David Muhlbaum: Så du vill att nästa år ska bli bättre? Börja på rätt fot genom att komma till de ekonomiska uppgifterna som måste göras innan detta år är slut. Hej, det kommer att spara pengar. Biträdande redaktör Rivan Stinson ansluter sig också till oss för att prata om en mängd olika prylar för att förlänga trädgårdsunderhållningen in på vintern.
David Muhlbaum: Välkommen till Dina pengar är värda . Jag är seniorredaktör på Kiplinger.com, David Muhlbaum, tillsammans med seniorredaktör Sandy Block. Sandy, hur mår du?
Sandy Block: Mår bra, David.
David Muhlbaum: Det är bra. Tja, vi skakar om saker bara en smula den här veckan genom att ha en gäst med oss för vårt öppningssegment, om bra prylar för att göra pandemisäkert underhållande möjligt. Den gästen är Rivan Stinson, associerad redaktör för Kiplinger.com. Hon är en av författarna till ett stycke som presenterades i januaris Kiplinger's Personal Finance heter Hur man säkert umgås och arbetar hemma under pandemin. Välkommen, Rivan.
Rivan Stinson: Tack.
David Muhlbaum: Så vi tre spelar in från våra respektive hem just nu, och med lite tur kommer inte lövblåsarna att dyka upp under vår chatt. Men jag nämner detta för att det är direkt relevant för det stycke du hjälpte till att sammanställa, How To Safely Socialize and Work At Home. Vi gör alla möjliga saker hemifrån nu.
Rivan Stinson: Höger. Och vi har anpassat oss i månader, och nu måste vi anpassa oss till snön och det kalla vädret. Så du måste tänka på hur jag kan ha folk över men inte nödvändigtvis i mitt hus, eftersom vi fortfarande är väldigt försiktiga med covid-överföringar och bara att vara nära varandra. Så vad jag och mina kollegor, Emma Patch och Andrea Browne Taylor gjorde, vi har satt ihop en samling produkter för att hjälpa dig att göra utsidan mer som inuti, för alla kommer inte att dra på sig sin fleece och vattentäta campingutrustning som du skulle, David .
David Muhlbaum: Ja. Jag tror att Sandy omfamnar fult väder också. Inte du? Måste du inte, vad med att vara i West Virginia?
Sandy Block: Tja, jag vet inte om jag omfamnar det men jag tål det verkligen. Och jag känner att jag behöver påpeka vid det här tillfället att i West Virginia har vi haft våra möbler utomhus länge. Vi ligger långt före denna trend.
David Muhlbaum: Åh. Kylskåpet på verandan?
Sandy Block: Varsågod. Inget nytt här.
David Muhlbaum: Okej. Jag kommer inte ens att berätta för dig vad som är en soffa där ute, men i alla fall... Vi kom precis i besittning av vad som verkar vara en av pandemins hetaste föremål. Jag menar det bokstavligen, en uteplatsvärmare.
Rivan Stinson: Vad är det för sort?
David Muhlbaum: Jag har den propandrivna infraröda. Det är som en grill på en pinne.
Rivan Stinson: Åh, trevligt.
David Muhlbaum: Jag har inte fått ihop det riktigt än. Ärligt talat så tycker jag det är lite skrämmande. Som nu gör vi vår globala uppvärmning direkt? Jag menar, jag blir apoplektisk när barnen lämnar dörren öppen när det är kallt, och nu ska vi bara värma utomhus hela tiden.
Sandy Block: Nåväl, jag är säker på att någon kommer att uppskatta det, även om jorden inte gör det. Kanske dina svärföräldrar?
David Muhlbaum: Tja. Det är rätt. De är i 80-årsåldern och vi gillar fortfarande att de kommer och sätter sig på verandan. Jag antar att det är vad det kommer att krävas.
Rivan Stinson: Tja, jag är inte i 80-årsåldern, men jag gillar inte att kyla. Så det skulle jag uppskatta. Men förutom din uteplatsvärmare i propan finns det också en hel del elektriska, och det slutar med att vi pratar om dem. Men du behöver mycket elektricitet för att driva dem, och en del av spänningen kan komma upp till 240. Så du kanske bara vill skaffa en bra gammal braskamin eller något liknande.
David Muhlbaum: Brand. Ja, jag gillar eld. Eld, eld, eld.
Rivan Stinson: Ja, men du måste fortfarande vara säker, i en grop annars kan du få en chimenea. Det är spanska för skorsten, och det förklarar konceptet. Eldstad, sopa bort röken. Och som ett antal av sakerna på vår lista har de börjat ta slut. Så du kanske inte kan hitta det i ett lokalt trädgårdscenter eller järnaffär. Så du kanske vill kolla online.
Sandy Block: Så jag gillar tanken på att sitta framför en brasa, och vi har verkligen byggt brasor i vårt hus i West Virginia i flera år. Men du vet vad som alltid händer, min baksida blir kall. Har du något för det, Rivan?
Rivan Stinson: Ja. Vi gör. Om ditt utomhusutrymme har eluttag som du inte behöver en lång förlängningssladd för, ta bara fram dina elektriska filtar, eller så kan du också få dessa batteridrivna. Och vi listade två i vårt stycke. Den ena är en mycket, mycket high-end en på $250, och den andra är $70 på Walmart. Jag skulle rationalisera det eftersom du kan använda det för camping, sportevenemang, eller bara ha det i din bil om du bor på en kall plats. Jag spelar in i Michigan, så jag tror att jag faktiskt kan köpa en till min familj bara för att behålla i nödfall.
David Muhlbaum: Höger. Så baksätesfolket klagar inte, "höj värmen" och framsätesfolket vill inte skruva upp värmen. Folket i baksätet kan bara ta på sig filten.
Sandy Block: Eller så har du en bil som min där värmaren inte fungerar. Varsågod.
David Muhlbaum: Din värmare fungerar inte alls?
Sandy Block: Tja, inte för tillfället. Det är en gammal bil.
David Muhlbaum: Okej. Tja, vi kanske ska utrusta dig med en liten vedspis. Så här är min förfrågan, hur kan du hålla min drink varm så att jag inte tömmer all glögg på en gång?
Rivan Stinson: Tja, det liknar den allmänna situationen. Jag menar, jag vet att du gillar att campa och så, så jag är säker på att du har som en campingtermos. Men om du inte vill ta med det utanför, kan du också hitta ett gäng batteridrivna handskvärmare på Amazon, som allt annat. Eller om du vill bli high end, kanske du vill kolla in Ember-muggen. Den är temperaturstyrd via en app, och den kommer med en laddningsunderlägg. De börjar på cirka 100 USD, och jag funderar på att skaffa en 2021.
David Muhlbaum: Jag styr min kaffemugg med en app? Det får mig bara att känna mig gammal. Rivan, kan du bara ge oss en snabb lista över ett par andra saker som folk hittar i ditt bildspel? Och så lägger vi såklart in en länk i den.
Rivan Stinson: Du hittar HEPA-filter om du släpper folk, någon nyser och du blir lite förbannad. Det ska hjälpa till att dra ut vattendropparna. Dessutom ett Apple Home System. Så låt oss säga att någon är i karantän, du kan prata med dem i olika delar av huset. Och också skrev vi om arbetsbodar. Låt oss säga att du vill ha ett helt annat utrymme, vi har några alternativ där du kan koppla upp ett utrymme på bakgården. Det var allt vi pratade om.
David Muhlbaum: Tack så mycket för att du var med, Rivan.
Rivan Stinson: Nej, tack för att du har mig.
David Muhlbaum: Nästa på vårt huvudsegment, några fler saker till din att göra-lista. Ja, jag är säker på att det redan är långt. Men dessa drag kan spara pengar.
David Muhlbaum: Vi är tillbaka för vårt huvudsegment, och vår gäst idag är också vår värd, Sandy Block. Så välkommen igen, Sandy.
Sandy Block: Jag bytte hatt.
David Muhlbaum: Ja okej. Jag kan se att. Det vi kommer att ta upp med dig den här veckan är vår att göra-lista vid årets slut. Nu ska jag bara börja med att berätta att jag redan har en inhemsk att göra-lista som är lång, och sedan är det semestershopping och inredning och rännorna, de är fulla av löv. Så nu finns det andra saker vi måste göra. Vi måste göra våra finansiella uppgifter vid årets slut. Så berätta för mig vad jag verkligen har att göra. Vad är det främsta jag måste göra?
Sandy Block: Tja, vår omslagsartikel handlar om pengarörelser vid årets slut, och vi har en hel del saker som du bör tänka på att göra innan årets slut. Men det jag ska prata om idag är saker som du måste göra om du överhuvudtaget ska göra dem i slutet av året eftersom du måste göra dem senast den 31 december, och vi spelar in det här på 2 december. Så tid slösar bort, och det här är typ av dina riktiga pengar vid årets slut.
David Muhlbaum: Detta är måste kontra borde.
Sandy Block: Måste kontra borde. Och kommer inte att gälla för alla. Men om du ska göra dem, måste du göra dem ganska snart. Och den första är, återigen, vi spelar in den 2 december. Den 1 december var Giving Tuesday då många människor uppmuntrades och gav till välgörenhet. I år inkluderade stimulansförslaget som antogs i mars en engångsbestämmelse som tillåter människor att dra av upp till $300 i välgörenhetsbidrag, även om de inte specificerar, och det är nästan alla. Detta var bara en engångsaffär för att uppmuntra människor att ge under pandemin. Så om du gav på Giving Tuesday eller någon annan tid i år, se till att du håller register över din donation eftersom du kommer att få ett blygsamt avdrag för det, och du kan lika gärna göra anspråk på det.
David Muhlbaum: Det kommer bara att vara för skatteåret 2020?
Sandy Block: Ja, det är en engångsaffär. Om inte kongressen förlänger det nästa år, kommer det att vara tillbaka till att endast personer som specificerar kan dra av sina välgörenhetsorganisationer, och just nu är det cirka 10% av skattebetalarna. Så det är inte särskilt många människor.
Sandy Block: Den andra saken är att vi har haft ett bra år med aktiemarknaden, och många människor har stora vinster på sina skattepliktiga konton, vilket är bra tills du inser att IRS vill ha sin del av din vinst. Investeringar som innehas under mindre än ett år kommer att beskattas med din vanliga inkomstskattesats. Långsiktigt beskattas med långsiktig kapitalvinst. Men du kommer att beskattas. Nu är det mest effektiva sättet att sänka skattekostnaden att släppa några av dina förlorare. Om du hade några aktier som är värda mindre än du betalade för dem och du säljer dem mellan nu och den 31 december, kan du använda dessa förluster för att kompensera för dina vinster.
David Muhlbaum: Om du kan hitta dem.
Sandy Block: Om du kan hitta dem, men det finns fortfarande tid att leta. Så detta kallas skatteskörd. Det är det mest effektiva sättet att minska, och vi kommer att förklara kort och lång sikt i berättelsen. Men var uppmärksam på att om du har några stora vinster som du är orolig för att betala skatt på.
Sandy Block: Två till ska jag slå på. En är max ut på ditt pensionssparande. Du kan bidra med upp till $19 500 i en 401K eller annan pensionssparplan. Ytterligare 6 500 USD om du är över 50. Beroende på hur du får betalt kan du kanske be din HR-avdelning eller löneavdelning att öka det belopp som hålls inne från din lön innan årets slut.
David Muhlbaum: Höger. Och du måste ta tag i det.
Sandy Block: Du måste ta tag i det. Beroende på hur ofta du får betalt kanske det inte är ett alternativ. Men om du får en bonus innan nu och den 31 december kan du också fråga din arbetsgivare om du kan bidra med det till ditt pensionssparande, och det är en bra idé.
Sandy Block: Till sist ett par sjukvårdssaker. Om du har ett flexibelt utgiftskonto för sjukvård, beroende på din arbetsgivare, kanske du bara har fram till den 31 december på dig att spendera alla pengar på det eller förverka dem. Nu finns det en lång lista med saker som du kan spendera. Jag har gjort det här. Så jag tror att vi har pratat om det här förut. Jag har gått in på Walgreens med en lista.
David Muhlbaum: Det ändrades.
Sandy Block: Det ändrades.
David Muhlbaum: Listan blev längre.
Sandy Block: Listan blev längre. Nu kan du använda pengarna till receptfria läkemedel, som kaffemedicin, ibuprofen, sånt där. Feminina hygienprodukter, det var en del av CARES Act. Så vad du än använder den till, använd den om du har den 31 december deadline. Du vill inte förlora de pengarna du har sparat.
Sandy Block: Och slutligen, tänk på att klämma in några läkarbesök. Nu är det här lite tråkigt med COVID. Det är inte alltid ett alternativ. Men om du redan har uppfyllt din hälsoplansavdragsgill för 2020, kan alla nödvändiga medicinska möten mot slutet av året spara pengar. Om du väntar till nästa år med dina läkarbesök kan du behöva betala hela kostnaden tills du uppfyller självrisken. Och återigen, det finns ett annat pandemitillägg här, vilket är om du inte vill gå till läkaren eller till sjukhuset, var som helst, se om din läkare erbjuder telehälsobesök, vilket gör att du kan konsultera läkare på en videochatt eller telefonsamtal. Kolla hur din försäkring täcker sådana saker, men det har skett en hel del expansioner på det området eftersom så många människor måste sköta saker hemifrån. Även en session med en mentalvårdsterapeut eller regelbundna incheckningar med din läkare för ett kroniskt tillstånd, kanske du kan göra ett virtuellt besök för det och få det täckt.
Sandy Block: Så det är bara några av sakerna. Som sagt, vi har en mycket längre lista. Det finns massor av andra saker du kanske vill tänka på att göra innan året är slut. Men vårt skattesystem och mycket annat fungerar på kalenderårsbasis, och det betyder att du måste agera senast den 31 december eller börja om.
David Muhlbaum: Sandy, jag ville bara gå tillbaka till det flexibla utgiftskontot och kalenderåret som du nämnde. Så bytet av de nya föremålen som är tillåtna, det går ända tillbaka till 1 januari, även om lagen inte trädde i kraft förrän i mars. Och så jag vill bara påpeka att nu när många köper berättigade varor online, kan du gå tillbaka och hämta dina onlinekvitton och använda dem.
Sandy Block: Det kunde du säkert, och det skulle rädda dig från min midnattsrush till Walgreens. Du kanske redan har spenderat de pengarna och kan få ersättning för dem, och det gäller andra saker som tillkommit också. I vissa fall, och faktiskt tror jag att det är sant där vi jobbar, David, har du faktiskt fram till den 15 mars, tror jag att lämna in dina kvitton, få ersättning för FSA. Men många platser har du fram till den 31 december, och det där med att använda-eller-tappa-det är väldigt viktigt att vara uppmärksam på eftersom du verkligen... Sjukvårdskostnaderna är tillräckligt höga. Du vill inte ge pengar tillbaka.
David Muhlbaum: Det gör ont att förlora de pengarna.
Sandy Block: Det är hemskt. Ja, det är riktigt illa.
David Muhlbaum Grymt bra. Jag ska försöka komma på det. Jag ska göra mitt bästa. Tack, Sandy.
David Muhlbaum: Sandy, du och Ryan brukade göra "förklara det för mig som om jag är fem". Det lät kul.
Sandy Block: Det var kul, och jag tänker inte gå ner i kaninhålet där det kom ifrån. Men det är liksom grundläggande för privatekonomi. Du vill förklara saker för människor på ett sätt som de förstår.
David Muhlbaum: Ja. Jag är inte säker på att jag kan imitera det, men jag blev inspirerad av tanken på att förklara något enkelt och kortfattat. Det påminde mig lite om, innan smartphones, när min fru satt fast med mig på långa bilresor, försökte jag ibland förklara något tekniskt, vanligtvis om bilar, på 30 sekunder, för det var vanligtvis punkten då hon gäspade . Låsningsfria bromsar — jag fick 30 sekunder:Kör! Det var precis som en intellektuell disciplin.
Sandy Block: Tja, du har mer än 30 sekunder här, och vi kan redigera bort alla mina gäspningar. Så vad ville du förklara för folket?
David Muhlbaum: Tja, vi har den här biten, igen i Kiplingers privatekonomi om obligationsstegar. Nu är obligationsstegar ett gammalt investeringskoncept, men Nelly Huang, författaren, gav det en ny snurr genom att blanda in ett relativt nytt investeringskoncept, den börshandlade fonden. Och hon lyckades förklara det riktigt bra. Så om vår kondensering av det misslyckas, ja, du kan läsa artikeln. Det borde du nog ändå.
Sandy Block: Okej. Så först, förklara för mig vad en obligationstrappa är, så tar jag tid för dig.
David Muhlbaum: Så en obligation är en investering som regelbundet ger dig pengar. Hur mycket? Det beror på kupongräntan på obligationen, och vad det är beror på marknaden och en massa andra faktorer. Så kort sagt, obligationer betalar olika ränta, och generellt sett, ju längre löptid obligationen har, det vill säga hur länge du måste vänta för att få tillbaka din kapital, då är det den högre räntan som du får betalt på kupongen.
Sandy Block: Okej. Så du har kupong, löptid och huvudbelopp där. Jag vet inte om jag skulle få det om jag var fem, men ja, det är obligationer. Men du pratade inte om stegar.
David Muhlbaum: Nåväl, jag var på väg dit, jag var på väg dit. Så vi har konstaterat att hur mycket en obligation betalar varierar och att en av anledningarna till att det varierar är hur lång obligationens löptid är. Så pensionärer och andra som köper obligationer, de vill få en bra avkastning, det är så mycket de får betalt. Men de vill inte låsa in sina pengar för alltid, och det är spänningen. Så det är här stegkonceptet kommer in. Så för att lösa den spänningen låter obligationsstegen dig sprida dina investeringar i obligationer med förskjutna löptider, de är som stegen på stegen. Och eftersom delar av din portfölj mognar med jämna mellanrum, som att du får tillbaka pengarna. Du investerar intäkterna i ett annat steg. Du köper en annan obligation längre upp på löptidslinjen och du kliver, kliver, kliver. Du klättrar längs stegen. Du rör dig genom tiden.
Sandy Block: Men man kommer faktiskt aldrig någonstans. Du fortsätter bara att klättra, eller hur?
David Muhlbaum: Tja, ja och nej. Stegen fungerar så länge du behöver den för att fungera för att tjäna pengar till dig i framtiden. Om du nu behöver pengarna till något annat, slutar du köpa nya obligationer, och du tar pengarna från de som förfaller och du spenderar dem eller så investerar du dem någon annanstans, vad du än planerade att göra. Det skulle betyda att du gick av stegen. Du kan inte gå tillbaka eftersom det skulle gå tillbaka i tiden, och vi kan inte göra det med nuvarande teknik.
Sandy Block: Inte än.
David Muhlbaum: Inte än. Men du kan också ta mindre steg. Du kan sätta stegen närmare varandra genom att välja obligationer med löptider som ligger närmare varandra, men låt oss inte överbelasta metaforen.
Sandy Block: Okej. Jag tycker att det var bra. Jag ska ta en sväng med växelkursfonder, och sedan kan du ta en ny spricka på hur Nellies pjäs knyter ihop dem.
Sandy Block: Så, precis som de fonder de härrör från, är en börshandlad fond en korg av investeringar. I det här fallet är de en korg av obligationer. Ibland hundratals eller till och med tusentals i en fond. Att köpa en obligationsfond istället för en enskild obligation har en rad fördelar för den enskilde investeraren. Främst bland dem är att du återigen sprider ut din risk. Att ha några av många investeringar är säkrare än att ha alla dina pengar i en investering. Jag förenklar det för jag är förmodligen också tidsinställd, men inte mycket.
David Muhlbaum: Ja. Och det finns obligations-ETF:er med olika löptider då också. Kort, medium, lång, precis som de enskilda obligationerna.
Sandy Block: Det stämmer, men de kan vara mycket mer specifika än så. Det finns fonder från iShares och Invesco där alla obligationer förfaller under ett givet år. Det kallas en börshandlad fond för målförfalloobligationer, eller hur?
David Muhlbaum: Målförfalloobligation börshandlad fond. Jag tror att vi behöver en akronym. TMBETF
Sandy Block: Nej. Detta är inte en SPDR. Det kommer inte att hänga med, jag lovar.
David Muhlbaum: TMBETF. Nej. Okej. Rimligt nog. Så dessa målförfalloobligationer börshandlade fonder, jag är väldigt specifik där. Så vi ska använda dem som stegpinnarna på min bandstege. Så istället för att köpa en enskild obligation köper jag en av dessa obligationer för varje löptid som jag vill gå ut till. Ett, tre, fem, 10. Det har en lägre risk om jag bråkar med obligationer med högre avkastning, skräpsaker, eller hur?
Sandy Block: Höger. Och många människor gör det nu eftersom räntorna på de säkraste obligationerna är så låga. Riskminskningen är mindre av en faktor när du köper i säkrare områden på obligationsmarknaden, som kommunala obligationer, men då kan även det finnas fördelar. För det första är förvaltningskostnaderna för dessa fonder extremt låga.
David Muhlbaum: Ja. Men som sagt, det fanns en intressant varning i slutet av Nellies inlägg, det var där hon sa:"Medan den här nya vändningen på obligationstrappan har massor av löften," sa rådgivaren hon pratade med, "Gå inte helsvin på det, i huvudsak diversifiera igen. De sa:"Överväg att investera i en rad obligationsfonder, inte bara," här är vår term, "målförfalloobligationsutbytesfonder."
Sandy Block: Så ytterligare diversifiering. Diversifiera, diversifiera...
David Muhlbaum: ….Diversifiera. Jag hoppas att ni alla inte nickade bort på passagerarsätet där borta. Vi lägger upp en länk till Nellys artikel i programanteckningarna. Jag uppmuntrar dig att läsa den.
David Muhlbaum: Och det kommer nästan att göra det för det här avsnittet av Your Money's Worth . Jag hoppas att du gillade det, och jag hoppas att du kommer att registrera dig för mer på Apple Podcasts eller var du än hittar ditt innehåll. När du gör det, vänligen ge oss ett betyg och en recension. Om du redan är en prenumerant och ännu inte har skrivit ett bra ord för oss, ja, snälla gör det. Besök Kiplinger.com/podcasts för att se länkarna vi har nämnt på vår show, tillsammans med mer bra Kiplinger-innehåll om de ämnen vi har diskuterat. Det finns utskrifter där också. Och om du fortfarande är här för att du vill ge oss en bit av ditt sinne kan du hålla kontakten med oss på Twitter, Facebook eller Instagram eller genom att maila oss på [email protected]. Tack för att du lyssnade.
PODCAST:Having the Money Talk with Your Parents, with Cameron Huddleston
PODCAST:Nya ekonomiska utmaningar för kvinnor med Marguerita Cheng
Hur du ökar dina ekonomiska kunskaper
PODCAST:Brandon Copeland on Reaching Financial Freedom
Planera ditt barns ekonomiska framtid
Finansiella rådgivare:Bygg din kundlista utan Cold Calling
Enkla tips för att radikalt förbättra ditt ekonomiska liv
Övervinn din ekonomiska rädsla i 5 steg