Enligt finansiella kalkylatorer på www.finaid.org, undervisningen för en offentlig 4-årig högskola när ett barn född i år registrerar sig, kommer att kosta långt över $50ka år. Även i den här finansiella miljön är det inte bara möjligt, utan också oerhört användbart att investera i en 529-plan, som är en av de bästa sparplanerna för college. Rätt använt kan det vara ett mycket användbart verktyg för att planera och nå dina långsiktiga mål. Läs vidare för att lära dig mer om 529 planregler.

Högskolesparplaner:Vad är en 529?

Enligt SEC-webbplatsen är en 529-plan "en skattefördelaktig sparplan utformad för att uppmuntra besparingar för framtida collegekostnader. 529-planer, juridiskt kända som "kvalificerade undervisningsplaner", sponsras av stater, statliga myndigheter eller utbildningsinstitutioner och är auktoriserade enligt Section 529 of Internal Revenue Code.

Du kan hitta två olika sätt att dessa 529 sparplaner fungerar. "Förbetalda" planer tillåter dig att köpa undervisning "krediter" till nuvarande priser för att användas i framtiden. I allmänhet köps dessa typer av planer direkt från universitet eller statliga program och kan endast användas vid dessa institutioner.

"Sparplaner" är de vanligaste produkterna. Fonder används för att investera på marknaden. Tillväxten i kontot baseras på marknadsfluktuationer.

Fördelar med att investera

Bidrag är inte federalt avdragsgilla, men alla utdelningar som används för kvalificerade collegekostnader är skattefria. Om din stat erbjuder en college 529-plan, finns det ytterligare ett incitament, eftersom det vanligtvis är statligt avdragsgill. Var dock medveten. Inte alla stater ger detta avdrag, och om så är fallet, kan staten godkända 529 college sparplan inte vara den bästa investeringen. Leta runt i andra delstater för att hitta ett bättre alternativ.

Det belopp som faktiskt är avdragsgill kan vara olika för varje stat, men beloppet du kan bidra med till en 529-plan baseras på skattelagar för gåvor. För närvarande kan 14 000 USD bidra med årligen utan att det medför några skattekostnader. Du kan också bidra med 5 år värda ($70 000) i en klumpsumma, förutsatt att det inte finns några andra gåvor från den personen under den tidsperioden.

Det finns fyra saker att kontrollera innan du väljer en statlig 529-plan, även om din stat erbjuder skattelättnader:

• Minsta investering – Varje stat varierar, och vissa kräver en månatlig automatisk insättning.
• Investeringsalternativ – Dessa varierar kraftigt eftersom varje stat har sin egen 529-plan. I de flesta fall drivs dessa planer av fondbolag som erbjuder ett brett utbud av fonder. Dessa kan köpas på två olika sätt:direkt från staten eller genom en finansiell rådgivare.
• Utgifter – Här måste en investerare vara uppmärksam. I allmänhet, när du köper en 529-plan direkt, finns det en årlig underhållsavgift och en liten utgiftsavgift inbyggd i själva investeringen. När du köper en 529-plan från en rådgivare debiteras du en "belastning" eller en provision. Denna avgift kan vara så mycket som 5,00 % eller högre beroende på vilken andelsklass du köper. Utgifterna för fonderna i planen är också högre.

De olika andelsklasserna

Vanligtvis finns det tre olika andelsklasser för fonder och 529-planer i allmänhet. Själva investeringen är exakt densamma, skillnaden är när du debiteras den provisionen. Se nedan för en 529-plansjämförelse:

• A-andelar – Den högsta försäljningsavgiften av alla andelsklasser, och den betalas i förskott. Om avgiften är 5 % och du investerar 1 000 USD är 950 USD det som faktiskt går in i investeringen. Beroende på hur mycket du investerar finns det "brytpunkter" som kommer att sänka denna avgift. Fondens kostnader är vanligtvis lägre, så för en långsiktig investerare kan detta vara den bästa andelsklassen för dig.
• B-andelar – Denna andelsklass har vad som kallas en betingad uppskjuten försäljningsbelastning, eller "back-end load". Investeraren betalar när de likviderar, baserat på hur länge de innehar fonden. Detta kommer att ha högre utgifter än A-aktien och kan vara en mycket dålig investering för alla som behöver pengarna efter några år.
• C-andelar – När du investerar 1 000 USD i denna andelsklass går 1 000 USD in i investeringen. De årliga kostnaderna för denna klass är högre än A-aktien, vilket kan göra den dyrare över tiden. Om du har en kort tidshorisont eller planerar att flytta pengarna mellan fonder kommer detta att vara den bättre andelsklassen.

Precis som andra investeringar finns det val mellan att använda rådgivarsålda investeringar eller att hantera det på egen hand. Beslutet är helt upp till den enskilde här. Avgifterna på de rådgivaressålda produkterna ska kompensera rådgivaren och företaget för deras kunskap och vägledning. Om du är bekväm med att fatta dina egna investeringsbeslut, kommer det troligtvis att vara det bästa alternativet att gå till gör-det-själv.

Uttag

Uttag som används för "kvalificerade" collegekostnader kommer att vara strafffria, men vad anses vara kvalificerat?

• Alla utgifter som uppstår vid inskrivning och deltagande i en behörig skola (högskolor, universitet, ackrediterade eftergymnasiala skolor och yrkesskolor)
  • Undervisning/avgifter
  • Böcker, tillbehör, utrustning
  • Rum och kost (vanligtvis på campus. Lägenheter utanför området är vanligtvis inte täckta)
  • Transport
  • Uniformer
  • Handledning
  • Eventuella utgifter för särskilda behov

Om ett uttag görs i ett okvalificerat syfte kan den utdelningen beskattas som vanlig inkomst och dessutom drabbas av 10 % straffavgift. Det finns dock särskilda omständigheter där dessa påföljder kan frångås.

529 konton kan flyttas från en förmånstagare till en annan. Till exempel kan ditt äldsta barn vinna ett stipendium. Du kan ändra förmånstagaren på planen till ett yngre barn, systerdotter, brorson eller till och med dig själv.

Slutet

Vad du än gör, bestäm dig för att börja nu. Det är aldrig för sent att börja spara till college och du kommer att tacka dig själv för det i framtiden. Många av de stora investeringssajterna som Morningstar och Kiplingers har resurser som 529 plankalkylatorer och 529 planrankningar för collegesparkonton. Dessutom är www.savingforcollege.com en bra sida att starta.

Ett matchningsverktyg som SmartAssets SmartAdvisor kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med för att möta dina behov. Först svarar du på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ från tusentals rådgivare till tre förtroendemän som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en bra passform samtidigt som du gör mycket av det hårda arbetet åt dig.

Fotokredit:© iStock.com/david franklin, © iStock.com/andresr, © iStock.com/andresr

Källa:IRS, SEC