När din arbetsgivare rullar ut sin meny med sjukförsäkringsförmåner i höst, bli inte förvånad om du har fler alternativ än du gjorde förra året. När företag försöker tillgodose arbetarnas olika behov delar de ut ett bredare urval av planer. Arbetsgivare säger att det är deras högsta prioritet att erbjuda eller utöka valmöjligheterna under de kommande tre åren, enligt en undersökning från konsulten Willis Towers Watson. För att hjälpa till att hålla dina premier och sina egna kostnader nere har företag lagt till planer med hög avdragsgill kopplad till ett hälsosparkonto - eller till och med släppt traditionella planer från sin meny och gjort en plan med hög avdragsgill till det enda alternativet. Men bland stora arbetsgivare kommer antalet organisationer som endast erbjuder en plan med hög avdragsgill att minska till 25 % 2020, enligt en undersökning från National Business Group on Health, jämfört med 30 % 2019 och 39 % 2018.

Väg valen

Större valmöjligheter är bra - men du måste studera för att säkerställa att din plan uppfyller dina medicinska behov till lägsta kostnad. År 2020 förväntar sig arbetsgivarna att kostnaden för hälsovårdsförmåner kommer att stiga med 5 %, enligt NBGH-undersökningen. Den beräknade totala kostnaden per anställd (inklusive eventuella familjemedlemmar i planen) nästa år är 15 375 USD, jämfört med 14 642 USD 2019. NBGH uppskattade inte genomsnittliga premier och egenutgifter för 2020, men 2019, arbetare på stora företag plockade in nästan 4 500 USD i premier och egenutgifter, och arbetsgivarna stod för resten.

Mer än hälften av arbetsgivarna erbjuder verktyg, som onlineräknare, för att hjälpa arbetstagarna att bestämma vilken plan de ska välja. Och inom de kommande tre åren kommer 75 % av arbetsgivarna att göra det till en prioritet att tillhandahålla sådana verktyg, enligt Willis Towers Watson. Att använda en förmånskalkylator fick Chicagoborna Lori och Matthew Murphy att ompröva om en hälsoplan med hög självrisk i kombination med ett hälsosparkonto fortfarande är det bästa alternativet för dem och deras två döttrar. Lori arbetar för ett teknikföretag som nyligen köptes ut.

Under den tidigare ägaren var planen med hög avdragsgill "ett slam-dunk-beslut", säger Matthew, som är egenföretagare. Med den nya ägarens policyerbjudanden skulle Murphy-familjens totala premier och egenutgifter vara nästan densamma för grundläggande förebyggande vård, oavsett om de väljer en plan med hög avdragsgill eller en standardpolicy för föredragen leverantörsorganisation (PPO). När de tar hänsyn till eventuella besök hos en specialist eller akuten, skulle PPO-alternativet vara cirka 700 $ mindre för året. Men de väger också fördelarna med att bygga långsiktiga besparingar i en HSA. "Vi är på stängslet, men det är troligt att vi kommer att gå med PPO", säger Matthew.

Arbetsgivare införlivar ytterligare teknik – och minskar kostnaderna – med virtuella hälsotjänster. Planerna tillhandahåller distansvård för allt från hantering av diabetes, högt blodtryck och andra kroniska tillstånd till problem som artrit och ryggsmärtor. Du kan delta i en fysioterapisession till exempel genom en videokonferens. Förkylningar, influensa och dermatologiska problem, som akne eller hudutslag, kan också behandlas praktiskt taget, till ett typiskt pris av 10 till 40 USD per "besök", säger Tracy Watts, senior partner hos förmånskonsulten Mercer.

Välj din plan

Om du och dina familjemedlemmar är friska, kan en hög avdragsgill politik vara det billigaste alternativet eftersom det vanligtvis kommer med en lägre premie än andra planer. Om det är första gången du överväger en sådan plan, gå igenom förklaringen av fördelarna eller fråga din läkare om hela kostnaden för kontorsbesök, säger Cassandra Weaver, personalchef för Benefit Resource. Kontrollera priserna på dina receptbelagda läkemedel också.

Se till att du har tillräckligt med pengar sparade för att möta en hög självrisk, som kommer att vara minst 1 400 USD för en individ och 2 800 USD för en familj 2020. Dra nytta av en HSA om den är tillgänglig. Du får en tredubbel skatteförmån:Bidrag är före skatt (eller avdragsgilla, om din HSA inte kommer från en arbetsgivare), medlen växer skattefritt och uttag för kvalificerade sjukvårdskostnader beskattas inte. Dessutom kan du samla besparingar för framtiden (för mer om HSA, se Hur du sänker dina hälsovårdskostnader). Din arbetsgivare kan också hjälpa till att finansiera ditt konto. Överväg att spara på kontot de extra pengar du skulle spendera på premier om du hade en plan med en lägre självrisk.

En PPO-plan med lägre självrisk och högre premie kan vara ett bra val om du har ett tillstånd som kräver att du besöker vårdgivare ofta. (Nyligen blev dock 14 behandlingar och tjänster för olika kroniska sjukdomar – såsom statiner för hjärtsjukdomar och insulin för diabetes – berättigade som förebyggande vårdförmåner för dem som har en plan med hög avdragsgill med en HSA. Så du kanske inte har för att täcka självrisken innan du får täckning för dessa föremål.) En plan för hälsovårdsorganisation (HMO) kan ha en lägre premie, men du kommer sannolikt att få liten eller ingen täckning för vård utanför nätverket eller för specialister du besöker utan en remiss från din primärläkare.

När du jämför planer, se över premien, co-pays, självrisk och max. För att uppskatta det mesta du skulle betala för täckning, lägg till dina årliga premiekostnader till ditt maxsumma, säger Myles Ma, hälsovårdsexpert för Policygenius. Se om dina läkare finns i planens nätverk och kontrollera hur mycket du kommer att betala för att se leverantörer utanför nätverket. Om du erbjuds syn- eller tandförsäkring, fundera på om du räknar med att använda fördelarna tillräckligt för att göra premien värd att betala. Ta reda på eventuella stora utgifter vid horisonten, såsom tandreglering för ett barn.

Och kontrollera dessa artiklar

Titta igenom formuläret, som listar receptbelagda läkemedel som ingår i planen. Ta reda på vad egenavgifterna är för dina droger – co-pays delas ofta upp i flera nivåer, med generiska läkemedel som får mest försäkringsskydd och icke-föredragna, varumärkesläkemedel och nya läkemedel eller specialläkemedel får mindre täckning. För närvarande skjuter ungefär en fjärdedel av arbetsgivarna upp täckningen för läkemedel som är nya på marknaden under en period (säg sex månader) medan förmånschefen utvärderar deras säkerhet och effektivitet, enligt NBGH-undersökningen.

Om du har ett flexibelt utgiftskonto, som kan vara tillgängligt oavsett vilken typ av hälsoplan du väljer, kan du uppdatera om berättigade utgifter på fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx. Vissa arbetsgivare ger dig fram till den 15 mars efter att ditt planår slutar för att spendera pengarna, eller så kanske du kan flytta över upp till 500 $ till nästa planår. Även om du inte använder alla pengar inom planens deadline, kan du fortfarande komma ut i förväg eftersom dollar före skatt går in på kontot. Någon som är i den federala skatteklassen på 24 % och lägger 1 000 USD i en FSA kan spara cirka 300 till 350 USD för året i federal och statlig inkomstskatt och FICA-skatt, säger Paul Fronstin, chef för hälsoforskning för Employee Benefit Research Institute.

Om du funderar på att lägga till din make till din plan, se om det tar ut ett makatillägg, vilket kan gälla om din make är berättigad till sjukförsäkring genom sin egen arbetsgivare. Kör matematiken för att se om det är vettigt att lägga hela din familj på en plan eller att dela upp den - säg med bara dig på din arbetsgivarplan och dina barn och make på din makes plan. "Vi ser mer och mer delad täckning", säger Watts.

Kontrollera om det finns incitament som kan minska din premie eller resultera i ett högre arbetsgivarbidrag till din HSA. Att delta i biometrisk screening och fylla i ett frågeformulär om hälsorisk är sätt du kan få rabatten eller krediten på, säger Watts.

Hur du får individuell täckning

Goda nyheter om du ska köpa en sjukförsäkringsplan på den individuella marknaden:Premierna fortsätter att stabiliseras efter år av kraftiga höjningar, och vissa försäkringsbolag erbjuder sina Affordable Care Act-planer i fler delstater.

Laura Davis, en finansiell planerare som bor i Decatur, Ga., förväntar sig att se fler alternativ när hon ser till sjukförsäkringsbörsen i höst för en försäkring som täcker sig själv, sin man och deras två barn. Davis är egenföretagare och familjen förlitade sig i flera år på hennes mans arbetsgivarplan. Men sedan han blev egenföretagare förra året har de täckts av COBRA, den federala lagen som tillåter arbetare att stanna på sin arbetsgivarplan i upp till 18 månader efter att de lämnat ett jobb. Deras täckning upphör i december.

Premien för deras plan med hög avdragsgill är för närvarande mindre än 1 000 USD i månaden, och Davis räknar med att betala minst 1 700 USD i månaden för en liknande plan från börsen, med en självrisk på 7 000 USD eller mer och ett maximalt uttag på nästan 14 000 $ för kostnader i nätverket. Men den nya planen kommer sannolikt inte att inkludera syn och tandskydd, som hennes nuvarande gör. "Vi använder inte mycket hälsovård och vi har kunnat bygga upp vår HSA-balans under åren", säger Davis.

Sänka kostnaderna . Davis säger att hennes familjs inkomst är för hög för att kvalificera sig för ett statligt bidrag för att sänka deras premier. För att vara berättigad kan din inkomst inte överstiga 400 % av den federala fattigdomsnivån, vilket är $49 960 för en individ, $67 640 för ett par och $103 000 för en familj på fyra. Om du kan få subvention är en plan från börsen din bästa insats. Välj ditt tillstånd på www.healthcare.gov/get-coverage för att se dina alternativ. Du kan också handla försäkringar på eHealthInsurance.com eller genom en mäklare; hitta en på www.nahu.org.

Kortsiktiga hälsopolicyer som inte uppfyller ACA-standarder blir allt vanligare. Vissa kan pågå i upp till 12 månader och förnyas upp till tre år. Premierna för en individ kan uppgå till cirka $125 per månad, jämfört med ett genomsnitt på $448 för en ACA-plan utan subvention, säger Paul Rooney, på eHealthInsurance.com. Men sådana kortsiktiga planer kan utesluta redan existerande tillstånd och förebyggande vård eller mödravård. Om du är vid god hälsa, tar få recept och letar efter nödskydd till ett överkomligt pris, kan en kortsiktig plan vara vettig, säger Adam Hyers, en försäkringsmäklare i Columbus, Ohio.