Det har sagts att ingenting är säkert förutom döden och skatter, men du kan lägga till en tredje punkt på listan:stigande sjukvårdskostnader. Stora arbetsgivare förväntar sig att sjukvårdskostnaderna kommer att öka med 6 % 2022, för totalt cirka 16 300 USD per anställd (inklusive bidrag från både anställd och arbetsgivare), enligt Business Group on Healths årliga undersökning. Även om stora arbetsgivare förväntar sig att sjukhusvistelser och andra kostnader förknippade med covid-19 kommer att bidra till ökningen av sjukvårdsutgifterna, förutspår de att behandling av tillstånd som cancer, diabetes och hjärtsjukdomar kommer att ha en ännu större effekt.

Sjukvårdskostnaderna var oförändrade 2020 jämfört med 2019 eftersom pandemin fick konsumenterna att skjuta upp allt från elektiv kirurgi till årliga fysiska åtgärder, och vissa konsumenter fortsatte att skjuta upp behandlingen 2021. När pandemin avtar förväntar sig dock arbetsgivarna att arbetstagarna ska boka tid för smink och operationer. Dessutom förutspår mer än tre fjärdedelar av stora arbetsgivare att anställda med kroniska tillstånd, såsom diabetes och hjärtsjukdomar, kommer att öka sin användning av hälsovårdstjänster, enligt Business Group on Health.

Samtidigt, för att hålla nere sina sjukvårdskostnader, binder vissa arbetsgivare premier, självrisker och andra egenavgifter till lönerna, vilket innebär att höginkomsttagare betalar mer för sin täckning. År 2021 erbjöd 40 % av de stora arbetsgivarna någon form av lönebaserad kostnadsdelning, enligt Business Group on Health. Och även om undersökningen inte frågade arbetsgivarna om deras planer för 2022, kommer den siffran sannolikt att växa.

Jämför arbetsgivarplaner

För de flesta personer med täckning som tillhandahålls av arbetsgivaren kommer sjukvårdsplaner med hög avdragsgill fortfarande att vara namnet på spelet. Konsumenter kan förvänta sig att erbjudas en eller två planer med hög avdragsgill och eventuellt en plan för en föredragen leverantörsorganisation (PPO) eller en plan för hälsovårdsorganisation (HMO), säger Mark Hope, expert på personalförmåner hos Willis Towers Watson, en global personalkonsult. . En HMO-plan ger vanligtvis liten eller ingen täckning för vård utanför nätverket. Du kan också behöva en remiss från din primärvårdsläkare för att få täckning för specialistbesök.

Om du är en relativt frisk individ som bara behöver täckning för dig själv eller för dig och din make, är en högavdragsgill hälsoplan förmodligen det billigaste alternativet. Premierna tenderar att vara lägre än för en traditionell PPO- eller HMO-plan. För att hjälpa till att kompensera kostnaderna för att uppfylla en avdragsgill, kommer högavdragsgilla planer vanligtvis med ett hälsosparkonto (HSA) som din arbetsgivare kan bidra till. Bidrag är före skatt (eller avdragsgilla för HSAs som inte är sponsrade av arbetsgivaren), pengar på kontot växer upp med skatt och uttag är skattefria för kvalificerade medicinska utgifter.

För att kvalificera sig för en HSA måste din 2022-plan ha en minsta självrisk på 1 400 USD för enbart täckning för dig själv eller 2 800 USD för familjetäckning (samma minimikrav gäller för 2021 års planer). Innan du registrerar dig för den här planen med lägre premie, se till att du förstår hur självrisken fungerar, om du har samförsäkring eller medbetalningar och om samförsäkringen eller sambetalningen räknas in i din självrisk.

Medbetalningar är vanligtvis fasta kostnader knutna till en specifik tjänst - säg $25 varje gång du träffar din primärvårdsläkare eller $40 när du träffar en specialist. Samförsäkring fungerar på procentuell basis. Du kan till exempel stå för 10 % eller 20 % av den totala kostnaden för den tillhandahållna tjänsten, medan din försäkringsleverantör hämtar resten.

För 2022 höga avdragsgilla planer är den maximala egenkostnaden $7 050 för enbart egen täckning eller $14 100 för familjetäckning. Kom dock ihåg att dessa planer krävs för att täcka det mesta av din förebyggande vård, såsom blodtrycksundersökningar, mammografi och vaccinationer, utan kostnad för dig. De kan också överväga vissa behandlingar kopplade till kronisk vård - till exempel statiner för högt kolesterol och insulin för diabetes - som en del av förebyggande behandling, vilket innebär att du kan få vård till reducerad eller utan kostnad utan att ha uppfyllt din självrisk.

Men om du har ett kroniskt hälsoproblem som kräver att du besöker en läkare ofta (och det är inte en del av högavdragsgilla planens förebyggande vårdlista) eller om du har en familj, kan en PPO-plan, om tillgänglig, vara bättre val, säger Patricia Graves, expert på personalförmåner på Society of Human Resource Management. Premien är högre, men självrisken är vanligtvis lägre, och planerna täcker en del av vård utanför nätverket.

Det var vad Jasmine Moore, 30, från Chattanooga tänkte på när hon nyligen bytte arbetsgivare och var tvungen att välja mellan två högavdragsgilla hälsovårdsplaner och en PPO. Även om den lägre premien för en plan med hög självrisk var tilltalande, beslutade Moore att det var värt att betala den högre PPO-premien eftersom hon behöver träffa en allergiläkare varje vecka och kräver täckning för fem receptbelagda läkemedel.

För att få en mer komplett bild av dina totala kostnader kan din arbetsgivare tillhandahålla en kalkylator som jämför premier och egenkostnad för olika planer baserat på dina förväntade hälsovårdsbehov under året. Om du har sparat några blanketter för förklaring av förmåner (EOB) från de senaste två till tre åren, tillsammans med andra kvitton relaterade till sjukvård, titta på dem för att se vad du har spenderat – särskilt om du skjuter upp möten på grund av covid- 19. Dina utgifter för 2020 och till och med 2021 kanske inte är en sann återspegling av vad du och din familj vanligtvis spenderar på hälsovård under ett givet år.

Spotlight på mental hälsa

Pandemin kan sakta gå mot sitt slut, men psykiska problem kommer sannolikt att fortsätta. Att återvända till kontoret, se barn gå i skolan eller läsa om världshändelser har gjort många amerikaner på kant. De är också mer öppna för att utnyttja virtuella mentalvårdstjänster. I en undersökning i maj genomförd av American Psychiatric Association sa nästan 60 % av amerikanerna att de skulle använda teleterapitjänster, upp från 49 % 2020. Arbetsgivarna lägger märke till det. Ungefär 90 % av stora arbetsgivare är oroade över sina anställdas långsiktiga psykiska hälsa, och 62 % lade till nya mentala hälsofördelar 2021, inklusive teleterapi, enligt den senaste undersökningen från Business Group on Health. Dessa tjänster kommer sannolikt att förbli tillgängliga 2022.

För 2022 är arbetsgivarna också hyperfokuserade på att ta itu med kostnaderna och stigmatiseringen kring psykiska problem. Anställda med tillgång till en arbetsgivarsponsrad hälsovårdsplan kan förvänta sig att få tillgång till gratis eller billig telehälsorådgivning, tillsammans med webbseminarier för mental hälsa. Arbetsgivare förväntas också förbättra alternativen för familjeterapi.

Om du har träffat en terapeut under hela pandemin, eller om du vill börja, var uppmärksam på om terapeuten finns i din plans nätverk. Även om nästan hälften av de stora arbetsgivarna säger att de planerar att utöka sin plans nätverk för mental hälsa, kanske din nuvarande mentalvårdsspecialist inte gör snittet för planåret 2022. Om så är fallet, se till att du förstår vad en terapeut utanför nätverket kommer att kosta dig.

Du kan använda medel från en HSA eller ett flexibelt utgiftskonto för att täcka teleterapi och personliga sessioner om du får diagnosen psykisk ohälsa och behandling anses nödvändig. "Om du vill ha äktenskapsrådgivning, till exempel bara för att återknyta kontakten med din make, täcker dina HSA- eller FSA-pengar i allmänhet inte det", säger Jody Dietel, senior vice president för opinionsbildning och regeringsfrågor på HealthEquity, som hjälper arbetsgivare att hantera anställda förmåner. Men om du har diagnosen depression och din terapeut rekommenderar att din make kommer till terapi med dig, skulle det förmodligen omfattas av både HSA- och FSA-reglerna, säger hon.

Mer telehälsa, till en kostnad

Arbetstagare med hälsovårdsplaner som tillhandahålls av arbetsgivaren kan förvänta sig utökad tillgång till telemedicin för allt från diabetesvård till dermatologi. År 2020 kostade det genomsnittliga telehälsobesöket $40 till $50, enligt Mercer, ett konsultföretag för förmåner. Men priserna stiger, särskilt med avseende på virtuell mental och beteendemässig hälsoterapi. Och om du i slutändan väljer en hälsoplan med hög självrisk kan du behöva betala för alla telehälsotjänster i sin helhet tills du uppfyller din självrisk, vilket redan är fallet med personliga besök.

Enligt lagen om Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) som undertecknades i lag 2020, fick försäkringsgivare avstå från egenavgifter eller krav på att uppfylla en avdragsgill för telehälsobesök utan att äventyra skattestatusen för sina planer. Denna bestämmelse är inställd på att upphöra den 1 januari 2022, vilket innebär att du kan vara på hugget för kostnaden för alla telehälsotjänster tills du uppfyller din självrisk. Hälsovårdsförespråkare lobbar dock kongressen för att utöka bestämmelserna om telehälsa.

Tandvård, syn, recept

När dina medicinska behov är ur vägen, glöm inte att kolla in dina alternativ för tandvård och synvård. Det är vanligtvis separata policyer, där arbetsgivare ofta erbjuder två alternativ för tandvård och en visionsplan.

I år, var inte för snabb med att registrera dig för det billigaste tandvårdsalternativet, eller hoppa över täckningen helt. Regelbundna tand- och synundersökningar är viktiga, eftersom förändringar i ögon-, tand- och tandköttshälsan kan signalera andra medicinska problem. Om pandemin fick dig att skjuta upp några av dessa möten, kan din tandläkare eller optiker hitta några problem som kräver omedelbar uppmärksamhet.

Till exempel, om du hoppade över tandläkarbesök under pandemin, kan du behöva behandling - som en krona på en skadad tand - som kunde ha behandlats till en lägre kostnad om det hade upptäckts tidigare. Om pandemi-relaterad stress fick dig att slipa tänder, kanske du vill undersöka om din tandvårdsplan omfattar ett munskydd som din tandläkare formar efter dina tänder.

När du registrerar dig för en receptbelagd läkemedelsplan, kontrollera om det finns några ändringar i din täckning. Vanligtvis är täckningen uppdelad i kategorier, med generiska läkemedel som kräver den lägsta egenavgiften från dig. Medbetalningar för icke-föredragna läkemedel av märkesnamn är vanligtvis högre, och vissa läkemedel täcks kanske inte alls.

Och när du kontrollerar dina recept, tänk på att det kan vara billigare att betala kontant hos en stor återförsäljare, som Walmart, än att betala den egenavgift som din försäkring kräver.

HSA (och FSA) förmåner

Du kan använda ditt hälsosparkonto för att betala för en lång lista med egna kostnader, från egenavgifter till kontaktlinser. För 2022 ökar HSA:s årliga bidragsgräns för täckning med enbart själv från $3 600 till $3 650. Om du har familjetäckning hoppar gränsen från $7 200 till $7 300 nästa år. Om du är 55 år eller äldre i slutet av 2022 kan du lägga in 1 000 USD extra i "komma ikapp"-bidrag.

Din arbetsgivare kan också erbjuda ett flexibelt utgiftskonto för hälsovård, vilket gör att du kan avsätta pengar före skatt för kvalificerade utgifter för sjukvård. År 2021 kan du spara $2 750 i en FSA; 2022-gränser hade inte tillkännages vid presstillfället.

HSA- och FSA-medel kan också användas för att köpa personlig skyddsutrustning, såsom N-95-masker, handsprit och självdiagnostiska covid-19-tester. Du kan också använda HSA- och FSA-medel för att köpa receptfria läkemedel för att behandla COVID-19-symtom, säger Dietel. (Observera att du inte kan ha både en HSA och en FSA.)

COBRA och marknadsplatsen

Om du förlorade ditt jobb eller lämnade frivilligt under pandemin, har du två alternativ för hälsovård:Behåll din arbetsgivarsponsrade täckning genom COBRA (som står för Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), eller köp en policy på den enskilda marknadsplatsen. Med COBRA kan du behålla dina läkare i upp till 18 månader, men premierna är höga - i genomsnitt $600 till $700 i månaden för enbart täckning för dig själv, eller mer än $1 700 i månaden för en familj. Det beror på att du är sugen på arbetsgivardelen av din premie tillsammans med din egen, plus en administrationsavgift på 2 %. Den amerikanska räddningsplanen erbjöd en COBRA-subvention till uppsagda arbetare, men den löper ut den 30 september.

Den mer kostnadseffektiva vägen är att gå till den enskilda marknadsplatsen och registrera dig för en plan enligt Affordable Care Act. Öppen registrering börjar 1 november och slutar 15 december. I år kommer förändringar som kan sänka kostnaderna för dina premier.

Den amerikanska räddningsplanen utökade ACA-subventionerna, sänkte premierna för individer på alla inkomstnivåer och eliminerade dem för vissa hushåll. Om din beräknade modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) för 2021 är mellan 100 % och 150 % av den federala fattigdomsnivån ($17 420 till 26 130 $ för ett hushåll med två personer), kommer du att kunna få en förbättrad plan på silvernivå på utan kostnad. (Allmänt sett har bronsplaner de lägsta premierna och högsta självrisker, platinaplaner har de högsta premierna och lägsta självriskerna, och silver- och guldplaner hamnar däremellan.)

De med 2021 års inkomst på 150 % till 400 % av den federala fattigdomsnivån kommer att se en minskning av premierna, och hushåll med inkomster som överstiger 400 % av FPL—$69 680 för ett hushåll med två personer — kommer att kvalificera sig för den mest betydande minskningen i kostnad, eftersom beloppet de betalar för premier är begränsat till 8,5 % av deras MAGI.

Dessa förändringar är också en välsignelse för unga vuxna som fyller 26, vilket innebär att de inte längre är berättigade till sina föräldrars hälsoplan och måste registrera sig för hälsovård på egen hand. En enskild individ kvalificerar sig för en kostnadsfri förbättrad silverplan om hans eller hennes beräknade inkomst för 2021 är mellan $12,880 och $19,230 för ett enpersonshushåll.

För att söka efter en plan, gå till www.healthcare.gov/get-coverage och välj ditt tillstånd från rullgardinsmenyn. Om din stat driver sin egen hälsovårdsutbyte kommer du att dirigeras till dess webbplats. Annars väljer du en policy genom HealthCare.gov, som tillhandahåller planer som är kompatibla med Affordable Care Act. Du kan konsultera en ACA-navigator för att hjälpa dig välja den bästa planen för dig på www.healthcare.gov/find-assistance. Du kan också hitta hjälp på www.nahu.org eller www.getcoveredamerica.org.