Ett hälsosparkonto (HSA) kan vara en praktisk del av din omfattande strategi för penninghantering. HSA ger en säker plats att förvara pengar före skatt och låta dem växa skattefritt. Du kan senare använda kontanterna på ditt HSA-konto för kvalificerade sjukvårdskostnader.

Förutom att hjälpa dig att spara på medicinska kostnader kan en investering i en HSA också gynna din ekonomi på andra sätt. Den här artikeln ger en lättförståelig översikt över HSA:er och varför HSA-bidrag är värda att inkludera i din budget eller medvetna utgiftsplan. Slutligen ger vi dig en översikt över dina alternativ för att välja en HSA.

Vad är ett HSA-konto?

Ett HSA är en typ av sparkonto där du kan bidra med pengar före skatt, som du sedan kan använda för att betala för godkända sjukvårdskostnader. Genom att spendera pengar före skatt från din HSA kan du i slutändan spara pengar på utgifter som samförsäkring, försäkringsavgifter och självrisker, vilket minskar dina totala medicinska räkningar.

För att vara berättigad till en HSA måste du dock ha en hälsoplan med hög självrisk (HDHP). Om du är osäker på om din hälsoplan är kvalificerad, ring din försäkringsgivare. De kommer att kunna tala om för dig om du har en HDHP och om du kan para ihop en HSA med ditt konto.

Om du köper en hälsoplan på Health Insurance Marketplace, se till att bekräfta att den är märkt som HSA-berättigad. HDHP-planer täcker vanligtvis bara förebyggande vård före självrisk. För 2022 är den lägsta självrisken $1 400 för individer och $2 800 för familjer.

Hur fungerar HSA-konton?

När du bidrar till en HSA har du chansen att investera pengar före skatt. Dessa pengar kan växa i din HSA utan att bli beskattad, förbli på ditt konto tills du är redo att använda dem för kvalificerade medicinska utgifter.

I huvudsak fungerar det som ett checkkonto och du får ett betalkort som du kan använda för de kvalificerade medicinska utgifterna. HSA-pengarna på kontosaldot rullar sedan över varje år om de inte spenderas och kan få ränta, som inte heller beskattas. Även om det finns årliga bidragsgränser, tenderar de att vara höga:För 2022 kan individer sätta in upp till 3 650 $ och familjer kan sätta in upp till 7 300 $.

Vilka är fördelarna med ett HSA-konto?

Den mest uppenbara fördelen med en HSA-plan är att den kan spara pengar på sjukvård, som kan vara notoriskt dyr i USA. HSA har också ekonomiska fördelar, inklusive:

• I likhet med Roth IRA eller 401(k) pensionskonton tillåter HSA dig att ta ett skatteavdrag som kan sänka din inkomst på din skattedeklaration. Pengarna du lägger in i HSA beskattas inte och minskar dina årliga inkomster, vilket innebär lägre beskattningsbar inkomst.
• HSA erbjuder också skatteförmåner. Eventuella investeringsvinster som görs i en HSA, som ränta, beskattas inte. Uttag från HSA beskattas inte heller om du använder dem för kvalificerade sjukvårdskostnader.
• HSA-medel går aldrig ut, så de kan bli en värdefull del av ditt pensionssparande. Om du tar ut dina pengar för icke-berättigade utgifter före 65 års ålder, kommer du att bli föremål för en straffavgift på 20 %, plus att du måste betala inkomstskatt på pengarna du tar ut. Men efter 65 års ålder försvinner straffet. Som sagt, du måste fortfarande betala inkomstskatt på pengar du tar ut och använder för icke-berättigade utgifter. (Observera att Medicare-premier anses vara en stödberättigande kostnad.)
• Vissa HSA:er tillåter dig att investera och växa dina pengar, till exempel via fonder, aktier och obligationer. Om du vill använda den här möjligheten, se till att alla HSA du öppnar erbjuder ett brett utbud av investeringsmöjligheter, helst lågkostnadsfonder. Kontrollera även de administrativa avgifterna som är förknippade med investeringar.

Hur man väljer den bästa HSA-leverantören för dig

Helst kommer du att kunna kvalificera dig för HSA-registrering via din arbetsgivare. Som sagt, du kan fortfarande utnyttja en HSA om du är egenföretagare eller företagare. Oavsett din situation finns det några saker att tänka på när du väljer en HSA, inklusive:

• Avgifter: Kontoavgifter kan bland annat inkludera investeringsavgifter, årliga avgifter för underhåll, månadsavgifter för pappersutdrag och transaktionsavgifter. Be om ett fullständigt schema över avgifter. Vissa leverantörer avstår från avgifter om du har ett lägsta kontantsaldo.
• Investeringsalternativ: Om du ska använda din HSA för att investera och öka dina pengar, se vilka produkter som finns tillgängliga. Alternativen kan inkludera bland annat aktier, fonder och obligationer.
• Tillgänglighet: Din HSA bör ge dig ett betalkort som du kan använda för att komma åt dina pengar. Vissa HSA-leverantörer gör det dock lättare att hantera dina pengar än andra – till exempel via mobilappar. När du jämför HSA onlineportaler, jämför egenskaper som betalning av räkningar online, mobilinsättningar, e-utdrag och textbanker.
• Försäkring: Om du väljer ett HSA-utgiftskonto, leta efter ett med en federalt försäkrad bank eller kreditförening (NCUA- eller FDIC-försäkrad). Om finansinstitutet misslyckas kan du få täckning för upp till $250 000.
• Räntesatser: HSAs kan öka intresset, liknande ett vanligt sparkonto. Jämför räntor mellan konton för att se vad du kan förvänta dig.

Slutligen, överväg kundservice för HSAs när du handlar. Du bör kunna bedöma detta via interaktioner när du gör research. Till exempel, om du försöker få ett fullständigt schema över avgifter, hur lång tid tar det att få ett svar?

De bästa HSA-kontona, efter livsstil

Det finns ingen HSA som passar alla som är perfekt för alla. Till exempel kan en ensam persons HSA-behov skilja sig från en familjs. Den stora nyheten är att det finns en stor mångfald av HSA-alternativ för att passa olika behov. Här är en snabb översikt över de bästa hälsosparkontona.

Bästa avgiftsfria HSA-konto

Lively har ett anmärkningsvärt avgiftsschema och tar aldrig betalt för väsentligheter som att öppna eller stänga konton, överföra pengar eller avgifter för kontounderhåll. Det krävs inget minsta saldo heller. Du har också möjlighet att öppna ett mäklarkonto hos TD Ameritrade om du vill investera dina HSA-medel — inga avgifter krävs.

Bästa HSA-konto för familjer

Får ytterligare poäng för mångsidighet, med tre typer av konton:Premium, Value och Select. Detta gör att familjer kan välja det alternativ som passar deras behov. Priserna varierar, där Further Value är det mest kostnadseffektiva (låga avgifter på 1 USD per månad). Furthers utbildningscenter skapar transparens och gör det enkelt att upptäcka HSA-alternativ.

Bästa HSA-konto för investeringar

Fidelity erbjuder olika HSA-investeringsalternativ, inklusive obligationer, ETF:er, CD:er, fonder, aktier och mer. Du kan hantera dina investeringar själv eller välja ett förvaltat konto. Fidelity utmärker sig också för sina låga avgifter och tillgänglighet. Du kan enkelt komma åt ditt konto via en mobilapp eller webbplattform.

Bästa HSA-konto utan minsta saldo

Om du inte vill stressa över ett minimumsaldo är HSA Bank ett alternativ. Det finns dock andra avgifter, till exempel för pappersutdrag. HSA Bank erbjuder även procentbaserade investeringsavgifter. Du kan investera via TD Ameritrade eller Devenir. Dessutom erbjuder de flexibla utgiftskonton (FSAs).

Bästa övergripande HSA-konto

Fidelity HSA erbjuder en bra balans mellan säkerhet, transparens och tillgänglighet. Det finns inga avgifter för grundläggande saker som att öppna ett konto, övertrassering eller stoppa betalning. Du kan enkelt komma åt ditt konto via en onlineplattform eller mobilapp. Dessutom är Fidelitys insättningar FDIC-försäkrade.

Fidelity tjänar också poäng för sina omfattande investeringskonton. Du kan välja från en förvaltad fond eller hantera dina egna investeringar. Dessutom är amerikanska ETF- och aktieaffärer provisionsfria. Du kan också köpa delaktier, vilket ger dig tillgång till företag med dyrare aktier.

Ta kontroll över din ekonomiska framtid

Att investera i ett hälsosparkonto och utnyttja skattefördelarna är bara ett av många sätt du kan få dina pengar att fungera för dig. Men hur mycket ska du investera i en HSA? Att utarbeta en medveten utgiftsplan som är skräddarsydd för dina unika behov kan hjälpa dig att ta reda på det.

Genom att följa denna princip bygger du en budget som inte handlar om begränsningar utan som låter dig leva ett rikt liv med skuldfria utgifter för saker du verkligen älskar. Ta reda på mer om hur det fungerar med sexveckorsprogrammet I Will Teach You to Be Rich. Få den kunskap du behöver för att ta det första steget mot förbättrad privatekonomi genom att ladda ner det första kapitlet av Jag ska lära dig att bli rik gratis nedan!