Vad är det "rätta" sättet att sköta ekonomin med en partner eller i en familj? Som finansiella rådgivare får vi denna fråga hela tiden. Svaret är att det inte bara finns ett rätt sätt – bara det sätt som fungerar bäst för din situation.

Innan du ens funderar på vad som kan vara det bästa tillvägagångssättet måste ni först förstå varandras prioriteringar och attityder om pengar. Detta hjälper dig att ta reda på hur du är lika och, viktigare, hur du är olika så att du kan identifiera potentiella problem innan de uppstår. Dessutom kanske du upptäcker att ett tillvägagångssätt fungerar nu, men du skulle vilja ha ett annat arrangemang i framtiden – till exempel, om båda parter arbetar nu, kan du välja ett tillvägagångssätt men skulle vilja byta grepp om en förälder hoppar av av arbetskraften att fokusera på att uppfostra barn i framtiden.

Innan du bestämmer dig för om du vill hålla isär din ekonomi eller kombinera dem, måste du överväga några viktiga faktorer:

Kör båda dina kreditpoäng

Om en partner har en dålig kreditpoäng, kommer det att vara gift inte nödvändigtvis påverka den andra makens poäng. Men om ni öppnar gemensamma konton eller ansöker om kredit (som ett bolån) tillsammans, kan båda partners kreditpoäng övervägas, och detta kan göra skillnad på det godkända lånebeloppet eller den ränta som ni erbjuds.

Kontrollera dina individuella kreditpoäng och dela dem med varandra så att du har en uppfattning om var du står. Om en make har en dålig kredithistorik som härrör från konkurs eller utmätning, kanske paret inte ens kvalificerar sig för ett gemensamt lån – även om den andra maken har utmärkt kredit.

Var medveten om gemensamma skulder

Förstå om du har ett gemensamt kreditkortskonto, lägg till din make som en auktoriserad användare på ditt befintliga individuella kreditkortskonto eller tar ett gemensamt lån för en bostad eller bil, varje låntagare är lika ansvarig för att betala tillbaka skulden. Hela det lånade beloppet och betalningshistoriken rapporteras på båda makarnas kreditupplysningar och poäng. I delstater med gemensam egendom (Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, New Mexico, Nevada, Texas, Washington, Wisconsin och valfritt i Alaska) är båda makarna lika ansvariga för alla tillgångar och skulder som förvärvas under äktenskapet – så även om du vet inte att din make har samlat på sig ett stort kreditkortssaldo medan du är gift, du skulle fortfarande vara på hugget för att se till att det betalades i sin helhet.

Skapa ett jämställt och tydligt partnerskap

Var tydlig med dina förväntningar. Kanske betyder det att du håller med om att alla köp över ett visst dollarbelopp behöver ett gemensamt beslut innan pengarna spenderas. Det kanske innebär att du har ett månatligt möte med "The Business of Us" för att diskutera din budget, dina framsteg mot gemensamma ekonomiska mål och diskussioner om vem som är ansvarig för att hantera vilken del av ditt ekonomiska ansvar.

Oavsett hur ointresserad en av er kan vara av att hantera din familjs ekonomi, är det en dålig idé att bara låta en partner fatta alla beslut om pengar. Ni måste båda vara kunniga om hur era tillgångar och skulder hanteras så att om något händer en av er kan den andra partnern tryggt hantera ekonomin.

För att kombinera eller inte:Välj din bästa strategi

Det finns många faktorer att ta hänsyn till när du bestämmer dig för hur du vill hantera ekonomin, men generellt sett finns det fyra huvudsakliga sätt att gå tillväga:

• Håll din ekonomi åtskild . Du har inga gemensamma konton, och räkningar delas upp efter överenskommelse. Nyckeln för att få detta tillvägagångssätt att fungera är att du regelbundet och direkt kommunicerar om hur du kommer att dela upp räkningarna – en 50/50-delning kan fungera när båda parter har liknande inkomster, men en 70/30-delning kan vara mer meningsfull om en partner gör betydligt mer än den andra. Du kan också bestämma att elräkningen och kabelräkningen är ungefär lika mycket varje månad, så en av er betalar elräkningen i sin helhet och din partner tar hand om kabelräkningen. När du håller isär ekonomin måste du också bestämma mekaniken för hur betalningarna ska göras. Vill ni var och en skriva en check/onlinefaktura betala för er del, eller betalar en person hela beloppet och den andra återbetalar?
• Gemensam ekonomi. Du slår ihop alla dina inkomster till ett gemensamt konto och använder dem för alla utgifter, oavsett om det är större räkningar, såsom hyra/bolån, eller mindre saker, såsom matvaror, underhållning och personliga utgifter, inklusive kläder och hårklippning. Den här metoden gör det lättare att förstå din budget, eftersom ni båda kan se var alla era pengar kommer in och går ut, men ni vill vara säker på att ni har fastställt vad ni båda tycker är rimligt för att undvika oenighet om pengar. Det här scenariot är ett där en förutbestämd utgiftsgräns över vilken diskussion krävs är till hjälp för att undvika möjliga argument.
• Etablera en "bidrag". Om en av er inte tjänar någon inkomst (till exempel en hemmavarande förälder) kan huvudförsörjaren överföra ett överenskommet belopp till den andras konto varje vecka eller månad för att täcka hushållsräkningen eller personliga utgifter. Med detta tillvägagångssätt är det viktigt att se till att du är bekväm med den här idén – bidraget är inte en gåva eller tjänst, utan en förståelse för att uppfostra barn eller ta hand om en åldrande förälder också är ett jobb, även om det är obetalt arbete . Du bör regelbundet diskutera om bidragsbeloppet räcker för att täcka de överenskomna utgifterna också.
• Dela vissa fonder/utgifter, men håll andra åtskilda. Helt separat eller helt delad känner du inte rätt för din situation? Du kan göra en kompromissstrategi av "ditt, mitt och vårt", där du har ett gemensamt konto för att betala delade utgifter men har dina egna individuella konton för att betala för dina personliga behov. Denna metod gör det enkelt att budgetera för kombinerade utgifter samtidigt som du behåller ett visst oberoende och integritet. Du bör öppna ett konto för betalning av delade räkningar där varje partner bidrar med ett specificerat belopp till dessa utgifter, och saldot går till dina separata konton. Du kan bestämma om du ska dela det belopp som behövs för att täcka de månatliga gemensamma utgifterna jämnt eller komma fram till ett bidragsbelopp som är proportionellt mot dina inkomster.

Resultatet av resultatet

Att bestämma hur man ska hantera "The Business of Us" är ett stort beslut - men inte ett som bara måste göras på ett sätt, och inte heller ett som inte kan hanteras annorlunda vid olika tidpunkter. Det mest effektiva sättet att hantera din ekonomi är den metod som fungerar bäst för dina unika omständigheter.

Det "rätta" sättet att hantera din ekonomi med en partner eller i en familj är att diskutera upplägget med din ekonomiska rådgivare, som kan ge dig råd om vad som är mest meningsfullt för din personliga situation och hjälpa till att hantera ekonomiska övergångar i ditt liv på varje steg.

CFA® och Chartered Financial Analyst® är registrerade varumärken som ägs av CFA Institute.

Mercer Advisors Inc. är moderbolag till Mercer Global Advisors Inc. och är inte involverat i investeringstjänster. Mercer Global Advisors Inc. (“Mercer Advisors”) är registrerad som investeringsrådgivare hos SEC. Innehåll, forskning, verktyg och aktie- eller optionsymboler är endast för utbildnings- och illustrativa syften och innebär inte en rekommendation eller uppmaning att köpa eller sälja ett visst värdepapper eller att engagera sig i någon särskild investeringsstrategi. Tidigare resultat kanske inte är en indikation på framtida resultat.