Efter min kamp med graviditetsproblem blev jag förvånad över hur snabbt jag fick reda på att jag inte var ensam. Vänner, släktingar och arbetskamrater kom ut från träslöjden för att dela med sig av sina egna berättelser – människor jag känt i flera år som plötsligt berättade för mig en viktig del av sin resa som jag aldrig hade hört.

Jag hör också några av dessa viskade samtal när jag berättar för folk vad jag gör för att leva. "Åh, är du en finansiell rådgivare? Kan vi gå någonstans och prata?” Jag blir snabbt deras biktfader för några mycket personliga delar av deras berättelse.

Infertilitet och ekonomi – två ämnen vi pratar om med tysta toner, om alls. Men vad händer när dessa två strömmar möts? Kostnaden för infertilitet, rent ekonomiskt, för att inte tala om den känslomässiga bördan, är en smärtsam verklighet som görs ännu skarpare av dess artiga sekretess.

Ett av åtta par kämpar med infertilitet, enligt CDC. Chansen är stor att någon vid ditt semesterbord har gått igenom denna dyra och utmattande resa, är mitt uppe i den eller just har börjat. Sammankomster som kretsar kring nya barnbarn och att se generationerna tillsammans kan vara svårt.

Den ekonomiska kostnaden för denna brutala trial-and-error-process är en tabubelagd aspekt av ett tabubelagt ämne och förvärrar smärtan för många familjer.

Den höga prislappen för IVF

Infertilitet tar sig många former och har många behandlingar, men jag vill fokusera specifikt på IVF, eller provrörsbefruktning, som är en av de mer effektiva och vanliga behandlingarna. Som med många medicinska procedurer kan kostnaden för IVF vara vilseledande och svår att redogöra för.

Behandlingen i sig är ingen liten räkning, nationellt i genomsnitt runt $12 400, enligt American Society for Reproductive Medicine. Detta kanske inte verkar oöverstigligt, men titta närmare. De flesta par behöver i slutändan två om inte tre behandlingar innan en "tar", så det multiplicerar din räkning direkt. Dessutom satte andra uppskattningar priset mycket högre. Data från FertilityIQ kopplar kostnaden för en IVF-cykel till över 23 400 USD, beroende på var du bor.

Lägg därtill kostnaden för ledighet från arbetet, och till och med logi om du inte bor nära din klinik, medan du genomgår medicinsk övervakning och procedurer, potentiellt under många månader. Det är en stor räkning, och en ännu större räkning med tanke på att du kanske måste gå igenom den tre gånger. Och det finns aldrig en garanti för att IVF kommer att fungera. Det är inte ovanligt att ett amerikanskt par spenderar cirka 50 000 USD i fickan på sin behandlingsresa.

Men vi har försäkring …

Detta är en tvivelaktig tröst för det amerikanska sinnet:Att tänka att någonstans i vår plånbok finns ett försäkringskort som kommer att få den läskiga prislappen att försvinna.

Tyvärr står de flesta IVF-patienter som står för räkningen. Endast en handfull stater kräver arbetsplatsförsäkring för att täcka fertilitetsbehandlingar, och täckningen är ofta begränsad. Kom ihåg att det bara är under de senaste 30 åren eller så som försäkringen täckte förlossningen överhuvudtaget.

Många försäkringsbolag kommer inte att röra infertilitetsbehandlingar, de kategoriserar dem någonstans nära frivilliga och därför utanför täckning.

I en nyligen genomförd undersökning av 10 000 infertilitetspatienter sa 71 % att de inte hade något försäkringsskydd för sina behandlingar och de återstående 29 % sa att de hade "viss täckning".

När ett par måste använda donatorägg eller spermier blir det mer komplicerat. Som en kvinna beskrev i Self magazine :"Min mans försäkring täcker fertilitetsbehandlingar, men bara om vi använde mina ägg och hans spermier. Eftersom vi var tvungna att använda donatorägg ansåg de att det var frivilligt och de skulle inte täcka det." Om infertilitetsresan är lång och komplex – som de flesta är – är det inte ovanligt att använda donatorer.

Infertilitet ansågs en gång vara en "nisch"-fråga, och behandlingar, inklusive IVF, omfattades inte, eftersom de klassificerades som experimentella. Den inställningen finns kvar hos vissa människor och försäkringsbolag. Idag, med mer än 8 miljoner barn födda genom IVF sedan den första 1978, verkar alla "experimentella" och "nischade" etiketter på behandlingen knappast rättvisa, men här är vi.

Din rikedom, din resa

Vi måste komma ihåg livsfasen av infertilitetskampen för de flesta. Om du läser detta som en medelålders person med ett hälsosamt intresse för pensionering, kan du ha 50 000 USD i likvida tillgångar för en avgörande kostnad. Men hade du det när du var 30 och redo att bilda familj?

Åldern då de flesta människor söker vård, 20- och 30-talen, är de år då människor lägger grunden till rikedom. Hushandpenningen och studielånen dominerar förmodligen det ekonomiska livet. Att frigöra en årslön för medicinska behandlingar är osannolikt, och när folk har så mycket kapital, några år senare, kan fönstret för barnafödande stängas.

Det är då ingen stor överraskning att framgången med IVF-behandlingar ofta följer pengarna. De flesta framgångshistorier för IVF ser ut så som du kanske tänker:vit, övre medelklass, i hushåll som tjänar $100 000 och uppåt. Matematiken är okomplicerad här. Om du är rik har du inkomsten att investera i fler behandlingar, medan de som tjänar mindre kanske inte har råd alls.

Tänk på ditt julbord igen. Du såg troligen människor sitta där som inte skulle ha råd med den här resan. Eller så kanske de är mitt uppe i att flytta runt viktiga delar av sin ekonomiska plan – att tömma besparingar, ta ut pensionsplaner – för att få det att hända. Allt detta i den besvärliga situationen att betala för något som verkar lätt för alla andra.

Strategier för att betala för IVF

Alternativen för par som reser genom IVF är komplexa men genomförbara. Vi kan "härma" försäkringsskydd i någon mening genom att använda vissa tillgängliga program.

HSA

Ditt hälsosparkonto (HSA) är en tredubblad skattefördel, ett kraftfullt finansiellt verktyg för att skydda din förmögenhet från medicinska utgifter. IVF anses vara en kvalificerad hälsokostnad för en HSA, vilket är goda nyheter för par som försöker bli gravida.

Tänk dock på att en HSA är en fond du bygger genom dina bidrag, och den kan bara växa i en viss takt. Under de bästa barnafödande åren har par bara haft ett par decennier på sig att bygga sina HSA:er, och 2021 års bidragsgräns för en familj är $7 200 per år.

En färsk statistik sa att det genomsnittliga HSA-kontot innehöll 2 803 USD och användare spenderade i genomsnitt bara 1 500 USD per år från dessa konton.

I slutändan kan din HSA vara oerhört hjälpsam för att täcka kostnaderna, men den kommer inte att börja täcka hela $50 000-notan för de flesta par. Det är också en kvalificerad kostnad för en FSA, men historien är ungefär densamma.

Skatteavdrag

Om du specificerar dina skatter kan du få skatteavdrag för eventuella sjukvårdskostnader över 7,5 % av din justerade bruttoinkomst. Ett skatteavdrag kan fungera inom din plan för att hjälpa dig att skydda och frigöra andra inkomster för utgifter. Du kan också lägga till kostnaden för IVF till andra medicinska räkningar för att ta dig över tröskeln – det är totalt 7,5 %.

Återigen, detta kan hjälpa till att täcka kostnaderna och mildra slaget, men det är långt ifrån att fylla på kostnaden helt. Totalsumman på 7,5 % ser generös ut men är inte en betydande summa i slutet av dagen, särskilt om du har en högre inkomst. Sedan Tax Cuts and Jobs Act är minimistandardavdraget satt till $25 100 (för 2021), vilket betyder att många amerikaner inte specificerar till att börja med.

Annan support

Finansiella program för infertilitet har dykt upp där försäkring saknas. Specialiserade lån - som EggFund och Future Family - och delade riskgrupper är två alternativ. Bidrag finns också, genom kanaler som Nest Egg Foundation, för de som kvalificerar sig. Återigen, det här är inte enkla lösningar – du tittar på en omfattande ansökningsprocess och en väntelista, men de gör saker mer möjliga.

Summa summarum:Ekonomisk hjälp för IVF finns, men det krävs omfattande planering, tålamod och, för att vara ärlig, lite tur för att ta sig igenom processen. Det är inte i närheten av så enkelt som att slänga ditt försäkringskort för de allra flesta par, åtminstone inte ännu.

En ovärderlig och dyr resa

Journalisten Elizabeth Holmes beskrev sin IVF-resa, som i slutändan var framgångsrik men mycket lång, så här:"I vår blinda beslutsamhet fördubblade vi oss med svindlande rygg mot rygg försök. Efter en andra misslyckad överföring, en andra hel omgång IVF och sedan en tredje misslyckad överföring, minskade min kropps respons." När de äntligen blev gravida tog det lång tid och mycket pengar senare.

Ingenting är enkelt, speciellt inget som är värt att göra. Jag kan höra min dotter i rummet bredvid när jag skriver det här – det är ljudet jag önskar att jag kunde ha hört medan jag för alla dessa år sedan, ensam i operationssalen, grät mina ögon. Varje bit av stress, och varenda krona, var såklart värt det.

Jag tänker på vänner och släktingar som jag vet går igenom den här resan nu, och min förhoppning för dem är att få ett säkert utrymme när de träffar vänner och familj den här säsongen. Oavsett om det är någon att prata med, eller kanske ännu viktigare att inte behöva prata med, vill jag skingra alla rykten om skam eller ångest från deras sinnen. Jag känner med egna ögon den känslomässiga avgiften och en del av kostnaderna.

En av åtta. Tänk på den statistiken och resans komplexitet och kostnad. En av de bästa gåvorna du kan erbjuda är ett lyssnande öra – att inte gnälla över prislappar eller vrida på medicinska diskussioner, utan helt enkelt vara där och vara närvarande.