diskretionära utgifter, tänk på medelvärden. Semester kommer definitivt inte att kosta 300 USD varje månad under 12 månader, så överväg en årlig semesterbudget och dividera med 12.  Observera att de medicinska kostnaderna här är dina egna utgifter. Eventuellt arbetsgivarsponsrat försäkringsskydd listas i följande avsnitt, del 4, under Löneavdrag.

En annan budgettumregel:Sikta på att ha diskretionära utgifter på eller under 30 % av din bruttoinkomst.

Del 4 – Övrigt / Årligt

Denna kategori täcker saker som dina skattebetalningar, sjukförsäkringspremier och pensionsavgifter. Se betalkort och tidigare års skattedeklarationer för att anpassa denna information. Hälso-, tand- och synförsäkringspremierna du listar bör baseras på val du gör via din arbetsgivare.

Löneuppskov till en företagssponsrad plan som en 401(k)- eller 403(b)-plan rekommenderas starkt. Du kan till och med kvalificera dig för en arbetsgivarmatchning. Fler besparingar före skatt leder till en lägre skattekostnad, så höginkomsttagare kan dra nytta av att maximera sina pensionsavgifter nu. Roth IRA - om du är berättigad - eller Roth 401(k)-bidrag är användbara om du är i en lägre inkomstskatteklass nu än du förväntar dig att vara i framtiden.

Del 5 – Överskotts- eller nettobesparingsmål

Din slutsats finns i avsnitt 5.  Det här är det belopp du har kvar efter att alla andra kategorier har fyllts. Blir det överskott, bra! Ditt nästa steg är att tillsammans bestämma vilket/vilka icke-pensionsmål du ska ta itu med först. Eller så kan du överväga att öka din pensionsavgift i avsnitt 4, Löneavdrag.

Om du upplever att du har en brist, gå tillbaka till de andra avsnitten för fel och se om du ligger över de föreslagna procentriktlinjerna i avsnitten Obligatoriska eller Diskretionära utgifter. Bli inte avskräckt; detta är en utgångspunkt och kan fungera som en utmärkt konversationsstartare med din make när ni gemensamt prioriterar mål.

Metodiken är liknande för ensamstående. Du försöker sikta på samma procentsatser i varje kategori:inte mer än 50 % fasta kostnader och 30 % diskretionära kostnader.

Extra kassaflöde är underbart eftersom du gör ett bra jobb som lever inom dina resurser. Ett underskott, eller negativt värde, i del 5 betyder att du måste göra några livsstilsjusteringar. Hitta kreativa sätt att tjäna mer inkomst eller minska utgifterna.

 Nästa steg

Kassaflöde är ett av många begrepp vi diskuterar på Redefiniing Family Wealth. Gå med i vår e-postlista för att få vår startguide och tips om familjeförmögenhet GRATIS.